Дата принятия: 06 ноября 2019г.
Номер документа: 33-2980/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО АДМИНИСТРАТИВНЫМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 ноября 2019 года Дело N 33-2980/2019
Судебная коллегия по административным делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:
председательствующего Страховой О.А.,
судей Паксимади Л.М., Вениченко О.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Самсоновой Н.Е.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Юшкова ФИО10 к акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк", акционерному обществу страховая компания "РХСБ-Страхование" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе ответчика акционерного общества страховая компания "РХСБ-Страхование" на решение Орджоникидзевского районного суда Республики Хакасия от 03 июля 2019 года, которым удовлетворены исковые требования.
Заслушав доклад судьи Паксимади Л.М., объяснения истца и его представителя Кралева П.Г., выразивших согласие с решением суда, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Юшков Г.Г. обратился в суд с иском к акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее - АО "Россельхозбанк"), акционерному обществу страховая компания "РХСБ-Страхование" (далее - АО СК "РХСБ-Страхование") о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что при заключении 24 августа 2018 г. и 18 марта 2019 г. с АО "Россельхозбанк" кредитных соглашений N 18496441/0376 и N 1949641/0051 подписал заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК "РХСБ-Страхование. Оплата за это составила 43 560 руб. и 7920 руб. соответственно. 23 марта 2019 г. истец направил в адрес ответчиков заявление об отказе от услуги страхования. 28 марта 2019 г. заявление получено АО СК "РХСБ-Страхование", 03 апреля 2019 г. получено АО "Россельхозбанк". Ссылаясь, в частности, на статьи 426, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статьи 23, 28, 29, 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), положения Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания Банка России N3854-У), просил признать прекратившим его участие в программе коллективного страхования по кредитным договорам от 24 августа 2018 г. и 18 марта 2019 г. N18496441/0376 и N 1949641/0051 с 03 апреля 2019 г., взыскать с АО "Россельхозбанк" плату за подключение к программе страхования в размере 21230,30 руб., неустойку в размере 10827,47 руб. за период с 14 апреля 2019 г. по 30 апреля 2019 г., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., судебные расходы в размере 7 000 руб., штраф, с АО СК "РХСБ-Страхование" взыскать страховую премию в размере 24584,20 руб., неустойку в размере 12 538,01 руб. за период с 14 апреля 2019 г. по 30 апреля 2019 г., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., судебные расходы в размере 7 000 руб., штраф.
В судебном заседании истец и его представитель Кралев П.Г. заявленные требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчики АО "Россельхозбанк" и АО СК "РХСБ-Страхование" в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены о судебном заседании.
Представитель АО СК "РХСБ-Страхование" направил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истец добровольно присоединился к договору коллективного страхования граждан, АО СК "РХСБ-Страхование" получена страховая премия в размере 26133,25 руб., которая возврату не подлежит. Истец не является страхователем, а является застрахованным лицом. Указал, что положения Закона "О защите прав потребителей" не подлежат применению.
Суд постановилрешение от 03 июля 2019 г., которым исковые требования Юшкова Г.Г. удовлетворил.
Не согласившись с вынесенным решением, ответчик АО СК "РХСБ-Страхование" обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В обоснование доводов ссылается на то, что судом не проверен надлежащим образом расчет суммы страховой премии и неверно взыскана сумма в размере 24584,20 руб. Указывает, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку в АО СК "РХСБ-Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования Юшков Г.Г. не обращался. Кроме того истцом пропущен установленный в Указаниях Центрального банка срок на такое обращение. Поскольку страховая премия Банком была перечислена в АО СК "РХСБ-Страхование" только 25 апреля 2019 г., страховщик не мог исполнить досудебное требование истца от 23 марта 2019 г., а потому требование возврата этих денежных средств должно быть возложено на АО "Россельхозбанк". Также ссылается на то, что положения статьи 28 Закона "О защите прав потребителей" не подлежат применению при разрешении настоящего спора.
Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы от лиц, участвующих в деле, не поступило.
Истец Юшков Г.Г. и его представитель Кралев П.Г. в суде апелляционной инстанции выразили согласие с решением суда.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с положениями пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которым Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившее в силу 2 марта 2016 г.
Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ в редакции от 21 августа 2017 г., действующей на момент возникновения спорных правоотношений сторон, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пункта 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
В соответствии с пунктом 6 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Согласно пункту 7 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Пунктом 10 Указания ЦБ РФ на страховщиков возложена обязанность привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Следовательно, все договоры страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Из материалов дела следует, что при заключении 24 августа 2018 г. и 18 марта 2019 г. с АО "Россельхозбанк" кредитных соглашений N 18496441/0376 и N 1949641/0051 Юшков Г.Г. подписал заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК "РСХБ- Страхование".
23 марта 2019 г. истец направил в адрес ответчиков заявление об отказе от услуги страхования. 28 марта 2019 г. заявление получено АО СК "РХСБ-Страхование", 03 апреля 2019 г. получено АО "Россельхозбанк".
