Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 апреля 2021 года Дело N 33-2944/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,

судей Егоровой О.В., Черемных Н.К.,

при секретаре Рец Д.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-156/2021 по иску ООО "Межрегиональный консалтинговый центр" к Чикишевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, по апелляционной жалобе Чикишевой Н.А. на решение Усольского городского суда Иркутской области от 21 января 2021 года,

УСТАНОВИЛА:

ООО "Межрегиональный консалтинговый центр" обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что между (данные изъяты) и Чикишевой Н.А. по заявлению последней Дата изъята был заключен договор потребительского кредита Номер изъят, в соответствии с которым кредитор предоставил банковскую карту с размером кредитного лимита до 150000 руб. под 36,6% годовых. На условиях проекта "Перекрестные продажи" по заявлению заемщика) с заемщиком был заключен договор кредитной карты Номер изъят от Дата изъята на сумму кредита в размере 130400 руб. Данная кредитная карта является дополнительным кредитным продуктом основного кредитного договора. По договору потребительского кредита от Дата изъята перекрестной продажей являлся договор кредитной карты от Дата изъята. Заемщик воспользовалась предоставленным кредитным лимитом карты в установленном порядке, однако свои обязательства выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, перед кредитом образовалась задолженность.

Дата изъята (данные изъяты) по договору уступки прав (требований) уступил ООО "МКЦ" в полном объеме все права требования, которые существуют на дату перехода прав, по каждому из кредитных договоров.

По состоянию на Дата изъята задолженность Чикишевой Н.А. составила 364513,24 руб., из них: 129637,57 руб. - задолженность по просроченному основному долгу; 233651,27 руб. - задолженность по просроченным процентам; 1224,04 руб. - задолженность по комиссиям.

Истец просил взыскать Чикишевой Н.А. в его пользу задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 129637,57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3793 руб.

Решением Усольского городского суда Иркутской области от 21 января 2021 года исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе Чикишева Н.А. просит решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать. В обоснование апелляционной жалобы указано, что истцом пропущен срок исковой давности. Поскольку договор не содержит конкретного срока окончания действия, исковая давность начинает течь с того дня, когда клиент внес последний платеж.

До момента заключения договора уступки прав требования кредитор не предпринимал никаких попыток взыскания с ответчика суммы долга. Дата изъята у ответчика умер муж, Дата изъята - сын, Дата изъята она продала квартиру <адрес изъят> за долги. Поскольку на протяжении длительного времени от банка не поступало никаких сведений о наличии задолженности, Чикишева Н.А. считала, что кредит был погашен.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу генеральный директор ООО "МКЦ" У. просит решение суда оставить без изменения.

В судебное заседание не явились: представители ООО "Межрегиональный консалтинговый центр" - извещение вручено Дата изъята, Чикишева Н.А. - извещена с помощью СМС-сообщения Дата изъята , направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, информация о времени и месте судебного заседания размещена на сайте суда, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени месте судебного разбирательства.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., консультацию специалиста З., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, письменных возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

При рассмотрении дела установлено, что Дата изъята при получении потребительского кредита Номер изъят в рамках проекта "Перекрестные продажи" Чикишева Н.А. обратилась в (данные изъяты) с заявлением на открытии ей банковского счета и выдачу банковской карты, на основании которого с ней Дата изъята был заключен договор кредитной карты Номер изъят на сумму кредита в размере 130400 руб. под 36,6% годовых.

В соответствии с п. Номер изъят Правил выпуска и обслуживания банковских карт (данные изъяты) сроки погашения задолженности определяются договором.

Пунктом Номер изъят Правил предусмотрено, что договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента и является бессрочным.

Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам (данные изъяты) предусмотрена обязанность заемщика уплачивать ежемесячный минимальный платеж, который составляет 5% от полной задолженности (Приложение Номер изъят расчет ПСК и Минимального платежа).

В соответствии с п. Номер изъят Порядка погашения кредитов минимальный платеж равен меньшей из следующих двух величин:

1) суммы полной задолженности;

2) величины, которая равна большей из следующих величин:

- рассчитанного в соответствии с Тарифами размера минимального платежа (в зависимости от размера полной задолженности) за расчетный период;

- суммы сверхлимитной задолженности и неуплаченных процентов, начисленных на дату расчета минимального платежа;

- минимального размера минимального платежа, установленного Тарифами.

Пунктом Номер изъят Порядка погашения кредитов установлена очередность погашения задолженности:

- в первую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом;

- во вторую очередь - просроченная задолженность по кредиту;

- в третью очередь - проценты за пользование кредитом;

- в четвертую очередь - сумма кредита, причем: в первую очередь - сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в течение всех предыдущих расчетных периодов, которые уже прошли, по которым в соответствии с Тарифами не применяется льготный период кредитования; во вторую очередь - сумма кредита, предоставленного для совершения операций, по которым в соответствии с Тарифами применяется льготный период кредитования; в третью очередь - сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с Тарифами не применяется льготный период кредитования; в пятую очередь - платы согласно Тарифам; в шестую очередь - иная задолженность (при наличии).

Банком были исполнены условия кредитного договора в полном объеме, заемщику была предоставлена кредитная карта, которую она активировала и воспользовалась ей. В период с Дата изъята по Дата изъята Чикишевой Н.А. были совершены действия по снятию и внесению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Дата изъята между (данные изъяты) и ООО "Межрегиональный консалтинговый центр" был заключен договор уступки прав требований Номер изъят, согласно которому ООО "Межрегиональный консалтинговый центр" перешли права требования по кредитному договору, заключенному с Чикишевой Н.А.

