Дата принятия: 16 сентября 2019г.
Номер документа: 33-3023/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 сентября 2019 года Дело N 33-3023/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:
председательствующего судьи Пачиной Л.Н.
судей: Дрокиной С.Г., Рязанцевой Л.В.
при секретаре Ермаковой Л.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании 16 сентября 2019 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания "ГринМани" к Любимской Наталье Алексеевне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов
по апелляционной жалобе ООО Микрофинансовая компания "ГринМани" в лице представителя по доверенности Горбунова А.Р. на заочное решение Советского районного суда г.Тамбова от 15 апреля 2019 года.
Заслушав доклад судьи Пачиной Л.Н., судебная коллегия
установила:
ООО Микрофинансовая компания "ГринМани" обратилось в суд с иском к Любимской Н.А. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов.
В обоснование заявления указано, что *** г. между ООО МФК "ГринМани" и Любимской Н.А. заключен договор потребительского займа N ***.
Согласно условиям договора Общество передало в собственность Любимской Н.А. денежные средства (заем) в размере 35 000 рублей, а последняя взяла на себя обязательство возвратить 346,751 % годовых, а всего 71935 рублей 78 копеек в срок до *** г. включительно.
Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Общества в сети Интернет, расположенного по адресу: *** (далее сайт).
По результатам рассмотрения заявки Любимской Н.А. Обществом было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 35000 рублей сроком возврата ***, при этом последней была направлена оферта на предоставление займа, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа, а также СМС-сообщение содержащее код подтверждения (простая электронная подпись).
Оферта на предоставление займа была акцептована Любимской Н.А. путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью ***). В этот же день сумма была ей перечислена на именную банковскую карту с помощью платежной системы ***".
Факт перечисления денежных средств подтверждается реестром выплат, подписанным электронной подписью и предоставляемым Обществом ***" на основании акцепта ООО МФК "ГринМани" оферта, расположенной на сайте ***. Порядок взаимодействия ООО МФК "ГринМани" и ***" определен правилами работы сервиса "***". Согласно настоящим Правилам, реестр - электронный документ, ежедневно направляемый Оператором Контрагентам для осуществления сверки данных Сервиса "***" о поступивших Оператору или отправленных им уведомлениях о Переводах/Зачислениях/иных расчетах. Запросы-поручения о перечислении средств на банковскую карту заемщика отправляются Обществом в ***" в рамках информационного обмена. Номер транзакции (перевода денежных средств клиенту) в реестре соответствует последним шести цифрам номера договора займа клиента (N ***).
Согласно пункту 3.4 Общих условий договора в случае невозврата Клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму продолжают начисляться проценты в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями Договора (по ставке 346,751% годовых или 0,95 % в день), со дня, следующего за днем, когда сумма займа должна была быть возращена до дня ее возврата включительно.
В нарушение условий Договора обязательства по возврату долга должником не исполнены. За период с момента выдачи займа от должника поступил 1 платеж на общую сумму 5800 рублей 89 копеек.
По состоянию на 18 октября 2018 г. сумма задолженности составляет 100 980 рублей 87 копеек.
Истец просил суд взыскать с Любимской Н.А. задолженность по Договору потребительского займа N *** в размере 100 980,87 рублей, из которых 33 660 рублей 29 копеек - сумма основного долга, 67 320,58 рублей - сумма процентов за пользование денежными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины - 3 219,62 руб., расходы по оплате юридических услуг - 5 000 руб.
Заочным решением Советского районного суда г.Тамбова от 15 апреля 2019 года исковые требования ООО Микрофинансовая компания "ГринМани" к Любимской Наталье Алексеевне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов удовлетворены частично.
С Любимской Натальи Алексеевны, *** г.р., уроженки гор. *** в пользу МФК ООО "ГринМани" (ИНН ***) взыскана задолженность по договору потребительского займа N *** от *** г. в размере 65 941 руб. 07 коп., расходы по оплате государственной пошлины - 2 178 руб. 23 коп., расходы по оплате юридических услуг - 1 000 руб.
В удовлетворении исковых требований к Любимской Наталье Алексеевне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов в большем размере отказано.
В апелляционной жалобе ООО Микрофинансовая компания "ГринМани" в лице представителя по доверенности Горбунова А.Р. ставит вопрос об отмене заочного решения Советского районного суда г.Тамбова от 15 апреля 2019 года и принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований Общества в полном объеме.
