Дата принятия: 27 апреля 2020г.
Номер документа: 33-2994/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 апреля 2020 года Дело N 33-2994/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Карасовской А.В.,
судей: Латушкиной Е.В., Савинцевой Н.А.
при секретаре Тимошенко Ю.А.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Карасовской А.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" - Плавского А.В. на решение Яшкинского районного суда Кемеровской области от 03 октября 2019 года
по иску Панфиловой А.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛА:
Панфилова А.Н. обратилась в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителя
Требования мотивировала тем, что 18.09.2015 между ней и ООО СК "РГС-Жизнь" (далее Страховщик) был заключен договор личного страхования жизни N ... согласно которому, она обязалась уплачивать страховую премию в размере ... руб. ежемесячно, а страховщик в свою очередь выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в размере ... руб. при наступлении страхового случая. Кроме прочего, таким случаем Договором признавалось дожитие застрахованного лица до окончания срока Договора, т.е. до 18.09.2020. Период уплаты страховых взносов с 18.09.2015 по 17.09.2020, взнос по Договору уплачивается не позднее 18 числа каждого месяца в течении периода уплаты взносов. 03.09.2018 Страховщик сменил название с ООО СК "РГС-Жизнь" на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
Она, добросовестно исполняя условия Договора, ежемесячно производила оплату страховых взносов до предусмотренного Договором срока. По предложению страхового агента Шмидт К.Р., уплату взносов производила непосредственно ей, а та, затем, её взносы переводила в страховую компанию. 18.03.2018 ей пришло SMS-сообщение от Страховщика о том, что её договор страхования N ... досрочно прекращен с 18.03.2018 в связи с отсутствием оплаты. За разъяснениями она обратилась к страховому агенту Шмидт К.Р., которая ей пояснила, что оплату она произвела, и Договор будет восстановлен. Позже выяснилось, что Шмидт К.Р., полученные от неё страховые взносы оплачивала не всегда. Задержка по ее вине составила 4 месяца. Страховой взнос за февраль она оплатила только в апреле, а остальные деньги в размере ... руб. - страховые взносы за три месяца, возвратила ей 25.06.2018, которые она в тот же день внесла на счет Страхователя. Несмотря на указанные обстоятельства, Договор с нею возобновлен не был. 08.11.2018 она обратилась к Страхователю о восстановлении Договора. На её обращение Страхователь дал ответ, что Договор прекращен с нею с 18 03.2018 и может быть восстановлен на иных, менее выгодных для неё условиях.
В связи с тем, что ею своевременно и в полном объеме оплачивались страховые взносы, у Страховщика не имелось законных оснований на одностороннее досрочное прекращение Договора. Вследствие вынужденной необходимости длительного разбирательства со Страховщиком и как следствие необходимостью судебного разбирательства для восстановления её нарушенных прав она испытала значительные неудобства и стресс, в связи с чем, считает возможным рассчитывать на компенсацию морального вреда, который определяет в размере 10000 руб.
Просила признать незаконным решение ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" от 18.03.2018 об одностороннем прекращении договора личного страхования жизни N ... от 18.09.2015, заключенного между ней и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни"; признать действующим договор личного страхования жизни N ... от 18.09.2015, заключенного между ней и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" на условиях указанных в договоре; взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также оплату услуг юриста по составлению искового заявлении в размере 3000 руб.
Определением Яшкинского районного суда Кемеровской области от 30.08.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, привлечена Шмидт К.Р.
Решением Яшкинского районного суда Кемеровской области от 03 октября 2019 года постановлено: Признать незаконным решение ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" от 18.03.2018 об одностороннем прекращении договора личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности N ... от 18.09.2015, заключенного между Панфиловой А.Н. и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
Договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности N ... от 18.09.2015, заключенный между Панфиловой А.Н. и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" на условиях указанных в договоре признать действующим.
Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Панфиловой А.Н. компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в порядке, предусмотренном п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 1000 руб., а также денежную сумму в размере 3000 руб., в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по оплате услуг юриста за составление искового заявления, всего взыскать 6000 руб.
Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб.
В апелляционной жалобе представитель ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" - Плавский А.В. просит решение суда отменить как вынесенное с нарушением норм материального права и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Панфиловой А.Н. в полном объеме. Учитывая положения ст. 312 ГК РФ, истец, действуя разумно и добросовестно, производя плату страховых премий не непосредственно ответчику, а третьему лицу, обязана была удостовериться в наличии у третьего лица полномочий на получение оплаты за ответчика. Вместе с тем, таких полномочий у Шмидт К.Р. не было.
При этом указывает, что именно на истце лежит ответственность и вина в своевременной, оплате страховых премий по договору страхования.
Договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком предусмотрено, что он может быть прекращен в случае неоплаты страховой премии, при этом, составление соглашения о его расторжении не требуется.
