Дата принятия: 12 мая 2021г.
Номер документа: 33-2984/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 мая 2021 года Дело N 33-2984/2021
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:
председательствующего Гавриленко Е.В.
судей Баранцевой Н.В., Кармацкой Я.В., при секретаре Щербина О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Миллер Вилли Давыдовича к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе Миллер Вилли Давыдовича на решение Нижневартовского городского суда от 9 февраля 2021 года, которым постановлено:
"Отказать в удовлетворении исковых требований Миллер Вилли Давыдовича к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в полном объеме.
Взыскать с Миллер Вилли Давыдовича в доход бюджета города Нижневартовска государственную пошлину в размере 46 800 рублей.".
Заслушав доклад судьи Гавриленко Е.В., судебная коллегия
установила:
Миллер В.Д. обратился в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что 08.06.2017 заключил с ООО "СК "РГС-Жизнь" договор страхования жизни (номер) от 08.06.2017 по программе "Управление капиталом + выплата в конце срока страхования", 08.06.2017 внес единовременно 1 600 000 рублей. По условиям договора страхования ответчик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью и рыночные активы в зависимости от указанного в договоре направления инвестирования. Наименование ответчика было изменено на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". 30.06.2020 ответчик произвел страховую выплату по риску "Дожитие" по указанному договору в размере 1 714 053,04 рубля, тогда как по условия договора направление инвестирования - высокодоходные еврооблигации и еврооблигации развивающихся рынков. Коэффициент участия 275, 18%. Информация о величине инвестиционного дохода истцу не предоставлялась. Доход составляет 11 405 134,00793133 рублей по формуле = ИД = 1 600 000 * 275,18 / 63,7179 * 77,9658* Максимум(0;0,02117). Ответчик обязан выплатить истцу 11 405 134 рубля. На направленные претензии ответы не получены. Просит взыскать с ответчика денежную сумму по договору страхования жизни в размере 11 405 134 рубля, штраф.
В судебное заседание истец и его представитель не явились, извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Представитель ответчика в судебном заседании выразил несогласие с требованиями. В отзыве указал, что достоверная и полная информация была доведена до истца при заключении договора страхования, Программа страхования вручена. Под инвестиционным доходом понимается положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта. Инвестиционный доход не гарантируется, поскольку зависит не от воли сторон договора страхования, а от стоимости активов на финансовом рынке. Коэффициент участия составляет 2,75182156, прирост стоимости базового актива - 0,02117. Информация о величине инвестиционного дохода регулярно отражалась в личном кабинете. Оснований для взыскания штрафных санкций не имеется.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Миллер В.Д. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность связи с несоответствием выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Не соглашаясь с выводами суда, указывает на то, что в соответствии с условиями договора страхования, страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от указанного в договоре направления инвестирования. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности уплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. ООО Капитал Лайф Страхование Жизни произвело страховую выплату по риску "Дожитие" по договору (номер) от 09.06.2017 г. в размере 1 714 053,04 рубля. При этом, в соответствии с условиями договора страхования направление инвестирования: высокодоходные еврооблигации и еврооблигации развивающихся рынков, коэффициент участия 275,18 %. В соответствии с условиями договора, учет оплаченной страхователем страховой премии, а также изменение величины инвестиционного дохода страхователя осуществляется страховщиком на отдельном инвестиционном счете страхователя. Информация предоставляется страхователю не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала. В нарушение указанных договорных условий, истцу ни разу за весь период страхования не была предоставлена информация о величине инвестиционного дохода. На его претензию направлен ответ от 29.07.2020 N 96671-22535/01нс от имени директора управления по работе с запросами клиентов и регуляторов рынка Г.Н.Л. и предоставлен расчет по следующей формуле: ИД = 1 600 000,00*2,75182156/63,7179*77,9658*Максимум (0; 0,02117)=114053,04, где: 1600 000,00 - уплаченная по Договору страховая премия; 2,75182156 - коэффициент участия; 63,7179 курс евро к рублю РФ на дату оплаты страховой премии; 77,9658 - курс евро к рублю на дату расчета ИД по договору; 0,02117 - прирост стоимости базового актива. Расчет произведен неверно, его необходимо производить по формуле: ИД = 1 600 000,00*275,18/63,7179*77,9658*Максимум (0; 0,02117)= 11405134,00793133. Таким образом, исходя из условий договора страхования и коэффициента участия, полагает, что страховщик обязан выплатить истцу 11 405 134 рублей. Исходя из буквального толкования условий договора, сторонами при заключении договора был определен коэффициент участия 275,18 %. Именно этот размер процентов, позволил истцу определить привлекательность финансового предложения и принять решение в необходимости заключения договора. Об этом же размере процентов устно в процессе обсуждения предложения, сотрудники ООО "СК "РГС-Жизнь" вели речь и обосновывали высоко доходность еврооблигаций и еврооблигаций развивающихся рынков.
