Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 мая 2021 года Дело N 33-2964/2021

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Гавриленко Е.В.

судей Баранцевой Н.В., Кармацкой Я.В.

при секретаре Щербина О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Новиковой Люсьене Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на решение Кондинского районного суда от 09 февраля 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований полностью отказать".

Заслушав доклад судьи Баранцевой Н.В., судебная коллегия

установила:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось с требованиями к Новиковой Л.М. о взыскании задолженности в размере 589 129,50 рублей, возмещении судебных расходов в размере 9 091,29 рублей.

Требования мотивированы тем, что 08.09.2016 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее ООО "ХКФ Банк") и ответчиком Новиковой Л.М. был заключен кредитный договор N 2237713698 на сумму 349 000 рублей под 26,30% годовых, на срок 60 календарных месяцев. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств 349 000 рублей на счет заемщика N (номер). Денежные средства в размере 349 000 руб. получены ответчиком через кассу другого банка (согласно п. 1 Распоряжения клиента по кредитному договору). За ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов. По условиям договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 10 576,40 руб. в соответствии с графиком платежей, который выдается заемщику до заключения договора. Ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на 17.12.2020 задолженность Новиковой Л.М. по кредитному договору составляет 589 129,50 рублей, из которых сумма основного долга 337 178,07 рублей, сумма процентов за пользование кредитом до выставления требования 34 973,11 рублей, сумма комиссии за направление извещений 295 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 215 051,62 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 1 631,70 рублей. Также банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 9 091, 29 рублей.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судом постановлено изложенное решение.

В апелляционной жалобе ООО "ХКФ Банк" просит решение отменить, принять новое об удовлетворении требований в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указывает, что 08.09.2016 между Банком и Заемщиком посредством дистанционного сервиса "Мой кредит", позволяющего, дистанционно управлять своими счетами, передавать соответствующие распоряжения в Банк и заключать договоры, подписывая данные документы электронной подписью, был заключен договор N 2237713698 о предоставлении кредита в размере 349 000 руб. сроком на 60 месяцев. Для предоставления кредита, приема денег, поступающих от заемщика в счет погашения задолженности по договору N 2237713698, Банк использует открытый ранее на её имя счет N (номер). Договор подписан смс-кодами, направленными Банком в смс-сообщениях на номер мобильного телефона заемщика +(номер), введение которых является электронной подписью. 08.09.2016 сумма кредита была зачислена на счет N (номер). В этот же день посредством информационного сервиса "Мой кредит" заемщик оформила распоряжения о переводе суммы предоставленного Банком кредита в размере 349 000 руб., собственноручно введя необходимые для перевода денежных средств данные. В соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", денежные средства в размере 349 000 руб. были списаны Банком со счета заемщика и 08.09.2016 переведены по распоряжениям заемщика по реквизитам, которые она самостоятельно указала. Обращает внимание, что возражений на исковое заявление или встречных исковых требований о признании договора недействительным со стороны ответчика в суд не поступало, факт заключения договора кредита не оспаривался и доказательств не заключения договора у суда не имелось.

На указанную апелляционную жалобу в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 325 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возражения не поступили.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном законом порядке, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в сети "Интернет".

С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщили суду о причинах неявки, судебная коллегия определилао рассмотрении дела в отсутствие участвующих в деле лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как установлено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Рассматривая дело, суд должен установить правоотношения сторон, определить, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, вынести обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2 статьи 56, статья 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом во исполнение положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Названным требованиям гражданского процессуального законодательства обжалуемое решение не отвечает.

По утверждению истца, на основании заявления ответчика, 08.09.2016 в электронной форме между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Новиковой Л.М. заключен договор потребительского кредита N 2237713698. Договор подписан простой электронной подписью заемщика, СМС-код 326334 доставлен 08.09.2016 на телефон 9505027192.

В рамках данного договора по доводам истца, ответчику предоставлены денежные средства в размере 349 000 рублей под 26,30% годовых на срок 60 календарных месяцев.

В соответствии п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик за ненадлежащее исполнение условий договора оплачивает неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов в случае: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дней, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В силу п. 14 этих же условий следует, что подпись заемщика под индивидуальными условиями, в том числе простая электронная проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете.

В соответствии с п. 4 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением клиентом условия договора о целевом использовании кредита, представленного для погашения ранее выданных кредитов - в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных средств с текущего счета.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

На основании пункта 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором), установлены статьями 809, 819, 810 ГК РФ.

Из сведений истца следует, что для предоставления кредита, приема денег, поступающих от заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору N 237713698, банк использует открытый на ее имя счет N (номер). На указанный счет 08.09.2016 были зачислены денежные средства по договору.

В этот же день посредством дистанционного сервиса "Мой кредит" заемщик оформила распоряжение о переводе суммы кредита в размере 349 000 рублей на кор.счет Новиковой Л.М. N (номер), под номером 4372, собственноручно введя необходимые для перевода денежных средств данные.

Из расчета представленного истцом, следует, что задолженность Новиковой Л.М. на 17.12.2020 составила 589 129,50 рублей, в том числе основной долг 337 178,07 рублей, проценты за пользование кредитом 34973,11 рублей, штраф - 1 631,70 рублей, убытки - 215 051,62 рубля, комиссия за предоставление извещений - 295 рублей.

Также судом установлено, что от заемщика поступили денежные средства в размере 43 261,20 рублей, в том числе на погашение основного долга 11 821,93 рубля, оплату процентов за пользование кредитом 31 203,27 рублей, оплату комиссии за предоставление извещений 236 рублей. После 08.02.2019 оплаты по договору от заемщика не поступало.

Разрешая заявленные исковые требования суд, руководствуясь положениями статей 309. 610, 810, 811, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", пришел к выводу об отсутствии доказательств личного волеизъявления Новиковой Л.М. на заключение договора потребительского кредита, доказательств принадлежности Новиковой Л.М. номера мобильного телефона, на который заявителем направлялась уникальная последовательность символов для идентификации заемщика, в связи с чем, исходя из недоказанности факта заключения договора потребительского кредита и передачи денежных средств ответчику Новиковой Л.М., в удовлетворении требований отказал.

Судебная коллегия с такими выводами суда согласиться не может.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В соответствии со ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 6, 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В п. 2 статьи 6 названного Федерального закона установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 указанного Закона).

В силу п. 4 ст. 6 ФЗ N 63-ФЗ одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 ФЗ N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Из материалов дела следует, что 08.09.2016 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчик на основании заявления ответчика, поданного в электронном виде, содержащего персональные данные, заключили договор займа на сумму 349 000 руб. сроком на 60 месяцев под 26,30% годовых.

Договор займа подписан ответчиком простой электронной подписью с использованием СМС-кода, что предусмотрено индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заключенным заемщиком и кредитором в процессе регистрации заемщика на сайте.

В соответствии с п. 21 Общих условий договора следует, что если договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках договора по телефону При этом дистанционное установление личности клиента осуществляется в следующем порядке: клиент должен сообщить фамилию, имя, отчество (при наличии), пароль, и номер договора/код идентификации или номер карты или номер паспорта. В качестве идентификатора клиента дополнительно может использоваться его номер мобильного телефона, а если клиент звонит с другого номера телефона, то специальный код, направляемый Банком на номер мобильного телефона клиента. Банк вправе затребовать от обратившегося иные сведения для более точного установления его личности. После установления личности клиента в определенном в настоящем пункте Общих условий договора порядке клиенту может быть предложено самостоятельно создать цифровой пятизначный телефонный пароль (далее - TPIN) с использованием технологии IVR. Клиент обязан использовать TPIN таким образом, чтобы исключить возможность его получения любыми третьими лицами, включая работников Банка. При наличии подозрений в незаконном использовании TPIN клиент вправе обратиться в Банк в установленном первым абзацем настоящего пункта порядке для создания нового TPIN.

В силу п. 25 этих же условий Банк направляет в соответствии с п. 24 настоящего раздела Общих условий договора подтверждения/уведомления в виде электронных сообщений. Клиент со своей стороны обязуется обеспечить своевременное предоставление в Банк информации о своем номере мобильного телефона, а также рабочее состояние (доступность) его и иных электронных устройств, подключенных к информационным сервисам. Неполучение или несвоевременное получение указанных выше электронных сообщений не освобождает клиента от исполнения обязательств по договору.

Таким образом, обстоятельства обращения ответчика к истцу и направления проверочных смс-сообщений, содержащих в себе информацию о кредите и одноразовые цифровые пароли, распоряжение о переводе суммы кредита, подтверждены вышеуказанными доказательствами и не оспариваются ответчиком. Заключение кредитного договора произведено путем использования кодов, паролей, являющихся средством подтверждения факта формирования электронной подписи.

Соответственно, письменная форма кредитного договора соблюдена, ответчик подписала кредитный договор и договор страхования путем обмена с банком СМС-кодов, денежные средства по кредитному договору поступили на счет ответчика, открытый в ООО "ХКФ Банк", с которого были списаны по ее волеизъявлению.

Доказательств того, что от имени ответчика договор заключался третьим лицом не предоставлено.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации, в том числе действовавшие в период заключения договора правовые нормы, допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности.

Направления проверочных смс-сообщений, содержащих в себе информацию банка и одноразовые цифровые пароли, являются мероприятиями по идентификации личности заемщика.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Поэтому, полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона "Об электронной подписи" является простой электронной подписью.

Истец произвел идентификацию заемщика и осуществил перечисление денежных средств, полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Получение денежных средств подтверждается также выпиской по счету.

Следовательно, само по себе отсутствие подписанного сторонами на бумажном носителе документа не свидетельствует о том, что денежные средства истцу не были переданы и договор не был заключен.