Удовлетворяя требования Юшкова Г.Г. о взыскании с АО СК "РСХБ- Страхование" страховой премии, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, суд первой инстанции, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, пришел к верному выводу о том, что у истца возникло право на возврат страховой премии по договору от 24 августа 2018 г. пропорционально сроку действия договора страхования, а по договору от 18 марта 2019 г. в полном объеме, поскольку заявление об отказе от договора страхования подано им в установленный срок.
Судебная коллегия с данным выводом суда первой инстанции соглашается, полагает его законным, основанным на правильном применении и толковании норм действующего законодательства.
Доводы жалобы о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора опровергается материалами дела, из которых видно, что 23 марта 2019 г. истец направил в адрес АО СК "РХСБ-Страхование" заявление об отказе от услуги страхования, которое получено 28 марта 2019 г.
Не может быть признан обоснованным и довод апелляционной жалобы о том, что истцом пропущен установленный в Указаниях Центрального банка срок на такое обращение, поскольку основан на неверном толковании норм материального права.
При этом, судебная коллегия не может согласиться с произведенным судом первой инстанции расчетом суммы страховой премии, подлежащей взысканию в пользу Юшкова Г.Г.
По договору от 24 августа 2018 г. размер страховой премии составляет 19965 руб., срок действия договора страхования с 24 августа 2019 г. до 28 марта 2019 г. составляет 214 дней.
По договору от 18 марта 2019 г. размер страховой премии составляет 3630 руб., которая была перечислена АО "Россельхозбанк" на счет АО СК "РСХБ- Страхование", что подтверждается выпиской из Бордеро по программам коллективного страхования.
Таким образом, верным является расчет страховой премии, подлежащей взысканию с АО СК "РСХБ- Страхование" в пользу Юшкова Г.Г.:
19965 руб.: 1826 (60 мес.) х 214 дн. = 2339,81 руб.
19965 руб. - 2339,81 руб. = 17625,19 руб.
17625,19 руб. + 3630 руб. = 21255, 19 руб.
Кроме того, судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы о необоснованном взыскании неустойки заслуживающими внимания и не может согласиться с решением суда в части удовлетворения требования истца о взыскании с АО СК "РХСБ-Страхование" неустойки.
Так, взыскивая с АО СК "РХСБ-Страхование" неустойку за просрочку удовлетворения требования о возврате платы за страхование в размере 12538,01 руб., суд первой инстанции руководствовался положениями статей 23, 28, 29 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Однако возврат денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии, обусловлен отказом Юшкова Г.Г. от договора страхования в так называемый "период охлаждения", а не недостатками товара (оказанной услуги), за нарушение сроков устранение которых может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 29 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Следовательно, решение суда в части взыскания с АО СК "РХСБ-Страхование" неустойки нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием нового решения в указанной части об отказе в удовлетворении требования.
В связи с отменой решения в части взыскания с АО СК "РХСБ-Страхование" неустойки решение в части взыскания штрафа подлежит изменению с взысканием на основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с АО СК "РХСБ-Страхование" в пользу Юшкова Г.Г. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10627,60 руб.
Учитывая, что обжалуемое решение в части взыскания с АО СК "РХСБ-Страхование" неустойки было отменено, а в части штрафа изменено, судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения суда в части взыскания с АО СК "РХСБ-Страхование" государственной пошлины, и с учетом положений статьи 98 ГПК РФ размер государственной пошлины составит 1137 руб.
Решение суда в части взыскания в пользу Юшкова Г.Г. с АО "Россельхозбанк" платы за подключение к программе страхования в размере 21230, 30 руб., неустойки в размере 10827,47 руб., компенсации морального вреда в размере 1000 руб., судебных расходов - 7000 руб., штрафа сторонами не обжалуется, в связи с чем в силу положений части 2 статьи 327.1 ГПК не являются предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Орджоникидзевского районного суда Республики Хакасия от 03 июля 2019 года по настоящему делу в части требований о взыскании с АО СК "РХСБ-Страхование" в пользу Юшкова ФИО10 неустойки в размере 12 538, 01 руб. отменить.
Принять по делу в указанной части новое решение, в удовлетворении исковых требований о взыскании с АО СК "РХСБ-Страхование" в пользу Юшкова ФИО10 Г.Г. неустойки отказать.
Взыскать АО СК "РХСБ-Страхование" в пользу Юшкова ФИО10 страховую премию в размере 21 255,19 руб.
Взыскать с АО СК "РХСБ-Страхование" в пользу Юшкова ФИО10 штраф в размере 10 627, 60 руб.
Взыскать с АО СК "РХСБ-Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1137 руб.
В остальной части решение Орджоникидзевского районного суда Республики Хакасия от 03 июля 2019 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика акционерного общества страховая компания "РХСБ-Страхование" - без удовлетворения.
Председательствующий О.А. Страхова
Судьи: Л.М. Паксимади
О.В. Вениченко
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
