Дата принятия: 27 мая 2020г.
Номер документа: 33-3014/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 мая 2020 года Дело N 33-3014/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Смолиной О.А.,
судей Еремина В.А., Диденко О.В.,
при секретаре Богдан Л.Ф.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Ковалева С. Е. на решение Усть-Пристанского районного суда Алтайского края от 5 февраля 2020 года по делу
по иску публичного акционерного общества "Почта Банк" к Ковалеву С. Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Ковалева С. Е. к публичному акционерному обществу "Почта Банк" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Диденко О.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "Почта Банк" (далее - ПАО "Почта Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Ковалеву С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано, что 2 июня 2016 года между ПАО "Почта Банк" и Ковалевым С.Е. заключен кредитный договор *** на сумму 428 625 руб. под 24,9% годовых на срок 60 месяцев. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено взимание неустойки в размере 20% годовых, начисляемой на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.
В связи с ненадлежащим исполнением Ковалевым С.Е. обязанностей по договору, образовалась задолженность, размер которой составил 388 891,98 руб., в том числе: основной долг - 350 029,87 руб., проценты - 28 980,67 руб.; неустойка - 2 781,44 руб.; комиссии - 7 100 руб. Направленное ПАО "Почта Банк" заемщику требование о погашении задолженности по кредиту, оставлено без удовлетворения.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, Банк просил взыскать с Ковалева С.Е. задолженность по кредитному договору в размере 388 891,98 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 089,00 руб.
В ходе рассмотрения дела Ковалев С.Е. обратился со встречным исковым заявлением, в котором просил уменьшить размер задолженности на 22 950 руб. за счет списанных сумм страховых премий по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов" за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.
В обоснование встречных исковых требований указал, что не согласен с размером задолженности, в которую включена страховая премия за весь период действия договора. При подаче анкеты-заявления он был включен в программу "Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов", стоимость страховой премии составила 81 000 руб. (1 350 руб. в месяц) на весь срок кредитования 60 месяцев. Включив в кредит эту сумму, банк увеличил сумму кредита с 337 500 руб. до 418 500 руб. Считает, что страховые премии за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме 22 950 руб. списаны с его счета незаконно, в результате увеличилась сумма основной задолженности. Полагает, что кредитный договор содержит условие, противоречащее действующему законодательству, и должно быть признано недействительным на основании п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", поэтому сумма задолженности должна быть уменьшена на 22 950 руб. Неправомерными действиями ответчика по списанию названных сумм, ему был причинен моральный вред, компенсацию которого оценил в размере 15 000 руб.
Решением Усть-Пристанского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования ПАО "Почта Банк" удовлетворены; с Ковалева С.Е. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 388 891,98 руб., из которых основной долг - 350 029,87 руб., проценты - 28 980,67 руб., неустойка - 2781,44 руб., комиссия - 7 100 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 089 руб., всего 395 980,98 руб.
Встречные исковые требования Ковалева С.Е. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе ответчик просит уменьшить размер задолженности на 22 950 руб. за счет списанных сумм страховых премий по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов" за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ; взыскать с ПАО "Почта банк" компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб. Указывает, что с исковыми требованиями Банка не согласен в части размера задолженности, при этом факт задолженности перед Банком не отрицает. Ссылается на то, что Банк в нарушение положений гражданского законодательства необоснованно включил в сумму задолженности сумму страховых премий в размере 81 000 руб., единовременно списав их со счета за весь период кредитования, в том числе и за неиспользованный период, тем самым увеличил сумму основной задолженности; кредитный договор содержит условия противоречащие законодательству, поэтому они должны быть признаны недействительными, а размер основной задолженности уменьшен.
Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определилао рассмотрении дела в их отсутствие.
Проверив материалы настоящего дела в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены оспариваемого решения суда первой инстанции.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ ПАО "Почта Банк" и Ковалев С.Е. заключили договор потребительского кредита ***, в соответствии с которым Ковалеву С.Е. предоставлен кредит в размере 428 625 руб. сроком до ДД.ММ.ГГ с условием выплаты 24,90% годовых за пользование кредитом. При ненадлежащем исполнении обязательств заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.
Ответчиком были приняты Условия предоставления потребительских кредитов (далее - Условия) и Тарифы ПАО "Почта Банк", что подтверждается заявлением о выдаче кредита.
В соответствии с пунктами 1.1 - 1.4 Условий кредитный договор представляет собой совокупность взаимосвязанных документов: подписанного заемщиком заявления о предоставлении кредита, и согласия с индивидуальными условиями договора, Условий, содержащих общие положения договора, Тарифов, содержащих условия договора о размере процентной ставки, размере комиссий, иные ценовые параметры кредита и оказываемых банком услуг (л.д. 18-28, 29).
Таким образом, договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, который носил смешанный характер с элементами кредитного договора и договора банковского счета.
В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, Условия являются неотъемлемой частью заявления, анкеты-заявления и договора (л.д. 16-17, 7-8, 10-11).
ПАО "Почта Банк" исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, по открытию банковского счета и перечислению денежных средств на счет истца.
Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату зачисления банком денежных средств на счет (п.1.6. Условий). С даты заключения договора у заемщика возникли обязательства не только по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов, но и комиссий, предусмотренных договором.
Согласно графику сумма подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 12 590 руб. до 5 числа каждого месяца (л.д. 30-31).
Из выписки по счету следует, что Ковалев С.Е. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования и производил платежи в счет погашения задолженности (л.д. 37-40).
Однако свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Направленное ПАО "Почта Банк" заемщику требование о погашении задолженности по кредиту, оставлено без удовлетворения (л.д. 44).
Приказом мирового судьи судебного участка N 225 Щербиновского района Краснодарского края от ДД.ММ.ГГ с Ковалева С.Е. в пользу ПАО "Почта Банк" взыскана задолженность по договору от ДД.ММ.ГГ *** в размере 394 368,77 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 572 руб.; ДД.ММ.ГГ определением мирового судьи судебного участка N 225 Щербиновского района Краснодарского края судебный приказ отменен по заявлению должника (л.д. 3-4).
Суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, установив, что на момент рассмотрения спора в суде обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не выполнены, в материалах дела отсутствуют доказательства погашения в полном объеме задолженности, руководствуясь положениями ст. ст. 809, 810, 811, 814, 819, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, включая сумму основного долга, процентов, неустойки, комиссий, поскольку она подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, согласуется с выпиской по счету и расчетом задолженности.
Поскольку апелляционная жалоба не содержит доводов о несогласии с наличием обязанности по выплате кредита, постановленное по делу решение обжалуется только в части отказа суда в уменьшении размера задолженности за счет списанной суммы страховой премии, судебная коллегия, применяя положения приведенных правовых норм, проверяет правильность решения суда, не выходя за пределы доводов апелляционной жалобы.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение обо всех его условиях, ответчик получил полную информацию о предоставляемых ему услугах и условиях кредитного договора, заключение договора страхования не нарушает действующее законодательство, договор страхования заключен ответчиком добровольно, с условиями договора ответчик был ознакомлен и согласен, доказательств навязывания ему услуг по страхованию, либо введения его в заблуждение работниками банка относительно природы заключаемых договоров, а также доказательств невозможности получить кредит без заключения договора личного страхования, а также ограничивающих его право выбора страховой компании, программы страхования, способа оплаты страховой премии, суду не представлено.
Учитывая, что нарушений прав ответчика как потребителя со стороны ПАО "Почта Банк" в судебном заседании не установлено, суд не нашел правовых оснований для удовлетворения встречных требований ответчика об уменьшении суммы задолженности на 22 950 руб. за счет списанной суммы страховой премии, а также требований о взыскании компенсации морального вреда в рамках закона о защите прав потребителей.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции исходя из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
На основании п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ при заключении кредитного договора Ковалев С.Е. (страхователь, застрахованное лицо) заключил также договор страхования *** от несчастных случаев и болезней с ООО "СК КАРДИФ" (страховщик) сроком действия с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, страховая премия определена в размере 81 000 руб. (л.д. 13-14). Неотъемлемой частью договора страхования являются: Условия страхования по программе "Новый стандарт" и Перечень травматических повреждений.
