Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 июня 2021 года Дело N 33-3012/2021

Председательствующий: Кирилюк З.Л. Дело N 33-3012/2021 (2-540/2021)

55RS0005-01-2021-000021-28

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

Председательствующего Пшиготского А.И.,

судей областного суда Емельяновой Е.В., Оганесян Л.С.,

при секретаре Лавриненко Ю.А.

рассмотрела в судебном заседании в г. Омске 03 июня 2021 года

дело по апелляционной жалобе истца Курбатовой Т.С. на решение Первомайского районного суда г. Омска от 12 марта 2021 года, которым постановлено:

"в удовлетворении исковых требований Курбатовой Т. С. к ПАО "Банк ВТБ" о возложении обязанности по прекращению списания денежных средств с банковских счетов в безакцептном порядке, отказать".

Заслушав доклад судьи областного суда Пшиготского А.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Курбатова Т.С. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о прекращении списания денежных средств с открытых на её имя банковских счетов. В обоснование иска указала, что между сторонами 14.09.2018 подписан кредитный договор N <...> от 14.09.2018, во исполнение условий которого ей предоставлен кредит в размере <...> рублей. В момент заключения договора ею подписано согласие о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО) на исполнение распоряжений собственных требований в рамках кредитного договора. Требования об отзыве данного согласия Банком оставлены без удовлетворения.

Ссылаясь на то, что поскольку заранее данный акцепт обеспечивает распоряжение денежными средствами на банковском счете, право на его отзыв не может быть ограничено договором в связи с тем, что договор не может отменять действие императивных норм Федерального закона "О национальной платежной системе", а также положения ст. 858 ГК РФ, не допускающих ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, просила возложить на ответчика обязанность по прекращению списания денежных средств с банковских счетов, открытых в Банке ВТБ (ПАО) на ее имя.

Истец Курбатова Т.С. в судебном заседании участия не приняла, извещена надлежаще, её представитель Кайдалов В.Р. исковые требования поддержал.

Ответчиком Банком ВТБ (ПАО) при надлежащем извещении представитель в судебное заседание не направлен.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе истец Курбатова Т.С. просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, неверное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. Указывает на наличие у неё предусмотренной положениями ч. 9 ст. 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" возможности отзыва заранее данного акцепта. Полагает, что закрепление ответчиком в типовой форме заявления права на безакцептное списание с банковских карт денежных средств не свидетельствует о законности такого условия. Считает, что безакцептное списание произведено по инициативе ответчика с превышением установленного максимального размера удержания. Указывает на наличие альтернативных способов исполнения обязательств помимо такого списания.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность судебного постановления, исходя из доводов апелляционной жалобы, по имеющимся в деле доказательствам, на соответствие нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, заслушав представителя истца Курбатовой Т.С. Кайдалова В.Р., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору в силу ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета в силу положений п. 1 ст. 854 ГК РФ осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела усматривается, что 14.09.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и Курбатовой Т.С.) заключен кредитный договор N <...>, во исполнение условий которого заемщику предоставлен кредит в размере <...> рублей под <...> % годовых на срок 60 месяцев со дня фактического предоставления кредита, полная стоимость кредита составила <...> % годовых.

Как предусмотрено п. 8 подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора в качестве способов исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика определены: размещение на счетах заемщика, указанных в индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использование банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату; использование иных способов, предусмотренных законодательством.

Указанным пунктом предусмотрены следующие способы пополнения счетов: через банкомат Банка ВТБ (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств (обязательно наличие платежной банковской карты); переводом из филиала Банка ВТБ (ПАО) или другого банка; путем безналичного перевода через платежные системы - партнеры банка; в почтовом отделении "Почты России" путем перевода без открытия счета в рублях РФ; наличными деньгами в любом дополнительном офисе/филиале Банка ВТБ (ПАО).

В силу п. 8.1 Индивидуальных условий Договора бесплатным способом исполнения Заемщиком обязательств по договору указан способ пополнения счетов через банкомат Банка ВТБ (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств (обязательно наличие платежной банковской карты) (п. 8.1 Индивидуальных условий).

В день заключения кредитного договора Курбатовой Т.С. также было подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору от 14.09.2018 N <...>, в соответствии с которым Курбатова Т.С. дала свое согласие на исполнение распоряжений (требований) Банка ВТБ (ПАО) по договору, предъявляемых к ее счетам (в том числе платежных требований) в следующих случаях: на списание с банковского счета N 1: в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств); в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита (при подаче такого заявления)/сообщенную по дистанционным каналам, денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное (полное или частичное) погашение Кредита; денежных средств в погашение досрочно взыскиваемой суммы задолженности по Договору (при наличии) в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств); денежных средств, причитающихся Банку в погашение просроченной задолженности по Договору (при наличии), в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств); в дату, указанную в момент активации услуги Кредитные каникулы, денежных средств в размере Платы за предоставление услуги Кредитные каникулы; в Дату предоставления Кредита денежных средств в размере Платы за предоставление услуги Льготный платеж. На списание со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ-ОнлаЙн", и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления Кредита: денежных средств в размере суммы задолженности по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств) в случаях: отсутствия в Дату ежемесячного платежа денежных средств в размере обязательств по Договору на Банковском счете N 1; досрочного взыскания суммы задолженности по Договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной Договором. На списание любых сумм задолженностей со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ-Онлайн") при реализации Банком права, предусмотренного п. 3.1.4 Правил, в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). На списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты Кредита, денежных средств, причитающихся Банку по Договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по Договору с осуществлением конвертации денежных средств в валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

Указанное заявление подписано представителем Банка и заемщиком, принадлежность подписи которой ей не оспорено.

12.12.2019 Курбатова Т.С. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об исключении из условий договора N <...> от 14.09.2018 пункта, дающего Банку право на осуществление безакцептного списания денежных средств с зарплатного счета в качестве исполнения кредитного обязательства, 05.11.2020 - с претензией о прекращении безакцептного списания денежных средств с зарплатного счета на основании данного ранее распоряжения (заявления), возвращении суммы неосновательного обогащения.

По состоянию на 05.02.2021 общая задолженность Курбатовой Т.С. по кредитному договору N <...> от 14.09.2018 составляет <...> рублей, что следует из представленного Банком ВТБ (ПАО) расчета задолженности за период с 14.09.2018 по 05.02.2021 с учётом штрафных санкций.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями о возложении на ответчика обязанности прекратить списание денежных средств с открытых в Банке на её имя счетов, Курбатова Т.С. ссылалась на то, что право на отзыв заранее данного акцепта, обеспечивающего распоряжение Банком денежными средствами заемщика на банковском счете не может быть ограничено договором, поскольку таковой не может отменять действие императивных норм Федерального закона "О национальной платежной системе", а также положения ст. 858 ГК РФ, не допускающих ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, просила возложить на ответчика обязанность по прекращению списания денежных средств с банковских счетов, открытых в Банке ВТБ (ПАО) на её имя.

Согласно п.п. 1, 3, 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

В силу положений п.п. 2.9.1 гл. 2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 N 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В соответствии с п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Разрешая требования иска и обоснованно не усматривая основания для их удовлетворения, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 1, 421, 432, 819, 845, 854 ГК РФ, Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Положением о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденным Банком России 19.06.2012 N 383-П, правомерно исходил из того, что в действиях Банка признаков злоупотребления правом как кредитной организации не имеется, поскольку право Банка на списание денежных средств без распоряжения клиента предусмотрено договором - заявлением о заранее данном акцепте по кредитному договору от 14.09.2018, что согласуется с положениями ст. 854 ГК РФ.

Соглашаясь с постановленным судом первой инстанции решением, коллегия судей исходит также из того, что при заключении договора до заемщика была доведена вся информация относительно условий кредитного договора, кредитные средства выдавались на условиях возвратности, платности, срочности, и при заключении договора истец взял на себя обязательства возвратить предоставленные кредитные средства банку, при этом изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом, а также из того, что заранее данный акцепт плательщика на списание денежных средств, то есть, возможность безакцептного списания денежных средств в рамках оплаты по кредитному договору была предусмотрена соглашением между Банком и заемщиком посредством подписания Курбатовой Т.С. соответствующего заявления, принадлежность подписи в которой ей не оспорена.

Действительно, в силу ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Акцепт является односторонним актом и не требует от плательщика достижения договоренности о возможности его отзыва или изменения с иными лицами, в том числе банком или кредитором плательщика.

С учетом изложенного районный суд пришёл к верному выводу о том, что действия банка по списанию со счета заемщика задолженности по кредитному договору основаны на прямом письменном распоряжении истца и соответствуют ст. 854 ГК РФ, п. 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств".

В силу ч. 10 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

Таким образом, приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

Как установлено п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из материалов дела не усматривается наличие решения суда для осуществления списания Банком денежных средство со счета Курбатовой Т.С., равно как и иных обстоятельств помимо данного истцом в заявлении распоряжения, между тем, задолженность по заключенному сторонами кредитному договору последней не погашена.

В данной связи указания в жалобе на наличие альтернативных способов исполнения обязательств помимо такого списания коллегией судей в качестве повода для апелляционного вмешательства расценены быть не могут, поскольку обоснованность иска во всяком случае не подтверждают.

Указания в апелляционной жалобе на то, что закрепление ответчиком в типовой форме заявления права на безакцептное списание с банковских карт денежных средств не свидетельствует о законности такого условия, не влекут отмену принятого решения и не свидетельствуют об обоснованности заявленных требований, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитования. Само по себе предъявление для подписания заявления в типовой форме не свидетельствует о нарушении прав истца. Данное обстоятельство не исключало возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Факт подписания заявления при отсутствии каких-либо разногласий по его условиям означает выражение согласия со всеми условиями кредитного договора.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств того, что безакцептное списание произведено по инициативе ответчика с превышением установленного максимального размера удержания, кроме того, такие обстоятельства истцом в суде первой инстанции не заявлялись. Данная правовая позиция не противоречит судебной практике Восьмого КСО (дело 8Г-3648/2020).

Фактически доводы апелляционной жалобы ограничиваются несогласием истца с выводами суда первой инстанции и сводятся к иной оценке истцом имеющихся в деле доказательств и иному толкованию подлежащих применению норм материального и процессуального права, повторяют правовую позицию истца, занятую им по делу. Между тем, нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, районным судом не допущено.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом нарушены нормы материального и процессуального права, основаны на субъективном толковании закона, в связи с чем отклонены.

Содержащиеся в апелляционной жалобе указания на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, неверное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, неправомерно неисследованные судом, по сути, направлены на переоценку выводов суда, для которой в данном деле оснований не имеется.

Учитывая изложенное, решение суда является законным и обоснованным и отмене по доводам жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первомайского районного суда г. Омска от 12 марта 2021 года оставить без изменения; апелляционную жалобу оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка