Дата принятия: 28 ноября 2018г.
Номер документа: 33-3048/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 ноября 2018 года Дело N 33-3048/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:
председательствующего Лапуговой Л.А.,
судей Музалевского В.А., Немежикова А.П.,
при секретаре Сидоровой И.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционные жалобы представителей ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ПАО "Сбербанк России" на решение Абаканского городского суда от 22 августа 2018 года, которым удовлетворен иск Неволина В.В, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Музалевского В.А., выслушав объяснения представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ПАО "Сбербанк России" Алексеевой С.А., представителя истца Хромцова В.Ю., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Неволин В.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя, требования мотивировав тем, что при заключении кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО "Сбербанк России" был присоединен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Стоимость подключения к указанной программе добровольного страхования составила <данные изъяты> руб. 08 сентября 2017 года им был досрочно погашен кредит. Полагая, что имеет право на отказ от договора страхования, поскольку необходимость в нем отпала в виду досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в обеспечение которого и был заключен договор страхования, 21 мая 2018 года направил в страховую компании заявление о расторжении договора страхования и о возврате части неиспользованной страховой суммы. Получив уведомление о расторжении договора страхования, ответчик денежные средства с учетом вычета размера страховой премии за период фактического действия договора страхования не вернул. На основании статьи 958 Гражданского кодекса РФ просил взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" денежные средства в размере 155 852 руб., компенсацию морального вреда - 5 000 руб., штраф, а также судебные расходы на оплату услуг представителя - 6 200 руб.
К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО "Сбербанк России".
В судебном заседании представитель истца Хромцов В.Ю. иск поддержал.
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк "России" Алексеева С.А. иск не признала, указала, что предоставление кредита не обусловлено заключением договора страхования. При заключении кредитного договора до истца была доведена информация о полной стоимости услуги по страхованию, с которой истец был ознакомлен и согласился, подписав соответствующие заявления. Согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, поданного в течении 14 дней с даты заключения договора, при этом условиями программы страхования предусмотрено, что в случае подачи заявления по истечении 14 дней страхования плата не возвращается. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит, а потому прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования.
Представитель ответчика Фашмухова А.Т. в представленном отзыве указала, что исковые требования не подлежат удовлетворению. Пунктом п.5.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика предусмотрено право застрахованного лица на отказ от указанной программы страхования в любое время, при этом об обязанности ответчика по возврату платы за подключение к программе не имеется. Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Считает, что страховая премия за неиспользованный период времени возврату истцу не подлежит, поскольку Неволин В.В., своевременно не воспользовался своим правом на возврат денежных средств в течение 14 дней со дня заключения договора страхования.
Судом постановлено решение, которым с ответчика в пользу Неволина В.В. взыскана страховая премия в размере 155 852 руб., компенсация морального вреда -1 000 руб., штраф - 78 426 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя - 6 000 руб., а также в доход местного бюджета расходы по уплате государственной пошлины - 4 617 руб. 04 коп.
С решением не согласны представители ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ПАО "Сбербанк России".
В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" Тарасова М.В. просила решение суда отменить и принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении требований в полном объеме. Указывает, что п. 5.1. условиями участия в программе страхования предусмотрен порядок досрочного прекращения участия в программе страхования и условия возврата денежных средств, однако истец в установленный договором срок своим правом на возврат страховой платы не воспользовался. Полагает, что судом не принято во внимание, что заявление на подключение к программе подавалось в банк и денежные средства уплачивались именно банку за оказание услуг по подключению, застрахованное лицо не является стороной по договору страхования. Полагает, что нормы ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ к данному делу не применимы. Ссылаясь на нормы п.1 ст. 958 ГК РФ, заявление от ДД.ММ.ГГГГ, а также договор страхования указывает, что страховыми рисками являются смерть и инвалидность, а погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление страхового случая, соответственно, не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадет, т.е. страховой случай может наступить независимо от того, погасил или не погасил застрахованный свои обязательства перед банком, в связи с чем основания для возврата страховой премии за неистекший период страхования отсутствуют. Ссылаясь на раздел 4 условий договора страхования автор жалобы считает, что при досрочном погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать. С учетом изложенного считает, что судом неправомерно взыскана страховая премия, поскольку согласно условий страхования заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, поскольку иное предусмотрено договором только при определенных условиях. Ссылаясь на неправомерность применения положений Закона РФ "О защите прав потребителей" полагает, что не могли быть взысканы компенсация морального вреда и штраф. Более того, считает размер штрафа не отвечает требованиям разумности и справедливости.
