Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 августа 2021 года Дело N 33-3017/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Фроловой Ю.В.,

Шалагиной Л.А.,

при помощнике судьи Хохловой А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 16 августа 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Акционерного общества "ЮниКредит Банк" на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 30 апреля 2021 года, которым:

оставлены без удовлетворения исковые требования Акционерного общества "ЮниКредит Банк" в лице агента Общества с ограниченной ответственностью "Сентинел Кредит Менеджмент" к Васнецову А. Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

отменено обеспечение иска в виде наложения ареста на имущество и денежные средства, находящиеся на счетах Васнецова А. Р. в пределах суммы исковых требований 2 007 204,80 руб.,

меры по обеспечению иска по определению Глазовского районного суда УР от 03 марта 2021 года сохранены до вступления в законную силу решения суда.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "ЮниКредит Банк" (далее по тексту - истец, АО "ЮниКредит Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Васнецову А.Р. (далее по тексту - ответчик) о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что 11 апреля 2018 года Банк и Васнецов А.Р. заключили договор о предоставлении кредита N, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства 1 500 000 руб., под 16,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

По состоянию на 10 декабря 2020 года задолженность по кредитному договору составила 1 648 316,51 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 1 228 567,15 руб., просроченные проценты - 81 147,37 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке - 334 025,83 руб., штрафные проценты - 4 576,16 руб.

Указанная задолженность образовалась за период с 22 июня 2020 года по 10 декабря 2020 года.

Кроме того, 11 апреля 2018 года Банк и Васнецов А.Р. заключили договор о предоставлении кредита N, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства 1 500 000 руб., под 16,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

По состоянию на 25 декабря 2020 года задолженность по кредитному договору составила 358 888,29 руб., в том числе: просроченная ссуда - 300 000 руб., просроченные проценты - 52 860,36 руб., пени за просроченные проценты и ссуду - 5 527,01 руб., непогашенный оверлимит - 374,92 руб., неустойка за оверлимит - 126 руб.

Указанная задолженность образовалась за период с 26 июня 2020 года по 25 декабря 2020 года.

Истец просил взыскать с ответчика:

- сумму задолженности по кредитному договору N от 11 апреля 2018 года за период с 22 июня 2020 года по 10 декабря 2020 года в размере 1 648 316,51 руб., проценты за пользование суммой займа, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 11 декабря 2020 года до даты фактического исполнения решения суда в части погашения основного долга по кредиту, расходы по уплате государственной пошлины - 16 441,58 руб.;

- сумму задолженности по договору N от 11 апреля 2018 года за период с 25 июня 2020 года по 25 декабря 2020 года в размере 358 888,29 руб., проценты за пользование суммой займа, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 26 декабря 2020 года до даты фактического исполнения решения суда в части погашения основного дога по кредиту, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 788,88 руб.

В судебном заседании представитель ответчика Васнецова А.Р. - Чувашов А.Б., действующий по доверенности, пояснил, что спорные договоры Васнецовым А.Р. не заключались, денежные средства в рамках указанных договоров не перечислялись и не получались. Никаких кредитных карт Васнецовым А.Р. в АО "ЮниКредит Банк" не получалось. Имеющаяся в материалах дела копия индивидуальных условий договора потребительского кредита, условия которой не соотносятся с заявленными требованиями. Копии условий договора одинаковы по обоим требованиям. Не подтверждается выдача кредитных средств Банком. Просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Истец АО "ЮниКредит Банк", ответчик Васнецов А.Р., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец представил заявление о рассмотрении дела без участия его представителя, ответчик, о причинах неявки суд не уведомил, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе АО "ЮниКредит Банк" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, взыскать расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы. В жалобе выразил несогласие с выводом суда о недоказанности факта выдачи кредитных средств ответчику. Полагает, что судом неправильно определены фактические обстоятельства дела, не полно и необъективно дана оценка представленным доказательствам, решение вынесено с существенным нарушением норм материального и процессуального права. С существенными условиями кредитования, ответчик был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в индивидуальных условиях кредитования от 11 апреля 2018 года N. В обоснование заявленных требований истцом были предоставлены в суд банковский ордер N от 04 ноября 2018 года, подтверждающий перечисление на счет ответчика N денежных средств в размере 1 500 000 руб., выписка из лицевого счета, согласно которой с 11 апреля 2018 года по 22 апреля 2021 года денежные средства поступили на счет ответчика 11 апреля 2018 года, а также тот факт, что сумма была снята со счета клиента через кассу банка ответчиком 11 апреля 2018 года. В счет погашения задолженности ответчик осуществлял внесение периодических платежей, предусмотренных указанным договором.

В части недоказанности получения ответчиком денежных средств по договору N от 11 апреля 2018 года, отмечает, что при оформлении искового заявления произошла техническая ошибка, в связи с чем в исковом заявлении неверно была указана дата заключения кредитного договора - 11 апреля 2018 года, тогда как правильная дата - 01 декабря 2017 года.

Истец АО "ЮниКредит Банк", ответчик Васнецов А.Р., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, Банк в апелляционной жалобе просил рассмотреть дело без участия его представителя, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение подлежащим отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела и неправильным применением судом норм материального права (пункты 3, 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 161, статьями 309, 310, пунктом 1 статьи 432, статьями 433, 434, 438, пунктом 1 статьи 809, пунктом 1 статьи 810, статьей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьями 12, 56, 59, 60, частью 3 статьи 67, 98, частями 1, 3 статьи 144, частью 3 статьи 196 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что истцом не доказано получение Васнецовым А.Р. кредита в АО "ЮниКредит Банк" по договорам N от 11 апреля 2018 года на сумму 1 500 000 руб. и N от 11 апреля 2018 года на сумму 1 500 000 руб., фактическое предоставление по договорам денежных средств ответчику, наличие задолженности, ответственность за неисполнения обязательств по которому должна быть возложена на Васнецова А.Р., в связи с чем отказал в удовлетворении исковых требований Банка и отменил меры по обеспечению иска.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Судебной коллегией установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

11 апреля 2018 года Васнецов А.Р. обратился в АО "ЮниКредит Банк" с заявлением на представление кредита на неотложные нужды в размере 1 500 000 руб. на срок 84 месяцев (л.д.18-19).

11 апреля 2018 года между АО "ЮниКредит Банк" и Васнецовым А.Р. заключен кредитный договор N на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 1 500 000 руб., срок возврата кредита - до 11 апреля 2025 года, договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме, процентная ставка - 16,9% годовых.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно равными аннуитетными платежами в 20 день каждого месяца, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита и в дату полного погашения кредита. На дату заключения договора размер ежемесячного платежа равен 30 568 руб.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Подписав индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что Общие условия ему вручены, заемщик с ними согласен, и признает, что договор о предоставлении кредита на текущие расходы состоит из настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий (пункт 14 индивидуальных условий) (л.д.23-24).

Согласно графику платежей по договору потребительского кредита размер ежемесячного платежа составляет 30 568 руб., за исключением последнего 11 апреля 2025 года - 52 243,39 руб.

В соответствии с пунктом 2.2. Общих условий за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя из фактического количества дней в году (пункт 2.3. Общих условий).

Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по датам погашения, указанным в индивидуальных условиях, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита. Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга по кредиту (пункты 2.4.1., 2.4.2. Общих условий).

В силу пункта 2.5.2. Общих условий банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту в случае, если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные договором (л.д.25).

Согласно выписке по лицевому счету Васнецова А.Р. 11 апреля 2018 года произведена выдача кредита в размере 1 500 000 руб., в этот же день указанная сумма снята заемщиком со счета (л.д.105).

Заемщиком надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполнялись, в связи с чем по состоянию на 10 декабря 2020 года задолженность Васнецова А.Р. по кредитному договору N от 11 апреля 2018 года составила 1 648 316,51 руб., в том числе: по основному долгу - 1 228 567,15 руб., по просроченным процентам, начисленным по текущей ставке - 81 147,37 руб., по текущим процентам, начисленным на просроченный основной долга по текущей ставке - 334 025,83 руб., по штрафным процентам - 4 576,16 руб. (л.д.14-17).

Кроме того, 30 ноября 2017 года Васнецов А.Р. обратился в АО "ЮниКредит Банк" с заявлением на получение кредитной банковской карты АО "ЮниКредит Банк" для граждан, получивших кредит на приобретение автомобиля, на выдачу "АвтоКарты" World MasterCard, с кредитным лимитом 300 000, в котором просил заключить с ним договор о выдаче и использовании кредитной банковской карты, на условиях, изложенных в заявлении на получение кредитной банковской карты АО "ЮниКредит Банк", Общих условиях выдачи и использования кредитной банковской карты АО "ЮниКредит Банк", в рамках которого просил выпустить на его имя кредитную банковскую карту, открыть на его имя счет для расчета по операциям с использованием карты (л.д.87).

01 декабря 2017 года между АО "ЮниКредит Банк" и Васнецовым А.Р. заключен договор потребительского кредита (индивидуальные условия договора) N, согласно которому кредитный лимит на дату заключения соглашения составил 300 000 руб., срок пользования кредитом - до 31 января 2022 года, процентная ставка - 29,90 % годовых.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий задолженность по основному долгу и процентам погашается по мере поступления денежных средств на карточный счет, но не позднее даты полного погашения кредита, заемщик обязан не позднее 25 числа каждого календарного месяца уплачивать проценты и погашать 5% от суммы использованной и непогашенной части кредита, зафиксированной на 0 часов 0 минут 1 числа этого месяца.

Заемщик обязан заключить с Банком договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты, в рамках которого Банк выпускает на имя заемщика кредитную банковскую карту и открывает на имя заемщика счет для расчетов по операциям с использованием карты (пункт 9 индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий в случае неуплаты заемщиком в установленный срок любой суммы в погашение задолженности по кредиту клиент уплатит банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно.

Подписав индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что Общие условия договора о выпуске и использовании кредитной банковской карты АО "ЮниКредит Банк" ему вручены и понятны, заемщик с ними согласен, признает, что соглашение о лимите состоит из настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий (пункт 14 индивидуальных условий).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий номер счета, предназначенный для расчетов по операциям с картой - N (л.д.88-89).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита вручены заемщику 15 декабря 2017 года. С индивидуальными условиями договора потребительского кредита Васнецов А.Р. ознакомлен и согласен, просил Банк заключить с ним Соглашение о лимите и применять договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты с учетом соглашения о лимите (л.д.89).

Согласно пункту 1.5. Общих условий договора о выпуске и использовании кредитной банковской карты АО "ЮниКредит Банк" для заключения соглашения о лимите с 01 июля 2014 года Банк предоставляет клиенту для рассмотрения индивидуальные условия потребительского кредита, которые должны быть им рассмотрены, подписаны и представлены в Банк в течение 5 рабочих дней со дня их получения клиентом. Общие условия совместно с подписанными заемщиком индивидуальными условиями составляют соглашение о лимите.

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в заявлении или соглашении о лимите. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя из фактического числа дней в году. Проценты за пользование кредитом за календарный месяц уплачиваются по истечении 25 календарных дней, следующих за днем окончания этого месяца, в течение периода до следующего 25 числа, но не позднее даты полного погашения кредита (пункт 4.5. Общих условий).

Согласно пункту 6.1. Общих условий любой из перечисленных ниже случаев рассматривается как нарушение обязательств клиента по договору и/или случай, дающий Банку право досрочного истребования по всем суммам, причитающимся Банку по договору: а) если клиент не произведет в установленные договором сроки платеж в погашение любой суммы в соответствии с условиями договора; б) наступление любого другого события, которое по действующему законодательству может служить основанием для досрочного истребования кредита.

В соответствии с пунктом 8.2. Общих условий в случае возникновения несанкционированного перерасхода клиент уплачивает Банку сумму несанкционированного перерасхода, а также уплачивает неустойку в соответствии с заявлением, если не указано в заявлении - в соответствии с тарифами кредитных карт, которая начисляется за каждый день наличия несанкционированного перерасхода (л.д.34-36).

Банк открыл на имя Васнецова А.Р. счет N и выпустил кредитную банковскую карту (л.д.120).

По счету кредитной банковской карты Васнецова А.Р. осуществлялись операции по выдаче кредита и по погашению ссудной задолженности (л.д.120-128).

15 декабря 2017 года Банк увеличил сумму кредитного лимита до 300 000 руб. (л.д.114).

Заемщиком надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполнялись, в связи с чем по состоянию на 25 декабря 2020 года задолженность Васнецова А.Р. по договору кредитной карты N от 01 декабря 2017 года составила: 358 888,29 руб., в том числе: просроченная ссуда - 300 000 руб., просроченные проценты - 52 860,36 руб., пени за просроченные проценты и ссуду - 5 527,01 руб., непогашенный оверлимит - 374,92 руб., неустойка за оверлимит - 126 руб. (л.д.26-27).

17 февраля 2020 года между АО "ЮниКредит Банк" (принципал) и ООО "Сентинел Кредит Менеджмент" (агент) заключен агентский договор N ЮКБ-2020-02-19469/АХ, по условиям которого агент обязался за вознаграждение и по поручению принципала осуществлять юридические и фактические действия, направленные на погашение задолженности должника (л.д.37-41).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что истцом представлены индивидуальные условия договора потребительского кредита N от 11 апреля 2018 года и N от 01 декабря 2017 года, с которыми ответчик Васнецов А.Р. ознакомлен, которые подписаны ответчиком.