Дата принятия: 11 декабря 2019г.
Номер документа: 33-3024/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НОВГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 декабря 2019 года Дело N 33-3024/2019
Судья Инякина Н.Ю. Дело N 2-3468/33-3024
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
11 декабря 2019г. Великий Новгород
Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:
председательствующего Колокольцева Ю.А.
судей Котихиной А.В. и Хухры Н.В.
при секретаре Елисеевой К.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании по апелляционной жалобе Иванова О.А. на решение Новгородского районного суда Новгородской области от 03 сентября 2019г. гражданское дело по иску Иванова О.А. к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании суммы страховой премии, неустойки за нарушение исполнения обязательства, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Новгородского областного суда Хухры Н.В., объяснения Иванова О.А., поддержавшего апелляционную жалобу, судебная коллегия
установила:
Иванов О.А. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании суммы страховой премии в сумме 79791 рубль 12 копеек, неустойки в сумме 69418 рублей 17 копеек, неустойки в размере 3% от суммы долга за каждый день просрочки, начиная с 26 апреля 2019г. до даты фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, а также штрафа. В обоснование иска Иванов О.А. указал, что 15 августа 2018г. между ним и ПАО Банк ВТБ (далее по тексту Банк) заключен кредитный договор <...>, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 534315 рублей. В тот же день он подал заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв" по договору коллективного страхования <...> от 01 февраля 2017г. Согласно заявлению плата за страхование составила 89765 рублей. Указанная сумма была выплачена Банком Страхователю за счет денежных средств, выданных ему по кредитному договору. 05 марта 2019г. в адрес Банка и Страховщика он направил заявление об отказе от договора коллективного страхования и возврате денежных средств пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по причине наличия другого договора страхования, однако в удовлетворении заявления ему было отказано.
Решением Новгородского районного суда Новгородской области от 03 сентября 2019г. исковые требования Иванова О.А. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Иванов О.А., ссылаясь на нарушение норм материального права, просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении его требований в полном объеме. Считает ошибочным вывод суда об отсутствии оснований для возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поскольку право страхователя отказаться от договора страхования в любое время предусмотрено Условиями страхования. Полагает, что установление страховщиком определенного срока для расторжения договора страхования, после истечения которого утрачивается право на выплату страховой премии за неиспользованный период страхования, существенным образом ущемляет права страхователя по сравнению с нормами действующего законодательства РФ.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представители ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", ПАО Банк ВТБ и Управления Роспотребнадзора по Новгородской области не явились, о времени и месте судебного заседания извещены. В соответствии со ст.167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В силу ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобах.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив эти доводы, заслушав Иванова О.А., судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1).
Согласно ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ч.2). Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (ч.3).
В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.
На основании п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что 15 августа 2018г. между ПАО Банк ВТБ и Ивановым О.А. заключен кредитный договор <...>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 534315 рублей, под 12,9% годовых сроком на 60 месяцев.
В тот же день между Ивановым О.А. было подано заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) по договору коллективного страхования <...> от 01 февраля 2017г.
04 марта 2019г. Иванов О.А. обратился к ответчику, а также в Банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия страхования.
Письмом от 19 марта 2019г. ООО СК "ВТБ Страхование" отказало истцу в возврате страховой премии по тем основаниям, что возврат страховой премии при наличии оснований возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования, и рекомендовало для решения вопроса о возврате уплаченных денежных средств обратиться в отделение Банка.
Банк на заявление Иванова О.А. не ответил.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований истца в части во взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, суд первой инстанции, руководствуясь положениями абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ и учитывая, что досрочное прекращение договора страхования в отношении истца произошло не по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. При этом суд исходил из того, что ни условиями коллективного страхования, ни индивидуальными условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя либо застрахованного от договора.
Судебная коллегия не может согласиться с вышеприведенной оценкой доказательств и данными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
15 августа 2018г. Иванов О.А. обратился в Банк с заявлением о включении в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с данным заявлением, Иванов О.А. выразил согласие на участие в страховании на следующих условиях: страховая сумма - 534315 рублей, выгодоприобретатель - застрахованное лицо (его наследники), стоимость услуг Банка по обеспечению страхования на весь срок страхования: 89765 рублей, из которых вознаграждение Банка - 17953 рубля, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 71812 рублей. Согласно п.6 заявления Иванов О.А. поручил Банку перечислить денежные средства с его счета в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода 15 августа 2018г.
