Дата принятия: 05 декабря 2018г.
Номер документа: 33-2998/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 декабря 2018 года Дело N 33-2998/2018
5 декабря 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Насоновой В.Н.,
судей Косенко Л.А., Рогозиной Н.И.,
при секретаре Важине Я.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Захарчевой Татьяны Ивановны к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, с апелляционной жалобой представителя Банка ВТБ (ПАО) на решение Московского районного суда г. Рязани от 16 июля 2018 года.
Заслушав доклад судьи Косенко Л.А., выслушав объяснения представителя Захарчевой Т.И. - Егорова А.Е., действующего на основании доверенности, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Захарчева Т.И. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала, что между ней и ответчиком 23 января 2018 года был заключен кредитный договор на сумму 600 962 рубля на срок 60 месяцев под 16,992 % годовых. 23 января 2017 года с ее мастер - счета списали страховую премию по заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 100 962 рублей. 24 января 2018 она обратилась в Банк с заявлением о возврате страховой премии, однако в этом ей было отказано.1 марта 2018 года она направила ответчику претензию о возврате уплаченного страхового взноса, которая осталась без удовлетворения. Просила взыскать с ответчика страховую премию в размере 100 851 рубль 45 копеек, расходы по оплате юридической помощи в размере 15 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной судом суммы.
Решением Московского районного суда г. Рязани от 16 июля 2018 года исковые требования Захарчевой Т.И. удовлетворить частично, суд взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Захарчевой Т.И. вознаграждение Банка за подключение к программе страхования и страховую премию в размере 94412 рублей 02 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 25 000 рублей, расходы на представителя 10 000 рублей.
С Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 3332 рублей 36 копеек. В остальной части исковых требований Захарчевой Т.И. отказано.
В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять новое решение, в котором в удовлетворении исковых требований отказать. Ссылался на нарушение судом норм материального права, полагал, что суд необоснованно взыскал с Банка уплаченную истицей банку комиссию за подключение к программе страхования. Кроме того указал, что поскольку по программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" Банк ВТБ (ПАО) не является страховщиком, а истец страхователем, оснований для применения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У в данном случае не имеется, в связи с чем не могут быть применены положения пункта 6 статьи 13 и статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
В суде апелляционной инстанции представитель Захарчевой Т.И. - Егоров А.Е. возражал против доводов апелляционной жалобы.
Представитель Банка ВТБ (ПАО), Захарчева Т.И., представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование", надлежащим образом извещенные о дате и времени рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав объяснения представителя Захарчевой Т.И. - Егорова А.Е., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что 23 января 2018 года между Захарчевой Т. И. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N на сумму 600 962 рубля на срок 60 месяцев, под 17 % годовых.
В тот же день истица обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в котором просила обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи", на следующих условиях: срок страхования - с 00 часов 00 минут 24 января 2018 по 24 часов 00 минут 23 января 2023; страховая сумма - 600 962 рублей; страховые риски - смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе за весь срок страхования - 100 962 рубля, из которых вознаграждение банка - 20 192 рубля 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 80 769 рублей 60 копеек (л.д.14).
1 февраля 2017 г. между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ 24 (ПАО) (правопреемник - Банк ВТБ (ПАО) заключен договор коллективного страхования N, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (л.д. 48 - 51).
24 января 2018 года Захарчева Т.И. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченных за страхование денежных средств (л.д. 19-21).
30 января 2018 года Захарчева Т.И. обратилась с заявлением о расторжении договора страхования (л.д.22).
Требования, изложенные в заявлениях истицы, оставлены ответчиком без удовлетворения.
В соответствии с информацией ООО СК "ВТБ Страхование" 21 февраля 2018 г. страховая премия в размере 80 769 рублей 60 копеек в отношении застрахованного лица Захарчевой Т.И. поступила на расчетный счет страховщика (л.д. 71).
Частично удовлетворяя требования истца к ответчику ООО СК "ВТБ Страхование", суд первой инстанции, руководствуясь Указанием Банка России от 20 ноября.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У), исходил из того, что истица воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение 5 рабочих дней со дня подписания заявления, в связи с чем вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.
С указанными выводами суда судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, установленным из представленных доказательств, и основаны нормах права, регулирующих спорные правоотношения.
В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования N от 01 февраля 2017 года, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
Согласно пункту 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющегося приложением N 1 к Договору коллективного страхования N от 01 февраля 2017 года, страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 дней со дня предоставления Страхователем (застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.
Анализ указанных выше положений Договора и Условий, позволяет сделать вывод о том, что Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" пришли к соглашению о возврате части страховой премии в случае поступления заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 названного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном названным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 названного Указания.
При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями названного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (с 1 января 2018 г. - четырнадцати календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Вследствие присоединения заемщика Захарчевой Т.И. к программе страхования с внесением ею соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Таким образом, поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действия по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.
Поскольку Захарчева Т.И. воспользовалась своим правом отказа от присоединения к договору коллективного страхования, обратившись к ответчику с таким заявлением в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии у нее права на возврат страховой премии за вычетом части, пропорциональной времени действия договора страхования.
Доводы апеллятора о том, что Банк является ненадлежащим ответчиком по настоящему делу, являются несостоятельными.
В соответствии с п. 6.2.1 Договора коллективного страхования N от 1 февраля 2017 года, страхователь - Банк ВТБ (ПАО) имеет право исключить из договора застрахованных путем подачи страховщику бордеро.
Таким образом, исходя из условий договора и требований Указания ЦБ РФ, страхователь - Банк ВТБ (ПАО), получив в пятидневный срок заявление Захарчевой Т.И. об отказе от подключения к договору страхования, был вправе самостоятельно исключить истицу из договора застрахованных, сообщив об этом страховщику.
Как следует из материалов дела, получив в течение пяти дней со дня заключения договора страхования заявление Захарчевой Т.И. об отказе от программы страхования и возврате страховой премии, Банк ВТБ (ПАО), в нарушение требований пункта 6.2 Условий не направил ООО СК "ВТБ Страхование" заявление истицы об отказе от договора добровольного страхования, что являлось основанием для прекращения договора, а самостоятельно, в нарушении Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года, отказал Захарчевой Т.И. в удовлетворении ее заявления.
Таким образом, суд первой инстанции, установив, что права на возврат уплаченной страховой премии нарушены именно действиями банка, обоснованно пришел к выводу о взыскании с банка в пользу истца уплаченной страховой премии.
Определяя размер страховой выплаты, подлежащей взысканию в пользу истицы, суд первой инстанции, исходя из срока действия договора, правомерно взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Захарчевой Т.И. страховую премию в размере 80 681 рублей 14 копеек. (80 769,60 - 88,46).
Разрешая требование о взыскании с банка вознаграждения в размере 20192 рублей 40 копеек, суд принял во внимание представленную ответчиком калькуляцию о размере реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению Захарчевой Т. И. к программе страхования, и пришел к выводу о том, что к моменту получения от истца заявления об отказе от страхования, банком были оказаны услуги на сумму 6 461 рублей 52 копейки, в связи с чем взыскал с ответчика в пользу истицы вознаграждение банка в размере 13730 рублей 88 копеек.
Установив факт нарушения права потребителя на возврат страховой премии, суд взыскал с ответчика в пользу Захарчевой Т.И. в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.
На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом заявления ответчика о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истицы штраф в сумме 25 000 рублей.
Судебная коллегия находит, что при разрешении настоящего спора судом правильно применены нормы материального и процессуального права, выводы, изложенные в решении суда, соответствуют установленным по делу обстоятельствам.
Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене обжалуемого решения, поскольку не опровергают выводы суда, а сводятся к изложению правовой позиции ответчика, выраженной им в суде первой инстанции, являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда.
Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, влекущих отмену постановленного судом решения, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Московского районного суда г. Рязани от 16 июля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (ПАО) - без удовлетворения.
Председательствующий -
Судьи -
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
