Дата принятия: 30 июля 2019г.
Номер документа: 33-3010/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 июля 2019 года Дело N 33-3010/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.
судей Аносовой Е.Н., Едигаревой Т.А.,
при секретаре Криницыной Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кирове 30 июля 2019 года дело по жалобе и дополнений к ней на заочное решение Вятскополянского районного суда Кировской области от 20 марта 2019 года, которым постановлено иск удовлетворить, взыскать с Гилязевой Р.Г. в пользу АО "Тинькофф Банк" общий долг по договору N от 14.12.2016 в размере 129883,07 рублей, в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 86102,68 рублей, просроченные проценты в размере 30490,67 рублей; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 13289,72 рублей. Взыскать с Гилязевой Р.Г. в пользу АО "Тинькофф Банк" судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3797,66 рублей.
Заслушав доклад судьи Ворончихина В.В., судебная коллегия
Установила:
АО " Тинькофф Банк" обратился в суд с иском к Гилязевой Р.Г. о взыскании задолженности за период с 22.11.2017 по 27.04.2018 включительно в сумме 129883,07 руб., из которых: 86102,68 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 30490,67 руб. просроченные проценты, 13289,72 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, госпошлину в размере 3797,66 руб.
В обоснование иска указано на то, что 14.12.2016 АО " Тинькофф Банк" и Гилязева Р.Г. заключили договор кредитной карты N с лимитом задолженности 84000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф Банк") в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Гилязева Р.Г. была проинформирована банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением заемщиком обязательств банк 27.04.2018 расторг договор путем выставления заключительного счета. На дату обращения истца в суд размер долга Гилязевой Р.Г. составил 129883,07 руб., в т. ч.: 86102,68 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 30490,67 руб. просроченные проценты, 13289,72 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Гилязева Р.Г. имеющуюся задолженность не погасила.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Гилязева Р.Г. ставит вопрос об отмене решения суда, отказе в удовлетворении иска.
В обоснование жалобы указано на то, что при принятии решения и взыскании с ответчицы задолженности по кредиту, суд принял во внимание неверный расчет банка, не учел платежи, которые осуществляла Гилязева Р.Г. в погашение долга по кредиту.
В дополнениях к апелляционной жалобе Гилязева Р.Г. указала на нарушение судом принципа состязательности и равноправия сторон, положений ст. 195 ГПК РФ. Приведены доводы о том, что истец не указал на соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, не приложил соответствующие доказательства. Указано, что истцом не представлен расчет начислений, а решение суда не содержит периоды начисления процентов.
В возражении на жалобу представитель АО "Тинькофф Банк" ставит вопрос об оставлении решения суда без изменения, апелляционной жалобы без удовлетворения. Указано на то, что с целью погашения задолженности по кредиту банк обращался к ответчице, предпринимал попытки досудебного урегулирования спора. Новые доводы ответчицы, приведенные в апелляционной жалобе не подлежат рассмотрению судом апелляционной инстанции, т. к. не являлись предметом рассмотрения судом 1 инстанции.
Проверив материалы дела, судебная коллегия не усматривает оснований к пересмотру решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. (п. 1 ст. 809 ГК РФ ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов дела следует, что 14.12.2016 Гилязева Р.Г. и АО "Тинькофф Банк" заключили договор кредитной карты N с лимитом задолженности 84 000 руб. Банк предоставил Гилязевой Р.Г. кредитные денежные средства, 15.12.2016 ответчица совершила операции по указанной кредитной карте.
Тарифным планом ТП 7.27 установлена в т. ч. процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период в 55 дней - 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 34,9 % годовых; годовая плата за обслуживание основной кредитной карты 590 руб., дополнительной кредитной карты 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка 2,9 % плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги СМС -банк 59 руб.; минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа первый раз - 590 руб., второй раз подряд- 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита 390 руб.
Согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
Кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банком идентифицировать клиента ( п. 3.10 Общих условий).
Согласно п.2.4, 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Первоначально (с момента заключения договора кредитной карты ) в рамках договора кредитной карты применяется Тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия банка тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты может быть изменен на другой тарифный план.
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).
Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляется за счет предоставляемого банком кредита (п. 4.6).
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет - выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета - выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Сумма Минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. (п. 5.7-5.8).
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. (п.п. 5.12).
В заявлении-анкете Гилязева Р.Г. указала, что своей подписью подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем заявлении анкете. Ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Дала согласие на получение ею рассылки по сети подвижной радиотелефонной связи от банка и его аффилированных лиц.
Установлено, что обязательства заемщика исполнялись Гилязевой Р.Г. ненадлежащим образом, ответчица имеет просроченную задолженность, в связи с чем банк направил Гилязевой Р.Г. заключительный счет от 27.04.2018 об истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на 28.04.2018 составила 129883,07 руб. и расторжении кредитного договора.
Согласно представленному расчету, на 28.04.2018 задолженность ответчицы
за период с 22.11.2017 по 27.04.2018 включительно составила 129883,07 руб., из которых: 86102,68 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 30490,67 руб. просроченные проценты, 13289,72 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Установив, что ответчица к моменту рассмотрения дела судом имеет значительную просрочку в исполнении обязательств по возврату кредита, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд 1 инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования банка о взыскании кредитной задолженности.
Расчет, представленный истцом проверен судом 1 инстанции, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора и другим материалам дела. Контррасчет задолженности и доказательства меньшего размера долга ответчицей не представлены.
Соответствующие условия договора о процентах и штрафах в установленном порядке ответчицей не оспорены, не признаны недействительным. Размер заявленных истцом и взысканных судом процентов соответствует условиям кредитного договора.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Определенный судом размер штрафа соответствует условиям договора, периоду просрочки.
В подтверждение внесения платежей в счет уплаты долга, Гилязевой Р.Г. в материалы дела представлены копии квитанций о внесении денежных средств на карту.
Вопреки изложенному в жалобе, не подтверждены доводы ответчицы о меньшем размере задолженности представленными копиями квитанций. Указанные копии платежных документов, представленные частично в нечитаемом виде, в читаемом же виде содержат реквизиты иного банка и не содержат данные о плательщике, получателе и цели платежа.
Кроме того, данные копии документов не заверены в установленном порядке, не приобщались к материалам дела в ходе рассмотрения дела в суде 1 инстанции, не исследовались судом, оригиналы данных документов на изучение суда не представлялись.
При таких обстоятельствах, приложенные к апелляционной жалобе доказательства являются недопустимыми и выводов суда 1 инстанции не опровергают.
Указание в жалобе на нарушение судом норм процессуального права, принципа состязательности и равноправия сторон материалами дела не подтвержден.
Доводы жалобы о несоблюдении банком досудебного порядка урегулирования спора опровергаются представленным истцом заключительным счетом от 27.04.2018 об истребовании от заемщика суммы задолженности, который был направлен ответчице.
Поскольку выводы суда соответствуют материалам дела и требованиям закона, оснований к пересмотру решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
Заочное решение Вятскополянского районного суда Кировской области от 20 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнения к ней - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
