Дата принятия: 08 сентября 2020г.
Номер документа: 33-3014/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 сентября 2020 года Дело N 33-3014/2020
от 08 сентября 2020 года N 33-3014/2020
город Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Викторова Ю.Ю.,
судей Холминовой В.Н., Репман Л.Ю.
при секретаре Артамоновой Ю.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кишкина А. М. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 28 октября 2019 года, которым исковые требования публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Кишкину А. М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.
С Кишкина А. М. в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" взыскана задолженность по кредитному договору N 17/1033/00000/401587 от 23 мая 2017 года в размере ... копеек, расходы по уплате государственной пошлины ... копеек.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Холминовой В.Н., объяснения представителя Кишкина А.М. - Канбарова Р.Ф. судебная коллегия
установила:
публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее ПАО КБ "Восточный", Банк), ссылаясь на ненадлежащее исполнение Кишкиным А.М. договорных обязательств, обратилось в суд с иском о взыскании с него задолженности по кредитному договору от 23 мая 2017 года N 17/1033/00000/401587 в размере ... копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере ... копеек.
Представитель ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Кишкин А.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.
Судом первой инстанции принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Кишкин А.М., ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить, вынести новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований, указывая на неизвещение о рассмотрении дела и на погашение задолженности по кредитному договору.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, приходит к следующим выводам.
Удовлетворяя заявленные ПАО КБ "Восточный" исковые требования, суд первой инстанции, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора, исходил из того, что нарушенное право кредитора должно быть восстановлено путем взыскания с Кишкина А.М. задолженности в размере ... копеек.
С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, полагая доводы апелляционной жалобы заслуживающими внимания.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела установлено, что между ПАО КБ "Восточный" и Кишкиным А.М. (заемщиком) 23 мая 2017 года заключен кредитный договор
N 17/1033/00000/401587, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 80 000 рублей на срок до востребования под 22,7 % годовых, а заемщик обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
23 мая 2017 года Кишкин А.М. получил кредит в размере 80 000 рублей.
05 июня 2017 года Кишкин А.М. оплатил по кредитному договору 81 700 рублей и обратился в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о полном досрочном возврате кредита.
Банк не зачел данный платеж в счет полного погашения кредита, ссылаясь на то, что у Кишкина А.М. по состоянию на 05 июня 2017 года имелась задолженность в размере ... копеек за оказанные Банком услуги по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный".
Данные действия Банка нельзя признать правомерными по следующим основаниям.
При заключении кредитного договора 23 мая 2017 года Кишкин А.М. выразил письменное согласие на страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" (далее Программа страхования).
Согласно заявлению Кишкина А.М. от 23 мая 2017 года он обязался производить Банку оплату услуг по присоединению к Программе страхования (консультирование, сбор, обработку, передачу информации о нем, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,6 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику (ЗАО "Страховая компания "Резерв").
Судебная коллегия полагает, что данная плата за оказанные Банком услуги по присоединению к Программе страхования не является платой по кредитному договору, поскольку в соответствии с указанными выше письменным согласием и заявлением Кишкина А.М. от 23 мая 2017 года согласие или отказ от страхования не являлись условием для получения им кредита и не влияли на условия кредитования.
Таким образом, задолженность Кишкина А.М. по внесению платы за оказанные Банком услуги по присоединению к Программе страхования (платы за страхование) не влияла на досрочное исполнение Кишкиным А.М. кредитных обязательств.
Данный вывод согласуется с пунктами 3.6-3.6.4 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа ПАО КБ "Восточный", составляющих неотъемлемую часть рассматриваемого кредитного договора.
Приведенные пункты Общих условий кредитования не содержат положений о необходимости погашения задолженности по внесению платы за страхование в качестве условия, необходимого для полного досрочного погашения кредита.
На основании изложенного, отказ Банка в зачете платежа в размере 81 700 рублей в счет полного досрочного погашения Кишкиным А.М. кредита со ссылкой на имеющуюся у заемщика задолженность по внесению платы за страхование является неправомерным.
Банк не привел судебной коллегии иных оснований, по которым не произвел зачет платежа в размере 81 700 рублей в счет полного досрочного погашения Кишкиным А.М. кредита.
Согласно статье 315 Гражданского кодекса должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
Принимая во внимание, что праву заемщика на досрочный возврат кредита корреспондирует обязанность кредитора принять такое исполнение, указанное право заемщика не зависит от усмотрения кредитора и не может быть им ограничено, судебная коллегия приходит к выводу, что 05 июня 2017 года Кишкин А.М. полностью досрочно погасил кредитные обязательства.
При таких обстоятельствах апелляционная жалоба Кишкина А.М. является обоснованной, решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового судебного акта об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 28 октября 2019 года отменить.
Принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Кишкину А. М. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