В возражениях на апелляционную жалобу ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" просит оставить решение суда без изменения.
В судебное заседание апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в сети "Интернет". Руководствуясь статьями 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие сторон.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статьей 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.
Согласно п. п. 2, 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 08.06.2017 между истцом и ответчиком (ООО "СК "РГС-Жизнь" изменило наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности (номер) (далее - договор) по программе "Управление капиталом + выплата в конце страхования", в подтверждение чего выдан полис, в котором имеется отметка об ознакомлении Миллер В.Д. с условиями данной программы, получении им выписки из Общих правил страхования жизни здоровья и трудоспособности N 1 по данной программе и получение самого полиса.
Условиями заключенного договора предусмотрено: направление инвестирования - высокодоходные еврооблигации и еврооблигации развивающихся рынков, размер страховой премии - 1 600 000 рублей, коэффициент участия - 275,18 %, срок действия договора - с 09.06.2017 по 08.06.2020.
Страховым случаем по договору является дожитие застрахованного лица - Миллер В.Д. до срока, установленного договором страхования.
08.06.2017 Миллер В.Д. внес оплату по указанному договору в размере 1 600 000 рублей, в подтверждение чего был выдан приходный кассовый ордер (номер).
Согласно раздела 9 Программы страхования "Управление капиталом + выплата в конце страхования", являющейся приложением N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности (номер) от 08.06.2017 (далее - Программа страхования), инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Если валюта базового актива отлична от российского рубля, то сумма инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчета инвестиционного дохода по курсу ЦБ по установленной в данном разделе формуле.
Разделом 7 Программы страхования так же предусмотрено, что базовыми активами по финансовым инструментам (опционным контрактам) являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования.
Согласно отчетам о состоянии инвестиционного счета по договору страхования, начальная стоимость базового актива составила 105,34 Евро, стоимость базового актива по состоянию на дату завершения договора составила 107.57 евро, соответственно, прирост базового актива составил - 0,02117 (107,57/ 105.34- 1).
При расчете инвестиционного дохода по согласованной сторонами формуле учитывается: 1 600 000 рублей - уплаченная страховая премия по договору; 2,75182156 - коэффициент участия; 63,7179 - курс евро к рублю (ЦБ РФ) на дату оплаты страховой премии; 77,9658 - курс евро к рублю (ЦБ РФ) на дату расчета инвестиционного дохода по договору; 0,02117 - прирост стоимости базового актива.
Таким образом, инвестиционный доход (ИД) рассчитывается по формуле 1 600 000 рублей * 2,75182156 / 63,7179 * 77,9658 * Максимум (0;0,02117) и составляет на дату завершения договора 114 053,04 рубля (1 600 000 * 2,75182156 / 63,7179 * 77,9658 * 0,02117).
Всего по договору страхования надлежало выплатить 1 714 053,04 рубля (1 600 000 + 114 053,04), которые были перечислены ответчиком истцу 30.06.2020 по платежному поручению (номер).
Разрешая спор, суд исходил из того, что поскольку страховой компанией обязательства были исполнены надлежащим образом и в соответствии с условиями договора в полном объеме, права истца ответчиком не были нарушены, то заявленные требования о взыскании денежных средств и штрафа не подлежат удовлетворению.
Судебная коллегия в полном объеме соглашается с выводами суда, поскольку они сделаны на основании правильно и полно установленных юридически значимых обстоятельств по делу, при верном применении норм материального права.
Материалами дела подтверждено, что из страхового полиса следует, что все приложения к договору истцом получены, он с ними ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись.
Поэтому, доводы жалобы об отсутствии у истца полной информации по договору страхования противоречат материалам дела, отметке в полисе об ознакомлении Миллер В.Д. с условиями данной программы, получении им выписки из Общих правил страхования жизни здоровья и трудоспособности N 1 по данной программе "Управление капиталом + выплата в конце страхования".
Доказательств недостаточности переданных документов для получения информации по договору истцом судам не предоставлено.
30 июня 2020 года ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" перечислило на счет по заявлению страхователя денежные средства на общую сумму 1 714 053,04 рубля (из которых 1 600 000 рублей - страховая выплата по риску дожитие застрахованного, 114 053,04 инвестиционный доход).
Условиями Программы страхования "Управление капиталом + выплата в конце страхования", являющейся приложением N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности (номер) от 08.06.2017, предусмотрено, что инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии.
Таким образом, при расчете инвестиционного дохода учитываются: уплаченная страховая премия по договору; коэффициент участия; курс евро к рублю (ЦБ РФ) на дату оплаты страховой премии; курс евро к рублю (ЦБ РФ) на дату расчета инвестиционного дохода по договору; 0,02117 - прирост стоимости базового актива.
Поэтому, инвестиционный доход (ИД) рассчитывается по названной формуле и составит на дату завершения договора 114 053,04 рубля: 1 600 000 рублей * 2,75182156 / 63,7179 * 77,9658 * Максимум (0;0,02117).
Страховая выплата по риску дожитие застрахованного в сумме 1 600 000 рублей и инвестиционный доход в сумме 114 053,04 рублей выплачена истцу в полном объеме.
С учетом представленных расчетов, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что страховщик выполнил свои обязательства в полном объеме и оснований для взыскания с него в пользу истца денежных средств не имеется.
Доводы апелляционной жалобы сводятся лишь к несогласию с формулой расчета инвестиционного дохода и только лишь в той части, что коэффициент участия в формуле необходимо использовать как 275,18, и тогда размер инвестиционного дохода будет равен 11 405 134 рублей (ИД = 1 600 000,00*275,18/63,7179*77,9658*Максимум (0; 0,02117)= 11405134,00793133.
Остальные составляющие формулы приводятся истцом также как ответчиком.
Однако, названный расчет основан на ошибочном толковании условий страхования и правил математического расчета.
Действительно, сторонами при заключении договора был определен коэффициент участия 275,18 %. Однако названный процент является единицей измерения, то есть процент - это одна сотая часть от числа. Чтобы перевести проценты в дробь нужно убрать знак % и разделить число на 100. Для арифметического расчета возможно использовать только правила, при которых все составляющие формулы выражены в обезличенных математических числах. Таким образом, приводя размер процентов в обезличенное число, необходимо его разделить на 100, соответственно, коэффициент 275, 18 % будет равен числу 2,75182156 как указано в расчете ответчика. Допустить умножение всех составляющих формулы только на 275, 18 без учета названного показателя в процентах, противоречит математическим правилам и условиям договора страхования.
Поэтому, обоснование несогласия истца с размером инвестиционного дохода не связано с не предоставлением ему информации о величине инвестиционного дохода, так как показатели за исключением числа коэффициента им не оспариваются. Также сведений об отказе в предоставлении названной информации при обращении истца за ней не представлено.
Таким образом, доказательств неправомерности действий ответчика, в полном объеме исполнившего свои обязательства перед истцом, не имеется.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции и направлены на иную оценку имеющихся в деле доказательств, а также иное толкование закона.
Апелляционная жалоба не содержит доводов, которые не были бы предметом рассмотрения суда первой инстанции, которым не дана правовая оценка.
Ссылок на какие-либо иные процессуальные нарушения, указанные в части 4 статьи 330 ГПК РФ, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, судебная коллегия не установила.
Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Нижневартовского городского суда от 9 февраля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Миллер Вилли Давыдовича - без удовлетворения.
Председательствующий: Гавриленко Е.В.
Судьи: Баранцева Н.В.
Кармацкая Я.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
