Дата принятия: 27 июня 2018г.
Номер документа: 33-3004/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 июня 2018 года Дело N 33-3004/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего Коноваленко А.Б.,
судей Шкарупиной С.А., Теплинской Т.В.,
при секретаре Лемех М.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика Лихникевича А.К. на решение Московского районного суда г. Калининграда от 28 февраля 2018 года, которым удовлетворены исковые требования ООО "РУСФИНАНС БАНК"; взыскана с Лихникевича А.К. в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" задолженность по кредитному договору N от 30 июля 2013 года в размере 58 280,76 рублей, расходы по уплате госпошлины - 1 948,42 рублей, а всего 60229,18 рублей.
Заслушав доклад судьи Коноваленко А.Б., объяснения представителя ответчика Лихникевича А.К. - Фаткуллиной Н.В., поддержавшей апелляционную жалобу, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "РУСФИНАНС БАНК" обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 30 июля 2013 года в ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 85943,35 рублей обратилась Ч. ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, был заключен кредитный договор, которому присвоен номер N. Являясь заемщиком, Ч. дала свое согласие заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени ООО "РУСФИНАНС БАНК" договор страхования, по которому были застрахованы ее жизнь и здоровье на условиях и согласно правилам страхования, действующим в страховой компании. 24 марта 2014 года Ч. умерла. Данное событие имело признаки страхового случая. В целях реализации прав ООО "РУСФИНАНС БАНК", как выгодоприобретатель по договору страхования, а также в целях исполнения договора страхования, предприняло действия по сбору пакета необходимых документов для последующей передачи в страховую компанию. ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (прежнее наименование ООО "Сожекап Страхование Жизни") рассмотрело поступившее заявление банка о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события - смерть Ч. и приняло решение об отказе в выплате банку страхового возмещения. В связи с этим банк обратился к наследнику Ч. - Лихникевичу А.К., принявшему наследство после смерти заемщика. Исходя из расчета цены иска по состоянию на 01.12.2017 года сформировалась задолженность по кредитному договору N в размере 58280, 76 рублей. Указанную сумму истец просил взыскать с Лихникевича А.К., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1948,42 рублей.
Судом вынесено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Лихникевич Н.П. просит решение отменить. Полагает, что банк, являясь застрахованным лицом, а не выгодоприобретателем по заключенному с Ч. договору страхования, вправе получить возмещение по кредиту за счет страховой выплаты.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 ч. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ст. 819, п. 1 ст. 809, ст. 811 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 июля 2013 года в ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 85943,35 рублей обратилась Ч., в том числе с оплатой страховой премии в размере 5543,35 рублей, сроком на 18 месяцев. Ч. просила перевести денежные средства на лицевой счет, открытый в Калининградском отделении N В.
31 июля 2013 года между ООО "РУСФИНАНС БАНК" и Ч. заключен кредитный договор N, по которому банком заемщику предоставлен кредит в размере 85943,35 рублей, на срок 18 месяцев по ставке 41,9779 % годовых с оплатой ежемесячного платежа в размере 6514,51 рублей (последний платеж 6504,88 рублей).
Таким образом, ООО "РУСФИНАНС БАНК" полностью исполнило свои обязательства по предоставлению суммы кредита Ч.
Являясь заемщиком ООО "РУСФИНАНС БАНК", Ч. дала свое согласие заключить с ООО "Сожекап Страхование Жизни" (в настоящее время ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни") договор страхования, по которому были застрахованы её жизнь и здоровье на условиях и согласно правилам страхования, действующим в страховой компании.
Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "РУСФИНАНС БАНК" заемщику.
Согласно п. 3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Согласно расчету суммы задолженности по кредиту, полученному Ч., долг Ч. по кредитному договору составляет 58 280, 76 рублей, из них: сумма по основному долгу в размере 49 533,82 рублей, просроченные проценты 8 746,94 рублей.
Из свидетельства о смерти N следует, что Ч., ДД.ММ.ГГГГ рождения, умерла 24 марта 2014 года.
Согласно копии наследственного дела наследником после смерти Ч. стал ее супруг Лихникевич А.К., принявший наследственное имущество, стоимость которого превышает размер заявленных требований.
Другие наследники: М., Э., Т. отказались от причитающейся им доли в наследственном имуществе после смерти Ч. в пользу Лихникевича А.К.
Заемщик Ч. при заключении договора в его обеспечение заключила договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней N от 21.06.2011 года с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", на условиях согласно Правил личного страхования заемщика кредита, указав выгодоприобретателем по договору страхования ООО "РУСФИНАНС БАНК" и оплатив банку за подключение к подпрограмме страхования, представила соответствующее заявление, присоединившись к программе страхования.
Как следует из материалов дела, ООО "РУСФИНАНС БАНК" обращалось в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" для получения страховой выплаты в связи со смертью Ч., однако страховая компания 04 марта 2015 года в страховой выплате отказала, поскольку указанное событие страховым случаем, не признано, со ссылкой на подпункт с) пункта 1.6. Договора страхования, в соответствии с которым страховое событие не является страховым случаем, если смерть или инвалидность застрахованного наступили в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования: диагностированное заболевание раком, перенесенный сердечный приступ или инфаркт, перенесенная или планируемая операция коронарного шунтирования, диагностированная почечная недостаточность, перенесенная или планируемая трансплантация органов, а также в случае, если наступление страхового события прямо или косвенно было вызвано психическим расстройством застрахованного или связано с заболеванием ВИЧ-инфекцией.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Как правильно указал суд в решении, в данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.
Согласно п. 1, п. 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
По смыслу указанной нормы права переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества. Наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Заявленный истцом размер задолженности подтвержден расчетом, со стороны ответчика доказательствами не опровергнут, находится, как следует из копии материалов наследственного дела, в пределах стоимости наследственного имущества.
Как следует из материалов дела, в рамках настоящего спора представлен отказ ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" банку в выплате возмещения по программе страхования заемщика ввиду непризнания события страховым случаем.
С учетом установленных обстоятельств, суд пришел к правильному выводу, что выбор способа защиты нарушенного права (обращение с иском к наследникам либо страховщику) принадлежит истцу - банку, поскольку договор страхования был заключен в интересах заемщика и наследник, как правопреемник застрахованного лица не лишен права оспаривать отказ страховой компании в выплате страхового возмещения.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции, вопреки доводам жалобы, обоснованно удовлетворил исковые требования ООО "РУСФИНАНС БАНК", взыскав с наследника - заемщика Ч. - ответчика Лихникевича А.К. задолженность по указанному выше кредитному договору в размере 58280,76 рублей.
Доводы жалобы об обратном основаны на неверном толковании норм материального права и являются несостоятельными, поскольку обращаясь в суд с указанными требованиями к наследнику, принявшему наследство после смерти заемщика, истец реализовал свое право на получение возмещения по кредитному договору способом, который закону не противоречит.
Доводы жалобы о том, что банк по договору страхования является застрахованным лицом, а не выгодоприобретателем, не основаны на материалах дела.
В жалобе не приведено доводов, которые бы не были проверены судом и которые влекут отмену судебного решения, принятого в соответствии с нормами материального и процессуального права.
Оснований для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы не усматривается.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Московского районного суда г. Калининграда от 28 февраля 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
