Определение Судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июня 2021 года Дело N 33-2950/2021

от 22 июня 2021года N 33-2950/2021

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Чистяковой Н.М.,

судей Махиной Е.С., Ермалюк А.П.,

при секретаре Кудряшовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Лебединова В.В. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 01 апреля 2021 года по иску Лебединова В.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Махиной Е.С., объяснения Лебединова В.В., судебная коллегия

установила:

10 декабря 2020 года Лебединов В.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), банк) о взыскании денежных средств в размере 200 250 рублей 48 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа.

В обоснование иска указал на незаконность списания банком 12 ноября 2020 года денежных средств в размере 9112 рублей 50 копеек, 94 999 рублей, 94 999 рублей, удержания комиссии за операции по переводу в размере 569 рублей 99 копеек, 569 рублей 99 копеек, поскольку не осуществлял вход в систему ВТБ-Онлайн, каких-либо операций по переводу денежных средств не производил, на телефонный номер истца <....>, привязанный к личному кабинету, SMS/Push-коды для подтверждения операций, сообщений о входе в личный кабинет, об отключении SMS-информирования клиента от банка не поступало. Отмечал, что 11 ноября 2020 года с домашнего компьютера пытался осуществить вход в личный кабинет в системе ВТБ-Онлайн с вводом логина и пароля, на его номер телефона поступило SMS с кодом от банка для входа в систему, однако при вводе кода на сайте банка вход не был произведен по причине технических неполадок, выдана информация об ошибке авторизации, затем на сайте банка повторно ввел логин и пароль, после чего, получив SMS с кодом, вошел в свой личный кабинет для совершения операции по переводу между собственными счетами и картами денежных средств.

О незаконном списании денежных средств узнал 16 ноября 2020 года при входе в личный кабинет, о чем сообщил на телефон горячей линии Банка ВТБ (ПАО), подал в правоохранительные органы заявление, 17 ноября 2020 года обратился в банк с претензиями, на которые ответа не получил.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Боброва И.В. возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в отзыве.

Решением Вологодского городского суда Вологодской области от 01 апреля 2021 года исковые требования Лебединова В.В. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Лебединов В.В. ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву неправильного применения норм материального и процессуального права, неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела и принятии нового судебного акта об удовлетворении исковых требований. Указывает на то, что банком осуществлены переводы денежных средств без согласия клиента, безопасность банковского счета не была обеспечена надлежащим образом.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Банка ВТБ (ПАО) Боброва И.В. просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях на нее, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего гражданского законодательства.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 845, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 7 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", установив, что банковские операции были проведены с использованием дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн, вход осуществлен с корректным вводом логина и пароля и на основании SMS/Push-кода, направленного банком на доверенный номер телефона клиента, пришел к правильному выводу о правомерности действий ответчика по перечислению денежных средств со счета истца.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (часть 1).

В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Из материалов дела следует, что 02 февраля 2016 года между истцом (клиентом) и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) заключен договор комплексного обслуживания путем подписания заявления на предоставление комплексного обслуживания. Клиент заявил о присоединении к действующей редакции Правил предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), сборнику тарифов на услуги. Клиент ознакомился и согласился со всеми условиями договора (л.д.47-49), следовательно, доводы жалобы о нарушении банком положений статьи 10 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" отклоняются.

Через Онлайн обслуживание истцом открыт накопительный счет "Копилка" N....

16 января 2017 года между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24. Истец получил банковскую карту N..., ознакомлен со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов и заявления (л.д.50-53).

11 ноября 2020 года в 10 часов 50 минут осуществлен вход в систему ВТБ-Онлайн корректным вводом логина и пароля и на основании SMS/Push-кода, направленного банком на доверенный номер телефона клиента (...).

В 10 часов 51 минуту создан и активирован новый девайс-токен (мобильное устройство). Авторизация в мобильном приложении была осуществлена после успешной идентификации и аутентификации с вводом корректного логина и пароля, а также SMS-кода, отправленного банком на доверенный номер телефона клиента.

12 ноября 2020 года в 09 часов 22 минуты зарегистрирована успешная авторизация в системе по уникальному номеру истца с нового мобильного устройства, зарегистрированного 11 ноября 2020 года, посредством ввода Passcode.

В 09 часов 24 минуты совершена операция по переводу с карты истца N... (счет N...) на другую карту денежных средств в размере 9112 рублей 50 копеек.

В 12 часов 28 минут выполнен перевод в другой банк денежных средств в сумме 94 999 рублей получателю Г.А.И. (л.д.31).

В 12 часов 30 минут выполнен перевод в другой банк денежных средств в сумме 94 999 рублей получателю Г.А.И. (л.д.32).

За переводы удержаны комиссии в размере 569 рублей 99 копеек, 569 рублей 99 копеек соответственно (л.д.17-19, 33-34).

16 ноября 2020 года Лебединов В.В. по факту хищения денежных средств обратился в правоохранительные органы, постановлением от 25 ноября 2020 года возбуждено уголовное дело N... по признакам преступления, предусмотренного пунктом "г" части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации (л.д.26), Лебединов В.В. признан потерпевшим (л.д.27-28).

17 ноября 2020 года Лебединов В.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензиями по факту незаконного списания денежных средств (л.д.20, 21), в ответе от 20 ноября 2020 года на претензию банк сослался на отсутствие оснований для удовлетворения требований истца (л.д.83-85).

Отношения Лебединова В.В. и Банка ВТБ (ПАО), возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания "ВТБ-Онлайн", регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее Правила ДБО, л.д.67-73), являющимися неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания, заключенного между Лебединовым В.В. и банком.

Согласно пункту 3.1.1 Правил ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном Условиями системы ДБО.

Аутентификация - процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им идентификатора (подтверждение подлинности).

Идентификация - процедура распознавания физического лица в информационной системе банка/системе ДБО по предъявленному им идентификатору.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (далее Условия, л.д.74-77) являются неотъемлемой частью договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий доступ клиента к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации.

Авторизация осуществляется при условии успешной идентификации на основании уникального номера клиента (далее УНК)/логина/номера карты и аутентификации на основании постоянного пароля и SMS/Push-кода, направленного банком на доверенный номер телефона (пункт 4.1.2 Условий).

Клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять банк в случае компрометации пароля (пункт 4.8 Условий).

В силу пункта 3.2.4 Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомить банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.

В соответствии с пунктом 4.4.1 Условий первая авторизация в мобильном приложении осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/логина/номера карты и аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента. Вторая и последующая авторизации в мобильном приложении осуществляется с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе мобильного приложения либо посредством применения специального порядка аутентификации (если специальный порядок аутентификации был активирован клиентом в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 Условий).

На основании пункта 5.1 Условий подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для аутентификации клиента и подписания заявлений по продукту/услуге (П/У) и подтверждения других действий, совершенных клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения.

Согласно пункту 5.5 Условий Passcode назначается клиентом самостоятельно после успешной авторизации в мобильном приложении в порядке, установленном пунктом 4.4 Условий. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode. При назначении клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор клиента в мобильном приложении (соответствует мобильному устройству, на котором установлено мобильное приложение и УНК), который не сообщается клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода клиентом Passcode используется в дальнейшем при идентификации для работы в мобильном приложении, а также создания простой электронной подписи (ПЭП) для подписания распоряжений/заявлений П/У в виде электронных документов с использованием Passcode.

В случае ввода в интерфейсе мобильного приложения клиентом Passcode применение (ввод) идентификатора (УНК/логина/номера карты) и SMS/Push-кода при идентификации и аутентификации в мобильном приложении и/или подписании распоряжений/заявлений П/У/кредитного договора в виде электронных документов не требуется.

При условии успешной идентификации и аутентификации клиент в мобильном приложении может назначить новый Passcode.

Согласно пункту 7.1.1 Правил ДБО клиент несет ответственность за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление банка об обстоятельствах, предусмотренных договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем ДБО, о компрометации/подозрении на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к системе ДБО, об изменении ранее сообщенных банку сведений, а также за убытки, возникшие у банка в результате исполнения распоряжений/заявлений П/У, переданных в банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента.

Оспариваемые истцом операции совершены с использованием системы ДБО ВТБ-Онлайн после авторизации с вводом логина и кода подтверждения (Passcode). Операции по переводу денежных средств в системе ВТБ-Онлайн были подтверждены действительными средствами подтверждения (Passcode), созданными и активированными в личном кабинете Лебединова В.В. 11 ноября 2020 года.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Из пунктов 1.5, 2.10 настоящего Положения следует, что банковская (платежная) карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Центральным Банком Российской Федерации 19 июня 2012 года N 383-П, предусматривает в пункте 1.24, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен), плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Как следует из положений статьи 7 Федерального закона РФ от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 настоящей статьи (часть 15).

Принимая во внимание изложенное, поручение истца являлось для банка надлежащим его распоряжением о совершении операции о перечислении денежных средств на счет, вследствие чего, у банка отсутствовали правовые основания для отказа или приостановления исполнения данного поручения клиента.

Таким образом, списание денежных средств со счета клиента осуществлено на основании полученных через платежную систему запросов, содержание которых позволило ответчику идентифицировать истца. При выполнении операций банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, основания для невыполнения поступившего запроса у него отсутствовали. Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Вина Банка ВТБ (ПАО) в причинении Лебединову В.В. ущерба отсутствует.

При этом, согласно запрошенным судебной коллегией материалам уголовного дела N..., возбужденного по факту тайного хищения денежных средств со счета Лебединова В.В., виновные лица до настоящего времени не установлены. Вступившего в законную силу приговора суда об установлении вины конкретных лиц в совершении хищения денежных средств не имеется, поэтому сам факт совершения преступления в отношении истца до настоящего времени не установлен.

С учетом изложенного выше отклоняются доводы жалобы Лебединова В.В. о том, что распоряжение на списание денежных средств он не давал, о проводимых операциях не знал, согласие на подключение нового устройства девайса с мобильным приложением банку не давал, ответчик не обеспечил невозможность доступа третьих лиц к информации о пароле истца.

Фактически доводы апеллянта не содержат фактов, которые не были бы проверены и учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции; они сводятся к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд, в связи с чем, не могут повлечь его отмену. При этом судебная коллегия не находит оснований для иной оценки представленных доказательств.

В связи с тем, что судом первой инстанции полно исследованы обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, основания для отмены или изменения состоявшегося судебного акта отсутствуют.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 01 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Лебединова В.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка