Дата принятия: 14 сентября 2021г.
Номер документа: 33-2951/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 сентября 2021 года Дело N 33-2951/2021
г.Курск
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Рязанцевой О.А.,
судей Ракитянской И.Г., Волкова А.А.
при секретаре Сухих Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании 14 сентября 2021 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" к Прудникову Алексею Михайловичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, поступившее по апелляционной жалобе представителя ООО "СПецСнаб71" по доверенности Масловой В.В. на решение Конышевского районного суда Курской области от 22 июня 2021 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" к Прудникову Алексею Михайловичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты N от 02.05.2011, отказать.
Заслушав доклад судьи Рязанцевой О.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "СпецСнаб71" обратилось в суд с иском к Прудникову А.М. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, указав, что 13.11.2010 между Прудниковым А.М. и ОАО "ОТП Банк" заключен кредитный договор N на приобретение товара. В своем заявлении на получение вышеуказанного потребительского кредита, Прудников А.М. просил открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту. Банк акцептировал заявление Прудникова А.М. и выпустил банковскую карту, после получения которой, она была активирована Прудниковым А.М. 02.05.2011. Для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор N о предоставлении кредитной карты с лимитом 68 600,00 руб. 10.05.2011 заемщик впервые произвел операцию по снятию кредитных денежных средств в сумме 45 383,52 руб. В последующем Прудников А.М. совершал действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовался дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности по договору N произведено 11.01.2018 в размере 4 700 руб. АО "ОТП Банк" уступил права требования к Прудникову А.М. ООО "СпецСнаб71" на основании договора цессии N от 17.06.2020.
С учетом уточнений, просят суд взыскать с Прудникова А.М. задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты N от 02.05.2011 образовавшейся за период со 02.05.2018 по 01.10.2019 в размере 54 484,55 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 855,00 рублей.
Ответчик Прудников А.М. исковые требования не признал в полном объеме, просил в удовлетворении исковых требований отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности.
Суд постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ООО "СПецСнаб71" по доверенности Маслова В.В. просит отменить решение суда и принять новое об удовлетворении исковых требований.
Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене.
В силу ст. ст. 310, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Судом установлено, что 13.11.2010 Прудников А.М. обратился в ОАО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского кредита на приобретение товаров. В соответствии с п. 2 стр. 2 указанного заявления Прудников А.М. ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просил открыть на его имя Банковский счет и предоставить банковскую карту. Акцептом его оферты являются действия банка по открытию банковского счета. Срок для акцепта банком оферты составляет 10 лет, с даты подписания заявления, но не более срока действия договора (л.д. 13 оборот).
В указанном заявлении Прудников А.М. подтвердил, что уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами, при её активации он подтверждает, что с Тарифами согласен.
Заявление на получение потребительского кредита ОАО "ОТП Банк" от 13.11.2010 является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.
Согласно п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" (далее Правила), настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом Заявления (л.д. 15 оборот).
Согласно п. 10.1 Правил, Договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным (л.д. 18).
На основании заявления Прудникова А.М., между ОАО "ОТП Банк" и ответчиком 02.05.2011 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты N, с кредитным лимитом, согласно Тарифам (л.д. 20), на операции, совершаемые в торговых точках - 220 000 руб., на снятие наличных денежных средств - 45 000 руб. под 17% годовых - по операциям оплаты товаров и услуг, 36% - по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств).
При заключении договора Прудникову А.М. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях его заключения, в связи с чем ответчик имел возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовался, согласившись с условиями, указанными в заявлении о выпуске и обслуживании карт, Тарифах, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк".
Прудников А.М., будучи осведомленным об условиях договора и о его правовых последствиях, не отказался от его заключения, кроме того, его действия были направлены на исполнение обязанностей по договору.
Судом установлено, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществил открытие банковского счета на имя ответчика, выдал кредитную карту, которую Прудников А.М. активировал 02.05.2011, ответчик же свои обязательства по договору выполнял ненадлежащим образом, возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренном договором, не производил, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, последнее пополнение по карте было произведено 11.01.2018, что следует из выписки по ссудному счету по договору N за период с 10.05.2011 по 25.06.2020 (л.д. 44 оборот).
В связи с неисполнением Прудниковым А.М. взятых на себя обязательств, у него перед АО "ОТП Банк" образовалась задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты N от 02.05.2011.
03.12.2018 (согласно штемпеля на почтовом отправлении) АО "ОТП Банк" обратилось к мировому судье судебного участка Конышевского судебного района Курской области с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с Прудникова А.М. задолженности. Вынесенный, на основании заявления взыскателя судебный приказ от 10.12.2018, определением мирового судьи судебного участка Конышевского судебного района Курской области от 19.12.2018 был отменен, в соответствии со ст. 129 ГПК РФ, поскольку от Прудникова А.М. поступили возражения относительно исполнения судебного приказа.
17.06.2020 между АО "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" заключен договор уступки прав (требований) N, в соответствии с которым АО "ОТП Банк" уступает, а ООО "СпецСнаб71" принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанными в Реестре заемщиков (Приложение N 1 к настоящему Договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.5 настоящего Договора.
Согласно указанного п. 1.3 Договора, переход права оформляется путем подписания Акта приема-передачи прав требования (по форме Приложения N), согласно которого, в том числе права (требования) по кредитному договору N от 02.05.2011, заключенному между АО "ОТП Банк" и Прудниковым А.М. с задолженностью в размере 86 259,55 руб., в т.ч.: 44 146,94 руб. - основной долг, 39 953,47 руб. - задолженность по процентам, 2 159,14 рублей - комиссии, было передано ООО "СпецСнаб71".
20.07.2020 ООО "СпецСнаб71" ответчику Прудникову А.М. направило уведомление об уступке прав требования АО "ОТП Банк" к ООО "СпецСнаб71" с требованием об уплате задолженности в течение 30 дней, в котором отражена задолженность ответчика по договору N от 02.05.2011 в размере 86 259,55 рублей и указаны реквизиты для погашения образовавшейся задолженности. Указанное уведомление, согласно представленного истцом отчета об отслеживании почтовых отправлений, получено ответчиком 28.07.2020. Ответчик Прудников А.М. задолженность не погасил.
Материалами гражданского дела подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом, в то время как ответчик допустил просрочку платежей.
Доводы ответчика о том, что он не имеет задолженности перед банком, в подтверждение чего им предоставлены квитанции об оплате кредитной задолженности являются не состоятельными, поскольку согласно выписке по ссудному счету по договору N от 02.05.2011 (л.д. 36-45), суммы перечисленные банку, по предоставленным ответчиком в суд квитанциям, отражены в выписке и учтены при расчете задолженности.
Таким образом, правопреемник кредитора вправе требовать уплаты заемщиком кредитного долга и правомерно просит взыскать с ответчика задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты N от 02.05.2011.
10.12.2018 мировым судьей судебного участка Конышевского судебного района Курской области, на основании заявления АО "ОТП Банк", направленного в судебный участок 03.12.2018 (л.д. 92), вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору (л.д. 93), который был отменен определением мирового судьи от 19.12.2018 по заявлению должника Прудникова А.М. (л.д. 21).
С настоящим иском истец обратился в суд19.04.2021 года
Разрешая ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд пришел к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен, в связи с чем отказал в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Однако с данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться, поскольку судом неправильно применены нормы материального права.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
Как следует из условий договора, Приложения N 1 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" "Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" предусмотрено исполнение обязательств по договору предоставления и обслуживания кредитной карты по частям путем внесения ежемесячных минимальных платежей.
В соответствии с п. 2.5 Приложения N 1 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" "Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" в течение соответствующего Платежного периода должен обеспечить поступление на Банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения Минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего Расчетного периода.
Исходя из п. 1.2 Приложения N 1 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" "Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый Расчетный период начинается с даты активации Клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее текущего месяца, в случае активации Карты 1 числа). Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего Расчетного периода.
Согласно п. 2.1. Приложения N 1 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" "Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" на дату окончания каждого Расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, подлежащая уплате Клиентом в течение соответствующего Платежного периода. Сумма Минимального платежа за соответствующий Расчетный период рассчитывается в дату окончания Расчетного периода после окончания проведения всех Операций по Банковскому счету (отражения операций по карте, пополнения Банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности, и т.п.).
Исходя из условий Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" и Тарифов по кредитному договору N от 02.05.2011г. Минимальный платеж рассчитывается от суммы Полной задолженности и составляет 5% (но не менее 300,00руб.).
Последнее пополнение по карте в размере 4700 руб. было произведено 11.01.2018 года.
Согласно уточненных требований истец просит взыскать задолженность по договору с 2.05.2018 года по 01.10.2019 года.
Таким образом, с учетом применения срока исковой давности к каждому минимальному платежу который должен быть внесен ответчиком в погашение задолженности на январь 2018 года, срок исковой давности по вышеуказанным платежам с учетом уточненных требований истца, истцом не пропущен, а выводы суда в этой части являются необоснованными.
Учитывая, что размер задолженности по основному долгу по кредитному договору составляет 44146,94 руб., полная задолженность на 02.02.2018 года составит (44 146. 94 х36% :365 х25 = 1088 руб. 55 коп (проценты за пользование за период с 12.01.2018 года по 2.02.2018 года) 1088 руб. 55 коп. + 44146. 94 = 45235руб. 49 коп. Следовательно, размер минимального платежа составит сумму 2261 руб. 77 коп. Она должна быть погашена за 20 платежных периодов (45235,49; 2261,77).
Последний платеж в счет погашения задолженности произведен 11.01.2018г., платежный период исчисляется с 02-го числа, при надлежащем исполнении обязательств заемщик должен был погасить задолженность по кредитному договору N от 02.05.2011г. до 01.10.2019 г. (02.02.2018 г. + 20 периодов).
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. (в ред. от 07.02.2017г.) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Исковое заявление ООО "СпецСнаб71" к Прудникову А.М. о взыскании задолженности кредитному договору N от 02.05.2011 г. подано 19.04.2021 г., учитывая срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, взысканию подлежит задолженность по минимальным платежам за период с 5..05.2018 г. по 01.10.2019 г.
По платежу на 2.02.2018 года срок исковой давности истек.
Поскольку минимальный платеж составляет сумму 2261 руб. 77 коп. ( из них 1088 руб. 55 коп это проценты за пользование денежными средствами, 1173 руб. 22 коп. это основной долг).
По платежу на 02.03.2018 года срок исковой давности истек. Остаток основного долга 44146,94-1173руб 22 коп =42973руб 72 коп.
На 02.04.18 года размер задолженности составит 42973,72 + 1313,94 =44287,66 руб. (42973, 72 Х36%6365 х31)= 1313,94 руб. проценты.
Ежемесячный минимальный платеж составит 2214,38 руб. из них 1313,54 руб. - проценты, 900,84 руб.- основной долг.
На 02.04. 2018 основной долг составит сумму 42072,88 руб. (42 973,72- 900,84).
Таким образом, с учетом применения срока исковой давности и с учетом заявленных требований с ответчика подлежит взысканию в пользу истца за период с 02.05.2018 по 1.10.2019 года задолженность по кредитному договору N от 02.05.2011 г. предоставленного АО "ОТП Банк", в сумме 54483 руб. из которых сумма задолженности по основному долгу - 42072 руб. 88 коп., сумма задолженности по просроченным процентам - 10 252 руб. 53 коп., сумма задолженности по комиссиям - 2110,14 руб.
При таких обстоятельствах решение подлежит отмене с принятием нового об удовлетворении уточненных требований ООО "СпецСнаб71" к Прудникову А.М. о взыскании суммы задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с Прудникова А. М. в пользу истца государственной пошлины в сумме 1855 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, п.4 ч.1 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Конышевского районного суда Курской области от 22 июня 2021 года отменить и принять новое, которым:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" к Прудникову Алексею Михайловичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты N от 02.05.2011 года удовлетворить.
Взыскать с Прудникова Алексея Михайловича в пользу Общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" задолженность по кредитному договору N от 02.05.2011 года за период с 02.05.2018 года по 01.10.2019 года в размере 54484 руб. 55 коп.: из них 42072 руб. 88 коп. - основной долг, 10252 руб. 53 коп. - проценты, 2159 руб.14 коп. - задолженность по комиссиям и иным денежным обязательствам.
Взыскать с Прудников Алексея Михайловича государственную пошлину в сумме 1855 рублей.
Кассационная жалоба может быть подана через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения в Первый кассационный суд общей юрисдикции.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