В апелляционной жалобе представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России" Алексеева С.А. также просила решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать в полном объеме. Считает, что вывод суда о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат ему страховой премии, является неверным. Кроме того, ссылаясь на п.5.1. условий участия в программе страхования поясняет, что в случае отказа от участия в данной программе по истечении 14 календарных дней со дня его заключения договора не предусмотрен возврат страховой премии. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, и не прекращает договор страхования.
В судебном заседании апелляционной инстанции представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России" Алексеева С.А. доводы апелляционной жалобы поддержала. Представитель истца Хромцов В.Ю. выразил согласие с решением суда.
Истец, представитель ответчика на разбирательство по делу в суд апелляционной инстанции не явились. Судебная коллегия, руководствуясь ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав объяснения представителя истца, представителя третьего лица, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, письменных возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и Неволиным В.В. был заключен договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16,90 % годовых.
ДД.ММ.ГГГГ Неволин В.В. обратился в банк с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования в соответствии с условиями участия в программе, плата за подключение к указанной программе составила <данные изъяты> руб., которая была им оплачена.
08 сентября 2017 года Неволин В.В. погасил кредит в полном объеме и 21 мая 2018 года обратился в ООО СК "Сбербанк страхование" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части платы за страхование.
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" пришел к выводам, что заключение договора страхования между Неволиным В.В. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" взаимообусловлено и взаимосвязано с заключением кредитного договора, при отсутствии кредитной задолженности и доказательств, свидетельствующих о полном исполнении страховой организацией договора оказания услуги по страхованию истец вправе отказаться от исполнения договора и требовать возврата уплаченных по договору денежных средств, поскольку договор страхования прекратил свое действие с 08 сентября 2017 года.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда, поскольку они основаны на неправильном установлении судом обстоятельств, имеющих значение для дела и при неверном применении норм материального права.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
В силу пп. 1, 2 ст. 9 указанного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, их смертью в результате несчастного случая или болезни, а также наступлением иных событий в жизни граждан. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с условиями договора страхования срок действия договора составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе страхования; страховыми рисками являются: смерть застрахованного, инвалидность 1 и 2 группы, смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления события; страховая премия определена в размере 190 463 руб.
Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, что подтверждается материалами дела. Каких-либо разногласий при заключении договора страхования Неволиным В.В. заявлено не было.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылался на то, что сумма неиспользованной страховой премии подлежит возврату, поскольку необходимость страхования отпала по причине досрочного погашения кредита, по которому производилось страхование рисков.
Между тем возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.
Так, в соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Вместе с тем досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.
По смыслу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГг., подписанного Неволиным В.В., следует, что заемщику вручены второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 28 сентября 2015г., а также памятка.
Так, согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.2.3).
В разделе 5 вышеназванных условий предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования.
В соответствии с пунктом 5.1 условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в том числе в случае подачи физическим лицом в банк заявления течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, независимо был ли договор страхования в отношении такого лица заключен.
Таким образом, исходя из условий договора страхования, в результате досрочного исполнения Неволиным В.В. своих обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку он продолжает оставаться застрахованным лицом по договору страхования. Более того, договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, в связи с чем оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имелось.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания в пользу истца страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, а также возмещения судебных расходов.
В связи с изложенным, решение суда об удовлетворении иска подлежит отмене и принятии нового решения об отказе в удовлетворении иска.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Абаканского городского суда от 22 августа 2018 года по настоящему делу отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска.
В удовлетворении исковых требований Неволина В.В, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя о защите прав потребителя отказать.
Председательствующий Л.А. Лапугова
Судьи В.А. Музалевский
А.П. Немежиков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
