Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 мая 2021 года Дело N 33-2947/2021

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего Гавриленко Е.В.

судей Баранцевой Н.В., Кармацкой Я.В., при секретаре Щербина О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Обуховой Анастасии Александровны к ПАО Банк "ФК Открытие" о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Обуховой Анастасии Александровны на решение Нефтеюганского районного суда от 14 сентября 2020 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Обуховой Анастасии Александровны к ПАО Банк "ФК Открытие" о защите прав потребителей отказать за необоснованностью в полном объеме.".

Заслушав доклад судьи Гавриленко Е.В., судебная коллегия

установила:

Обухова А.А. обратилась в суд с иском к ПАО Банк "ФК Открытие", в котором с учетом уточнения исковых требований просит признать недействительными действия ПАО Банк "ФК Открытие" по одностороннему изменению условий договора и повышению процентной ставки по договору потребительского кредита (номер); признать недействительным пункт 9 кредитного договора (номер); обязать ПАО Банк "ФК Открытие" применить процентную ставку по потребительскому кредиту с дисконтом в соответствии с условиями пункта 4 договора потребительского кредита (номер) с 15 апреля 2020 года; при необходимости провести перерасчет уплаченных ею по договору потребительского кредита (номер) денежных средств (списаний со счета) в погашение кредита и процентов по нему с учетом процентных ставок с применением дисконта, предусмотренных пунктом 4 договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 рублей и расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000,00 рублей, мотивируя требования тем, что между ней (Обуховой А.А.) и Западно-Сибирским ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен договор потребительского кредита (займа) (номер), в соответствии с условиями которого ПАО Банк "ФК Открытие" предоставил ей кредит в сумме 973 794,00 рублей сроком на 60 месяцев. Одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования от несчастных случаев, предусматривающих следующие страховые выплаты: "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни", "Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни", что влекло применение процентной ставки по договору с 1 по 12 месяц 8,5% годовых, с 13 месяца 11,4 % годовых (п. 4). При этом кредитор был вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 индивидуальных условий свыше 30 дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9 % годовых, которая устанавливается с первого календарного дня расчетного периода следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Таким образом, одновременно с заключением договора потребительского кредита истцом был заключен Договор индивидуального страхования со страховой компанией ПАО СК "Росгосстрах", страховой полис лайт плюс (номер) от 15.04.2020. Впоследствии, 22 апреля 2020 года истцом был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с АО "АльфаСтрахование", договор с ПАО СК "Росгосстрах" был расторгнут, на основании чего банк в одностороннем порядке изменил размер процентной ставки по кредитному договору, увеличив ее, с чем истец не согласна, поскольку считает, что с ее стороны нарушений условий кредитного договора не было, поскольку договор страхования был заключен в течение 30 дней с даты заключения договора с компанией соответствующей требованиям Банка.

