Дата принятия: 30 мая 2019г.
Номер документа: 33-3057/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 мая 2019 года Дело N 33-3057/2019
"30" мая 2019 г. г. Воронеж
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Хныкиной И.В.,
судей Родовниченко С.Г., Трунова И.А.,
при секретаре Бронякиной А.А.,
с участием представителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО6, ответчика ФИО1 и представляющей её интересы по устному ходатайству ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Воронежского областного суда по докладу судьи ФИО7,
гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, и по встречному иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным,
по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ,
(судья районного суда ФИО4),
установила:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с указанным иском к ФИО1, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии наименование Банка изменено на Банк ВТБ (ПАО) в связи с реорганизацией в форме присоединения) и ФИО1 заключен кредитный договор N путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на Кредит, утвержденных Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ N, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 1 168 200руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты в размере 20,70% годовых, с уплатой процентов ежемесячно 19-го числа каждого календарного месяца.
Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ N ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, Банк обратился в суд с иском и просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 885 096,63 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 050,97руб.
Определением, занесенным в протокол судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ, в связи с осуществлением заемщиком платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору, к производству суда в порядке ст. 39 ГПК РФ принято уточненное исковое заявление, в котором Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 846 096,63 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 050,97 руб. (л.д. 44).
Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ, к производству суда приняты встречные исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным (л.д.139-142).
Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда приняты уточненные встречные исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, о возложении обязанности списанные денежные средства с расчетных счетов учесть в счет погашения основного долга (л.д.180-184).
Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору в размере 846 096,63 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 050,97 руб.
В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным - отказать (л.д.188, 189-193).
В апелляционной жалобе ФИО1 просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, вынести по делу новое решение, которым в удовлетворении заявленных требований Банку ВТБ (ПАО) к ответчику отказать в полном объеме, встречный иск удовлетворить (л.д.195-198).
Ответчик ФИО1 и представляющий её интересы по устному ходатайству ФИО5 в суде апелляционной инстанции поддержали апелляционную жалобу, просили решение суда отменить по изложенным в ней доводам.
Представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО6 в суде апелляционной инстанции просил решение районного суда оставить без изменения, а жалобу без удовлетворения.
Проверив материалы дела, выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в жалобе, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
В силу статей 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу требований статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Исходя из части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.Из материалов дела судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор N путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на Кредит, утвержденных Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ N.
Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) (п.14) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия).
В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 1168200руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты в размере 20,70% годовых, с уплатой процентов ежемесячно 19-го числа каждого календарного месяца.
Согласно п. 2.6 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит (л.д.16-17).
Согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору N подписано ФИО1, что по существу в процессе рассмотрения дела не оспаривалось.
Согласно п. 2.7. Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства), кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления, предусматривающий использование платежной банковской карты. При предоставлении кредита путем зачисления на счет платежной банковской карты заемщика, банк вправе составлять расчетный документ от имени заемщика и осуществлять перечисление денежных средств в размере кредита за вычетом суммы комиссии за выдачу кредита с банковского счета N заемщика.
На основании п. 21 Индивидуальных условий Согласия на кредит, Банк предоставляет Заемщику (ФИО1) кредит путем перечисления суммы Кредита в дату предоставления Кредита на Банковский счет N / счет для расчетов с использованием банковской карты N.
В целях исполнения договора Заемщик (ФИО1) дала Банку поручение составить распоряжение от ее имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного расчетного дня со дня зачисления кредита на банковский счет N 1 перечислить с Банковского счета N денежные средства в счет оплаты страховой премии, в соответствии с указанными в п. 19 Согласия реквизитами.
Судом установлено, что договор между сторонами был заключен в соответствии со статьями 435, 438, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации посредством направления оферты ФИО1 (заполнение заявления) и принятием ее ответчиком (перечисление кредита на указанный заемщиком банковский счет (п. 21)).
На основании предоставленных суду доказательств в ходе судебного заседания установлено, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора. Условия договора о предоставлении персонального кредита содержат положения о процентной ставке, сроке возврата кредита, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности и ее погашения и т.п.
Как следует из содержания заявления ФИО1, она подтвердила, что информация, предоставленная Банком в связи с кредитованием является полной, точной и достоверной во всех отношениях, подписала согласие на кредит, в соответствии с п.14 которого Заёмщик согласен с Общими условиями договора, также обязалась выполнять условия договора.
Также суд полагает заслуживающим внимание и доводы о том, что Банк надлежащим образом выполнил требования ст.10 Закона "О защите прав потребителей", т.к. своевременно предоставил Клиенту (ФИО1) необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ВТБ 24 (ПАО), в котором Клиент заключил Кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования; на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик имел возможность ознакомиться с Общими условиями. Доказательств обратного, суду не предоставлено.
В силу статьи 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Между тем, доказательств подтверждающих, что ФИО1 воспользовалась своим правом и отказалась от кредита, суду не предоставлено, до обращения Банка в суд с иском каких-либо возражений, письменных заявлений со стороны ответчика не поступало. Доказательств обратному, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не предоставлено.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об исполнении истцом по первому иску в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Отказывая в удовлетворении встречного иска ФИО1 суд первой инстанции применительно к положениям статей 166, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации правильно не усмотрел правовых оснований к удовлетворению иска и исходил из того, что при заключении кредитного договора ей была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о тарифах банка, о размерах его расходов по договору, о размере процентной ставки. ФИО1 подписав договор, согласилась с его условиями, имела право отказаться от его заключения, обратившись в иную кредитную организацию, но не сделала этого, исполняла договор, погашая ежемесячные платежи.
Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушения прав истца действиями ответчика, то суд обоснованно отказал ФИО1 в удовлетворении её требования о признании договора не заключенным.
Разрешая заявленные требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции исходил из факта заключения кредитного договора, его условий, которые недействительными не признаны ввиду отсутствия правовых оснований, факта нарушения заемщиком условий кредитного договора, ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору и наличия образовавшейся в связи с этим задолженности, при этом ответчиком данные обстоятельства не оспорены, доказательств, опровергающих доводы истца не представлено, в связи с чем, признал исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Определяя размер задолженности, суд первой инстанции обоснованно принял во внимание расчет, представленный истцом, поскольку данный расчет ответчиком не оспорен, соответствует законодательству, условиям заключенного между сторонами договора.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со статьями 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.
В целом доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене постановленного судом решения не содержат, поскольку сводятся к общему несогласию с выводами суда первой инстанции относительно взыскания задолженности и не содержат фактов, которые не были бы проверены или учтены судом первой инстанции при разрешении спора.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, соответствует требованиям статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основания к отмене решения суда, установленные статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отсутствуют.
Других доводов, свидетельствующих о неправильности вынесенного судом первой инстанции решения, в апелляционной жалобе не содержится, соответствующих доказательств к жалобе не приложено, а суд апелляционной инстанции в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Других доводов, свидетельствующих о неправильности вынесенного судом первой инстанции решения, в апелляционной жалобе не содержится, соответствующих доказательств к жалобе не приложено, а суд апелляционной инстанции в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
