Дата принятия: 16 сентября 2021г.
Номер документа: 33-2980/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 сентября 2021 года Дело N 33-2980/2021
16 сентября 2021 г.
г. Петрозаводск
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Королевой С.В.,
судей Касянчук Е.С., Евтушенко Д.А.
при ведении протокола помощником судьи Чернявской И.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 28 июня 2021 г. по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Хлопиной С. М., СеливА. А. М., Абрамовой А. М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Касянчук Е.С., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Хлопиной С.М., СеливА. А.М., Абрамовой А.М. по тем основаниям, что 14.10.2017 между истцом и Абрамовой Л.А. был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 781781 руб. на срок 24 месяца с уплатой за пользование кредитом 13,9 % годовых. 25.01.2018 Абрамова Л.А. умерла, при этом у заемщика имеется задолженность. Поскольку наследниками умершей являются её дочери Хлопина С.М., СеливА. А.М. и Абрамова А.М., ссылаясь на положения ст.ст. 307, 309, 310, 811, 1112, 1142, 1152, 1153, 1175 Гражданского кодекса РФ, ПАО Сбербанк просило расторгнуть кредитный договор от 14.10.2017 N, взыскать солидарно с ответчиков в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору в размере 28607 руб. 11 коп., образовавшуюся за период с 30.04.2018 по 05.03.2021, и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7058 руб. 21 коп.
Решением суда в удовлетворении иска отказано.
С принятым судебным постановлением не согласен истец, в апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска. В обоснование жалобы указывает на то, что кредитные обязательства смертью заемщика не прекращаются, следовательно, уплата задолженности заемщика становится обязанностью его наследников. При этом, обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения в случае признания смерти заемщика страховым случаем является правом кредитора, а не его обязанностью. Наличие обязанности страховщика по выплате страхового возмещения в счет погашения кредитной задолженности не может заменить собой надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, поскольку после фактического поступления страхового возмещения задолженность по кредитному договору подлежит перерасчету на день наступления денежных сумм от страховщика. Таким образом, обязанность по погашению основного долга по кредиту, уплате процентов в порядке, определённом договором, во всяком случае лежала на наследниках Абрамовой Л.А., вне зависимости от признания или не признания страховой компанией смерти заемщика страховым случаем и осуществления страховой выплаты.
В возражениях на апелляционную жалобу истца ответчик СеливА. А.М., полагая принятое судом решение законным и обоснованным, просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.
Участвующие в деле лица в суд не явились, своих представителей не направили, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Судом установлено, подтверждается материалами дела, что 14.10.2017 между ПАО Сбербанк и Абрамовой Л.А. был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым истцом заемщику предоставлен кредит в сумме 781781 руб. на срок 24 месяца с даты фактического предоставления кредита с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 13,9 % годовых.
В указанную дату Абрамова Л.А. по её заявлению также была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк на весь срок кредитования, за что оплатила страховую премию. Страховщиком по договору страхования является ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Страховым риском определена в том числе смерть застрахованного по любой причине. Страховая сумма по указанному риску составляет 781781 руб. и не меняется в течение срока действия договора страхования. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является истец в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
25.01.2018 Абрамова Л.А. умерла, о чем отделом ЗАГС г. Костомукши Управления ЗАГС Республики Карелия составлена актовая запись о смерти N.
Согласно материалам наследственного дела наследниками по закону после смерти Абрамовой Л.А. являются её дочери: Хлопина С.М., СеливА. А.М. и Абрамова А.М., в связи с чем нотариусом округа Костомукши Республики Карелия Савиной И.Ю. на их имя выданы свидетельства о праве на наследство по закону на благоустроенную квартиру в г. Костомукша, права требования по договору участия в долевом строительстве от 29.04.2016 N, жилой дом площадью 71,2 кв.м. с двумя земельным участками площадями 900 и 1500 кв.м., расположенных в (.....), долю в праве собственности в жилой квартире в (.....), прицеп марки КМЗ8136, 1991 года выпуска, маломерные судна "Прогресс 2М", 1973 года, "Неман-2", 1989 г., Пргресс-2М, 1989 г., автомобиль ВАЗ-21200, 2003 года выпуска, автомобиль MITSUBISHI ASX, 2012 года выпуска, страховую выплату ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в размере 83719 руб., выплаты по договору ПНФ "Стальфонд" (АО НПД "Будущее").
