Дата принятия: 29 ноября 2017г.
Номер документа: 33-2977/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 ноября 2017 года Дело N 33-2977/2017
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
29 ноября 2017 года город Орел
Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:
председательствующего судьи Курлаевой Л.И.
судей Старцевой С.А., Хомяковой М.Е.
с участием адвоката Сезенова А.В.
при секретаре Журавлевой Л.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Бухтиярову Игорю Михайловичу и обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация "Русские Финансы Запад" о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе Бухтиярова Игоря Михайловича на решение Покровского районного суда Орловской области от 16 ноября 2017 года, которым постановлено:
"Исковые требования закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Бухтиярову Игорю Михайловичу и обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация "Русские Финансы Запад" о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Бухтиярова Игоря Михайловича в пользу закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" кредитную задолженность в размере 112130 руб. 97 коп., из которых 95925 руб. 63 коп. - задолженность по основному долгу, 13887 руб. 63 коп. - задолженность по процентам, 1014 руб. 01 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 1303 руб. 01 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3442 руб. 62 коп. В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения".
Заслушав доклад судьи Хомяковой М.Е., заслушав объяснения представителя Бухтиярова И.М. адвоката Сезенова А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы и полагавшего необходимым решение суда отменить в части, обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
Закрытое акционерное общество (далее ЗАО) Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к Бухтиярову И.М и обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация "Русские Финансы Запад" (далее ООО МФО "МФЗ") о взыскании кредитной задолженности.
Исковые требования мотивированы тем, что приказом Банка России от 26.02.2016 N ОД-674 у ЗАО Банк "Церих" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
По решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее ГК "АСВ").
23.11.2015 между ЗАО Банком "Церих" и Бухтияровым И.М. был заключен договор потребительского кредита N на сумму 96125,96 руб. со сроком возврата денежных средств до 23.11.2017.
По условиям кредитного договора заемщик обязался вернуть сумму основного долга и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 330,04 % годовых с даты предоставления кредита по 10.12.2015, 25,00 % годовых с 11.12.2016, за неисполнение обязательств по кредитному договору - неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Порядок погашения кредита определен ежемесячно в соответствии с графиком платежей, количество платежей 24.
Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему 21.11.2011 между ЗАО Банк "ЦЕРИХ" и ООО "Русские Финансы Запад" (впоследствии переименованное в ООО МФО "Русские Финансы Запад") было заключено соглашение о поручительстве N33, согласно которому ООО МФО "Русские Финансы Запад" приняло на себя обязательства отвечать с заемщиком перед Банком солидарно.
Бухтияров И.М. взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполнил, в связи с чем по состоянию на 13.07.2016 за ним образовалась кредитная задолженность в размере 112130,97 руб., из которых 95925,63 руб. - задолженность по основному долгу, 13887,63 руб. - задолженность по процентам, 1014,01 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 1303,01 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов.
По изложенным основаниям конкурсный управляющий Банка "Церих" просил суд взыскать в солидарном порядке с Бухтиярова И.М. и ООО МФО "Русские Финансы Запад" кредитную задолженность в размере 112130,97 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 3442,62 руб.
Рассмотрев возникший спор, суд постановилобжалуемое решение.
Бухтияров И.М. не согласился с решением суда, в своей апелляционной жалобе просит его отменить, как незаконное, принять новое решение по делу об отказе в удовлетворении исковых требований
Указывает на то, что он не был извещен судом о месте и времени рассмотрения дела, поэтому у него не было возможности участвовать в судебных заседаниях, предоставлять доказательства и заявлять ходатайства по делу, о вынесенном судом решении ему стало известно только в июне 2017 года.
Полагает, что заявленные исковые требования являются необоснованными в связи с тем, что свои обязательства по внесению очередных платежей он исполнил своевременно и в полном объеме, по состоянию на 18.05.2017 задолженность по кредитному договору погашена.
