Дата принятия: 30 апреля 2019г.
Номер документа: 33-302/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МАГАДАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 апреля 2019 года Дело N 33-302/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда в составе:
председательствующего Лобыкина С.Н.,
судей Выглева А.В., Филенко М.А.,
при секретаре Гельман И.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ткаченко Т.К. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания "ВТБ Страхование" о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации судебных расходов
по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания "ВТБ Страхование" на решение Магаданского городского суда Магаданской области от 15 февраля 2019 года, которым исковые требования удовлетворены частично.
Заслушав доклад судьи Магаданского областного суда Выглева А.В, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Ткаченко Т.К. обратилась в Магаданский городской суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование", Общество) о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации судебных расходов.
В обоснование требований указала, что 27 октября 2016 года между ней и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N... на сумму 1 289 238 руб. 00 коп., с установленной процентной ставкой 17% годовых, на срок 36 месяцев.
Одновременно с подписанием кредитного договора оформлен полис страхования по программе "Лайф+" с ООО СК "ВТБ Страхование". Страховая премия в размере 139 238 руб. была включена в сумму кредита.
Полис страхования оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Поскольку 7 ноября 2017 года кредит ею досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, считала, что договор страхования также прекращен.
Так как требование к ответчику о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования оставлено ответчиком без удовлетворения, просила взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" неиспользованную часть страховой премии в размере 111 390 руб. 40 коп,, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., компенсацию расходов по оплате услуг нотариуса в размере 3 400 руб., штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей" в размере 50% от взысканной суммы.
Определением судьи от 29 января 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика, привлечен Банк ВТБ (ПАО).
Решением Магаданского городского суда от 15 февраля 2019 года исковые требования Ткаченко Т.К. удовлетворены частично.
С ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Ткаченко Т.К. взысканы неиспользованная часть страховой премии в размере 46 412 руб. 67 коп., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25 706 руб. 34 коп., компенсация расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 3 400 руб., а всего взыскано 80 519 руб. 01 коп.
В удовлетворении остальной части заявленных требований истцу отказано.
С ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета муниципального образования "Город Магадан" взыскана государственная пошлина в размере 1 892 руб. 38 коп.
В апелляционной жалобе ответчик, не согласившись с решением суда, просит его отменить в связи с нарушением судом норм материального права, несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, и принять новое решение об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.
Считает, что статья 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", на которую сослался истец в исковом заявлении, не применима к отношениям сторон в сфере страхования.
Указывает на пропуск истцом 14 дневного срока возврата страхователю уплаченной страховой премии, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", поскольку договор страхования заключен 27 октября 2016 года, а заявление о расторжении договора страхования направлено истцом по истечении 778 дней - 14 декабря 2018 года.
Обращает внимание, что досрочное погашение кредита не указано в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования в связи с наступлением которого у страхователя возникает право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Ссылаясь на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающий, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, указывает, что Правилами страхования, с которыми согласился истец, досрочное погашение кредита в качестве условия возврата страховой прими не предусмотрено.
По мнению ответчика, договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого неразрывно не связано с кредитным договором, а доводы истца об обратном доказательствами по делу не подтверждены. Истец в исковом заявлении не привел доказательства прекращения вероятности наступления страхового события в связи с погашением кредита.
Полагает, что поскольку со стороны страховщика права истца нарушены не были, то у истца не возникло права требования компенсации морального вреда.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны, а также третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) не явились, извещены судом надлежащим образом. При таком положении на основании части 3 и части 4 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 27 октября 2016 года между истцом и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитные средства в размере 1 289 238 руб. на срок 36 месяцев с уплатой 17% годовых (л.д. 40-42).
Согласно пункту 23 кредитного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.
Одновременно с подписанием кредитного договора истцом оформлен полис страхования по программе "Лайф+" с ООО СК "ВТБ Страхование" с установлением страховой суммы в размере 1 289 238 руб., ежемесячного аннуитетного платежа в размере 45 964 руб. 85 коп., страховой премии - 139 238 руб., которая была включена в сумму кредита.
Срок действия договора страхования определен сторонами с 28 октября 2016 года до 28 октября 2019 года (л.д.16).
9 ноября 2017 года внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). 1 января 2018 года состоялось присоединение Банка ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО).
Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) задолженность Ткаченко Т.К. по кредитному договору N... от 27 октября 2016 года, по состоянию на 2 ноября 2018 года полностью погашена, договор закрыт 7 ноября 2018 года.
Полагая, что в связи с досрочным погашением кредита договор страхования также прекратил свое действие, истец обратилась в суд с требованиями к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей".
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что в соответствии с пунктами 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом произведенного истцом полного погашения кредита 2 ноября 2018 года, истцу как страхователю по договору страхования подлежит возврату часть страховой премии, в размере 46 412 руб. 67 коп.
Судебная коллегия находит вывод суда основанным на неправильном применении норм материального права и не соответствующим имеющимся в деле доказательствам.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Как следует из Особых условий страхования по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью полиса страхования, выданного ООО СК "ВТБ Страхование" Ткаченко Т.К., при наступлении страхового случая "смерть в результате НС и Б" и "инвалидность в результате НС и Б" страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 % страховой суммы, при наступлении страхового случая "временная нетрудоспособность в результате НС и Б", "госпитализация в результате НС и Б" - в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе (пункты 10.1-10.2 Особых условий страхования) (л.д. 49-55).
Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь - Ткаченко Т.К., в случае смерти застрахованного - его наследник (пункт 2 Особых условий страхования).
Пунктом 10.5 Особых условий страхования предусмотрено, что общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования в отношении одного и того же застрахованного за весь период действия договора страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленной договором в отношении этого застрахованного.
Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
Таким образом, погашение кредита истцом не прерывает отношения по защите ее имущественных интересов, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, и не исключает выплату страхового возмещения.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Ткаченко Т.К. и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Однако Особыми условиями страхования по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью полиса страхования, выданного ООО СК "ВТБ Страхование" Ткаченко Т.К., возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не предусмотрен.
Так, в соответствии с пунктом 6.6 Особых условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.
С учетом приведенных выше положений закона и условий заключенного между сторонами договора страхования у суда первой инстанции не имелось правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неиспользованной части страховой премии, и, как следствие, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации судебных расходов.
При таких обстоятельствах решение суда в части взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Ткаченко Т.К. неиспользованной части страховой премии в размере 46412 руб. 67 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25706 руб. 34 коп., компенсации расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 3 400 руб. законным признано быть не может и подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении указанных требований.
На основании изложенного подлежит отмене также решение суда в части взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета муниципального образования "Город Магадан" государственной пошлины в размере 1 892 руб. 38 коп.
В связи с удовлетворением апелляционной жалобы ответчика с истца в пользу ответчика подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.
Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Магаданского городского суда Магаданской области от 15 февраля 2019 года в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания "ВТБ Страхование" в пользу Ткаченко Т.К. неиспользованной части страховой премии в размере 46 412 руб. 67 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25 706 руб. 34 коп., компенсации расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 3 400 руб., а также в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания "ВТБ Страхование" в доход бюджета муниципального образования "Город Магадан" государственной пошлины в размере 1 892 руб. 38 коп. отменить.
Принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Ткаченко Т.К. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания "ВТБ Страхование" о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 46 412 руб. 67 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25 706 руб. 34 коп., компенсации расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 3 400 руб. отказать.
Взыскать с Ткаченко Т.К. в пользу общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания "ВТБ Страхование" возмещение расходов по уплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.
В остальной части решение Магаданского городского суда Магаданской области от 15 февраля 2019 года оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
