Определение Алтайского краевого суда от 21 апреля 2020 года №33-2980/2020

 
АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
 
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
 
от 21 апреля 2020 года Дело N 33-2980/2020
Судья судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда Шипунов И.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Гентера А. Э. на решение судьи Красногорского районного суда Алтайского края от 28 октября 2019 года по делу по иску акционерного общества коммерческий банк "ФорБанк" к Гентеру А. Э. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество коммерческий банк "ФорБанк" (далее - АО КБ "ФорБанк") обратилось в суд с иском к Гентеру А.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указало, что 10 сентября 2015 года между ОАО КБ "Народный земельно-промышленный банк" и Гентером А.Э. заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого ответчику выдан кредит в размере 1 500 000 руб. со сроком возврата не позднее 10 сентября 2019 года. Ответчик обязался ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 18% годовых, начисляемые на остаток фактической задолженности, однако за период с 01 февраля 2018 года по 03 августа 2018 года проценты за пользование кредитом в сумме 138 585 руб. 55 коп. не оплатил.
Все права и обязанности ОАО КБ "Народный земельно-промышленный банк" в связи с реорганизацией в форме присоединения перешли к АО КБ "ФорБанк".
Ссылаясь на данные обстоятельства, истец АО КБ "ФорБанк" просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 183 969 руб. 33 коп., в том числе проценты по ставке 18% годовых за период с 01 февраля 2018 года по 03 августа 2018 года в сумме 138 585 руб. 55 коп., неустойку за несвоевременную оплату процентов по ставке 20% годовых за период с 01 ноября 2017 года по 18 сентября 2019 года в сумме 45 383 руб. 78 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 879 руб.
Решением Красногорского районного суда Алтайского края от 28 октября 2019 года удовлетворены частично.
С Гентера А. Э. в пользу акционерного общества коммерческий банк "ФорБанк" взыскана задолженность по кредитному договору *** от 10 сентября 2015 года в размере 188 461 руб. 51 коп., в том числе проценты за пользование кредитом за период с 01 ноября 2017 года по 03 августа 2018 года в размере 138 585 руб. 55 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 01 декабря 2017года по 18 сентября 2019 года в размере 45 006 руб. 82 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 4 869 руб. 14 коп. В удовлетворении остальной части требований отказано.
В апелляционной жалобе ответчик Гентер А.Э. просит решение отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.
В обоснование жалобы указывает, что судом неверно определен период задолженности по оплате срочных процентов с 01 ноября 2017 года, поскольку по состоянию на октябрь 2017 года задолженности по оплате процентов у ответчика не было, что подтверждается произведенной 30 ноября 2017 года оплатой в сумме 22 931 руб. 51 коп.; не дана оценка произведенной ответчиком оплаты 29 июня 2018 года и 31 июля 2018 года по 22 тысячи рублей.
Кроме того, банк предъявил требования к нескольким залогодателям, в том числе к АО "Техническое обслуживание, АО "Бахташ", впоследствии с залоговых счетов сняты суммы в счет погашения долга по договору займа между банком и ответчиком, общий объем удержанных с нескольких юридических лиц денежных средств судом не проверен.
С учетом данных обстоятельств, судом, по мнению ответчика, не установлен действительный размер уже взысканного долга по спорному кредитному договору на дату списания денежных средств с расчетного счета банковского вклада юридических лиц, необоснованно исключены суммы, оплаченные ответчиком 29 июня 2018 года и 31 июля 2018 года, представленный истцом расчет задолженности является неверным.
В письменных возражениях истец просит оставить решение без изменения, указывая, что в решении судом дана оценка всем доводам возражений, представленных ответчиком в суд, доводов о погашении задолженности третьими лицами ответчиком не приводилось, поэтому суд не мог дать в решении оценку данным обстоятельствам. Фактически задолженность по оплате процентов возникла 01 ноября 2017 года, поскольку до 31 октября 2017 года проценты уплачены не были. Суммы 22 191 руб. 78 коп. с датой операции 29 июня 2018 года и 22 931 руб. с датой операции 31 июля 2018 года в расчете со знаком минус означают их перенос на счета просроченных процентов, доказательств внесения указанных сумм ответчиком не представлено. Данные суммы в банк не поступали, что подтверждается выписками по счетам просроченных процентов. 03 августа 2018 года за ответчика частично исполнены обязательства по спорному кредитному договору тремя юридическими лицами: сумма 1 500 000 руб. направлена в счет погашения задолженности по кредиту, сумма 65 578 руб. 82 коп. - в счет погашения задолженности по процентам, что подтверждается приложенными к возражениям выписками.
В соответствии с ч. 1 ст. 335.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) апелляционная жалоба на решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, рассмотрена судьей единолично без вызова лиц, участвующих в деле.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судья апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, заключенного после 01 декабря 2014 года регулируются положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите).
В силу ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в силу ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите, сумму потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентную ставку в процентах годовых, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
Данные Индивидуальные условия отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч.12 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как установлено судом и следует из материалов дела 10 сентября марта 2015 года между ответчиком и ОАО КБ "Народный земельно-промышленный банк" заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого банк обязался предоставить в собственность заемщику денежные средства в размере 1 500 000 руб. на потребительские нужды, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в размере 18% годовых в порядке и сроки, установленные договором (п.п.1.1., 2.1)
Согласно п.2 индивидуальных условий договора договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Возврат потребительского кредита, с учетом заключенного 11 сентября 2017 года к кредитному договору дополнительного соглашения ***, производится не позднее 10 сентября 2019 года.Сумма процентов за пользование кредитом уплачивается заемщиком ежемесячно в последние три рабочих дня текущего месяца. Погашение кредита производится по усмотрению заемщика не позднее 10 сентября 2019 года (п. 6 индивидуальных условий договора).
Денежные обязательства по договору исполняются заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка (п. 8 индивидуальных условий договора).
Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжение договора потребительского кредита в предусмотренном законом случае. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, в размере 20% годовых (п. 12 индивидуальных условий договора).
Денежные средства получены Гентером А.Э. наличными в кассе истца, что подтверждается копией расходного кассового ордера *** от 10 сентября 2015 года в сумме 1500000 рублей.
Ответчиком факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях не оспорен.
Банк свои обязательства исполнил, выдав заемщику денежные средства в размере, определенном кредитным договором, что подтверждается расходным кассовым ордером от 10 сентября 2015 года.
В соответствии с решением общего собрания акционеров АО КБ "ФорБанк" от 11 сентября 2017 года и собрания акционеров АО АКБ "Народный земельно-промышленный банк" от 11 сентября 2017 года, банк реорганизован в форме присоединения к нему АО АКБ "Народный земельно-промышленный банк" и является правопреемников по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, о чем в Единый государственный реестр юридических лиц 13 ноября 2017 года внесена соответствующая запись.
Таким образом, АО КБ "ФорБанк" является правопреемником прав и обязанностей кредитора по кредитному договору от 10 сентября 2015 года ***.
В нарушение условий кредитного договора заемщиком обязательства по внесению ежемесячной суммы процентов исполнялись ненадлежащим образом, уплату процентов за пользование кредитом ответчик перестал осуществлять с 01 ноября 2017 года, в связи с чем образовалась задолженность. 30 ноября 2017 года произведен платеж в погашение процентов в размере 22 931 руб. 51 коп., который списан банком в счет платежа со сроком уплаты до 31 октября 2017 года.
03 июня 2019 года мировым судьей судебного участка Красногорского района Алтайского края выдан судебный приказ о взыскании с Гентера А.Э. в пользу АКБ "ФорБанк" задолженности по спорному кредитному договору в размере 135 585 руб. 55 коп. - по процентам, 36 575 руб. 61 коп. - неустойке, 2 351 руб. 61 коп. - расходы по уплате государственной пошлины, который определением мирового судьи от 26 июня 2019 года отменен, в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа.
03 августа 2018 года частично исполнены обязательства по спорному кредитному договору: из поступивших на счет денежных средств сумма в размере 1 500 000 руб. списана в счет погашения основного долга, сумма в размере 65 578 руб. 82 коп. - в счет погашения задолженности по процентам. Сумма процентов в размере 138 585 руб. 55 коп. осталась непогашенной. В связи с несвоевременной уплатой процентов за пользование кредитом, истцом в соответствии с условиями договора начислена неустойка в размере 45 383 руб. 78 коп.
При таких обстоятельствах, разрешая спор по существу и частично удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 809, 819, 820 ГК РФ, Закона о потребительском кредите, установив ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по уплате процентов, пришел к выводу о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 01 ноября 2017 года по 03 августа 2018 года и неустойки за просрочку уплаты процентов за период с 01 декабря 2017 года по 18 сентября 2019 года, не усмотрев оснований для применения ст. 333 ГК РФ.
Судья апелляционной инстанции, проверяя оспариваемое решение в пределах оснований и доводов апелляционной жалобы, соглашается с выводами суда, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения.