В судебном заседании истец и представитель истца на исковых требованиях настаивали, просили удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении с учетом уточнений.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, суду пояснила истец, в нарушение условий договора, перезаключая договор страхования нарушила условия кредитного договора в части обязанности заключить договор страхования в день заключения кредитного договора, а также застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора, так договор страхования был заключен лишь на один год с уплатой страховой премии всего в сумме 2 142,35 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Обухова А.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность связи с неправильным определением обстоятельств по делу. Не соглашаясь с выводами суда, указывает на то, что в соответствии с условиями пункта 9 договора потребительского кредита (займа) (номер) Обухова А.А. обязана не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора указанные страховые риски. По пункту 4 кредитного договора банк отменяет дисконт процентной ставки по Кредитному договору в случае невыполнения Заемщиком пункта 9 Кредитного договора в срок свыше тридцати календарных дней. Обухова А.А. заключила договор страхования с ПАО СК "Росгосстрах" в день заключения Кредитного договора, а договор с АО "АльфаСтрахование" в день расторжения договора с ПАО СК "Росгосстрах". Перерыв в страховании рисков, предусмотренных пунктом 9 Кредитного договора, отсутствует. В Кредитном договоре отсутствует запрет на смену страховой компании. Срок действия полиса страхования по договору (номер) от 22 апреля 2020 г., заключенный между Обуховой А.А. и АО "АльфаСтрахование" с 23 апреля 2020 года по 15 апреля 2025 года полностью закрывает срок действия Кредитного договора. Датой окончания действия Полиса Страхования определяется как дата окончания действия денежного обязательства. Срок страхования делится на периоды страхования согласно пункту 6.4.2 Правил Комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования), утвержденных Приказом Генерального директора АО "АльфаСтрахование" от 16 октября 2019 года (номер) для определения страховой суммы на второй и последующие страховые периоды исходя из остатка задолженности, а не с целью снизить страховое обеспечение Кредитного договора. В соответствии с информацией с официального сайта ПАО Банк "Открытие", страховая компания АО "АльфаСтрахование" прошла проверку ПАО Банк "Открытие" и соответствует его требованиям, в том числе по разделению срока договора на страховые периоды. В Кредитном договоре отсутствует запрет на оплату договора страхования периодами, лишь указано требования о том, что для получения дисконта по процентной ставке необходимо застраховать риски, предусмотренные пунктом 9 Кредитного договора. По п. 5 ст. 10 ГК РФ в соответствии с условиями Кредитного договора Обухова А.А. для получения дисконта процентной ставки должна лишь подтвердить то, что она застраховала риски, предусмотренные пунктом 9 Кредитного договора, запрет делать это ежегодно в соответствии с периодами страхования, предусмотренными полисом страхования по договору с АО "АльфаСтрахование" отсутствует.

В судебное заседание апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в сети "Интернет". Руководствуясь статьями 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 15.04.2020 между ПАО Банк "ФК Открытие" и Обуховой А.А. заключен кредитный договор (номер) в порядке, предусмотренном пунктом 2 ст.432 ГК РФ.

Согласно пункту 4 кредитного договора стороны согласовали размер процентной ставки с 1 по 12 месяц 8,5 % годовых, с 13 месяца 11,4% годовых (базовая процентная ставка).

При этом указанным пунктом кредитного договора было закреплено право кредитора в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 кредитного договора, свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

Пунктом 9 кредитного договора было установлено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

15.04.2020 Обуховой А.А. был заключен договор страхования с ПАО СК "Росгосстрах" путем выдачи истцу страхового полиса лайт плюс (номер) с указанием страховых рисков смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 8 полиса срок действия договора страхования был установлен с 15.04.2020 по 15.04.2025.

Впоследствии, 22.04.2020, Обухова А.А. заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней с АО "АльфаСтрахование", в подтверждение чего страхователю был выдан страховой полис (номер). Страховыми случаями по данному страховому полису являются смерть, инвалидность. При этом в страховом полисе имеется ссылка на кредитный договор (номер) от 15.04.2020. Срок действия полиса установлен с 23 апреля 2020 года и действует по 15 апреля 2025 года, при этом уплата страховой премии предусмотрена в рассрочку (периодическим платежами) по 20% ежегодно.

При этом размер страховой суммы на которую вправе рассчитывать выгодоприобретатель 1 071 173,40 руб. в течение одного года (при наличии выплаты страховой премии (взноса) за первый год действия договора страхования в размере 2 142,35 руб. при годовом страховом тарифе в 20 %).

В соответствии с п. 6.4.2 Правил Комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования), утвержденных Приказом Генерального директора АО "АльфаСтрахование" от 16 октября 2019 г. N 314/01, если договором страхования предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку (периодическими платежами), то продолжительность каждого периода страхования (кроме последнего) составляет один год. Дата начала первого периода страхования совпадает с датой вступления в силу Договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего оплачиваемого периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования по дату окончания срока действия Договора страхования (включительно). При этом в Договоре страхования последний период может быть установлен как менее, так и более 1 года (но не более 2 лет).

Согласно п. 6.10, 6.10.1 Правил в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) очередного страхового взноса в установленный Договором срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено договором (при уплате страховой премии в рассрочку) и при задержке уплаты страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 (девяноста) календарных дней (если иное количество дней не предусмотрено договором страхования) с даты, установленной договором страхования страхователь вправе прекратить договор страхования, что исключает уплату страховой суммы.

В связи с заключением договора страхования с АО "АльфаСтрахование" Обухова А.А. в течение 14 календарных дней направила в адрес ПАО СК "Росгосстрах" заявление о досрочном прекращении договора, а также уведомление ПАО Банк "ФК Открытие" о заключении договора страхования с АО "АльфаСтрахование".

Расценив договор страхования истца с АО "АльфаСтрахование" заключенным лишь на один год с уплатой страховой премии всего в сумме 2 142,35 руб., так как тем самым, истцом при заключении такого кредитного договора нарушены его условия об обеспечении страхования на протяжении всего срока действия кредитного договора, ответчик увеличил процентную ставку по кредитному договору от 15.04.2020 (номер) (п. 4 договора) вследствие неисполнения условий заключенного кредитного договора.

Разрешая требование истца о признании недействительными действий ПАО Банк "ФК Открытие" по одностороннему изменению условий договора и повышению процентной ставки по договору потребительского кредита (номер); недействительным пункта 9 кредитного договора (номер); возложении на ПАО Банк "ФК Открытие" обязанности применить процентную ставку по потребительскому кредиту с дисконтом в соответствии с условиями пункта 4 договора потребительского кредита (номер) с 15 апреля 2020 года и произвести перерасчет уплаченных ею по договору денежных средств; взыскании компенсации морального вреда, и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору были выражены путем предоставления отметки в соответствующей графе договора (Индивидуальных условий).

Истец подписала договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлена о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлена и согласна с условиями и порядком отказа от данных услуг и была поставлена в известность о том, что ее согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что она может отказаться от страхования в любое время.

Право истца отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования законно и соответствуют условиям договора.

Однако, выбранная истцом впоследствии программа страхования не соответствует согласованным сторонами условиям кредитного договора о страховании на весь период кредитования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке.

По договору страхования от несчастных случаев и болезней с АО "АльфаСтрахование" (страховой полис (номер)), продолжительность каждого периода страхования (кроме последнего) составляет один год. Дата начала первого периода страхования совпадает с датой вступления в силу Договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего оплачиваемого периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования по дату окончания срока действия Договора страхования (включительно).

Указанное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для непринятия указанного полиса страхования, так как его срок установлен по отдельным периодам в течение каждого года срока при условии оплаты страховой премии в рассрочку, и как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки.

Довод апелляционной жалобы о том, что кредитный договор не содержит запретов на страхование с делением периодов в пределах всего срока действия кредитного договора, и использование определения страховой суммы на второй и последующие страховые периоды необходимо лишь для остатка задолженности, а не с целью снизить страховое обеспечение Кредитного договора, не влекут отмену решения суда, поскольку буквальное содержание условий кредитного договора свидетельствует об обязанности истца о страховании именно на весь период кредитования по продукту потребительского кредитования, не включая возможность ежегодного страхования по урегулированным рискам.

Соответственно, истец не обеспечила соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке.

Поэтому суд обоснованно заключил, что истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено пунктом 4 кредитного договора.

Таким образом, выводы суда первой инстанции о том, что изменение процентной ставки по кредиту было произведено ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора на тех основаниях, что истец не заключила договор страхования на протяжении всего срока действия кредитного договора по урегулированным страховым рискам (п. 9 индивидуальных условий), являются обоснованными, вопреки доводам апелляционной жалобы о том, что не имеется запретов на страхование каждого года.

Суд пришел к обоснованному выводу о том, что истцом осуществлено страхование в меньшем объеме, чем предусмотрено договором между истцом и банком.

При заключении кредитного договора истец согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования, не соответствующего требованиям банка

Установление ответчиком после отказа истца от страхования процентной ставки в размере 12,9% односторонним изменением ответчиком процентной ставки, вопреки доводам истца не является, поскольку такая процентная ставка сторонами установлена в договоре при его заключении.