Дата принятия: 04 августа 2020г.
Номер документа: 33-2974/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 августа 2020 года Дело N 33-2974/2020
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Махиной Е.С.,
судей Ермалюк А.П., Марковой М.В.,
при секретаре Кудряшовой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя конкурсного управляющего обществом с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Аксонбанк" Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Федосенко Н. С. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 19 марта 2020 года, которым исковые требования Пестовой И. Г. удовлетворены частично.
Признаны обязательства Пестовой И. Г. по кредитному договору N..., заключённому между обществом с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Аксонбанк" и Пестовой И. Г. 19 июня 2018 года, исполненными.
Возложена на общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Аксонбанк" обязанность направить в Национальное бюро кредитных историй сведения об исключении из бюро информации о нарушении Пестовой И. Г. обязательств по кредитному договору N..., заключённому 19 июня 2018 года между обществом с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Аксонбанк" и Пестовой И. Г..
С общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Аксонбанк" в пользу Пестовой И. Г. взыскана компенсация морального вреда в размере 1 500 рублей, почтовые расходы в размере 221 рубля 44 копеек.
Обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Аксонбанк" в лице конкурсного управляющего Ражева Д. А. отказано в удовлетворении исковых требований к Пестовой И. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору N... от 19 июня 2018 года.
С общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Аксонбанк" в доход местного бюджета взыскана госпошлина за рассмотрение дела судом в размере 600 рублей.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Махиной Е.С., судебная коллегия
установила:
19 июня 2018 года между обществом с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Аксонбанк" (далее ООО КБ "Аксонбанк") и Пестовой И.Г. заключен кредитный договор N... на сумму 315 790 рублей 53 копейки со сроком возврата по 19 июня 2019 года под 8,9 % годовых на неотложные нужды.
Согласно пункту 6 кредитного договора размер платежа составляет 27 597 рублей 56 копеек, платежи осуществляются ежемесячно не позднее 19 числа каждого месяца. Погашение кредита осуществляется аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится в дату, установленную графиком платежей.
Обязательства заемщика Пестовой И.Г. по договору осуществляются путем внесения денежных средств на текущий счет заемщика в рублях Российской Федерации N..., открытый на ее имя (пункты 8, 8.1 договора).
Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на счет N..., открытый ООО КБ "Аксонбанк" на имя Пестовой И.Г. (л.д.32).
Согласно приходным кассовым ордерам и квитанциям, имеющимся в материалах дела (л.д.27-32), приходному кассовому ордеру от 7 сентября 2018 года, предоставленному суду апелляционной инстанции, Пестова И.Г. производила платежи в порядке и способом, предусмотренными пунктами 7, 8 кредитного договора, в следующие сроки: 19 июня 2018 года - 1000 рублей и 15 789 рублей 53 копейки, 19 июля 2018 года - 120 000 рублей, 17 августа 2018 года - 19 000 рублей, 7 сентября, 15 октября, 14 ноября, 10 декабря 2018 года и 11 января, 13 февраля, 7 марта, 8 апреля, 13 мая 2019 года - по 19 000 рублей. Последний платёж в размере 18 960 рублей осуществлен 10 июня 2019 года.
Приказом Банка России от 17 сентября 2018 года N ОД-2423 у ООО КБ "Аксонбанк" с 17 сентября 2018 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Костромской области от 14 декабря 2018 года ООО КБ "Аксонбанк" признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство.
Функции конкурсного управляющего ООО КБ "Аксонбанк" возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Ссылаясь на получение от конкурсного управляющего сведений о наличии просроченной задолженности по кредитному договору с 19 сентября 2018 года, Пестова И.Г. 16 декабря 2019 года обратилась в суд с иском, в котором с учетом уточнения требований просила признать обязательства по кредитному договору N... от 19 июня 2018 года исполненными, возложить на ООО КБ "Аксонбанк" обязанность исключить ее данные из Национального бюро кредитных историй как о лице, уклоняющемся от исполнения кредитных обязательств, взыскать с ООО КБ "Аксонбанк" в её пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, почтовые расходы в размере 783 рублей 24 копеек.
Определением судьи от 30 декабря 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено Национальное бюро кредитных историй.
Конкурсный управляющий ООО КБ "Аксонбанк" Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд со встречным иском к Пестовой И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 31 января 2020 года в размере 24 152 рублей 88 копеек, из которых 18 999 рублей 28 копеек - основной долг, 489 рублей 12 копеек - проценты за пользование кредитом по ставке 8,9% годовых за период с 1 мая 2019 года по 19 июня 2019 года, 1419 рублей 01 копейка - проценты за пользование просроченным кредитом по ставке 8,9% годовых за период с 5 октября 2018 года по 30 января 2020 года, 3151 рубль 15 копеек - штраф за период с 5 октября 2018 года по 30 января 2020 года за неисполнение обязательств по оплате кредита, 94 рублей 14 копеек - штраф за период с 5 октября 2018 года по 30 января 2020 года за несвоевременную уплату процентов; процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности в размере 18 999 рублей 88 копеек, с 31 января 2020 года по день полного погашения кредита по ставке 8,9 % годовых, штрафа за несвоевременное погашение кредита и процентов по ставке 0,05 % в день от суммы неисполненных обязательств за указанный период, а также расходов по уплате госпошлины в размере 924 рублей 59 копеек.
В судебное заседание истец (ответчик по встречному иску) Пестова И.Г. не явилась, извещена о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее первоначальные исковые требования поддержала, со встречным иском не согласилась.
Представитель ответчика (истца по встречному иску) конкурсного управляющего ООО КБ "Аксонбанк" Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" при его надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебном заседании не присутствовал, ходатайствовал о разрешении дела без своего участия, представил отзыв на первоначальное исковое заявление.
Национальным бюро кредитных историй, привлечённым к участию в деле в качестве третьего лица, представлен отзыв на исковое заявление, в котором содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель конкурсного управляющего ООО КБ "Аксонбанк" Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Федосенко Н.С. по мотиву незаконности и необоснованности решения суда ввиду неправильного применения норм процессуального и материального права ставит вопрос о его отмене и принятии нового судебного акта об отказе в удовлетворении требований Пестовой И.Г. и удовлетворении встречных исковых требований конкурсного управляющего в полном объеме, ссылаясь на то, что очередной платеж Пестовой И.Г. от 7 сентября 2018 года на сумму 19 000 рублей зачислен на ее текущий счет, при этом заемщиком не соблюден предусмотренный условиями договора порядок досрочного погашения кредита, указанные денежные средства не могли быть направлены 19 сентября 2018 года в счёт погашения задолженности по кредитному договору в связи с отзывом с 17 сентября 2018 года у ООО КБ "Аксонбанк" лицензии на осуществление банковских операций.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего гражданского законодательства.
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования Пестовой И.Г., отказывая в удовлетворении встречного иска, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 4, 5.1 Федерального закона от 30 декабря 2005 года N 218-ФЗ "О кредитных историях", статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", учитывая суммы и даты внесения платежей на текущий счет в счет погашения кредита, обоснованно исходил из того, что истец исполнила свои обязательства по возврату кредитных средств надлежащим образом.
Изложенный в апелляционной жалобе довод относительно отсутствия оснований для удовлетворения иска Пестовой И.Г., поскольку ею не соблюден предусмотренный условиями договора порядок досрочного погашения кредита, подлежит отклонению.
Согласно статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (пункт 4).
При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику (пункт 8).
Момент исполнения обязательства должен определяться по правилам кредитного перевода: им будет считаться момент зачисления средств на счет банка, обслуживающего кредитора, однако иное может быть установлено законом или договором.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Пунктами 3.8.1.3 кредитного договора предусмотрено, что досрочному исполнению обязательств со стороны заемщика предшествует письменное заявление, предоставляемое кредитору в день осуществления досрочного возврата кредита при сумме досрочного погашения кредита 1 000 рублей и более, обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа.
Вместе с тем, согласно приходному кассовому ордеру от 7 сентября 2018 года Пестовой И.Г. был внесен очередной ежемесячный платеж, в назначении платежа указано "пополнение счета ДБВ/18.06-35.03-301553 Пестова И.Г.". Зачисление данных денежных средств на текущий счет истца ответчиком не оспаривается. О намерении досрочно погасить задолженность Пестова И.Г. не высказывалась.
Доводы жалобы об отсутствии возможности зачесть в счет погашения задолженности платеж Пестовой И.Г. в размере 19 000 рублей от 7 сентября 2018 года в очередную дату (19 сентября 2018 года) в связи с отзывом с 17 сентября 2018 года у ООО КБ "Аксонбанк" лицензии, несостоятельны, поскольку доказательств, свидетельствующих о том, что в связи с отзывом лицензии банк не мог осуществлять по заключенному кредитному договору перечисление указанных денежных средств, находящихся на счете до момента отзыва лицензии, в материалах дела не имеется.
По смыслу статьи 37 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в ее истолковании, содержащемся в пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению.
Поскольку Пестова И.Г. до отзыва у банка лицензии внесла очередной платеж в сумме 19 000 рублей, то ее обязательство по возврату кредита, с учетом всех остальных произведенных платежей, правомерно признано судом исполненным.
Как предусмотрено подпунктом 1 пункта 12 статьи 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения Арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) и о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.
Следовательно, вопреки доводам жалобы отзыв лицензии не исключал возможность осуществления банком обычной хозяйственной деятельности и исполнения надлежащим образом обязательств по списанию внесенных в счет погашения ранее выданного кредита денежных средств.
Учитывая, что в силу положений статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации банк, отказавшись от принятия предложенного Пестовой И.Г. надлежащего исполнения 7 сентября 2018 года обязательства в сумме 19 000 рублей, допустил просрочку кредитора, обязательства Пестовой И.Г. перед банком исполнены в полном объеме, вывод суда об отказе в удовлетворении встречных исковых требований банка о взыскании с Пестовой И.Г. задолженности является правильным.
Поскольку судом первой инстанции полно исследованы обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, оснований для отмены или изменения состоявшегося судебного акта не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вологодского городского суда Вологодской области от 19 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя конкурсного управляющего обществом с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Аксонбанк" Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Федосенко Н. С. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
