Дата принятия: 06 ноября 2018г.
Номер документа: 33-3046/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 ноября 2018 года Дело N 33-3046/2018
6 ноября 2018 года город Орёл
Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:
председательствующего судьи Корневой М.А.,
судей Букаловой Е.А., Жидковой Е.В.,
при секретаре Сулеймановой А.Э.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества "ЦЕРИХ" в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Зориной Кристине Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества "ЦЕРИХ" в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Болховского районного суда Орловской области от 30 августа 2018 года, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Орловского областного суда Букаловой Е.А., изучив доводы жалобы, возраженийи материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда
установила:
Банк "ЦЕРИХ" (Закрытое акционерное общество) в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее- Банк "ЦЕРИХ" в лице ГК "АСВ", Банк) обратился в суд с иском к
Зориной К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указывал, что 25.07.2015 между Банком "ЦЕРИХ" и Зориной К.В. был заключен договор потребительского кредита, согласно которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 64758,26 руб. сроком погашения до 03.08.2017.
По условиям договора за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере: 347,64% годовых с даты предоставления кредита по 13.08.2015; 28% годовых - с 14.08.2015 по 03.08.2017.
21.11.2011 между Банком и обществом с ограниченной ответственностью "Русские Финансы Запад" (до переименования общество с ограниченной ответственностью "Орловское кредитное агентство) (далее - ООО "РФЗ") заключено Соглашение N 34 "О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом" от 21.11.2011, в соответствии с которым ООО "РФЗ" осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств от физических лиц как банковский платежный агент.
Поскольку с февраля 2016 года от ООО "РФЗ" перестали поступать принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, в адрес Зориной К.В. было направлено соответствующее уведомление с указанием реквизитов, по которым необходимо производить дальнейшее погашение кредитной задолженности.
Так как обязательства по возврату кредита ответчик должным образом не исполняла, еезадолженность по состоянию на 21.02.2018 составила
97548,37 руб., из которых 55216,24 руб. - основной долг; 30288,67 руб. - задолженность по процентам; 1825,41 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 10218,05 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов.
По изложенным основаниям просил суд расторгнуть договор потребительского кредита от 25.07.2015, взыскать с ответчика кредитную задолженность в вышеуказанном размере и государственную пошлину в сумме 3126,45 руб.
В ходе рассмотрения дела к участию в нем в качестве третьего лица было привлечено общество с ограниченной ответственностью "Русские Финансы Запад" (далее - ООО "РФЗ") в лице конкурсного управляющего
Шашенкова О.А.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
Банк "Церих" в лице ГК "АСВ", не согласившись с данным решением, подал на него апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить ввиду неправильного применения норм материального права и неверного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, постановив новое решение об удовлетворении исковых требований.
Полагает, что исполнение заемщиком обязательств путем внесения наличных денежных средств в пункт приема и кассы банковского платежного агента является лишь способом исполнения обязательств, и в силу п. 4.3.1 кредитного договора фактом погашения заемщиком задолженности не считается.
Указывает на то, что произведенные ответчиком платежи через кассу ООО "РФЗ", начиная с февраля 2016 года, фактически на счет Банка не поступали и не могли учитываться судом, поскольку об изменении платежных реквизитовЗорина К.В. была уведомлена надлежащим образом.
Считает, что суд необоснованно учел не поступившие на счет Банка платежи, произведенные ответчиком через кассу платежного агента
ООО "РФЗ", основываясь на представленной Зориной К.В. справке, выдача которой не предусмотрена соглашением N 34 от 21.11.2011.
Возражая против доводов апелляционной жалобу, Зорина К.В. ссылалась на то, что кредитная задолженность ею погашена в полном объеме.
В судебное заседаниеистец Банк "Церих" в лице ГК"АСВ", ответчик Зорина К.В., третье лицо ООО "РФЗ" в лице конкурсного управляющего Шашенкова О.А., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились.Зориной К.В. подано ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В этой связи судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.
Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение или расторжение договора возможно при существенном нарушении договора другой стороной.
Как установлено судом,21.11.2011 между Банком "Церих" (ЗАО) и ООО"ОКА" (переименовано в ООО "РФЗ") заключено Соглашение N 34 о приеме платежей от физических лиц банковским платежным агентом, определяющее условия взаимодействия банка и банковского платежного агента, а также проведения идентификации плательщика, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
По условиям указанного Соглашения N 34 платежный агент обязался от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком. Перечисление платежей в банк производится банковским платежным агентом согласно Реестру принятых платежей в соответствии с регламентом взаимодействия между Банком "Церих" (ЗАО) и ООО "РФЗ" от 21.11.2011.
25.07.2015 между БанкомиЗориной К.В. был заключен договор потребительского кредита на сумму 64758,26 руб. сроком возврата до 03.08.2017.Установлены следующие процентные ставки:347,64% годовых с даты предоставления кредита по 13.08.2015; 28% годовых - с 14.08.2015 по 03.08.2017. Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами.
Выпиской из лицевого счета подтверждается выдача денежных средств Банком Зориной К.В.
В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита заемщик приняла на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора.
В качестве способов исполнения обязательств по договору заемщиком определен как наличный, так и безналичный порядок, в том числе путем внесения денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка, адреса которых указаны в Приложении N 2 договора.
Аналогичные условия содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заключенного с Зориной К.В. (пункты 6, 8, 8.1).
Согласно графику платежей ежемесячный платеж по кредиту составляет 3977,70 руб., кроме последнего - 3976,59руб.
В соответствии с Приложением N 2 к кредитному договору в качестве банковского платежного агента, которому заемщик может вносить денежные средства в счет исполнения своих обязательств, указано ООО "РФЗ" с перечнем адресов касс агента, в том числе:302142, Орловская область, г. Болхов, ул. Первомайская, д. 47.
Приказом Банка России от 26.02.2016 N ОД-674 у Банка "Церих" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
28.03.2016банком в адрес Зориной К.В. направлялось уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем через любую кредитную организацию по соответствующим реквизитам.
Сведений о том, что данное уведомление получено Зориной К.В. материалы дела не содержат.
Уведомление конкурсного управляющего Банка от 16.05.2016, полученное согласно отчету об отслеживании почтовой корреспонденции адресатом 18.05.2016, также не может служить основанием для того чтобы не учитывать внесенные ответчиком в ООО "РФЗ" платежи в счет погашения задолженности, поскольку содержание указанного уведомления не свидетельствует об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств, а содержит информацию о размере задолженности и о реквизитах для ее погашения.
В соответствии со справкой платежного агента ООО "РФЗ", по состоянию на 07.08.2017 все обязательства по договору займа от 25.07.2015 Зориной К.В. исполнены, договор закрыт, задолженность отсутствует.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что обязательства по возврату кредитной задолженности заемщиком исполнялись в соответствии с условиями кредитного договора путем внесения денежных средств банковскому платежному агенту ООО "РФЗ" согласно графику платежей.
Судебная коллегия соглашается с таким выводом районного суда, поскольку в материалах дела имеется справка ООО "РФЗ" о том, что по состоянию на 07.08.2017 все обязательства по договору займа от 25.07.2015 Зориной К.В. исполнены, задолженность отсутствует.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает доказанным факт исполнения Зориной К.В. своих обязательств по кредитному договору в полном объеме к августу 2017 года.
При этом судебная коллегия принимает во внимание представленную справку ООО "РФЗ" об отсутствии у Зориной К.В. задолженности по оплате кредита, поскольку доказательств, опровергающих её достоверность, стороной истца не представлено.
Довод апелляционной жалобы об отсутствии у платежного агента прав на выдачу вышеуказанных справокне влияет на законность обжалуемого решения и, кроме того, противоречит смыслу п.3.1.8 Соглашения N34 от 21.11.2011, в соответствии с которым банковский платежный агент обязан информировать плательщиков об исполнении обязательств перед Банком на следующий день после внесения денежных средств в кассу банковского платежного агента в доступной форме.
При таких обстоятельствах оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы, которые судебная коллегия признает несостоятельными, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда
определила:
решение Болховского районного суда Орловской области от 30 августа 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "ЦЕРИХ" в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
