Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 апреля 2021 года Дело N 33-2993/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего судьи Куратовой Л.В.,

судей Горкушенко Т.А., Попова К.Б.,

при секретаре Потемкиной В.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-524/2020 по иску ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" к Андреевой (Мережкиной) Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Андреевой (Мережкиной) Елены Александровны

на решение Котовского районного суда Волгоградской области от 24 декабря 2020 года, которым иск удовлетворен.

Заслушав доклад судьи Горкушенко Т.А., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда,

УСТАНОВИЛА:

ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" обратилось в суд с иском к Андреевой (Мережкиной) Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО "Связной Банк" и Андреевой (Мережкиной) Е.А. был заключен кредитный договор, на основании которого ответчику была выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 40000 рублей при условии уплаты за пользование кредитом <.......>% годовых.

Ответчик обязанность по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "Связной Банк" и ООО "Т-Капитал" был заключен договор уступки прав требования, на основании которого последнему передано право требования, в том числе с ответчика, уплаты задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ года между ООО "Т-Капитал" и ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" был заключен договор уступки прав требования, на основании которого истцу передано право требования, в том числе с ответчика, уплаты задолженности по кредитному договору.

Размер задолженности по кредитной карта составляет 133926 рублей 06 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 58836 рублей 02 копейки, задолженность по просроченным процентам - 70190 рублей 04 копейки, задолженность по комиссиям - 600 рублей 00 копеек, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 4300 рублей 00 копеек.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в размере 133926 рублей 06 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3878 рублей 52 копейки.

Суд постановилуказанное выше решение, которым удовлетворил исковые требования, взыскал с Андреевой (Мережкиной) Е.А. в пользу ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 133926 рублей 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3878 рублей 52 копейки.

В апелляционной жалобе Андреева (Мережкина) Е.А. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить, вынести по делу ново решение, которым в иске отказать. При этом ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав Андрееву Е.А., поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ года между АО "Связной Банк" и Мережкиной Е.А. (в последующем фамилия заемщика изменена на Андрееву) на основании заявления-оферты последней, в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом <.......> рублей при условии уплаты за пользование кредитом <.......> % годовых.

Согласно условиям договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей <.......>-го числа каждого месяца.

За нарушение условий кредитного договора предусмотрено начисление неустойки.

Банк принятые на себя обязательства исполнил и предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом, которая была активирована и использовалась заемщиком для получения денежных средств.

Вместе с тем, ответчица, в нарушение условий заключенного с ней договора, ненадлежащим образом выполняла принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование предоставленными денежными средствами, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 133926 рублей 06 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 58836 рублей 02 копейки, задолженность по просроченным процентам - 70190 рублей 04 копейки, задолженность по комиссиям - 600 рублей 00 копеек, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 4300 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ года между АО "Связной Банк" и ООО "Т-Капитал" был заключен договор уступки прав требования, на основании которого последнему передано право требования, в том числе с ответчика, уплаты задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ года между ООО "Т-Капитал" и ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" был заключен договор уступки прав требования, на основании которого истцу передано право требования, в том числе с ответчика, уплаты задолженности по кредитному договору.

Требование истца погасить образовавшуюся задолженность заемщик оставил без внимания, принятые на себя обязательства не выполнил и задолженность не погасил.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции исходил из того обстоятельства, что нарушение ответчиком положений статей 309, 810 ГК РФ в части исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств, порождает у истца право для взыскания с ответчика задолженности по кредитной карте.

На основании приведенных правовых норм, судом принято правильное решение о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору, состоящей из основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку судом правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства.

Доводы апелляционной жалобы о том, что задолженность образовалась по вине банка, ответчица лишена была возможности вносить ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, поскольку реквизиты кредитора после объявления его несостоятельным (банкротом) изменились, новые реквизиты она не знала, являются несостоятельными к отмене решения суда в силу следующего.

Действительно, у банка ДД.ММ.ГГГГ была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, назначена временная администрация по управлению кредитной организацией, банк признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство.

Однако согласно пункту 4 статьи 15 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте.

При этом в случае, если банк контрагента теряет лицензию и при этом контрагент не дает указаний относительно того, на какой расчетный счет должны быть перечислены деньги по договору, можно воспользоваться альтернативным способом исполнения обязательства - внесением денег на депозит (ст.327 ГК РФ), что ответчиком сделано не было, из чего также следует ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств.

Доводы жалобы о том, что истцом пропущен срок исковой давности, отклоняются как несостоятельные к отмене решения суда по следующим основаниям.

Срок исковой давности, установленный пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, составляет три года.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно общим условиям обслуживания физических лиц в связном банке и тарифам, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного ответчиком с АО "Связной Банк", срок кредитного договора не установлен, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 дней со дня предъявления банком указанного требования. Сумма платежа направляется на погашение издержек банка по получению задолженности, погашение процентов, погашение основного долга, погашение неустойки, погашение комиссий.

Исходя из буквального толкования условий кредитного договора, срок полного погашения кредита сторонами не определен, а потому срок возврата денежных средств определен моментом востребования. Требование о полном досрочном погашении долга подлежит исполнению в течение 30 дней с момента предъявления банком.

Из письменных пояснений истца и требования о погашении задолженности, принятых судом апелляционной инстанции исходя из разъяснений, изложенных в пункте 29 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 19.06.2012 N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", в качестве дополнительных (новых) доказательств по делу, следует, что требование о полном досрочном погашении долга было направлено в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ года.

Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору подано в суд ДД.ММ.ГГГГ года, то есть в течение срока исковой давности.

Более того, течение срока исковой давности прерывалось при обращении кредитора за судебной защитой с заявлением о выдаче судебного приказа, которое было принято к производству, и банку был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору. В последующем, по заявлению должника судебный приказ был отменен.

Доводы ответчика о том, что требования кредитора она не получала, поскольку по указанному адресу не проживает, во внимание не принимаются, поскольку в нарушение условий кредитного договора заемщик не сообщила кредитору об изменении места проживания и фамилии.

Доводы жалобы о том, что заемщик находится в тяжелом финансовом положении, что затрудняет исполнение обязательств по выплате кредита, во внимание судебной коллегией не принимаются, в силу следующего.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, относятся к риску, который ответчик, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы, о том, что у ответчика сложилось тяжелое материальное положение, не могут повлечь отмену решения. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся сумм.

Судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным, поскольку принято в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к спорным правоотношениям, в решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Котовского районного суда Волгоградской области от 24 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Андреевой (Мережкиной) Елены Александровны - без удовлетворения.

Председательствующий:/ подпись/

Судьи:/подписи/

Копия верна.

Судья Волгоградского областного суда Т.А. Горкушенко


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка