Дата принятия: 11 октября 2019г.
Номер документа: 33-2985/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 октября 2019 года Дело N 33-2985/2019
от 11 октября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Марисов А.М.,
судей: Небера Ю.А., Емельянова Ю.С.
при секретаре Пензиной О.С.
помощник судьи Я.,
рассмотрела открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело N-2-115/2019 по исковому заявлению Качиной Нины Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие-Вита" о возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе Качиной Нины Анатольевны на решение Парабельского районного суда Томской области от 24.06.2019.
Заслушав доклад судьи Небера Ю.А., судебная коллегия
установила:
Качина Н.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие-Вита" (далее - ООО "СК "Согласие-Вита"), в котором просила взыскать страховую премию в размере 98414,40 руб., неустойку в размере 98414,40 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф.
В обоснование иска указала, что между истцом и ООО "КБ "Ренессанс Кредит" 10.03.2018 был заключен кредитный договор /__/, по которому истцу был предоставлен кредит в размере 469577,28 руб., на срок до 10.03.2022. Также между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни. Сумма страховой премии составила 118097,28 руб., которая была выплачена единовременной суммой.
Истец досрочно исполнила свои кредитные обязательства 27.11.2018, следовательно, имеет право на возврат страховой премии, в чем ей было незаконно отказано.
Дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика, представитель третьего лица ООО "КБ "Ренессанс Кредит".
Решением Парабельского районного суда Томской области от 24.06.2019 исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Качина Н.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований.
В обоснование доводов жалобы, ссылаясь на положения пункта 1 статьи 958 ГК РФ указывает, что законом предусмотрен возврат страховой премии пропорционально сроку страхования, не истекшему до того момента, как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Учитывая, что по договору страховым случаем признан риск непогашения кредита, следовательно, досрочное погашение кредита влечет возврат страховой премии.
Руководствуясь статьями 327 и 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 10.03.2018 между истцом и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор /__/, по которому истцу предоставлен кредит в размере 469577,28 руб., под 16,90% годовых.
В п.9 индивидуальных условий кредита содержится указание на то, что в случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.
Одновременно с заключением кредитного договора истец 10.03.2018 заключила с ООО "СК "Согласие-Вита" договор страхования /__/, по условиям которого, застраховала свою жизнь и здоровье на срок 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу на сумму 351480 руб. с уплатой страховой премии в размере 118097,28 руб.
Заявление Качиной Н.А о добровольном страховании содержит сведения о том, что страхователь осведомлен, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию истца и с ее согласия) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении истцу кредита или ухудшить условия ее кредитного договора.
Указанное заявление подписано Качиной Н.А., а потому оснований сомневаться, что истец не осведомлена относительно условий, составляющих содержание указанного документа, у судебной коллегии не имеется. Истец своей подписью подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, а также, что она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.
Из дела также следует, что Качина Н.А. досрочно погасила кредит, в связи с чем обращаясь в суд с настоящим иском полагал, что имеет право на возврат страховой премии, пропорционально периоду страхования который не истек.
Рассмотрев данный иск, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для его удовлетворения, с чем соглашается судебная коллегия, исходя из следующего.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Как следует из дела, в соответствии с пунктом 11.2.2 Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных приказом ООО СК "Согласие-Вита" 01.02.2018 N СВ-1-07-10, в течение периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения договора) до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования и после даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме.
По истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное (п. 11.3.2 Правил страхования жизни).
Договор страхования не предусматривает возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования.
Согласно полису страхования неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования являются Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий.
В силу Договора страхования, страховыми рисками указаны: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине (пункт 5).
Из дела следует, что истец не обращалась с соответствующим заявлением в период охлаждения; договором же страхования возврат страховой премии после истечения периода охлаждения не предусмотрен.
Доказательств того, что договор по страхованию жизни и здоровья является обеспечением кредитного договора не представлено.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Таким образом, учитывая, что договор страхования в настоящее время является действующим, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает его действие и вероятность наступления событий, предусмотренных пунктом 5 договора страхования не отпала, а также и то, что заключение кредитного договора не обусловлено заключением договора страхования, соответственно право на возврат страховой премии у истца в связи с досрочным погашением кредита отсутствует.
При таких обстоятельствах решение суда надлежит оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Парабельского районного суда Томской области от 24.06.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу Качиной Нины Анатольевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