Относительно апелляционной жалобы, Панфиловой А.Н. принесены возражения.
Лица участвующие в деле в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. На основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. Стороны не возражали рассмотреть дело в их отсутствие, что подтверждено телефонограммами.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Статьей 927 ГК РФ закреплено, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию.) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статья 943 ГК РФ устанавливает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу п.п. 1,3 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.09.2015 между Панфиловой А.Н. (страхователь) и ООО СК "РГС-Жизнь" (страховщик) был заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности N ..., согласно которому, Панфилова А.Н. обязалась уплачивать страховую премию в размере ... руб. ежемесячно в течение 5 лет, а страховщик в свою очередь выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в размере ... руб. при наступлении страхового случая (л.д. 7-9).
Разделом VI Договора предусмотрен размер и период уплаты страховой премии (страховых взносов) с 18.09.2015 по 17.09.2020, взнос по Договору уплачивается не позднее 18 числа каждого месяца в течение периода уплаты взносов, размер которых составляет ... руб.
В разделе ХI Договора установлен порядок досрочного расторжения договора страхования, из которого следует, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю.
Договор был заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N ... (далее Правила) в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (л.д. 11-19).
03.09.2018 Страховщик сменил название с ООО СК "РГС-Жизнь" на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (л.д. 36).
Во исполнение условий указанных в Договоре страхования истцом ежемесячно производилась оплата страховых взносов до предусмотренного Договором срока, что подтверждается квитанциями об оплате от 17.09.2015, 15.10.2015, 18.11.2015, 22.12.2015, с 19.01.2016, 14.03.2016, 18.03.2016, 05.04.2016, 23.05.2016, 23.06.2016, 27.07.2016, 26.08.2016, 07.10.2016, 03.11.2016, 08.12.2016, 19.12.2016 - по ... руб., 20.02.2017, 20.02.2017, 24.03.2017, 03.05.2017, 03.05.2017, 05.06.2017, 29.06.2017, 28.07.2017, 31.08.2017, 04.10.2017, 27.10.2017, 17.11.2017 - по ... руб., 06.02.2018, 24.04.2018, - по ... руб., 22.06.2018 - ... руб., 25.06.2018 - ... руб., 20.07.2018, 20.08.2018, 20.09.2018, 20.10.2018 - по ... руб. (л.д. 20-32).
Из заявления Панфиловой А.Н., адресованного в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" от 18.11.2018 следует, что в 2017 году она по настоянию страхового агента Шмидт К.Р. наличные деньги передавала ей лично в руки для уплаты ежемесячных страховых взносов. 18.03.2018 ей пришло SMS-сообщение от Страховщика о том, что её договор страхования N ... расторгнут в одностороннем порядке в связи с неуплатой взносов. Ею передавались Шмидт К.Р. наличные денежные средства для оплаты очередного взноса в размере ... руб. за январь месяц, оплата которыми, была произведена 06.02.2018, 20.02.2018 был передан очередной взнос в указанной выше сумме наличными Шмидт К.Р. за февраль месяц, оплата которыми была произведена только 24.04.2018. Соответственно, не по её вине оказалось, что в течение 3 месяцев (январь, февраль, март) своевременно не были оплачены ежемесячные платежи по договору страхования. Страховой агент Шмидт К.Р. свою вину признала. Просит восстановить с ней договор страхования на первичных условиях (л.д. 33).
28.11.2018 ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в ответ на обращение Панфиловой А.Н. было направлено письмо, в котором указано, что договором страхования предусмотрен льготный период (62 дня) для уплаты очередного страхового взноса. Льготный период начинается с даты, установленной в договоре в качестве даты оплаты очередного страхового взноса. Действие договора прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные Договором сроки и размере. Договор расторгнут в связи с неоплатой очередного взноса 18.03.2018 года. Согласно программе страхования, на условиях которой заключен Договор, все изменения и дополнения к договору осуществляются по согласованию Сторон и оформляются дополнительными соглашениями (Аддендумами) к договору страхования. В соответствии с заявлением Панфиловой А.Н. на возобновление договора страхования Страховщик предложил ей условия его редукции с 18.03.2018 и подготовил Дополнительное соглашение N .... Размер страхового взноса с учетом изменения (исключение рисков) составил ... руб. С момента редукции договор преобразовался в полностью оплаченный, оплата взносов по Договору прекратилась, так же прекратили свое действия Дополнительные условия. На основании заявления Панфиловой А.Н. от 27.07.2018 о возобновлении Договора Страховщиком подготовлено Дополнительное соглашение N ..., в соответствии с которым, взнос по Договору 18.08.2018 составил ... руб. Однако, Панфилова А.Н. отказалась от предложенных страховщиком условий возобновления Договора, таким образом дополнительное соглашение не вступило в законную силу. Денежные средства в общем размере ... руб., оплаченные ею после расторжения договора (за 8 мес., т.е. после 18.03.2018), могут быть ей возращены по её заявлению (л.д. 34).