Вопреки доводам жалобы, поскольку проценты за пользование кредитом за октябрь 2017 года в нарушение условий кредитного договора до 31 октября 2017 года не уплачены, а уплачены лишь 30 ноября 2017 года, фактически задолженность по процентам образовалась с 01 ноября 2017 года, как установлено судом. Таким образом, доводы жалобы о неверном определении судом периода возникновения задолженности по процентам являются несостоятельными и подлежат отклонению.
Суд не допустил нарушения части 3 статьи 196 ГПК РФ, поскольку не вышел за пределы заявленных требований, банк просил о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 138 585 руб. 55 коп., эти требования основаны на том расчете цены иска, который представлен стороной истца и правильно оценен судом как достоверный.
Как следует из материалов дела, оплата процентов 26 июня 2018 года и 31 июля 2018 года не производилась. Согласно представленному истцом расчету в указанные даты подлежащие оплате проценты 27 июня 2018 года в сумме 22 191 руб. 78 коп. и 31 июля 2018 года в сумме 22 931 руб. 51 коп. перенесены на счета просроченных процентов, что отражено в столбце 14 расчета. Отсутствие платежей в указанные даты подтверждается также приложенной истцом к исковому заявлению выпиской по счету. Доводы жалобы об обратном соответствующими доказательствами в силу ст. 56 ГПК РФ не подтверждены, в связи с чем не могут быть приняты во внимание судом апелляционной инстанции.
В возражениях, представленных ответчиком в суд первой инстанции до рассмотрения дела, доводы о погашении задолженности ответчика по спорному кредитному договору третьими лицами отсутствовали, соответственно, не могли быть проверены судом первой инстанции при принятии решения.
Более того, в предмет иска банком включены требования о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки в связи с их несвоевременной оплатой, но не основного долга, поэтому соответствующие ссылки ответчика о том, что суд не установил предмет доказывания по делу, несостоятельны.
Вместе с тем, согласно приложенным истцом к письменным возражениям на апелляционную жалобу документам обязательства ответчика по кредитному договору *** от 10 сентября 2015 года частично исполнены тремя юридическими лицами - АО "Техническое обслуживание", ЗАО "Источник Плюс" и АО "Бахташ", с которыми кредитором 03 июля 2017 года заключены договоры залога прав по договору банковского вклада (депозита) юридического лица ***, *** и *** в обеспечение исполнения обязательств, принятых Гентером А.Э. по кредитному договору *** от 10 сентября 2015 года со всеми соглашениями к нему по погашению кредита, уплате процентов, неустойки, комиссии и иной задолженности, возмещению убытков, расходов и иных издержек залогодержателя (п 1.1 договоров залога).
По условиям указанных договоров залога залогодатель передает в залог залогодержателю право (требование) денежных средств, принадлежащее залогодателю в соответствии с договорами банковского вклада (депозита) юридического лица, заключенных 26 июня 2017 года между залогодателями (АО "Технической обслуживание", ЗАО "Источник Плюс", АО "Бахташ") и АО КБ "ФорБанк" (п. 1.1 договоров залога).
В целях исполнения условий договоров залога стороны договорились применять залоговые счета, открытые в соответствии с договорами на открытие залогового счета, заключенные 26 июня 2017 года между залогодателями и АО КБ "ФорБанк" (п. 1.2 договоров залога).
В соответствии с п. 1.9 договоров залога обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется залогодержателем самостоятельно без обращения в суд (во внесудебном порядке). Требования залогодержателя удовлетворяются путем списания на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета на счет, указанный залогодержателем.
Согласно представленным истцом выпискам по счетам и расчетам по суммам переводов клиентов от 03 августа 2018 года в счет погашения основного долга по кредитному договору *** от 10 сентября 2015 года списано: с залогового счета АО "Технологическое обслуживание" - 316 846 руб. 49 коп., с залогового счета ЗАО "Источник Плюс" - 1 135 080 руб. 88 коп., с залогового счета АО "Бахташ" - 48 072 руб. 63 коп.; в счет погашения задолженности по процентам с залогового счета АО "Бахташ" списано 65 578 руб. 82 коп.
Таким образом, 03 августа 2018 года путем списания денежных средств с залоговых счетов юридических лиц погашен основной долг ответчика по кредитному договору в размере 1 500 000 руб. и проценты за пользование кредитом в размере 65 578 руб. 82 коп. Оставшаяся сумма непогашенных процентов и неустойка за просрочку уплаты процентов обоснованно взыскана судом с ответчика.
Иных доводов о несогласии с решением суда в апелляционной жалобе не приводится.
На основании изложенного, судья апелляционной инстанции полагает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, не усматривая оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 335.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение судьи Красногорского районного суда Алтайского края от 28 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Гентера А. Э. - без удовлетворения.
Судья:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка