Дата принятия: 25 февраля 2020г.
Номер документа: 33-3017/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 февраля 2020 года Дело N 33-3017/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Мельник Н.И.
судей Ковалева А.М., Владимирова Д.А.
при секретаре Иванкович В.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-314/2019 по иску Крель Ивана Васильевича к ПАО "Восточный Экспресс Банк", ЗАО "Резерв" о взыскании денежных средств, по апелляционным жалобам Крель Ивана Васильевича и ПАО "Восточный Экспресс Банк" на решение Неклиновского районного суда Ростовской области от 22 марта 2019 года.
Заслушав доклад судьи Мельник Н.И., судебная коллегия,
установила:
Крель И.В. обратился в суд с иском к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о взыскании денежных средств, требования мотивировал тем, что 30 августа 2016 г. между сторонами заключены два кредитных договора (НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН и НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН), согласно которым банк предоставил ему денежные средства в размере и на условиях, определенных кредитным договором.
Согласно графику платежей, заявитель производил выплаты в счет погашения кредита, уплаты процентов, а также дополнительных услуг. После получения выписок по счету истец не согласился с размером производимых выплат по договорам, в связи, с чем 10 сентября 2018 года обратился к ответчику с заявлением о предоставлении полной информации по кредитам. Данные заявления ответчиком оставлены без внимания.
12 мая 2017 года по соглашению сторон указанные кредитные договора были расторгнуты. В тот же день истец подал заявление в Банк о заключении кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН с открытием текущего банковского счета НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, на который должны переводиться денежные средства в счет погашения кредитных обязательств и у платы процентов за пользование. Однако, по вышеуказанному кредитному договору истец денежных средств не получал. Банк в принудительном порядке в рамках кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН предъявил задолженность по расторгнутым кредитным договорам в общей сумме на 124 460, 79 рублей.
10 сентября 2018 года Крель И.В. обратился с заявлением в Банк о предоставлении информации по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. На данное обращение истца Банк отказался предоставить информацию.
По состоянию на 21 января 2019 после 29 августа 2018 года в целях погашения кредита и уплаты процентов истец дополнительно внес в кассу Банка наличными 64 300 рублей. Тем самым общая переплата по кредиту, по мнению истца составляет 108 735, 07 рублей.
Считает, что ответчик допустил нарушения закона при оказании финансовой услуги, а именно нарушено право потребителя на получение информации о дополнительных услугах, кредитования оказания иных услуг, взимания платежей, которые по мнению истца, Банк не вправе был взимать.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд признать обязательства истца о погашении кредита и уплаты процентов по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН прекращенными в связи с надлежащим исполнением, взыскать с ответчика в пользу Крель И.В. убытки, причиненные в результате нарушения Банком права потребителя на получение информации о дополнительных услугах в сумме 14 412 рублей, взыскать с ПАО "Восточный Экспресс Банк" размер переплаты по кредитам в сумме 108 735, 07 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, а также взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии по кредитам в размере 56 103,57 руб.
Решением Неклиновского районного суда Ростовской области от 22 марта 2019 года исковые требования удовлетворены частично, суд исключил Крель И.В. из числа участников программы страхования, по договору коллективного страхования между ПАО "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный" и ЗАО "СК "Резерв").
Суд взыскал с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в пользу Крель И.В., уплаченную Крель И.В. комиссию за оказание услуги "Подключение к программе страхования" в сумме 29 250 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 14 625 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
Кроме того, суд взыскал с ПАО "Восточный Экспресс Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 758,13 руб., а с ЗАО "СК "Резерв" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 758,13 руб.
В остальной части иска отказал.
В апелляционной жалобе ПАО "Восточный Экспресс Банк" оспаривает законность и обоснованность судебного постановления ввиду неправильного применения норм материального и процессуального права, просит его отменить и принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы апеллянт ссылается на то, что суд при вынесении решения всю сумму 29 250 руб. признал платой за присоединение к программе страхования, однако из материалов дела следует, что указанная сумма включает в себя две составляющие:
- плату за услуги банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список застрахованных 28 500 руб.),
-компенсацию страховой премии исходя из годового тарифа 0,18% от страховой суммы, вторую Банк уплачивает Страховщику (750 руб.).
Считает, что возврат страховой премии пропорционально периоду страхования осуществляется страховщиком ЗАО СК "Резерв", поскольку ПАО КБ "Восточный" страховщиком не является.
Более того, неправильное толкование норм материального права и ошибочные выводы суда первой инстанции дают основания считать, что судом не осуществлено главное исследование фактических обстоятельств дела, что послужило принятию незаконного и не обоснованного решения суда.
В апелляционной жалобе Крель И.В. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить его исковых требований в полном объеме.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции до рассмотрения дела по существу от Крель И.В. в лице представителя Пырсикова Б.П. поступил письменный отказ от апелляционной жалобы.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, выслушав представителя Крель И.В. - Пырсикова Б.П., приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.326 ГПК РФ отказ от апелляционных жалоб, представления допускается до вынесения судом апелляционного определения.
Заявление об отказе от апелляционных жалоб, представления подается в письменной форме в суд апелляционной инстанции.
О принятии отказа от апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции выносит определение, которым прекращает производство по соответствующим апелляционным жалобе, представлению.
Поскольку отказ от апелляционной жалобы Крель И.В. заявлен до принятия судом апелляционной инстанции апелляционного определения и в установленной законом форме, судебная коллегия считает возможным принять отказ Крель И.В. от апелляционной жалобы на решение Неклиновского районного суда Ростовской области от 22 марта 2019 года и апелляционное производство по этой жалобе прекратить.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствие статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая спор и удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 421, 927, 934, 958 ГК РФ, с учетом разъяснений, изложенных в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", и исходил из того, что право отказа потребителя от исполнения услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически пронесенных им расходов, связанных с исполнением обязательства, предусмотрено законодательством о защите прав потребителей.