07.11.2018 Панфиловой А.Н. было подано заявление в ОМВД России по Яшкинскому району по факту мошеннических действий с использованием служебного положения Страхового агента ООО "Росгосстрах" Шмидт К.Р. (л.д. 90-91).
06.12.2018 ст. о/у НЭБ и ПК Отдела МВД России по Яшкинскому району было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела за совершение преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ в отношении Шмидт К.Р. по основаниям п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, за отсутствием состава преступления (л.д. 92-93), между тем, факт получения Шмидт К.Р. денежных средств от истицы в счет оплаты по договору страхования (л.д. 54-55).
Из объяснений страхового агента ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" Шмидт К.Р. от 15.10.2018, следует, что она осуществляла сопровождение договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности N ... от 18.09.2015, заключенного с Панфиловой А.Н. Она как страховой агент оказывала помощь страхователю Панфиловой А.Н. в перечислении ежемесячных страховых взносов в размере ... руб. на расчетный счет ООО "СК "Росгосстрах Жизнь". В начале 2018 года она по просьбе страхователя продолжала оказание помощи по оплате ежемесячных страховых взносов. Однако, ввиду её отъезда в другой регион в марте месяце с последующим непредвиденным ухудшением её здоровья, повлекшим долгосрочное нахождение в больнице на стационарном лечении, ею была допущена просрочка перечисления денежных средств, переданных ей Панфиловой А.Н. Платеж за февраль 2018 года был осуществлен только 24.04.2018 и ввиду просрочки ежемесячного страхового взноса со стороны ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" договор страхования с Панфиловой А.Н. был досрочно расторгнут. Подтверждает отсутствие вины страхователя в данном случае (л.д. 35).
Таким образом судом достоверно установлено, что с 01.01.2018 Шмидт К.Р., являясь страховым агентом ответчика, ежемесячно получала денежные средства в сумме ... руб. от Панфиловой А.Н. для оплаты страховых взносов по договору страхования жизни, выписывая истцу квитанции об оплате. При этом, страховой агент Шмидт К.Р. не перечислила вовремя денежные средства по договору Панфиловой А.Н. за январь, март, май 2018 года, и впоследствии денежные средства по просьбе Панфиловой А.Н. в сумме ... руб. вернула истцу, что не оспаривалось ответчиком (л.д. 51).
Разрешая спор, суд первой инстанции, исходил из отсутствия вины истца в несвоевременном внесении платежей по договору страхования, в связи с чем у ответчика не имелось законных оснований на одностороннее досрочное прекращение договора личного страхования жизни N ..., заключенного с истцом 18.09.2015 с 18.03.2018, пришел к выводу об удовлетворении требований Панфиловой А.Н.
С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, подлежат применению к спорным правоотношениям нормам права.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец, производила оплату страховых премий не ответчику, а третьему лицу - Шмидт К.Р., не удостоверившись о наличии у последней полномочий на получение оплаты за ответчика, которых у Шмидт К.Р. не было, а потому именно на истце лежит ответственность и вина в своевременной, оплате страховых премий по договору страхования, судебной коллегией не принимается.
Так, из договора страхования видно, что данный договор был заключен с истцом на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1 в редакции, действующей на дату заключения договора.
Из п. 4.14 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1, утв. приказом ООО "СК "РГС-Жизнь" от 13.04.2015 N 203 пж, размещенных в открытом доступе в сети "Интернет", следует, что уплата страховой премии (страховых взносов) осуществляется утвержденными Страховщиком методами оплаты безналичным расчетом путем перевода денежных средств на расчетный счет Страховщика (через ОАО "РГС Банк" и другие банки, ФГУП "Почта России", банкоматы, бухгалтерию предприятия и др.), в рублях РФ по банковским реквизитам, указанным в Договоре страхования, а также наличными деньгами страховому агенту под квитанцию формы N А-7 согласно графику. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается в установленные дни, указанные в Договоре страхования. Период уплаты страховых взносов определяется Договором страхования.
При таких обстоятельствах, оснований для одностороннего досрочного прекращения договора личного страхования жизни N ..., заключенного с истцом 18.09.2015 с 18.03.2018, у ответчика не имелось.
Иных доводов, которые могли бы привести к отмене решения суда, апелляционная жалоба не содержит, нарушение норм материального и процессуального права судом не допущено.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Яшкинского районного суда Кемеровской области от 03 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" Плавского А.В - без удовлетворения.
Председательствующий: А.В. Карасовская
Судьи: Е.В. Латушкина
Н.А. Савинцева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
