Дата принятия: 09 июля 2020г.
Номер документа: 33-2986/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июля 2020 года Дело N 33-2986/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Гуревской Л.С.,
судей Жданова В.С. и Кислицыной С.В.,
при секретаре Коротич Л.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по иску Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "Янтарь" в интересах ФИО3 к ООО КБ "Ренессанс - Кредит" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе представителя истца- ФИО1
на решение Иркутского районного суда <адрес изъят> от Дата изъята по данному делу
УСТАНОВИЛА:
в обоснование заявленных требований указано, что между ООО КБ "Ренессанс-Кредит" и ФИО3 Дата изъята был заключен кредитный договор Номер изъят с предоставлением кредита на сумму 502 356,11 рублей, в тот же день была подключена услуга Сервис - пакет "Финансовая защита".
С кредитного счета истца была списана сумма в размере 62 657,11 рублей в счет оплаты комиссии за подключение к сервис - пакету.
В соответствии с п. Дата изъята Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) ФИО2 вправе отказаться от использования Сервис-Пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление.
В нарушение п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", указанный Сервис-пакет был навязан банком истцу при заключении кредитного договора. Истец ФИО3 не нуждалась в данной услуге, и Дата изъята в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от услуги сервис - пакета "Финансовая Защита".
Заявление об отказе от исполнения договора ответчиком получено Дата изъята. Возврат комиссии ответчик должен был произвести в срок до Дата изъята , однако до настоящего времени сумма комиссии не возвращена, в связи с чем к ответчику подлежат применению санкции в виде неустойки (пени) в соответствии с ч.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.
В связи с неисполнением требований потребителя, сложившаяся ситуация выбила истца из привычного ритма жизни, она испытывала моральные нагрузки, причиненный моральный вред ФИО3 оценивает в 7 000 рублей.
В связи с неудовлетворением требований потребителя, с ответчика в пользу Автономной некоммерческой организации, действующей в интересах потребителя, подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом в соответствии с п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.
С учетом уточнения заявленных требований истец просил: взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу ФИО3 комиссию за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в размере 62 657 рублей 11 копеек, неустойку за невыполнение требований потребителя в период с Дата изъята по Дата изъята в размере 62 657 рублей 11 копеек, моральный вред в размере 7 000 рублей, судебные расходы по оформлению доверенности в размере 1 400 рублей, взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "ЯНТАРЬ" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.
Решением суда отказано в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе представитель истца просит отменить решение суда, принять по делу новое решение, поскольку судом необоснованно не применена к правоотношениям между истцом и ответчиком ст.32 ФЗ "О защите прав потребителей", п.1 ст. 782 ГК РФ.
Указывает, что сам по себе факт подключения к Сервис-Пакету не создает для заемщика отдельного имущественного блага, но предполагает потенциальную возможность получения одной из услуг Сервиса-Пакета, которые отвечают понятию услуги. Учитывая, что заемщик имеет возможность получить отдельное имущественное благо на протяжении всего времени действия Сервиса-Пакета, в силу п.19 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" он вправе отказаться от данной услуги в течение всего этого периода.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ФИО7 просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Заслушав доклад по делу, проверив материалы дела, рассмотрев его в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения суда.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата изъята Номер изъят "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьями 819, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена. Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом N 395-1 "О банках и банковской деятельности", закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях обычаи, последующее поведение сторон.
Судом установлено и следует из материалов дела, что Дата изъята ФИО3 обратилась в ООО КБ "Ренессанс Кредит" с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к Сервис-пакету "Финансовая защита".
Согласно заявлению истца о выдаче кредита от Дата изъята, ФИО3 выразила согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка.
Доказательств тому, что заявление истец подписала вынужденно, либо Банк обязывал ее подписать данное заявление, суду не представлено.
Кроме того, поскольку в заявлении о выдаче кредита истец выразила согласие на приобретение услуги "Подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита", то на ее имя было оформлено Заявление о подключении к Сервис - Пакету "Финансовая защита", подписывая которое ФИО3 подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истица изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.
Своей подписью в заявлении истец также подтвердила, что дополнительная услуга Подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита" ей не навязана, выбрана им добровольно.
На основании вышеуказанных заявлений ФИО3 ответчик сформировал оферту о заключении кредитного договора.
По условиям кредитного договора Номер изъят от Дата изъята сумма кредита составила 502 356,11 рублей, срок кредита - 57 месяцев, проценты годовые за пользование кредитом - 19,70 %, полная стоимость кредита - 19,684%.
Дата изъята Истец в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее -. Условия), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, акцептовала оферту Банка путем подписания, таким образом, кредитный договор был заключен сторонами.
В п. 2.1.1 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет "Финансовая защита", а истец обязалась оплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в размере 62657,11 рублей.
Стоимость услуги "Подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита" была рассчитана Банком, в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").
В соответствии с п. 7 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.
Согласно п. 9 раздела 1 кредитного договора Номер изъят от Дата изъята в случае заключения Кредитного договора Банк и ФИО2 заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.
Заключение ФИО2 кредитного договора означает принятие ФИО2 Условий полностью и согласие ФИО2 со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 8.7.2 Условий подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита" осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия ФИО2 и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание ФИО2 воспользоваться Услугой "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.
За подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита" Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" производится ФИО2 за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет ФИО2 в Банке или по желанию ФИО2 ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита". В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита", сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета "Финансовая защита" исключительно по желанию и с согласия ФИО2. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в соответствии с условиями Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора счета (п. 8.7.3).
В рамках Сервис - Пакета "Финансовая защита" по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет ФИО2 следующие возможности (п. 8.7.4):
- "Изменение даты платежа" согласно п.8.2.4.1.
- "Пропуск платежа" по кредиту согласно п.8.2.4.2.
- "Уменьшение суммы платежа" согласно п.8.2.4.3.
- "Кредитные каникулы".
- "Отказ от взыскания".
В соответствии с п. Дата изъята Общих условий, подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" (за исключением случая использования опции "Перенос даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения ФИО2 в ФИО2).
Пунктом Дата изъята Общих условий предусмотрено вправо ФИО2 отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием ФИО2 опции "Перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение ФИО2 не возвращается в связи с использованием ФИО2 Сервис-пакета "Финансовая защита")
До заключения кредитного договора Банк предоставил Истцу исчерпывающую информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством РФ.
До заключения кредитного договора истец получила информацию о существенных условиях кредитного договора, содержащуюся в оферте банка, Общих и индивидуальных условиях, о содержании, порядке оказания и стоимости дополнительных услуг Банка, порядке выбора услуг и отказа от услуг. Данный факт подтверждается подписанными истцом заявлениями от Дата изъята, акцептованной офертой Банка о заключении кредитного договора, Условиями и Тарифами.
Доказательств обратного стороной истца суду не предоставлено.
Суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что между истцом ФИО3 и ответчиком было достигнуто соглашение о предоставлении дополнительной услуги, доказательств тому, что ответчик- Банк каким - либо образом ограничил право истца на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом суду не представлено. Решение о Подключении услуги истец принимала исходя из собственного волеизъявления, не воспользовавшись правом и ничем не ограниченной возможностью на отказ от дополнительной услуги.
Действующее законодательство РФ не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с ФИО2.
Истец ФИО3 обратилась с заявлением об отказе от указанной услуги по истечении десяти дней с момента заключения кредитного договора, то есть после вступления в силу условий сервис - пакета "Финансовая защита" заявление было получено банком только Дата изъята.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Правовых оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания комиссии за подключение к сервис-пакета "Финансовая-защита", взыскания штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов и неустойки суд первой инстанции обоснованно не усмотрел.
Выводы суда в решении подробно мотивированы, полностью соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела.
В целом доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда, а повторяют правовую позицию стороны, выраженную в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную правовую оценку в решении суда, направлены на переоценку доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. ст.12,56,67 ГПК РФ.
Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения в апелляционном порядке, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Иркутского районного суда Иркутской области от 27 ноября 2019 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судья-председательствующий Л.С. Гуревская
Судьи В.С.Жданов
С.В. Кислицына
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
