Дата принятия: 22 ноября 2017г.
Номер документа: 33-3009/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 ноября 2017 года Дело N 33-3009/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:
председательствующего Должикова С.С.
судей Курлаевой Л.И., Ларионовой С.В.
при секретаре Цукановой Т.Н.
в открытом судебном заседании рассмотрела гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Скуридиной Алле Владимировне, обществу с ограниченной ответственностью "Русские Финансы Запад" о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Ливенского районного суда Орловской области от 14 сентября 2017г., которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Курлаевой Л.И., выслушав возражения Скуридиной А.В., полагавшей решение суда законным и обоснованным, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Банк "Церих" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском к Скуридиной А.В., обществу с ограниченной ответственностью "Русские Финансы Запад" (далее по тексту ООО "РФЗ") о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указывал, что 12 июня 2015 г. между Банком "Церих" (ЗАО) и Скуридиной А.В. был заключен договор потребительского кредита N на сумму 86233 руб. 66 коп. на срок до 13 июня 2017г. По условиям договора заемщик выплачивает банку проценты в размере: 347,64 % годовых с даты предоставления кредита по 02 июля 2015 г.; 28 % годовых с 03 июля 2015 г. по 13 июня 2017 г. За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов ответчик не исполняет. По состоянию на 19 апреля 2017 г. задолженность ответчика по договору составляет 97 963 руб. 53 коп., из которых 71 372 руб. 40 коп. - основной долг, 19 209 руб. 23 коп. - задолженность по процентам, 3 668 руб. 90 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 3 713 руб.- пени за несвоевременную уплату процентов.
В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему 18 июня 2015 г. между Банком "Церих" (ЗАО) и ООО "РФЗ" было заключено дополнительное соглашение к соглашению о поручительстве N, в соответствии с п.3.1 которого поручитель и каждый из заемщиков отвечают перед банком солидарно.
По изложенным основаниям просил суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 97963 руб. 53 коп., расходы по уплате государственной пошлины - 3 138 руб. 91 коп.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Банк "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" просит отменить решение суда как незаконное и вынести новое об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Ссылается на то, что внесение заемщиком наличных денежных средств в пункт приема оплаты платежей является лишь способом исполнения обязательств по договору. Скуридина А.В. была надлежащим образом извещена об изменении способа погашения кредитной задолженности, однако проявила неосмотрительность и продолжила вносить деньги в кассу ООО "РФЗ", которое не исполняет свои обязательства по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по кредитным договорам, вследствие чего платежи Скуридиной А.В. в банк не поступали.
На заседание судебной коллегии представители Банк "Церих" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", ООО "РФЗ", не явились, извещены о судебном разбирательстве надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены или изменения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу положений статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.
Согласно статье 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
В соответствии с пунктом 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно пункту 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Как видно из материалов дела, приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26 февраля 2016г. N у Банка "Церих" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016г. по делу N Банк "Церих" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Судом первой инстанции установлено, что 12 июня 2015 г. между Банком "Церих" (ЗАО) и Скуридиной А.В. заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 86233 руб. 66 коп. сроком до 13 июня 2017 г.
За пользование кредитом ответчик обязался уплатить банку проценты в размере 347,64 % годовых с даты предоставления кредита по 02 июля 2015г., 28% годовых - с 03 июля 2015г. по 13 июня 2017г.
Согласно пункту 6 договора потребительского кредита погашение кредита должно осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора.
По условиям договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов, заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Положениями пунктов 8 и 8.1 договора потребительского кредита определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком - как в наличном, так и безналичном порядке, в том числе путем внесения денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка, адреса которых указаны в Приложении N договора.
В Приложении N к кредитному договору в качестве банковского платежного агента, которому заемщик может вносить денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору, в соответствии с заключенным 21 ноября 2011г. между Банком "Церих" (ЗАО) и ООО "Орловское кредитное агентство" (ООО "ОКА) (в настоящее время - ООО "РФЗ") соглашением N о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, указано ООО "РФЗ" с перечнем соответствующих адресов, в том числе: <адрес>.
Судом первой инстанции также установлено, что 21 ноября 2011 г. между Банком "Церих" (ЗАО) и ООО "Орловское кредитное агентство" (переименовано в ООО "РФЗ") было заключено соглашение о поручительстве N, в соответствии с которым поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед банком на условиях и в порядке, предусмотренных соглашением и дополнительным соглашениями к нему, за исполнение физическими лицами всех обязательств по договорам о потребительском кредитовании, которые будут заключены между заемщиками и банком в будущем в рамках реализации соглашения о сотрудничестве, заключенного между банком и поручителем. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщики по договорам потребительского кредитования.
Условиями указанного соглашения о поручительстве предусмотрено, что конкретные заемщики, договоры о потребительском кредитовании, обязательства по которым обеспечиваются соглашением, а также характер, размер и сроки исполнения обеспечиваемых обязательств, устанавливаются дополнительными соглашениями к данному соглашению, заключенными сторонами по форме Приложения N к соглашению. Поручитель и каждый из заемщиков отвечают перед банком солидарно.
Согласно дополнительному соглашению к соглашению о поручительстве N от 21 ноября 2011 г. ООО "РФЗ" обязался отвечать в полном объеме перед банком за исполнение заемщиком Скуридиной А.В. всех обязательств по договору потребительского кредитования N от 12 июня 2015 г.
Ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалось, что обязанность по предоставлению кредита Банк "Церих" (ЗАО) выполнил в полном объеме.
Обращаясь в суд, истец ссылался на то, что Скуридина А.В. перестала должным образом исполнять свои обязательства по уплате кредита и процентов по нему, в связи с чем образовалась неоднократная просрочка платежей, по состоянию на 19 апреля 2017 г. задолженность ответчика по договору составляет 97 963 руб. 53 коп.
Возражая против заявленных требований, Скуридина А.В.ссылалась на то, что обязательства были исполнены, ею вносились платежи по кредитному договору через банковского агента ООО "РФЗ", расположенного в <адрес>.
В подтверждение указанного Скуридиной А.В. представлены квитанции об оплате, в том числе за июль 2015 г. - 5300 рублей, август 2015 г. - 5302 руб. 97 коп., сентябрь 2015 г. - 5270 рублей, октябрь 2015 г. - 5270 рублей, ноябрь 2015 г. - 5270 рублей, декабрь 2015 г. - 5270 рублей, январь 2016 г.- 5260 рублей, февраль 2016 г. - 5200 рублей, март 2016 г. - 5250 рублей, апрель 2016 г. - 5250 рублей, май 2016 г. - 5250 рублей, июнь 2016 г. - 5350 рублей, июль 2016 г. - 4550 рублей, август 2016 г. - 5300 рублей, сентябрь 2016 г. - 5250 рублей, октябрь 2016г. - 5300 рублей, ноябрь 2016 г. - 5300 рублей, декабрь 2016 г. - 5300 рублей, январь 2017 г. - 5270 рублей, февраль 2017 г. - 5300 рублей, март 2017 г. - 5300 рублей, апрель 2017 г. - 5300 рублей, май 2017г. - 5300 рублей. Оплата производилась через банкомат, располагавшийся на <адрес>, оплачивалось погашение займа Банка "Церих" (ЗАО) Скуридиной А.В. по договору N. Оплата проходила через ООО "РФЗ". Согласно чеку-ордеру от 21 июля 2017 г. Скуридиной А.В. было оплачено 5700 рублей на счет Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", назначение платежа - оплата кредита Банка "Церих". Общая сумма оплаты за указанный период составляет 126 412 руб. 97 коп.
В целях установления факта наличия задолженности по кредитному договору и ее размера судом по делу была назначена экспертиза, в соответствии с выводами которой с учетом представленных платежных документов остаток задолженности, исчисленный истцом по состоянию на 19 апреля 2017 г. на дату проведения экспертизы составил 5300 руб.03 коп.
Расчет задолженности экспертом был произведен без учета платежного документа от 10 марта 2017 г. на сумму 5300 руб., который был представлен ответчиком в материалы дела после проведения экспертизы.
Оценив представленные доказательства и установив, что заемщик надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований к заемщику Скуридиной А.В. и ее поручителю ООО "РФЗ".
Доводы апелляционной жалобы о том, что ООО "РФЗ" не исполняет свои обязательства по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по кредитным договорам, вследствие чего платежи ответчика в банк не поступали, не могут быть приняты во внимание, поскольку указанные обязанности ООО "РФЗ" вытекают из заключенного между ним и Банком "Церих" (ЗАО) соглашения о сотрудничестве и касаются правоотношений, участником которых Скуридина А.В. не является, в связи с чем она не может нести ответственность за неисполнение ООО "РФЗ" своих обязательств, определенных вышеназванным соглашением.
Судебная коллегия обращает внимание на то, что заявитель не лишен права на обращение в суд с соблюдением правил подведомственности с требованиями к ООО "РФЗ" об исполнении обязательств банковского агента.
Довод жалобы о том, что Скуридина А.В. была надлежащим образом извещена об изменении способа погашения кредитной задолженности, не ставит под сомнение законность сделанных судом выводов, поскольку направленное истцом в апреле 2017 г. уведомление о расторжении договора не может служить основанием для того, чтобы не учитывать внесенные Скуридиной А.В. в ООО "РФЗ" платежи в счет погашения задолженности.
Другие доводы апелляционной жалобы не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, неисследованные судом, по сути направлены на переоценку выводов суда, для которой оснований не имеется. Несогласие заявителя жалобы с произведенной судом оценкой доказательств не является основанием к отмене постановленного судом решения, поскольку не свидетельствует о неправильности изложенных в решении суда выводов.
Разрешая спорные правоотношения, суд правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 ГПК РФ.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ливенского районного суда Орловской области от 14 сентября 2017г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка "Церих" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