Заемщик надлежащим образом не исполняла обязанность по погашению кредита, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на дату уступки права требования - Дата изъята составила 364513,24 руб., из которых: 129637,57 руб. - задолженность по просроченному основному долгу; 233651,27 руб. - задолженность по просроченным процентам; 1224,04 руб. - задолженность по комиссиям, что подтверждается приложением к договору уступки прав от Дата изъята.

Представителем ООО "Межрегиональный консалтинговый центр" в адрес Чикишевой Н.А. было направлено уведомление об уступке прав денежного требования от 10.10.2019, в котором было указано на необходимость погашения задолженности в течение 10 дней с момента получения указанного уведомления. Данное требование не было исполнено ответчиком.

14.02.2020 мировым судьей судебного участка Номер изъят (данные изъяты) был вынесен судебный приказ о взыскании с Чикишевой Н.А. в пользу ООО "Межрегиональный консалтинговый центр" задолженности по кредитному договору в размере 259275,14 руб., который был отменен определением мирового судьи судебного участка Номер изъят (данные изъяты) 11.11.2020 в связи с возражениями должника.

Удовлетворяя заявленные исковые требования в полном объеме, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком расчет истца не опровергнут, расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, и не противоречит закону, при этом Чикишевой Н.А. не представлено доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по договору кредитования.

Рассматривая заявление о пропуске истцом срока исковой давности, суд первой инстанции исходил из того, что условиями кредитного договора срок возврата кредита не определен, соответственно, срок исковой давности по требованиям истца начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а поскольку, исходя из буквального толкования направленного ответчику уведомления, следует, что востребование задолженности происходило из расчета на дату 23.09.2019, именно с этой даты необходимо производить расчет срока исковой давности, и, учитывая, что с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 03.12.2020, то срок исковой давности по заявленным требованиям не истек.

Судебная коллегия не соглашается с выводами суда о неприменении срока исковой давности, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального и процессуального права.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в вышеуказанном Постановлении Пленума ВС РФ, в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исходя из вышеизложенных норм права и условий кредитования, судебная коллегия приходит к следующему.

Несмотря на указание в п. Номер изъят Правил выпуска и обслуживания банковских карт (данные изъяты) о том, что договор является бессрочным, данные положения не свидетельствуют о том, что срок возврата основного долга по данному кредитному договору определен моментом востребования, поскольку этими же Правилами (Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам (данные изъяты), Приложение Номер изъят расчет ПСК и Минимального платежа) предусмотрено, что ответчик обязан уплачивать обязательные ежемесячные платежи в размере 5% от полной суммы задолженности, куда входит и сумма по погашению основного долга (как следует из Приложения Номер изъят). Соответственно, исходя из совокупности письменных доказательств по делу, при заключении кредитного договора стороны договорились об ежемесячном погашении части основного долга.

Таким образом, срок исковой давности по основному долгу в данном случае исчисляется отдельно по каждому платежу.

Согласно расчету задолженности Чикишева Н.А. последний раз внесла платеж 17.12.2015. Таким образом, течение срока исковой давности в данном конкретном случае по очередному платежу начинается с 17.01.2016 и истекает 17.01.2019.

Из представленных материалов следует, что истец обратился за судебной защитой к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был вынесен мировым судьей 14.02.2020 и который на основании письменных возражений ответчика отменен определением мирового судьи от 11.11.2020. С настоящими исковыми требованиями истец обратился 03.12.2020, то есть до истечения шести месяцев с момента отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга по кредитному договору не истек по платежам, начисленным с 14.02.2017 по 25.09.2019 (дата в расчете истца), исходя из расчета: 14.02.2020 (дата вынесения судебного приказа) - 3 года.

Учитывая, что ООО "МКЦ" обратился в суд 03.12.2020, срок исковой давности считается пропущенным по платежам, начисленным до 14.02.2017.

По состоянию на 25.09.2019 сумма основного долга по кредитному договору составляла 129637,57 руб. Срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по основному долгу исчисляется с 14.02.2017 и истекает по каждому платежу отдельно, так как договором предусмотрена обязанность заемщика вносить ежемесячно минимальные платежи в размере 5% от полной задолженности.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга за период с 17.02.2016 по 14.02.2017 истек.

Исходя из суммы основного долга в размере 129637,57 руб. (на момент последнего внесения платежа ответчиком) и суммы ежемесячного минимального платежа, принимая во внимание консультацию специалиста З., которая произвела расчет ежемесячного минимального обязательного платежа, исходя из расчета: сумма основного долга + проценты - 5% полной задолженности за каждый пропущенный платеж, остаток основного долга определяется следующим образом:
Дата Минимальный платеж Остаток основного долга 17.02.2016 6669,85 руб.126727,20 руб.17.03.2016 6532,78 руб.124122,95 руб.17.04.2016 6392,33 руб.121454,29 руб.17.05.2016 6260,96 руб.118958,40 руб.17.06.2016 6132,30 руб.116513,80 руб.17.07.2016 6000,46 руб.114008,74 руб.17.08.2016 5877,15 руб.111665,85 руб.17.09.2016 5756,37 руб.109371,11 руб.17.10.2016 5632,61 руб.107019,63 руб.17.11.2016 5516,86 руб.104820,36 руб.17.12.2016 5398,24 руб.102566,72 руб.17.01.2017 5287,55 руб.100463,50 руб.17.02.2017 5179,32 руб.98407,08 руб.17.03.2017 5058,50 руб.96471,48 руб.17.04.2017 4973,51 руб.94496,77 руб.17.05.2017 4866, 97 руб.92472,45 руб.17.06.2017 4767, 34 руб.90579, 59 руб.и т.д.