Определение Судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 22 апреля 2021 года №33-2951/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 апреля 2021 года Дело N 33-2951/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда
в составе
председательствующего Хохловой Е.Ю.
судей: Овсянниковой И.Н.,Флюг Т.В.,
при секретаре Никулиной Д.Д.
рассмотрела в судебном заседании 22 апреля 2021 года дело по иску Сымбиной А.А. к Публичному акционерному обществу "Почта Банк", Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании кредитного договора недействительным в части и применении последствий недействительности сделки, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе Сымбиной А.А. на решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 24 июля 2020г. и дополнительное решение от 02 марта 2021г.,
заслушав доклад судьи Флюг Т.В., объяснения Сымбиной А.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Сымбина А.А. обратилась в суд с иском (с учетом увеличения исковых требований на основании ст. 39 ГПК РФ) к ответчикам о признании кредитного договора N от 26.12.2018г., заключенного с ПАО "Почта Банк", недействительным в части возложения обязанности по оплате страховой премии и обязанности по оплате за сопровождение услуги "Гарантированная ставка", применении последствий недействительности сделки, взыскании с ПАО "Почта Банк" суммы уплаченной страховой премии 86 100 рублей, комиссии за сопровождение услуги "Гарантированная Ставка"; расторжении договора страхования N от 26.12.2018г., заключенного с ООО СК "ВТБ Страхование"; взыскании в солидарном порядке с ПАО "Почта Банк" и ООО СК "ВТБ Страхование" суммы страховой премии в размере 86 640 руб.; взыскании с ПАО "Почта Банк" уплаченной комиссии за сопровождение услуги "Гарантированная ставка" в размере 10 469 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26.12.2018 г. по 28.05.2020 г. в размере 1 034,66 руб.; взыскании в солидарном порядке с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26.12.2018 г. по 28.05.2020г. в размере 8 562,70 руб.; взыскании в солидарном порядке с ответчиков компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа.
В обоснование иска указав, что 26.12.2018 г. между истцом и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договорN, предоставлены денежные средства в размере 458 109 руб. на 60 мес., под 14,9% годовых.
В пункте 17 Индивидуальных условий кредитования Сымбина А.А. дала согласие о подключении ей услуги "Гарантированная ставка" с уплатой комиссии за нее в размере 10 469 руб. за счет кредитных средств.
Полагает, что действия ответчика по предоставлению услуги "Гарантированная ставка" в рамках кредитного договора не являются самостоятельной услугой, установление уменьшенной процентной ставки по кредиту не требует проведения дополнительных операций, данная услуга является завуалированной формой увеличения платы за кредит.
В этот же день по настоянию сотрудников банка был заключен договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" от несчастных случаев и болезней и в счет страховой премии перечислено 86 640 руб. полагает, что указанный договор был навязан банком, получить денежные средства без его подписания, она не имела возможности.
Указанные действия банка незаконны, и противоречат требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Решением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 24 июля 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 20.01.2021г. гражданское дело с апелляционной жалобой Сымбиной А.А. направлено в суд первой инстанции для решения вопроса о принятии дополнительного решения.
Дополнительным решением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 02.03.2021г. в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Сымбина А.А. просит решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что кредитный договор она заключала посредством дистанционного банковского обслуживания, возможности отказаться от подключения к программе страхования, не имела, договор был навязан, о чем свидетельствует указание в полисе на устное заявление страхователя. Доказательств, подтверждающих наличие у истца права на выбор страховой компании не представлено. Не согласна с выводом суда о заключении с истцом двух различных договоров, не связанных между собой, поскольку условия кредитного договора содержат два вида кредита, в том числе связанного с оплатой страховой премии, денежные средства переведены по ее распоряжению в одну и ту же дату и время, что свидетельствует о взаимосвязи договоров. Кредитный договор является типовым, содержит определенные условия, истец не могла влиять на его содержание. Ссылается на не разрешение судом требований относительно дополнительной услуги ПАО "Почта Банк" - "Гарантированная ставка".
Письменные возражения не поступали.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции проверяет решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела судом установлено, что 26.12.2018г. между Сымбиной А.А. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор, по условиям которого ПАО "Почта Банк" предоставило на потребительские нужды кредит в размере 458 109 рублей, сроком на 60 мес., с базовой процентной ставкой 14,9% годовых, льготной 13,9% годовых, оплатой комиссии за услуги "Гарантированная ставка" и страховой премии.
Договор заключен в электронном виде через портал Почта Банк Онлайн.
Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", Сымбина А.А. своей электронной подписью подтвердила согласие на подключение оказываемой кредитором заемщику за отдельную плату услуги "Гарантированная ставка". Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги "Гарантированная ставка" при заключении договора: 2,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту, 10 469 руб.
На основании устного заявления Сымбиной А.А. ООО СК "ВТБ Страхование" выдан полис Единовременный взнос N от 26.12.2018г., что является подтверждением заключения договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Страховая премия по договору составила сумма 86 640 руб.
Оплачивая настоящий полис, Сымбина А.А. подтвердила, что с Особыми условиями ознакомлена и согласна. Экземпляр условий страхования на руки получила.
На основании распоряжения Сымбиной А.А. от 26.12.2018 года Банком осуществлен перевод страховой премии в размере 86 640 рублей.
29.01.2019 г. Сымбина А.А. обратилась к ООО СК "ВТБ Страхование" о досрочном прекращении договора страхования, возврате страховой премии (л.д. 13).
В ответе на заявление от 31.01.2019 г. N 07/02-08/33-08-02/7471 ООО СК "ВТБ Страхование" сообщено о невозможности досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ, разъяснена возможность отказа от договора страхования без возврата страховой премии, путем заполнения и направления в адрес страховщика соответствующего заявления (л.д. 14).
04.12.2019 г. Сымбина А.А. обратилась в ПАО "Почта Банк" с заявлением о внесении изменений в кредитный договор в части удержания с кредитного счета суммы уплаченной за услугу "Гарантированная ставка" и возврате указанной суммы на счет (л.д. 15).
В ответе от 05.12.2019 г. N 02-232390 ПАО "Почта Банк" отказано в удовлетворении обращения (л.д. 18).
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст.1,9,154, 160,309,310, 420, 421,425, 432, 433,434, 809-811, 819, 401, 422, 927, 929, 934, 935, 958 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ч.6 ст. 7 Федерального закона РФ "О потребительском кредите (займе)", Указания от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", исходя из условий договора личного страхования от 26.12.2018г., кредитного договора от 26.12.2018г., пришел к выводу о том, что вся необходимая информация при выборе услуг личного страхования была доведена до Сымбиной А.А., она была ознакомлена с условиями выдачи кредита и страхования, с суммой страховой премии, порядком их уплаты. Сымбина А.А. самостоятельно по своему волеизъявлению приобрела услугу "Гарантированная ставка" с уплатой комиссии, получив полную информацию о размере комиссии.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, отклоняет доводы апелляционной жалобы по следующим основаниям.
Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 16 Закона РФ "О Защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.ст. 166, 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. При этом, общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно агентскому договору от 15.11.2013 ООО СК "ВТБ Страхование" поручает ПАО "Почта Банк" совершение банком от имени страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком на условиях страховых коробочных продуктов.
Банк в данном случае не является стороной по договору страхования, выступает агентом, информировал заемщика о возможности заключить договор страхования со страховой компанией, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентским договором.
Сведений о том, что Сымбина А.А. при осуществлении личного страхования была лишена права выбора страховщика либо ограничена в данном праве, не имеется.
В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Оплата страховой премии осуществлена 26.12.2018г. путем безналичного перечисления банком денежных средств на расчетный счет страховщика со счета истца в банке из суммы предоставленного последним кредита на основании поручения истца, содержащегося в электронном распоряжении клиента на перевод, подписанного истцом 26.12.2018г. с использованием простой электронной подписи.
Таким образом, перечисление банком денежных средств в размере 86 640 рублей на счет страховой компании обусловлено исключительно распоряжением истца, данным банку 26.12.2018г.
Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. В п.п.9, 10 Индивидуальных условий до Сымбиной А.А. доведена информация о том, что обязанность заемщика заключить иные договоры не применима. Заключение отдельных договоров не требуется.
Между Сымбиной А.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен отдельный договор страхования по своему желанию и усмотрению, который не является обеспечением по кредитному договору.
Сымбина А.А. имела возможность отказаться от оформления Полиса или застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору.
Предоставление Сымбиной А.А. услуги по страхованию осуществлялось с добровольного согласия заемщика выраженного непосредственно страховщику ООО "СК "ВТБ Страхование", который осознанно принял на себя обязательства, указанные в договоре страхования, в том числе и по оплате стоимости услуги в размере 86 640 руб., которая была перечислена Банком по поручению заемщика.
Таким образом, Сымбина А.А. добровольно и осознано приняла решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании, заключив со Страховщиком самостоятельный договор страхования, при этом она не была лишена возможности не страховать предлагаемые риски. С условиями страхования и полиса-оферты Сымбина А.А. была ознакомлена, получив условия договора страхования и полиса.
Аналогичным образом в индивидуальных условиях кредитного договора оформлено право выбора на получение дополнительных услуг - содержатся графы, заполнение которых позволило бы установить действительную волю заемщика относительно подключения дополнительных услуг, в частности услуги "Гарантированная ставка".
В силу статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" перечень возможных сделок, которые вправе совершать кредитная организация, является открытым при условии, что они не противоречат требованиям действующего законодательства Российской Федерации.
Как следует из Общих условий договора потребительского кредита по программе "потребительский кредит", а именно пункта 5.6, "гарантированная ставка" это услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении определенных условий указанных в п.5.6.1.1-5.6.1.3. Разница между суммой процентов, уплаченных по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на счет или сберегательный счет клиента при его наличии в день полного погашения задолженности по договору (п.5.6.3)
При предоставлении данной услуги банк не действовал в своих интересах, действия банка были направлены на стимулирование заемщика к добросовестному и своевременному исполнению их кредитных обязательств перед банком, что предоставляло в свою очередь возможность пересчета в сторону уменьшения процентов за пользование кредитом и получить возврат части уплаченных им процентов по кредиту. Услуга была приобретена Сымбиной А.А. самостоятельно по своему волеизъявлению.
Включение в кредитный договор условия на подключение услуги "Гарантированная ставка" не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, так как основано на принципе свободы заключения договора, данное условие договора согласовано Банком и заемщиком, который при заключении кредитного договора не выразил возражений по поводу данного условия, не отказался от данной услуги при наличии такой возможности.
При указанных обстоятельствах доводы жалобы о нарушении прав потребителя не нашли своего подтверждения.
Таким образом, решение суда подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба не содержит доводов, влекущих его отмену, нарушения норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 24 июля 2020г. и дополнительное решение от 02 марта 2021 г. Хабаровского районного суда Хабаровского края -оставить без изменения, апелляционную жалобу Сымбиной А.А. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий Е.Ю. Хохлова
Судьи: И.Н. Овсянникова
Т.В. Флюг


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка