Определение Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 августа 2021 года Дело N 33-3050/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Якушева П.А.

судей Швецовой М.В., Удальцова А.В.

при секретаре Волковой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире

24 августа 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Кочеткова Алексея Николаевича на решение Камешковского районного суда Владимирской области от 10 марта 2021 года, которым его исковые требования к ПАО "Сбербанк" о признании кредитного договора от 19.10.2020 N 950410 незаключенным, понуждении осуществления возврата денежных средств, списанных с его счетов в погашение обязательств по указанному кредитному договору оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Швецовой М.В., объяснения представителя истца Кочеткова А.Н. - Гоголева А.М., поддержавшего доводы апелляционной жалобы и просившего отменить решение суда, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кочетков А.Н. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк" о признании кредитного договора от 19.10.2020 N 950410 незаключенным, возложении на ответчика обязанности произвести возврат денежных средств, списанных с принадлежащих истцу счетов в счет погашения обязательств по указанному кредитному договору. В обоснование иска указал, что 19.10.2020 на его телефон был произведен телефонный звонок неизвестного лица, представившегося сотрудником ПАО "Сбербанк", сообщившего о попытке неустановленного лица заключить кредитный договор от имени истца. Звонивший назвал анкетные данные истца, поэтому не вызвало сомнений в том, что он действует в качестве представителя банка. На сообщение истца об отсутствии намерений заключения кредитного договора неустановленное лицо ответило, что получение кредита в сумме 1 000 000 руб. уже одобрено банком и для неполучения денежных средств третьими лицами и аннулирования кредитного договора истцу необходимо совершить ряд действий, направленных на перечисление денежных средств на безопасные счета банка, что истцом и было сделано. 20.10.2020 Кочетков А.Н. обратился в отделение ПАО "Сбербанк" для уточнения информации по вопросу аннулирования оформленного кредитного договора, где получил информацию о действии кредитного договора. В этой связи обратился в банк с заявлением, указав приведенные обстоятельства, а так же в полицию с заявлением о совершении преступления. По результатам рассмотрения обращения банком проведена проверка, однако договор не аннулирован, при этом 19.11.2020 с его счета в одностороннем порядке списана денежная сумма в размере 7945,55 руб. в счет погашения кредита. 20.10.2020 возбуждено уголовное дело. Находит, что ущественные условия по договору между истцом и банком не согласовывались, намерения заключить кредитный договор у истца, согласно его доводам не имелось, кредитный договор заключен в результате мошеннических действий третьих лиц.

В судебное заседание истец Кочетков А.Н. не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом (т.2 л.д.94).

Представитель истца по доверенности - Гоголев А.М. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить. Пояснил, что истец не имел воли на заключение кредитного договора, стал жертвой мошеннических действий, денежными средствами по кредитному договору не распорядился в собственных целях, не передавал пароли и информацию о своей банковской карте третьим лицам. Конфиденциальность информации, связанной с оказанием услуг по банковской карте, банком не обеспечена, в связи с чем неустановленные лица, получив персональную информацию об истце, ввели его в заблуждение.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк" по доверенности - Денисов А.М. исковые требования не признал, поддержал представленные суду возражения (т.1 л.д.46-66). Пояснил, что заявка на кредит была сформирована в системе "Сбербанк онлайн", волеизъявление на заключение кредитного договора истец выразил посредством введения правильных паролей, которые были высланы СМС-сообщением. После проведения всех операций Банком были зачислены денежные средства на счет истца, которыми истец распорядился по своему усмотрению. Полагал, что не имеется оснований для признания договора не заключенным.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, УМВД России по г.Владимиру в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в представленном суду ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие (т.2 л.д.98).

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Кочетков А.Н. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование указывает, что основанием для совершения истцом действий с банковской картой послужило распространение персональной информации о клиенте, при этом Банком не представлено доказательств, что с его стороны при оказании услуг перевода денежных средств были предприняты достаточные меры, обеспечивающие безопасность персональных данных клиента Кочеткова А.Н. Полагает, что спорная операция осуществлена исключительно по причине нарушения истцом правил безопасности при использовании пакета услуг. Кроме того указывает, что суд необоснованно отказал стороне истца в истребовании дополнительных доказательств (т.2 л.д.156-157).

В заседание суда апелляционной инстанции истец Кочетков А.Н., представитель ответчика ПАО "Сбербанк", представитель третьего лица УМВД России по г.Владимиру (извещены посредством направления судебного извещения заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении, т.2 л.д.204-207) не явились, сведений об уважительности причин неявки не представили, просьб об отложении слушания дела не заявляли. На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело без участия указанных лиц.

В соответствии с ч.ч.1-2 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя истца Кочеткова А.Н. - Гоголева А.М судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст.ст.1, 9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом и такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ (п.2 ст.307 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии с п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит" (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)").

Согласно ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).

В силу ч.1,ч.9 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени).

В п.6 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" закреплено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, с 27.03.2019 Кочетков А.Н. является держателем дебетовой карты VISA Classic "Молодежная" Личная (номер счета ****, номер карты **** (последние 4 цифры) (т.1 л.д.104-105). В тот же день на основании соответствующего заявления Кочеткова А.Н. к указанной карте подключена услуга "Мобильный банк" с использованием телефона **** (т.1 л.д.156-157).

В дальнейшем Кочетков А.Н. последовательно обратился в ПАО "Сбербанк" с заявлением о выдаче дебетовой карты "МИР Классическая" от 08.07.2019 (номер счета карты ****) и заявлением о выдаче дебетовой карты "МИР Золотая" от 07.07.2020 (номер счета карты ****, номер карты ****) с подключением услуги - уведомления по карте по ранее упомянутому номеру мобильного телефона (т.1 л.д.152-144, т.2 л.д.69).

Из всех указанных выше заявлений следует, что истец согласился с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, памяткой держателя карт и тарифами, условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк", принял обязательства по их выполнению.

В п.3.9.1. Условий банковского обслуживания предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитные договоры, в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего клиент имеет право: 1) обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; 2) в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (ИУК) в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК (л.д. 171, т.1).

Из системной взаимосвязи п. 3.9.2. Условий банковского обслуживания и приложения 1 к Условиям следует, что проведение кредитных операций в системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания: устройства самообслуживания банка, систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка (л.д. 172, 185, т.1,).

В п. 2.12 приложения 1 к Условиям банковского обслуживания закреплено, что электронные документы (Сообщения), направленные клиентом в банк через систему "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (л.д. 188, т.1).

Положениями п. 1.5. Условий банковского обслуживания установлено, что в рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами, в том числе третьих лиц, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента (л.д. 158, т.1).

Согласно п.3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка. Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов: получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной карты. Операция создания логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте. Самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного логина (идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на официальном сайте банка на странице входа в систему "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной карты, либо в настройках личного кабинета в системе "Сбербанк Онлайн". Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве логина (идентификатора пользователя) подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте.

19.10.2020 через личный кабинет истца в системе "Сбербанк Онлайн" было оформлено заявление-анкета на получение потребительского кредита (т.1 л.д.107-109).

Для входа в систему "Сбербанк Онлайн" Кочетковым А.Н. использованы реквизиты банковской карты VISA ****, для проведения операций введен правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента (т.1 л.д.99, 110-113). По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге "Мобильный банк", СМС-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка, о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора. Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления клиентом в банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Как следует из выгрузки автоматизированной системы "Мобильный банк" и журнала регистрации входа в "Сбербанк-Онлайн" (л.д. 110 - 113, т.1), 19.10.2020 в 15:23 произведена успешная регистрация истца в системе "Сбербанк Онлайн", с использованием номера телефона ****, используемого Кочетковым А.Н. В 15:25 и 15:36 произведены входы в систему "Сбербанк-Онлайн" с указанного абонентского номера. После получения заявки Кочеткова А.Н. на получение кредита, ПАО "Сбербанк" направило на указанный номер телефона в 15:43 и в 15:46 CMC-сообщения с одноразовыми кодами для подтверждения заявки на потребительский кредит на сумму 1000000 руб. на срок 60 месяцев. В 15:49 с мобильного номера Кочеткова А.Н. поступило СМС-подтверждение на указанную заявку. В 16:15 на номер истца направлено СМС-сообщение с одноразовым кодом подтверждения на получение потребительского кредита в сумме 1 000 000 руб. на срок 60 месяцев со ставкой 11,90 % годовых, с указанием карты зачисления N 8903 (т.1 л.д.99). Названные средства доступа, согласно договору с банком, являются аналогом собственноручной подписи Кочеткова А.Н.

После одобрения Банком поданной заявки, 19.10.2020 между ПАО "Сбербанк России" и Кочетковым А.Н. заключен кредитный договор N 950410 на сумму 1000000 руб. под 11,9% годовых на 60 мес., составлен график осуществления платежей (т.1 л.д.12-15, 100-103). Указанные документы подписаны электронной подписью Кочеткова А.Н.

На основании ст.849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

На основании п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п.2 ст.6 Федерального закона от 06.94.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Положения п.2 ст.160 ГК РФ допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору путем перечисления денежных средств в сумме 1 000 000 руб. на расчетный счет истца, что подтверждается отчетом операций по банковской карте МИР **** за период с 01.10.2020 по 31.10.2020 и отчетом обо всех операциях истца за аналогичный период времени (т.1 л.д.92-93,97).

Факт перечисления денежных средств не оспаривается и стороной истца.

В данном случае Кочетковым А.М. совершены действия по получению от Банка кодов посредством СМС-сообщения на номер мобильного телефона, порядок подписания кредитных договоров с использованием электронной подписи предусмотрен Условиями банковского обслуживания.

Таким образом, вопреки доводам истца о не заключении договора, кредитный договор от 19.10.2020 N 950410 был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования системы "Сбербанк Онлайн", в соответствии с Условиями банковского обслуживания, с которыми Кочетков А.М. был ознакомлен и согласился.

Подписание договора с использованием аналога собственноручной подписи-электронной подписью не противоречит перечисленным нормам закона. Письменная форма договора, заключенного в электронном виде, составленного в виде одного документа, подписанного сторонами, и содержащего все существенные условия, соблюдена. Заключение кредитного договора с использованием Заемщиком простой электронной подписи соответствует положениям п.1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", ч.14 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Материалами дела также подтверждается, что после зачисления кредитных денежных средств на счет Кочеткова А.Н. последний распорядился ими, осуществив денежные переводы между своими счетами и картами, а также операции по обналичиванию денежных средств (т.1 л.д.82-86).