Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 мая 2021 года Дело N 33-3034/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.,

судей Пунегова П.Ф., Щелканова М.В.

при секретаре Микушевой А.И.

рассмотрела в судебном заседании 31 мая 2021 года в г. Сыктывкаре Республики Коми дело по иску Григорьевой Жанны Юрьевны к АО "ГСК "Югория" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, по заявлению АО "ГСК "Югория" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

по апелляционным жалобам Григорьевой Жанны Юрьевны и финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 05 марта 2021 года, которым постановлено:

заявление АО "ГСК "Югория" удовлетворить,

решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от <Дата обезличена> N <Номер обезличен> отменить,

исковое заявление Григорьевой Жанны Юрьевны к АО "ГСК "Югория" о взыскании страхового возмещения в размере 127000 руб., неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Щелканова М.В., объяснения Григорьевой Ж.Ю. и ее представителя Руссу М.В., представителя АО "ГСК "Югория" по доверенности Соловьевой И.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Григорьева Ж.Ю. обратилась в суд с иском к АО "ГСК "Югория" о взыскании 127 000 рублей страхового возмещения, 27 000 рублей неустойки, 20 000 рублей компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов по делу, указывая в его обоснование, что ответчиком в рамках заключенного договора добровольного страхования транспортного средства при наступлении страхового случая сумма страхового возмещения выплачена не в полном объеме.

АО "ГСК "Югория" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от <Дата обезличена> N <Номер обезличен> по обращению потребителя финансовой услуги Григорьевой Ж.Ю., указав в обоснование, что решение нарушает права и законные интересы заявителя, принято без учета Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, подлежащих применению в рамках возникших между страхователем и страховщиком правоотношений.

Определением суда от 27.01.2021 дело по иску Григорьевой Ж.Ю. и дело по заявлению АО ГСК "Югория" объединены в одно производство.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечен Пищальников А.С.

Суд принял приведенное выше решение.

С решением суда не согласны Григорьева Ж.Ю. и финансовый уполномоченный.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенного о слушании дела.

Проверив законность и обоснованность решения суда в порядке частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционных жалоб и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <Дата обезличена> АО ГСК Югория и Григорьевой Ж.Ю. заключен договор добровольного страхования транспортного средства марки 1, г.р.з. <Номер обезличен> по риску 2 по программе страхования 3 на страховую сумму 1700000 рублей. При заключении договора страхования истцом оплачена страховая премия в размере 27000 рублей.

<Дата обезличена> произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомашины истца с последующим наездом на снежный вал, в результате которого транспортное средство получило механические повреждения.

<Дата обезличена> Григорьевой Ж.Ю. в АО ГСК "Югория" подано заявление о наступлении страхового случая.

В процессе урегулирования страхового случая страховщик пришел к выводу о наступлении конструктивной гибели автомобиля.

Страховщиком определена страховая сумма в размере 1615000 руб.

<Дата обезличена> сторонами подписано соглашение, в котором страхователем принято решение о передаче поврежденного транспортного средства страховщику. При подписании соглашения Григорьева Ж.Ю. указала, что не согласна с размером выплаченного страхового возмещения в размере 1553070 рублей, полагая, что расчет сумм должен быть произведен из расчета страховой суммы, указанной при заключении договора страхования (1700000 рублей), без учета особых условий договора, предусматривающих тип страховой суммы неагрегатная-изменяющаяся. Ссылается на пункт 16.2 Правил страхования.

В тот же день сторонами подписано соглашение о передаче транспортного средства страховщику, согласно пункту 2.2.1 которого, страховщик обязался выплатить владельцу страховое возмещение в размере 1553070 рублей с учетом ранее перечисленного страхового возмещения в размере 586070 рублей в течение 15 банковских дней с момента передачи страховщику транспортного средства, а также всех документов и принадлежностей транспортного средства, определенных в пункте 2.1.2 соглашения (л.д.31 оборот т.2).

При подписании данного соглашения истец указала, что не согласна с пунктом 2.2.1 о страховом возмещении в размере 1553070 руб.

Транспортное средство фактически передано страховщику <Дата обезличена>, что подтверждается соответствующим актом (л.д. 34 оборот т.2).

Оплата суммы страхового возмещения страховщиком произведена частями: 08.05.2019 - 15 000 рублей в счет возмещена расходов на эвакуатор, 15.05.2019 - 586070 рублей страхового возмещения, 04.06.2019 - 986930 рублей страхового возмещения. Всего выплачено 1588000 руб. (1615000 руб. страховая сумма - 27000 руб. франшиза).

08.10.2019 Григорьева Ж.Ю. обратилась в АО "ГСК "Югория" с претензией о доплате страхового возмещения в сумме 127 000 рублей (85 000 рублей страховое возмещение, 27 000 рублей - франшиза, 15 000 рублей - эвакуатор) и выплате неустойки.

Письмом от <Дата обезличена> N <Номер обезличен> АО "ГСК "Югория" в ответ на претензию сообщило страхователю о том, что выплата страхового возмещения осуществлена с учетом применения условия "изменяющейся страховой суммы" (на дату ДТП страховая сумма уменьшилась на 5%, что составило в денежном выражении 85000 рублей), которая составила 1615000 рублей, и предусмотренной по договору КАСКО франшизы в размере 27000 рублей.

Не согласившись с выплаченным возмещением, Григорьева Ж.Ю. обратилась в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с АО "ГСК "Югория" недоплаченного страхового возмещения в размере 127 000 рублей и неустойки.

Решением финансового уполномоченного от <Дата обезличена> N У<Номер обезличен> требования Григорьевой Ж.Ю. удовлетворены частично: с АО "ГСК "Югория" в пользу Григорьевой Ж.Ю. взыскано страховое возмещение в размере 27000 рублей. Финансовым уполномоченным постановлено, что в случае неисполнения страховщиком пункта 1 резолютивной части решения в срок, установленный в пункте 2, с АО "ГСК "Югория" в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с <Дата обезличена> по дату фактического исполнения АО "ГСК "Югория" обязательства по выплате страхового возмещения, указанного в пункте 1 резолютивной части решения, исходя из ставки 3% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму, указанную в пункте 2 резолютивной части решения, но не более 27 000 рублей.

При обращении в суд с настоящим иском в рамках заявленных требований Григорьева Ж.Ю. просит взыскать с ответчика 127 000 рублей страхового возмещения, включая 27 000 рублей удержанной по договору франшизы (данная сумма взыскана на основании решения финансового уполномоченного), 85 000 рублей удержанной изменяющейся страховой суммы по договору и 15 000 рублей расходов на эвакуацию транспортного средства, а также 27 000 рублей неустойки. АО "ГСК "Югория" просит отменить решение финансового уполномоченного от <Дата обезличена> N <Номер обезличен>

Рассматривая требования истца, не согласившегося с размером страховой суммы - 1615000 руб. (до вычета франшизы), суд пришел к выводу об их необоснованности.

Данный вывод оспаривается истцом Григорьевой Ж.Ю.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

По смыслу приведенных выше норм права в их взаимосвязи правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Стороны вправе включать в договор добровольного имущественного страхования условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования, а также защиты прав потребителей, на что указано также в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".

Пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 27.12.2017) в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).

Как установлено судом и следует из материалов дела, договор страхования между сторонами заключен путем выдачи страховщиком страхового полиса, в котором помимо событий, на случай которых осуществляется страхование, установлен тип страховой суммы неагрегатная - изменяющаяся, франшиза - безусловная - в соответствии с особыми условиями, страхование осуществлено в рамках программы 3

При заключении договора страхования определено, что полис страхования удостоверяет факт заключения между страховщиком и страхователем договора страхования, состоящего из настоящего страхового полиса, акта осмотра транспортного средства и Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств АО "ГСК "Югория" от 18.04.2011 (далее - Правила), с последующими изменениями и дополнениями, которые являются неотъемлемыми частями.

Пунктом 16.2 Правил установлен порядок возмещения при тотальном повреждении застрахованного ТС, в котором 16.2.1 Правил урегулирован порядок возмещения при условии, что поврежденное транспортное средство остается у страхователя, в пункте 16.2.2 - при передаче транспортного средства страховщику.

Согласно п. 16.2.2 Правил страховое возмещение при тотальном повреждении застрахованного транспортного средства определяется при условии передачи поврежденного транспортного средства страховщику в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования по риску 2" и 4" за вычетом произведённых ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании) и франшиз, установленных в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 6.8 Правил при страховании транспортного средства и дополнительного оборудования для каждого из указанных вариантов страхования договором страхования устанавливается постоянная или изменяющаяся страховая сумма.

В соответствии с пунктом 6.8.2 Правил изменяющаяся страховая сумма - по данному варианту страхования сумма по рискам 2 при тотальном повреждении ТС, 5" уменьшается в течение срока страхования для ТС со сроком эксплуатации менее 1 года - на 6% от первоначальной суммы за 1 месяц, на 4 % за 2-й месяц, на 1% за 3-й и каждый последующий полный месяц действия договора страхования. Для транспортных средств со сроком эксплуатации более 1 года - на 1% от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования.

Иной порядок определения страховой суммы по риску "2" при тотальном повреждении полисом страхования не предусмотрен.

Согласно описаниям программ страхования страховая программа 3 предполагает возможность выбора типа страховой суммы либо "неагрегатная, изменяющаяся" либо "неагрегатная, постоянная".

Согласно полису тип страховой суммы истцом выбран - неагрегатная - изменяющаяся.

В соответствии с перечнем программ страхования (л.д. 51 т.3) страховая сумма неагрегатная-изменяющая предполагает, что при тотальном повреждении ТС выплата производится с учетом эксплуатационного износа транспортного средства с момента начала срока страхования до момента наступления страхового случая: для нового ТС на 6% от первоначальной цены за 1-й месяц, на 4% - за 2-й месяц, на 1% - за 3-й и каждый последующий полный месяц действия договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пункта 2 названной статьи при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абзац четвертый).

На основании пункта 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" также указано, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.