Как следует из подписанного ответчиком договора страхования, ответчик был ознакомлен с условиями его заключения, а именно, что договор страхования заключается в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГ) (далее - Правила) и Условиями страхования по программе "Новый стандарт"; экземпляр Условий страхования им получен; Правила размещены на официальном сайте ООО "СК КАРДИФ" в свободном доступе.
Подписывая данный договор, Ковалев С.Е. подтвердил добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги и надлежащее информирование об условиях страхования.
Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 81 000 руб. (п. 18 договора).
Ковалев С.Е. дал распоряжение Банку осуществить перевод денежных средств в сумме 81 000 руб. в качестве страховой премии, данное поручение Банк исполнил и перечислил указанную сумму в ООО "СК КАРДИФ" (л.д. 12).
Выпиской по счету подтверждается, что истцу были выданы денежные средства в размере 428 625 руб., что не оспаривается сторонами по делу, ДД.ММ.ГГ осуществлен перевод средств в страховую компанию в сумме 81 000 руб. (л.д.37).
Ответчик, обращаясь в суд со встречным иском, просил уменьшить размер задолженности за счет списанных сумм страховых премий за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.
Условиями договора страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора.
Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).
Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов.
Договор страхования вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме.
Договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; в) признания договора страхования недействительным решением суда; г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных Правилами; е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере; ж) по соглашению сторон; з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 7.6 Правил).
При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подп. "г" п. 7.6 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 7.7 Правил).
Пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей на дату заключения договора) предусматривал, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
При рассмотрении дела установлено, что Ковалев С.Е. с заявлением о возврате страховой премии не обращался, доказательств обратного ответчиком не представлено.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ, подписанные Ковалевым С.Е., не содержат указания на обязанность заемщика заключить договор страхования.
Как следует из п. 13 договора страхования страховыми случаями являются: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования.
Пунктом 16 договора страхования определено, что при наступлении страхового случая по риску "смерть" или при установлении инвалидности первой группы страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы. При установлении инвалидности второй группы страховая выплата составляет 75% страховой суммы. При наступлении страхового случая по риску "травматическое повреждение застрахованного лица" страховая выплата производится в размере 25% страховой суммы за каждое травматическое повреждение, предусмотренное Перечнем травматических повреждений (приложение N 2 к договору страхования).
По всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо (Ковалев С.Е.) либо его законные наследники (п. 17 договора); страховая сумма на весь срок страхования неизменна и составляет 81 000 руб. (п. 18 договора).
Таким образом, из положений договора страхования усматривается, что личное страхование истца по нему не связано с заключенным им с ПАО "Почта Банк" кредитным договором, поскольку возможность наступления страхового случая (риска причинения вреда жизни или здоровью заемщика) не зависит от факта погашения им обязательств по кредитному договору; страховая выплата по договору страхования не зависит ни от суммы задолженности по кредиту, ни от платежей по нему.
Ковалевым С.Е. были заключены кредитный договор и договор страхования, которые являются самостоятельными сделками, имеющими различный предмет и состав участников, в связи с чем обязанность у ПАО "Почта Банк" по уменьшению размера задолженности по кредитному договору за счет списанной суммы страховой премии по договору страхования не возникла.
Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, учитывая, что Ковалев С.Е. в установленный срок об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии не обращался, адресовал свои требования к ПАО "Почта Банк", которое лишь осуществило перевод денежных средств (страховой премии) по распоряжению Ковалева С.Е. страховщику ООО "СК КАРДИФ", вывод суда об отказе в удовлетворении встречных исковых требований является правильным.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе о безусловном праве на уменьшение размера задолженности в объеме списанной суммы страховой премии, являются несостоятельными, основаны на неверном толковании норм материального права применительно к условиям заключенного договора страхования.
Выводы суда, изложенные в решении, достаточно мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела, установленным на основании надлежащей оценки представленных доказательств, и требованиям норм материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным, и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Усть-Пристанского районного суда Алтайского края от 5 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Ковалева С. Е. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