При этом суд принял во внимание тот факт, что поскольку истец реализовал предоставленное ему действующим законодательством право на отказ от договора добровольного страхования в пределах установленного законом срока, суд пришел к выводу о наличии оснований для возврата уплаченной по договору страховой премии в размере 29 250 рублей.
Удовлетворяя требования о взыскании штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд исходил из того, что права истца были нарушены банком, поскольку истец обратился с требованиями об отказе от договора страхования, которые должны были быть удовлетворены ответчиком добровольно, в связи с чем взыскал с ответчика штраф в размере 14625 руб.
Удовлетворяя частично исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 500 руб., суд руководствовался Законом "О защите прав потребителей" и исходил из установления факта нарушения прав потребителя.
Взыскание судебных расходов, произведено судом с учетом положений ст. 98 ГПК РФ.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда в обжалуемой части и оснований для отмены решения суда не находит.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
Согласно части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных главой 39 данного кодекса.
Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию (пункт 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции").
Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 30 августа 2016 г. между сторонами были заключены два кредитных договора (НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН и НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН), согласно которым банк предоставил истцу денежные средства в размере и на условиях, определенных кредитным договором.
12 мая 2017 года по соглашению сторон кредитные договора расторгнуты. В тот же день между Крель И.В. и ПАО "Восточный Экспресс Банк" заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. Истец вместе с тем, дал свое согласие на страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".
10 сентября 2018 года Крель И.В. обратился с заявлением в Банк о предоставлении информации по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. Данное обращение Банком проигнорировано.
Договор кредитования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 12.05.2017 был заключен в целях реструктуризации просроченной задолженности по ранее заключенным договорам кредитования от 30.08.2016. В соответствии с п. 20 договора кредитования денежные средства, выданные по настоящему договору, по распоряжению Крель И.В. были направлены на погашение задолженности по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 30.08.2016 в сумме 96 644,43 рублей и НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 30.08.2016 от 30.08.2016 в сумме 27 816, 36 рублей.
В силу подпункта 15 пункта 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия - услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно пункту 18 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.
Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решилполучить кредит без них.
Вместе с тем, из материалов дела не следует, что вся необходимая информация о дополнительных услугах банка была предоставлена истцу при заключении им договора кредитования от 12 мая 2017г.
Как следует из материалов дела в день заключения договора кредитования истцом было подписано заявление (л.д.67) на присоединение к программе страхования (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список застрахованных, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев ) в размере 0,65% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 29250руб, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 750 руб. за 36 мес. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту.
В согласии на дополнительные услуги указано, что в случае участия в Программе страхования жизни заемщик выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,65 % в месяц от суммы лимита кредитования (л.д.66).
Банк согласно выписки из расчетного счета (л д.69) произвел безакцептное списание денежных средств со счета Заемщика в счет оплаты комиссии за подключение Клиента к программе страхования 27816,36 руб. в день заключения договора, а также ежемесячно списывал со счета оплату страховых взносов Страховщику.
Доказательств перевода страховой компании денежных средств, материалы дела не содержат.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзац четвертый пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).
Судебная коллегия полагает, что необходимая информация о подключении к программе страхования истцу не была предоставлена в момент заключения кредитного договора, в связи с чем он обращался с заявлением о предоставлении ему дополнительной информации по кредитованию, однако сведения о дополнительных услугах и их расшифровка ему предоставлены не были.
В связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о наличии нарушений по включению банком в кредитный договор условий (без согласия заемщика) об оказании дополнительных платных услуг банка, не являющихся обязательными для получения кредита, таких как:
присоединение заемщика к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (далее - договор страхования) и обязанность заемщика оплатить банку в день предоставления кредита комиссию банка за оказание указанной услуги по распространению на заемщика действия договора страхования и компенсацию расходов банка на уплату страховой премии страховщику за страхование заемщика по договору страхования;
плата за подключение к распространению на заемщика действия договора страхования единовременно за весь период страхования, а также невозможность перерасчета и возврата платы при досрочном погашении кредита.
Оставляя в силе решение суда, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о частичном удовлетворении иска и применении к возникшим правоотношения положений ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, предусматривающих возможность потребителя отказаться от исполнения договора оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов
Принимая во внимание то обстоятельство, что требования истца о возврате части денежной суммы не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, суд правомерно взыскал с Банка штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя на основании статьи 13 Закона о защите прав потребителей и компенсацию морального вреда.
Доводы жалобы о том, что сумма 29 250 руб. включает в себя две составляющие:
- плату за услуги банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список застрахованных 28 500 руб.),
-компенсацию страховой премии исходя из годового тарифа 0,18% от страховой суммы, вторую Банк уплачивает Страховщику (750 руб.), не являются основанием для отмены решения суда, поскольку вся информация о дополнительных услугах изложенная в заявлении и в согласии на дополнительные услуги некорректна, вызывает неясности при прочтении. Стоимость услуги Банка с указанием цены этой услуги в размере 28 500 руб. ни в заявлении, ни в согласии не указана.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Неклиновского районного суда Ростовской области от 22 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Восточный Экспресс Банк" - без удовлетворения.
Принять отказ от апелляционной жалобы Крель Ивана Васильевича и производство по апелляционной жалобе Крель Ивана Васильевича прекратить.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 10.03.2020 года.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