Сведений о наличии у Абрамовой А.М. иных обязательств, подлежащих исполнению её наследниками за счет наследственного имущества, материалы дела не содержат.
Суд первой инстанции, установив, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" перечислило в пользу наследников Абрамовой Л.А. страховое возмещение в сумме по 27906 руб. 38 коп., то есть в сумме, превышающей остаток задолженности заемщика по кредитному договору от 14.10.2017, заключенному с ПАО Сбербанк, пришёл к выводу о том, что страховая компания после наступления смерти заемщика перечислила банку страховое возмещение в счет погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме, и руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, 810, 811, 819, 934, 935, 1111, 1112, 1152, 1153, 1175 Гражданского кодекса РФ, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с наследников умершей в пользу банка задолженности по указанному соглашению.
Проверяя законность принятого судом решения по доводам апелляционной жалобы истца, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.
Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из изложенного следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
По смыслу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
При этом по делу установлено, что жизнь Абрамовой Л.А. была застрахована ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Выгодоприобретателем по договору в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком является истец, в остальной части - сам страхователь либо его наследники.
На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Смерть заемщика была признана страховщиком страховым случаем. По обращению выгодоприобретателя страховой компанией 12.04.2018 ему была осуществлена страховая выплата в размере 698061 руб. 86 коп. Остаток страхового возмещения перечислен ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ответчикам, по 27906 руб. каждой.
Доводы истца относительно права требовать возврата долга с наследников умершего заемщика вне зависимости от заключения последим договора личного страхования в пользу банка и наступления страхового случая судебная коллегия находит несостоятельными.
Такие доводы противоречат самой сути договора страхования, возмездно заключенного страхователем со страховщиком при посредничестве банка в момент заключения кредитного договора и фактически предоставляющего банку гарантии возврата выданной заемщику денежной суммы и уплаты процентов на случай наступления неплатежеспособности заемщика (например, в результате смерти).
Таким образом, страховая выплата, перечисленная кредитору страховщиком за умершего заемщика, направлена на погашение кредитного обязательства последнего и свидетельствует об его надлежащем исполнении.
Однако и по иным основаниям у истца отсутствует право на получение с Хлопиной С.М., СеливА. А.М. и Абрамовой А.М. заявленной ко взысканию задолженности по кредитному договору в размере 28607 руб. 11 коп., исчисленной ПАО Сбербанк за период с 30.04.018 по 05.03.2021.
Так, в соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из п. 3.10, 3.10.1, 3.15, 3.16 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на которых с Абрамовой Л.А. был заключен договор страхования, следует, что в случае наступления с застрахованным лицом страхового события его родственник/представитель предоставляет в банк свидетельство о смерти застрахованного лица или решение о признании застрахованного лица умершим, ряд иных документов.
По обращении банка страховщик принимает решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение пяти рабочих дней после получения документов, указанных в п.п. 3.10.1-3.10.3.
Страховая выплата производится страховщиком течение пяти рабочих дней с даты принятия решения о признании произошедшего страховым случаем и страховой выплате.
Материалами дела подтверждается, что наследниками Абрамовой Л.А. банк был уведомлен о смерти заемщика 01.02.2018, то есть без промедления, в разумный срок (л.д. 6, 122).
Поскольку доказательств того, что ответчиками 01.02.2018 не были представлены документы, достаточные для признания страховщиком смерти заемщика страховым случаем и выплаты в связи с этим банку страхового возмещения, материалы дела не содержат, убытки банка в связи с задержкой выплаты ему страховой компанией страхового возмещения на ответчиков возложены быть не могут.
Исходя из Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая выплата должна была быть осуществлена страховщиком банку не позднее 14.02.2018. Истцом заявлено о взыскании с ответчиков задолженности, исчисленной за период с 30.04.2018 по 05.03.2021. Следовательно, ответственность за погашение такой задолженности на ответчиков отнести нельзя.
При таких обстоятельствах требования ПАО Сбербанк обоснованными быть признаны не могут.
Оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы заявителя у судебной коллегии не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 28 июня 2021 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Третий кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший решение.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