Из материалов дела следует, что истец был застрахован на условиях Программы "Финансовый резерв Лайф+" в соответствии с договором коллективного страхования <...> от 01 февраля 2017г., заключенным между Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик). Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица (истца), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.
Согласно пункту 5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных 5.7 договора.
Пунктом 5.7 договора предусматривается, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
Таким образом, договором страхования предусмотрен возврат страховой премии при отказе застрахованного лица от страхования.
С учетом изложенного уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).
Ссылка ответчика на возможность возврата страховой премии только Банку, как стороне договора, и отсутствие соглашения между Банком и страховщиком относительно возможности возвращения уплаченной за истца страховой премии, не может быть принята во внимание, поскольку условие договора, ущемляющее права потребителя, как экономически более слабой стороны, ставящее, в данном случае, возможность осуществления им своих законных прав в зависимость от волеизъявления третьих лиц, в силу ст.16 Закона о защите прав потребителей, ничтожно.
Кроме того, согласно п.1 ст.2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст.934 ГК РФ, как уже было указано выше, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из заявления истца об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, составленного в стандартной форме, разработанной Банком, и условий договора коллективного страхования застрахованными являются не риски банка, а риски самого истца. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом услуг Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика. Поскольку страховая премия уплачивается при посредничестве банка, но за счет заемщика, то страхователем по данному договору фактически является сам заемщик.
С учетом вышеприведенных правовых норм и фактических обстоятельств дела, учитывая, что истец воспользовался своим правом на односторонний отказ от договора добровольного страхования отказ суда в удовлетворении требований истца в части взыскания страховой премии, компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя и штрафа нельзя признать законным и обоснованным.
Решение суда в этой части подлежит отмене, с принятием нового решения о частичном удовлетворении требований истца.
Заявление Иванова О.А. об отказе от страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии было получено ответчиком 13 марта 2019г. Следовательно, в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от страхования, ему должна была быть возвращена страховая премия. Поскольку данная обязанность ответчиком до настоящего времени не исполнена, что привело к нарушению прав Иванова О.А. как потребителя и неосновательному обогащению страховщика, со страховой компании в его пользу подлежит взысканию страхования премия пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 63553 рубля 23 копейки.
В силу ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с п.6 ст.12 этого же закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
По смыслу указанных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованно отказавшего в удовлетворении законных требований истца в добровольном порядке.
Определяя размер компенсации морального вреда, судебная коллегия учитывает обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии, и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать в пользу Иванова О.А. компенсацию в размере 3000 рублей.
Кроме того, в связи с неудовлетворением ответчиком требований истца в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, в пользу Иванова О.А. подлежит взысканию штраф в сумме 33276 рублей 62 копейки.
В остальной части требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку, как указано выше 17953 рубля являются вознаграждением Банка за услугу по обеспечению страхования истца по договору коллективного страхования, оплачены истцом в пользу Банка и в страховую компанию не перечислялись.
Оснований для взыскания с ответчика неустойки на основании п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей также не имеется, поскольку отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнении которой может быть взыскана неустойка на основании указанной правовой нормы.
Поскольку истец в силу п.3 ст.17 Закона о защите прав потребителей освобожден от уплаты госпошлины в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2407 рублей.
Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Новгородского районного суда Новгородской области от 03 сентября 2019г. отменить в части отказа во взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, принять в этой части новое решение, которым иск Иванова О.А. удовлетворить частично.
Взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Иванова О.А. страховую премию в сумме 63553 рубля 23 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, штраф в сумме 33276 рублей 62 копейки.
В остальной части в иске отказать.
Взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" государственную пошлину в местный бюджет в сумме 2407 рублей.
В остальной части это же решение оставить без изменения, апелляционную жалобу Иванова О.А. - без удовлетворения.
Председательствующий: Ю.А. Колокольцев
Судьи: А.В. Котихина
Н.В. Хухра
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