Считает решение суда незаконным и необоснованным, принятым в нарушение норм материального права, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Ссылаясь на нормы действующего законодательства и условия договора, считает незаконными выводы суда о расчете процентов, подлежащих взысканию, путем разделения периода пользования суммой займа на до и после согласованной сторонами в договоре даты возврата суммы займа.
Полагает, что судом не учтено, что согласно п.2.3 договора проценты на сумму займа продолжают начисляться в том же размере и после согласованной даты возврата суммы займа, в случае если заемщик свои обязательства по возврату займа и уплате процентов не исполняет.
Отмечает, что при заключении договора Любимской Н.А. была предоставлена информация о процентной ставке, полной стоимости кредита, с которыми она согласилась.
Указывает, что расчет процентов составлен в соответствии с ФЗ от 02.07.2010 г. N151 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". ООО МФК "ГринМани" не является кредитной организацией, в связи с чем применение судом процентных ставок по кредитам не основано на законе.
Стороны, извещенные о месте и времени судебного заседания по правилам статьи 113 ГПК РФ, в том числе публично, посредством размещения сведений на официальном сайте Тамбовского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, причину неявки суду не сообщили, в связи с чем и на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы по правилам статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам о наличии оснований, предусмотренных пунктом 4 части 1, пунктом 1 части 2 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены решения суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований ООО МФК "ГринМани" к Любимской Наталье Алексеевне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, расходов по оплате государственной пошлины в большем размере.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Удовлетворяя частично исковые требования ООО Микрофинансовая компания "ГринМани" о взыскании с Любимской Н.А. задолженности по договору займа в размере 65 941 руб.07 коп, из которых 33 660 руб. 29 коп. сумма основного долга с учетом ранее произведенной оплаты и 32 280 руб. 78 коп. сумма процентов по договору потребительского займа по состоянию на *** года, суд исходил из того, что требования истца подлежат лишь частичному удовлетворению только о взыскании суммы основного долга и процентов по договору, начисленных по состоянию на дату возврата займа *** года, остальные требования истца о взыскании процентов по истечению срока действия договора являются неправомерными, а поэтому удовлетворению не подлежат.
С выводами суда первой инстанции об отказе во взыскании с ответчицы процентов за пользование займом в полном объеме с учетом периода просрочки исполнения обязательств Любимской Н.А. по возврату суммы займа и уплате причитающихся процентов с *** года по *** года (в заявленных пределах) согласиться нельзя, поскольку они противоречат нормам материального прав, подлежащим применению к спорным правоотношения, и фактическим обстоятельствам дела.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции *** г. между ООО МФК "ГринМани" и Любимской Н.А. заключен договор потребительского займа N ***.
Согласно условиям договора Общество передало в собственность Любимской Н.А. денежные средства (заем) в размере 35 000 рублей, а последняя взяла на себя обязательство возвратить 346,751 % годовых, а всего 71935 рублей 78 копеек в срок до *** г. включительно.
Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Общества в сети Интернет, расположенного по адресу: *** (далее сайт).
По результатам рассмотрения заявки Любимской Н.А. Обществом было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 35000 рублей сроком возврата ***, при этом последней была направлена оферта на предоставление займа, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа, а также СМС-сообщение содержащее код подтверждения (простая электронная подпись).
Оферта на предоставление займа была акцептована Любимской Н.А. путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью ***). В этот же день сумма была ей перечислена на именную банковскую карту с помощью платежной системы "***".
Факт перечисления денежных средств подтверждается реестром выплат, подписанным электронной подписью и предоставляемым Обществом ***" на основании акцепта ООО МФК "ГринМани" оферта, расположенной на сайте ***. Номер транзакции (перевода денежных средств клиенту) в реестре соответствует последним шести цифрам номера договора займа клиента (N ***).
Согласно пункту 3.4 Общих условий договора в случае невозврата Клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму продолжают начисляться проценты в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями Договора (по ставке 346,751% годовых или 0,95 % в день), со дня, следующего за днем, когда сумма займа должна была быть возращена до дня ее возврата включительно.
В нарушение условий Договора обязательства по возврату долга должником не исполнены. За период с момента выдачи займа от должника поступил 1 платеж на общую сумму 5800 рублей 89 копеек. По состоянию на 18 октября 2018 г. сумма задолженности как указано в исковом заявлении составляет 100 980 рублей 87 копеек.
В соответствии с пунктом 9 части 1 статьи 12 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 г. "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в редакции закона, действующего на дату заключения договора микрозайма, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Из вышеприведенной нормы материального права следует, что в период действия договора займа, срок возврата которого не превышает одного года (в данном случае 5 месяцев 19 дней), микрофинансовая организация вправе начислять физическому лицу проценты по договору до того момента, когда сумма начисленных процентов по договору достигнет трехкратного размера суммы займа.
Срок действия договора, заключенного с Любимской Н.А., составляет с *** года по *** года включительно, размер займа - 35 000 руб, сумма начисленных процентов по состоянию на *** г. 36 935 руб. 78 коп., что не превышает трехкратного размера суммы займа, в связи с чем с Любимской Н.А. подлежит взысканию сумма основного за минусом внесенной суммы в счет погашения основного долга, согласно представленному истцом и не оспоренному ответчиком расчету - 33 660 руб. 29 коп. и проценты за пользование займом за период с *** года по *** года - 32 280 руб. 78 коп. (л.д.23).
Договор потребительского займа N *** от *** г., заключенный с Любимской Н.А., содержит все условия (л.д.9).
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции в части взыскания с Любимской Н.А. суммы основного долга в размере 33 660 руб. 29 коп. и процентов за пользование займом за период с *** по *** года - 32 280 руб.78, а всего 65 941 руб.07 коп. является законным и подлежит оставлению без изменения.
Сторонами в названной части решение суда не оспаривается.
В остальной части решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения по следующим основаниям.
Согласно части 1 статьи 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовывх организациях", в редакции закона, действующего на дачу заключения договора микрозайма, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Следовательно, после возникновения просрочки исполнения обязательства Любимской Н.А. по возврату сумы займа и уплате причитающихся процентов, то есть с *** года истец вправе продолжать начислять Любимской Н.А. проценты за пользование только на непогашенную ею часть суммы основного долга, что в данном случае составляет 33 660 руб. 29 коп., и до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов, составляющей двукратную сумму непогашенной части займа
Исковые требования в части взыскания процентов за период просрочки исполнения обязательства по возврату займа, включающий период с *** года по указанную в исковом заявлении дату - 18 октября 2018 года заявлены в общем размере 67 320,58, что не превышает двукратную сумму непогашенной части займа, в связи с чем требования истца подлежали удовлетворению в полном объеме.
С учетом взысканной судом суммы процентов по договору за пользование займом в размере 32 280 руб. 78 коп. с ответчицы подлежит взысканию сумма процентов за пользование займом за период с *** г. по *** г. в размере 35 039 руб. 80 коп., что с учетом взысканной судом суммы не превышает размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.
Представленный истцом расчет ответчицей не оспаривается.
В связи с отменой решения суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы задолженности в большем размере подлежит отмене решение суда в части взыскания в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 178 руб.23 коп. с вынесением нового решения об удовлетворении заявленных требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 219 руб. 62 коп., исходя из заявленных и удовлетворенных требований в общей сумме 100 980 руб.87 коп., подлежащей взысканию с ответчицы.
Решение суда в части взыскания с Любимской Н.А. расходов по оплате юридических услуг в размере 1 000 руб. также подлежит отмене с вынесением нового решения.
При этом судебная коллегия на основании ст. 98 ГПК РФ с учетом объема выполненных услуг, сложности дела, считает необходимым взыскать с Любимской Н.А. в пользу истца расходы по оплате юридических услуг 3 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Заочное решение Советского районного суда г.Тамбова от 15 апреля 2019 года в части взыскания с Любимской Натальи Алексеевны в пользу ООО "ГринМани" задолженности по договору потребительского займа N *** от *** года в размере 65 841 руб.07 коп. оставить без изменения.
Решение того же суда в части взыскания с Любимской Натальи Алексеевны в пользу ООО "ГринМани" расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 178 руб.23 коп., расходов по оплате юридических услуг - 1000 руб, и в части отказа в удовлетворении исковых требований ООО МФК "ГринМани" к Любимской Наталье Алексеевне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов в большем размере отменить.
Постановить в этой части новое решение, которым взыскать с Любимской Натальи Алексеевны, *** года рождения, в пользу МФК "ГринМани" задолженность по уплате процентов по договору займа за период с *** года по 18 октября 2018 года в сумме 35 039 руб. 80 коп; расходы по оплате государственной пошлины - 3 219 руб. 62 коп., расходы по оплате юридических услуг 3 000 руб.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