Ссылается на то, что представленные истцом сведения об образовавшейся у ответчика задолженности по договору потребительского кредита N в размере 112130,97 руб. по состоянию на 13.07.2016 не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, поскольку им в соответствии с условиями указанного договора осуществлялись платежи через ООО Микрофинансовая организация "Русские Финансы Запад", расположенной по адресу: пгт. Покровское, ул. Ленина, д. 1а, по указанным в договоре реквизитам в сроки, указанные в договоре
На основании ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из этих доводов (статья 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит изменению по основаниям п.4 ст.330 ГПК РФ.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из ч. 4 ст. 37 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 23.11.2015 между ЗАО Банком "Церих" и Бухтияровым И.М. был заключен договор потребительского кредита N, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 96125,96 руб. со сроком возврата денежных средств до 23.11.2017.
По условиям кредитного договора заемщик обязался вернуть сумму основного долга и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 330,04 % годовых с даты предоставления кредита по 10.12.2015, 25,00 % годовых с 11.12.2016, за неисполнение обязательств по кредитному договору - неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Порядок погашения кредита определен ежемесячно в соответствии с графиком платежей, количество платежей 24.
В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка "Церих" (ЗАО), заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей (л.д. 67 оборотная сторона).
В соответствии с п. 4.3.2 указанных Условий в случае несвоевременного осуществления платежей в счет погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 67).
Кроме того, согласно п. 4.5.4.5 тех же Условий в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимся процентами и/или расторжения договора потребительского кредита (л.д. 68).
Пунктом 8 кредитного договора предусмотрено, что исполнение обязательств заемщиком по договору (в том числе, возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, осуществляющих прием наличных платежей (по месту нахождения заемщика), а также адреса касс банковского платежного агента (в том числе по месту нахождения заемщика) указываются в Приложении N 2 к настоящему Кредитному договору (л.д. 58 оборотная сторона).
Кроме того, из пункта 16 кредитного договора следует, что уведомление об изменении условий договора потребительского кредитования осуществляется путем вручения заемщику или его уполномоченному представителю уведомления с соответствующей информацией, при его обращении в офис банка или к представителю банка, действующему по доверенности, либо путем направления указанной информации по любым почтовым адресам, адресам электронной почты, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 58 оборотная сторона).
В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему 21.11.2011 между Банком "Церих" (ЗАО) и обществом с ограниченной ответственностью "Орловское кредитное агентство" (в настоящее время ООО МФО "РФЗ") было заключено соглашение о поручительстве, согласно которому ООО МФО "Русские Финансы Запад" обязалось перед Банком отвечать солидарно.
Кроме того, по условиям договора и соглашения с Банком ООО МФО "Русские Финансы Запад" являлось банковским платежным агентом, выполняющим от имени и за счет Банка функции по приему платежей физических лиц.
Реквизиты для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования указаны в Приложении N 2 к договору, где перечислены пункты приема платежей ООО МФО "Русские Финансы Запад".
Из выписки лицевого счета усматривается, что 26.11.2015 денежные средства в размере 96125,96 руб. были перечислены Банком "Церих" (ЗАО) заемщику по договору N.
Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26.02.2016 NОД-674 у Банка "Церих" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 Банк "Церих" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Разрешая спор по существу и частично удовлетворяя исковые требования Банка, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что Бухтияровым И.М. ненадлежащим образом исполнялись обязательства, вытекающие из кредитного договора, что привело к образованию задолженности, подлежащей взысканию с Бухтиярова И.М. в размере 112130 руб. 97 коп.
Отказывая в иске к ООО МФО "Русские Финансы Запад", как к поручителю, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что в материалы дела не представлено достоверных доказательств, свидетельствующих о солидарной ответственности ООО МФО "Русские Финансы Запад" по обязательствам Бухтиярова И.М. в рамках кредитного договора.
Решение суда в части отказа в удовлетворении требований Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) к ООО МФО "РФЗ" сторонами не обжалуется, в связи с чем его законность и обоснованность судебной коллегией не проверялась.
Между тем, судебная коллегия считает ошибочными выводы суда о взыскании с Бухтиярова И.М. в пользу Банка "Церих" (ЗАО) кредитной задолженности в размере 112130,97 руб.
Приходя к такому мнению, судебная коллегия исходит из следующего.
В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В силу части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Пунктом 1 статьи 6 Конвенции о защите основных прав человека и основных свобод, заключенной в Риме 4 ноября 1950 года, предусмотрено, что каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.
Как следует из материалов дела, в 21.11.2011 между Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ООО "ОКА (в настоящее время - ООО МФО "Русские Финансы Запад"), было заключено соглашение N 34 о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом (далее по тексту - Соглашение N 34), которое определяло условия взаимодействия банка и банковского платежного агента в связи с осуществлением банковским платежным агентом деятельности по приему платежей плательщиков, а также проведения идентификации плательщика, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
По условиям указанного Соглашения N 34 платежный агент обязался от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком. Перечисление платежей в банк производится банковским платежным агентом согласно Реестру принятых платежей в соответствии с регламентом взаимодействия между Банком "Церих" (ЗАО) и ООО "ОКА" от 21.11.2011.
В соответствии с Приложением N 2 к кредитному договору в качестве банковского платежного агента, которому заемщик может вносить денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору указан ООО МФО "Российские Финансы Запад" с перечнем соответствующих адресов, в том числе пгт. Верховье Орловской области.
Из материалов дела усматривается, что обязательства по возврату кредитной задолженности Бухтияровым И.М. исполнялись в соответствии Приложением N 2 к кредитному договору, путем внесения денежных средств банковскому платежному агенту ООО "Русские Финансы Запад" по адресу: Орловская область, пгт.Покровское, ул. Ленина, д.1а.
С февраля 2016 года ООО "Русские Финансы Запад" прекратило исполнять свои обязательства банковского платежного агента.
Сведений о направлении в адрес Бухтиярова И.М. в соответствии с п.16 кредитного договора уведомления о числящейся за ним задолженности и о новых реквизитах, по которым необходимо погашать кредитную задолженность, в материалы дела истцом не представлено.
Материалами дела установлено, что Бухтияров И.М. продолжал вносить денежные средства в счет погашения задолженности через кассу платежного агента в соответствии с условиями заключенного сторонами договора займа.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось оснований для определения размера задолженности по кредитному договору без учета платежей, произведенных Бухтияровым И.М. в ООО МФО "РФЗ".
Так, Бухтияров И.М. в опровержение заявленной истцом суммы долга в суд апелляционной инстанции предоставил расшифровки взносов, произведенных в счет погашения кредитной задолженности через банковского агента ООО МФО "РФЗ", расположенного в пгт.Покровское, ул. Ленина, д.1а, согласно которым 28.12.2015, 22.01.2016, 19.02.2016, 18.03.2016, 18.04.2016, 22.06.2016, 18.07.2016, 16.08.2016, 17.10.2016, 19.12.2016, 20.01.2017, 17.02.2017, 19.04.2017 им произведены платежи по договору N на счет Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) на общую сумму 82450 руб.
В соответствии со справкой ООО МФО "РФЗ" от 18.05.2017 текущая просрочка по договору займа у Бухтиярова И.М. отсутствует.
В суде апелляционной инстанции представитель Бухтиярова И.М., Сезенов А.В., пояснил, что кредитный договор был заключен на срок до 23.11.2017, Бухтияров И.М. по нему исполнял свои обязательства в полном объеме и на момент подачи иска не имел задолженности перед Банком. Так, последний платеж Бухтияров И.М. внес 19.04.2017, затем перестал вносить платежи, поскольку у него стали производить удержания из заработной платы по исполнительному производству о взыскании в пользу Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" кредитной задолженности в размере 112130,97 руб., госпошлины 3442,62 руб.
Из представленной Бухтияровым И.М. на обозрение судебной коллегии справки ООО "Сельта" (с места работы Бухтиярова И.М.) следует, что на его заработную плату обращено взыскание и произведены удержания в общем размере 50201,29 руб.
Всего Бухтияровым И.М. документально подтверждено о выплате Банку "ЦЕРИХ" (ЗАО) в счет погашения кредитной задолженности по договору на момент рассмотрения апелляционной жалобы 132 651,29 руб.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований Банка "Церих" (ЗАО) к Бухтиярову И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в силу п.1 ст.330 ГПК РФ подлежит отмене с принятием в данной части нового решения об отказе Банку "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в иске.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
апелляционную жалобу Бухтиярова Игоря Михайловича удовлетворить.
Решение Покровского районного суда Орловской области от 16 ноября 2017 года отменить в части удовлетворения иска к Бухтиярову Игорю Михайловичу.
Принять по делу новое решение, которым исковые требования закрытого акционерного общества Банка "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Бухтиярову Игорю Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
