Дата принятия: 02 сентября 2019г.
Номер документа: 33-2974/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 02 сентября 2019 года Дело N 33-2974/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутии) в составе: председательствующего судьи Ноевой В.В., судей Дьяконовой З.С., Оконешниковой М.М.,
при секретаре Семеновой Л.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца на решение Мирнинского районного суда от 11 апреля 2019 года по делу по иску Долговой А.В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей, которым
постановлено:
Отказать в удовлетворении иска.
Заслушав доклад судьи Ноевой В.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Долгова А.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что 29 декабря 2017г. между истцом и ПАО "АТБ" заключен кредитный договор на сумму ******** руб. под 21,90% годовых сроком на 24 месяца. В рамках кредитного договора истцом заключен договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", о чем выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций. Сумма страховой премии составила ******** руб. 12 августа 2018г. заемщиком задолженность по кредиту погашена досрочно в полном объеме. 16 января 2019г. истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии, которая оставлена без удовлетворения.
Истец, считая, что в связи с досрочным погашением кредита вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, при выдаче кредита банк навязал ей услуги по страховании с нарушением прав потребителя и причинением морального вреда, просила суд взыскать с ответчика часть выплаченной страховой премии в размере ******** руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
Судом вынесено вышеуказанное решение. В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить в связи с неправильным применением норм материального права. Настаивает на своих доводах о том, что при досрочном погашении кредита, часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования подлежит возврату.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще. Судебная коллегия считает возможным в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть спор в отсутствие неявившихся участников процесса.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Как следует из ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).
Судом установлено, что 29 декабря 2017г. между Долговой А.В. и ПАО "АТБ" заключен кредитный договор на сумму ******** руб. под 21,90% годовых сроком на 24 месяца. В тот же день между Долговой А.В. и ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, о чем выдан соответствующий полис-оферта.
Из заявления следует, что истец добровольно соглашается на включение ее в число участников программы страхования. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, о чем указано в заявлении.
Оснований считать, что истец была ограничена в выборе страховой компании, не имеется.
Согласно п.7.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ... от 30 мая 2016г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. В данном случае срок страхования определен в 24 месяца. Договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законом порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.7.2). Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая (п.7.6). Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7)
12 августа 2018г. истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, ввиду чего действие кредитного договора было прекращено.
16 января 2019г. она направила в страховую компанию претензию с требованием о возврате неиспользованной страховой премии в размере ******** руб., которая оставлена без удовлетворения.
В соответствии с п.1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015г. N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии обратилась по истечении 14 календарных дней.
Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено. Кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, подписание договора Долговой А.В. безусловно свидетельствует о добровольном волеизъявлении на участие в программе страхования.
Поскольку действие договора страхования не было поставлено в зависимость от действия кредитного договора, по договору страхования страховым риском является смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности либо временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования, возможность возврата страховой премии не предусмотрена, суд первой инстанции правильно отказал в удовлетворении исковых требований.
Не установив нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, суд правильно отказал в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.
Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела и основаны на исследованных доказательствах. Нормы материального и процессуального права применены правильно.
Доводы апелляционной жалобы не влекут отмену судебного постановления. Эти доводы об основаниях возврата выплаченной страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования, а потому ошибочны и не могут быть приняты во внимание.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Мирнинского районного суда от 11 апреля 2019 года по делу по иску Долговой А.В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий: Ноева В.В.
Судьи: Дьяконова З.С.
Оконешникова М.М.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
