Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 апреля 2021 года Дело N 33-304/2021

Судья Надбитова Г.П.

Дело N 33-304/2021
N дела суда 1-й инстанции N 2-410/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
15 апреля 2021 года

г. Элиста
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:

председательствующего Кашиева М.Б.,

судей Дорджиева Б.Д. и Джульчигиновой В.К.,

при секретаре Манджиевой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бакановой Екатерины Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа по апелляционной жалобе Бакановой Е.А. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 15 февраля 2021 года.

Заслушав доклад председательствующего судьи Кашиева М.Б. об обстоятельствах дела, выслушав объяснения истца Бакановой Е.А., судебная коллегия

установила:

Баканова Е.А., обратилась в суд с указанным иском к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"), мотивируя тем, что 14 июля 2018 года ее мать Ч.Л.В. заключила с ПАО "Почта Банк" договор потребительского кредита на сумму 200548 руб., сроком до 14 июля 2021 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,90 % годовых.

В этот же день между Ч.Л.В. и ООО "АльфаСтархование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья N L****8 на срок до 14 июля 2021 года.

Страховая премия по договору в сумме 19548 руб. уплачена Ч.Л.В. в полном объеме за счет полученных кредитных средств.

В подтверждение заключения договора страхования Ч.Л.В. выдан Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья N L****8 от 14 июля 2018 года, в котором в качестве страховых рисков указаны смерть застрахованного, госпитализация застрахованного, временная утрата трудоспособности. В качестве выгодоприобретателя в договоре страхования указан сам застрахованный, а в случае его смерти его наследники.

28 марта 2020 года в период действия договора страхования Ч.Л.В. умерла вследствие перенесенного <данные обезличены>.

Наследником после смерти Ч.Л.В. является истец Баканова Е.А.

Письмом страховой компании от 16 сентября 2020 года Бакановой Е.А. отказано в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия оснований для признания события страховым случаем.

Просила суд взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в свою пользу страховое возмещение в размере 362 000 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 15 февраля 2021 года в удовлетворении исковых требований Бакановой Е.А. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя отказано.

На указанное решение истцом Бакановой Е.А. подана апелляционная жалоба, в которой она просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. При этом ссылается на то, что смерть ее матери Ч.Л.В. наступила в результате болезни, диагностированной в период действия договора страхования, что согласно Правилам страхования является страховым случаем и влечет выплату страхового возмещения.

В суде апелляционной инстанции истец Баканова Е.А. доводы апелляционной жалобы поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в том числе путем заблаговременного размещения соответствующей информации на сайте суда vs.kalm@sudrf.ru, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил, в связи с чем в силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования от 14 июля 2018 года N L***8 смерть застрахованного лица Ч.Л.В., наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем, поскольку в качестве страхового риска по данному договору предусмотрена только смерть застрахованного в результате внешнего события (несчастного случая), соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения лица, участвующего в деле, судебная коллегия считает, что выводы суда первой инстанции соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильном применении норм материального права.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее законодательство приведено в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы; о сроке действия договора

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, 14 июля 2018 года между Ч.Л.В. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор о предоставлении последней потребительского кредита на сумму 200 548 руб. под 21,90 % процентов годовых на срок до 14 июля 2021 года.

На основании заявления страхователя между Ч.Л.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 14 июля 2018 года, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; госпитализация застрахованного и временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившие в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; (пункты 3.1 - 3.3 договора).

В подтверждение заключения договора Ч.Л.В. выдан страховой полис-оферта N L***8 от 14 июля 2018 года.

Подписав заявление на страхование, Ч.Л.В. подтвердила, что она ознакомлена с содержанием Правил добровольного страхования жизни и здоровья, получила на руки их копию, а также "Таблицу страховых выплат 1Г".

28 марта 2020 года Ч.Л.В. умерла.

Из медицинского свидетельства о смерти серии 85 N 033221 от 28 марта 2020 года следует, что причиной смерти Ч.Л.В. является <данные обезличены>.

Согласно посмертному эпикризу БУ РК "Республиканская больница им. П.П. Жемчуева" от 28 марта 2020 года причиной смерти застрахованного лица указан <данные обезличены>.

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону от 17 ноября 2020 года наследником умершей Ч.Л.В. является ее дочь Баканова Е.А.

Истец Баканова Е.А. обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого письмом страховщика от 16 сентября 2020 года отказано в связи с отсутствием оснований для признания события страховым случаем.

Судом установлено, что договор страхования заемщика от 14 июля 2018 года заключен Ч.Л.В. на условиях, предусмотренных Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 3 апреля 2018 года N 57, которыми определено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти.

К несчастным случаям (внешним событиям), например, относятся противоправные действия третьих лиц (в частности, разбой), нападение животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора. Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из вышеперечисленных типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только отдельные обстоятельства, например разбой, ДТП, кораблекрушение, авиакатастрофа и т.д. При этом указанные отдельные обстоятельства также должны быть прямо установлены в договоре страхования. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью лайма, полиомелитом, если иное прямо не предусмотрено договором страхования.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что смерть Ч.Л.В. наступила в результате заболевания - геморрагического инсульта, которое в соответствии с условиями заключенного ею договора страхования N L***8 от 14 июля 2018 года не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного полисом-офертой и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, действующими на момент заключения договора.

Поскольку договор страхования был заключен только на случай смерти, Ч.Л.В. в результате внешнего события (несчастного случая), к которому не относиться смерть застрахованного вследствие заболевания (геморрагического инсульта), то суд обоснованно отказал Бакановой Е.А. в удовлетворении исковых требований о выплате страхового возмещения по договору.

Учитывая, что смерть Ч.Л.В. в результате заболевания не является страховым случаем, то отказом страховой компании в выплате страхового возмещения права Бакановой Е.А. как потребителя не были нарушены, соответственно судом также правильно отказано истцу во взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Довод жалобы о том, что смерть Ч.Л.В. наступила в результате болезни, диагностированной в период действия договора страхования, что является страховым событием, предусмотренным договором страхования N L***8 от 14 июля 2018 года, не может быть принят во внимание, поскольку основан на неверном толковании условий заключенного между сторонами договора.

Приведенные выше условия страхования, изложенные в заявлении на страхование и полисе-оферте N L***8 от 14 июля 2018 года, в их системной взаимосвязи с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, действующими на момент заключения договора и являющимися его неотъемлемой частью, свидетельствуют о том, что при заключении оспариваемого договора страхования стороны не предусмотрели такого страхового риска как смерть застрахованного в результате заболевания, диагностированного в период действия договора страхования.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Таким образом, Ч.Л.В., подписывая соответствующее заявление и заключая договор страхования только по страховым рискам, предусматривающим выплату страхового возмещения при наступлении внешнего события (несчастного случая), действовала по своей воле и в своем интересе.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением Ч.Л.В. на страхование от 14 июля 2018 года, в котором она выразила согласие на заключение договора добровольного страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на таких условиях. С этими условиями добровольного страхования Ч.Л.В. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в указанном заявлении.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на заключение спорного договора страхования, стороной истца не представлено.

Следовательно, доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании условий договора страхования, направлены на иную оценку доказательств, не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции.

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения судом не допущено, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия

определила:

решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 15 февраля 2021 года оставить без изменения.
Председательствующий

Судьи

М.Б. Кашиев

Д.Б. Дорджиев

В.К. Джульчигинова

     
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка