Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 апреля 2021 года Дело N 33-2946/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,

судей Алсыковой Т.Д. и Яматиной Е.Н.,

при секретаре Ботоевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-31/2021 по исковому заявлению Оглоблина Владислава Сергеевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании части уплаченной страховой премии,

по апелляционной жалобе Оглоблина В.С. на решение Усольского городского суда Иркутской области от 15 января 2021 года по данному делу,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование исковых требований указано, что 03.04.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и Оглоблиным В.С. (заемщиком) заключен кредитный договор N 625/0040-0987213 о предоставлении денежной суммы на возвратной платной основе: за пользование кредитом и была установлена индивидуальная процентная ставка, пониженная в связи с одновременным заключением заемщиком договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Лайф+" (полис Финансовый резерв Номер изъят от 03.04.2019). Страховая премия составила 303 534 руб. и уплачена в момент получения кредита (удержана из суммы кредита). 20.12.2019 полученный кредит погашен истцом в полном объеме (досрочно). В связи с тем, что необходимость заключения договора страхования полностью обусловлена заключением кредитного договора (факт заключения договора страхования снизил процентную ставку за пользование кредитом на 7 пунктов - пункт 4 кредитного договора), то есть страховое обязательство неразрывно связано с основным кредитным обязательством (срок действия договора страхования точно совпадает со сроком действия кредитного договора - с 03.04.2019 по 03.04.2024), досрочное прекращение действия кредитного обязательства, в связи с досрочным возвратом кредита влечет и прекращение сопутствующего страхового обязательства.

Истец просил суд взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в его пользу 263 062,8 руб. - часть уплаченной страховой премии пропорционально периоду времени с момента досрочного погашения кредита до изначально оговоренного сторонами срока погашения кредита (за 52 месяца).

Определением суда от 11.11.2020 к участию в деле привлечен в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климов В.В.

Определением суда от 24.12.2020 к участию в деле привлечена в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика - Служба Финансового уполномоченного.

Решением Усольского городского суда Иркутской области от 15 января 2021 года в удовлетворении исковых требований Оглоблина В.С. отказано.

Не согласившись с решением суда, Оглоблин В.С. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, удовлетворить исковые требования о возврате пропорциональной части страховой премии в размере 263 062,8 руб.

В обоснование апелляционной жалобы указано, что заключение договора страхования обусловлено заключением кредитного договора, страховое обязательство неразрывно связано с основным кредитным обязательством. Считает, что досрочное прекращение действия кредитного обязательства в связи с досрочным возвратом кредита влечет прекращение сопутствующего страхового обязательства. Полагает, что договор страхования является обеспечительным обязательством по отношению к кредитному договору. Заявитель жалобы обращает внимание на то, что самостоятельного желания на заключение договора страхования вне рамок кредитного обязательства у него не было.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ООО СК "ВТБ Страхование" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Истец, третьи лица, будучи надлежащим образом извещенными о дате и времени слушания дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Заслушав доклад судьи Зубковой Е.Ю., объяснения представителя ответчика Черепанова М.И., просившего решение суда оставить без изменения, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.

Судом установлено, что 3 апреля 2019 года между Оглоблиным В.С. (заемщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N 625/0040-0987213, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 2 810 501,36 рублей со сроком на 60 месяцев под 16,086 % годовых.

3 апреля 2019 года Оглоблин В.С. подал Банку ВТБ 24 (ПАО) заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв", в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование", и просил Банк ВТБ 24 (ПАО) заключить в отношении него договор добровольного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", программа "Лайф+" (уникальный номер договора Номер изъят). Порядок уплаты страховой премии единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 303 534 рублей. Страховая премия в размере 303 534 руб. ООО СК "ВТБ Страхование" уплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) из числа денежных средств, полученных Оглоблиным В.С. по кредитному договору N 625/0040-0987213. Страховая сумма по договору страхования (уникальный номер договора Номер изъят) составляет 2 810 501,36 руб. и не подлежит уменьшению при погашении кредитной задолженности.

На основании данного заявления между Оглоблиным В.С. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" сроком действия с 04.04.2019 по 03.04.2024, со следующими страховыми рисками: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Пунктом 6.4 Условий предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме.

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п.п. 6.5.1 Условий).

Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя Страховщика; с даты дачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика или в адрес уполномоченного представителя Страховщика (п.п. 6.5.1.3 Условий).

Согласно п. 6.5.2 при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ПАО) об отсутствии ссудной задолженности, все обязательства Оглоблина В.С. по кредитному договору N 625/0040-0987213 от 03.04.2019 по состоянию на 09.04.2020 выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт.

Кроме того, судом установлено, что ответчик дважды отказал истцу в выплате страховой премии по заявлению Оглоблина В.С. на имя страховщика от 21 апреля 2020 года и от 13 июля 2020 года.

По результатам рассмотрения обращения Оглоблина В.С. от 20.08.2020 N У-20-120856, Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климовым В.В. 02.09.2020 принято решение об отказе в удовлетворении требований Оглоблина В.С. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Разрешая спор и отказывая во взыскании части уплаченной страховой премии, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 432, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что в соответствии с условиями договора страхования, само по себе исполнение истцом обязательств по возврату кредита не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая. Срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного его погашения.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и отклоняет доводы апелляционной жалобы по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

В соответствии с положениями пунктов 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 5.1 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (далее - Условия) страховая сумма указывается в заявлении на включение в программу страхования, исходя из которой определяется размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Раздел 6 Условий содержит перечень оснований прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, к которым относится: исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме (пункт 6.4.1), прекращение договора страхования по решению суда (пункт 6.4.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (пункт 6.4.3).

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (пункт 6.5.1). При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (пункт 6.5.2).

Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, возврат страховой премии по погашении кредита Условиями страхования по продукту "Финансовый резерв", включающий в себя программу "Лайф+", не предусмотрено.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание приведенные положения условий страхования в их взаимосвязи, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от размера задолженности по кредитному договору и сроков его погашения.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец вправе требовать возврата части уплаченной платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, являются необоснованными, поскольку согласно приведенным положениям условий участия в программе страхования, установленная страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом исследования и проверки суда первой инстанции, по существу направлены на необоснованную переоценку исследованных судом доказательств, основаны на ошибочном толковании норм материального и процессуального права, которые не опровергают правильности выводов суда первой инстанции и не являются основанием для отмены постановленного по делу решения.

Суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, дал надлежащую оценку собранным доказательствам, разрешилспор в соответствии с материальным и процессуальным законом, принял законное и обоснованное решение.

Оснований для отмены решения суда первой инстанции, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Усольского городского суда Иркутской области от 15 января 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Судья-председательствующий:Е.Ю. Зубкова Судьи:Т.Д. Алсыкова Е.Н. Яматина      
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка