Дата принятия: 08 августа 2019г.
Номер документа: 33-3003/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 августа 2019 года Дело N 33-3003/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего Комковой С.В.,
судей Кузнецовой О.А., Щаповой И.А.,
при секретаре Карамовой Ю.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в <адрес> 8 августа 2019 г. гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к Бизиной А. СтА.вовне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению Бизиной А. СтА.вовны о расторжении кредитного договора,
по апелляционной жалобе представителя ответчика Бизиной А.С. Жеребцовой И.Н.,
на решение Центрального районного суда <адрес> от <Дата>, которым постановлено:
"Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к Бизиной А. СтА.вовне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Бизиной А. СтА.вовны в пользу с ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору N от <Дата> по состоянию на <Дата> в общей сумме 344744, 49 рублей и судебные расходы в размере 6647, 44 рублей.
В удовлетворении встречного иска Бизиной А. СтА.вовне отказать".
Заслушав доклад судьи Комковой С.В., судебная коллегия
установила:
ПАО "КБ "Восточный" обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на заключенный с ответчиком кредитный договор N от <Дата> на сумму 199979 рублей. В результате ненадлежащего исполнения обязанности истцом по займу просил взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в размере 344744, 49 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6647, 44 рублей.
Во встречном иске Бизина А.С. просила расторгнуть кредитный договор N от <Дата>, учесть уплаченные денежные средства ПАО КБ "Восточный", рассмотреть расчет задолженности перед банком по кредитам на основании сохранившихся платежных документов (л.д.119).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д.103).
В апелляционной жалобе представитель ответчика Жеребцова И.Ж. указала, что денежные средства от ПАО КБ "Восточный" истцу не передавались. Кредитный договор N на сумму 199979 руб. был заключен для объединения кредитного договора N по счету N на сумму 106304 руб. и кредитного договора N по счету N на сумму 93675 руб., из чего сложилась сумма по рассматриваемому кредиту 106 304,00 + 93 675,00=199979,00 руб. В договоре кредитования указано, что Банк рассчитывает Показатель DTI в соответствии с размером доходов, заявленных ответчиком при оформлении заявки на кредит, но проверки доходов со стороны кредитора не было. Кредитный договор N от <Дата> являлся договором присоединения, что прописано в нем, ответчик присоединился к условиям договора, разработанным ПАО КБ "Восточный", следовательно, должны применяться п. 1 и 2 статьи 428 ГК РФ о свободе договора, п.1 ст. 421 ГК РФ. Подписывая данный договор, ответчик не мог предвидеть, что изменится место работы, где заработная плата будет составлять 18579, 61 руб., из которой налоговый вычет составляет 13%, плата за пользование кредитом от оставшейся суммы больше 40%, что ниже прожиточного минимума. Сотруднику Банка было заявлено о невозможности оплаты кредита в связи с трудным материальным положением, высказывалась просьба об обращении банка в суд, так как договор кредитования являлся реструктуризированным счетом, но сумма основного долга не уменьшалась, а выплачивать одни проценты не было ни моральных, ни физических возможностей, однако банк отказался, предлагая оплату долга родственникам, продажи имущества. Сотрудники звонили и днем и ночью, в будние и праздничные дни, затем последовали угрозы, после смены номера, звонили знакомым, то есть были нарушены положения ФЗ РФ "О персональных данных в РФ". В расчетах, представленных Банком, суммы оплаты задолженности не соответствуют оплаченным истцом суммам. Непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности привело к тому, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причинённых ненадлежащим исполнением обязательств должником. Банк подал в суд за несколько месяцев до истечения срока исковой давности трех лет, за это время долг значительно вырос. По истечении времени некоторые платежные документы не сохранились, сумма рассчитана из представленных платежных документов, фактически она больше. Гражданин в кредитных правоотношениях является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, в соответствии со ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" заемщик не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности. Просила об отмене решения.
Представитель истца по первоначальному иску ПАО КБ "Восточный", ответчик по первоначальному иску Бизина А.С., извещенные надлежащим образом о рассмотрении дела в апелляционном порядке, в судебное заседание не явились, об отложении не просили.
Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В силу части 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика по первоначальному иску Жеребцова Г.В., полагавшего необходимым удовлетворить апелляционную жалобу, решение подлежащим отмене, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, согласно заявления на заключение договора на кредитование N, между ПАО КБ "Восточный" и Бизиной А.С. заключен кредитный договор N на сумму 199979 руб. на условиях, указанных в заявлении на заключение договора о кредитовании N, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и тарифах, в редакции, действующей на дату подписания заявления. Договор о кредитовании счета заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: открытие ответчику текущего банковского счета (ТБС), валюта счета-рубли РФ; установление ответчику лимита кредитования и осуществление кредитования ТБС в рамках установленного лимита; выдача неперсонифицированной кредитной карты.
Анкетой заявителя ответчик подтвердил свое согласие на страхование жизни и трудоспособности в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему. При согласии на указанное страхование, Бизиной А.С. выбрано страхование по программе страхования жизни и трудоспособности. Уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита (л.д.17).
В силу раздела 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (далее БСС) клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесении денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БCC в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (л.д.20).
Заемщик обязался погасить кредит, уплатить проценты по кредиту и все иные причитающиеся банку выплаты в соответствии с договором.
Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривается.
Материалами дела подтверждено и установлено судом, что банк свои обязательства по договору исполнил.
Последняя оплата по кредитному договору от ответчика, согласно расчета задолженности, поступила <Дата> (л.д.14).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору за ним образовалась задолженность, которая по состоянию на <Дата> составляет 344744,49 руб., из которых 178209,26 рублей - задолженность по основному долгу; 166535,23 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
Доказательств исполнения требования истца по первоначальному иску о погашении указанной задолженности, ответчиком по первоначальному иску не представлено.
Разрешая спор, суд первой инстанции, исходя из установленных обстоятельств дела и проанализировав условия заключенного договора, пришел к обоснованному выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов по договору кредитования образовалась задолженность, подлежащая взысканию с ответчика.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда о наличии оснований для взыскания с ответчика кредитной задолженности.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик свои обязательства по кредиту исполняла надлежащим образом, не подтверждены материалами дела, кроме того ответчик не отрицала факт последней оплаты по кредиту <Дата> и невозможности дальнейшей оплаты по кредиту в связи с материальными затруднениями.
Довод апелляционной жалобы о том, что, заключая кредит, ответчик не могла знать об изменении заработной платы в сторону ее уменьшения, о большом размере оплаты по кредиту, судебной коллегией отклоняется за необоснованностью. При заключении кредита ответчик знала о размере ежемесячной оплаты по кредиту, уменьшение в дальнейшем размера заработной платы не свидетельствует о незаконности принятого решения.
Довод апелляционной жалобы о том, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причинённых ненадлежащим исполнением обязательств должником, подал в суд иск за несколько месяцев до истечения срока исковой давности трех лет, за это время долг значительно вырос, судебной коллегией отвергается ввиду следующего. По заявлению истца по первоначальному иску мировым судьей судебного участка N Центрального судебного района <адрес> <Дата> был вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности с ответчика. В связи с поступлением от Бизиной А.С. возражений на судебный приказ <Дата> судебный приказ был отменен (л.д.9). Таким образом, истцом по первоначальному иску еще в 2018 г. предпринимались меры для взыскания задолженности с ответчика по первоначальному иску. Кроме того, доводы апеллянта о том, что Банк своими действиями способствовал увеличению размера задолженности, длительное время не предъявляя требований о взыскании долга, являются необоснованными, поскольку факт необращения Банка в суд с иском о взыскании задолженности в течение определенного периода времени сам по себе не может расцениваться как злоупотребление правом при отсутствии иных доказательств, подтверждающих такое злоупотребление.
Доводы ответчика о том, что кредитные денежные средства Банком заемщику не выдавались, противоречат имеющимся в деле доказательствам. Направление самой Бизиной А.С. полученного кредита на погашение задолженности по другим кредитам является распоряжением кредитными денежными средствами по усмотрению заемщика и не свидетельствует о неисполнении Банком своих обязательств по кредитному договору.
Довод апелляционной жалобы о том, что ответчик не располагал специальными познаниями в сфере банковской деятельности, гражданин нуждается в особой защите, не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, судебной коллегией отклоняется. Кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, с согласованием всех его существенных условий. Кредитный договор судом проверен и сомнений не вызывает. Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил.
Вся необходимая информация по оказанию истцом ответчику банковской услуги в рамках кредитного договора до его заключения была предоставлена для ознакомления, что подтверждается подписью ответчика в данном договоре.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом представлены недостоверные сведения, касающиеся произведенных ответчиком платежей, судебной коллегией отклоняются. В суде апелляционной инстанции ответчиком были предоставлены квитанции об оплате по кредитному обязательству, которые судебной коллегией проверены и сверены с расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета, представленных истцом. Денежных сумм, указанных в квитанциях об оплате по кредиту и не отраженных в выписке по счету и в расчете задолженности по кредитному договору N не установлено.
Довод жалобы о частных звонках ответчику, его родственникам сотрудниками банка, судебной коллегией отклоняется, так как ответчиком не предоставлено доказательств данного обстоятельства.
Довод апелляционной жалобы о том, что банком не был рассчитан показатель в соответствии с размером доходов, заявленных ответчиком при оформлении заявки на кредит, отсутствовала проверка доходов со стороны кредитора, судебной коллегией отклоняется ввиду следующего. В указанный выше договор включено условие о том, что при увеличении показателя DTI сверх предельно допустимого значения (отношение кредитной нагрузки клиента к его доходам), рассчитанного в порядке, изложенном в типовых правилах, банк вправе в качестве меры ответственности по своему усмотрению, в частности, увеличить процентную ставку на 3 процентных пункта (без дополнительного соглашения сторон) через 15 календарных дней с момента отправки SMS-уведомления о планируемом повышении процентной ставки; при изменении ставки срок кредита остается неизменным, ежемесячный взнос увеличивается. Каких-либо доказательств того, что банк увеличивал процентную ставку, ответчиком суду первой инстанции представлено не было, таким образом, права потребителя в данной части нарушены не были.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что ответчиком не представлены доказательства ненадлежащего исполнения истцом условий Кредитного договора, а факты нарушения Банком действующего законодательства в рамках имеющихся правоотношений с заемщиками, не установлены. Соответственно не установлено и нарушений Банком прав ответчика, как потребителя.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы не содержат оснований для отмены решения суда, которое мотивированно, постановлено в соответствии с представленными доказательствами и требованиями закона.
При рассмотрении дела судом не допущено нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права, влекущих отмену решения суда.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда <адрес> от <Дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий: С.В.Комкова
Судьи: О.А.Кузнецова
И.А.Щапова
Копия верна: С.В.Комкова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
