Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 29 июля 2019 года №33-2943/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июля 2019 года Дело N 33-2943/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего Комиссаровой Л.К.,
судей Димитриевой Л.В., Уряднова С.Н.
при секретаре Герасимовой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Кудряшовой Елене Владимировне о взыскании задолженности по договору, поступившее по апелляционной жалобе Кудряшовой Елены Владимировны на решение Ленинского районного суда Чувашской Республики от 27 марта 2019 года,
установила:
Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее также - АО "Банк Русский Стандарт" либо Банк) обратилось в суд с иском, мотивировав его тем, что Кудряшовой Е.В. не исполняются условия заключенного 05.10.2011 с Банком договора N ... с лимитом в размере ... руб., кредитование которого осуществлялось Банком на основании статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, и за период пользования которой с 28.10.2011 по 15.12.2014 ответчиком были совершены расходные операции на сумму 161100 руб.
Как указывает Банк, ответчиком в срок до 14.09.2015 не было исполнено требование заключительного счета на общую сумму 122741, 08 руб., в связи с чем истцом поставлено требование об их взыскании, присуждении с другой стороны судебных расходов.
Банк просил о рассмотрении дела без участия представителя стороны.
Ответчик Кудряшова Е.В. возражения относительно иска выразила в отзыве на него, в любом случае просила о применении срока исковой давности по требованию Банка.
Решением Ленинского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 27.03.2019 с Кудряшовой Е.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" взыскана задолженность по договору предоставления и обслуживания банковской карты от 15.10.2011 N ... в размере 122741, 08 руб., из которых основной долг - 97666, 34 руб., долг по процентам -20874, 74 руб., неустойка за неоплату обязательного платежа в размере 4200 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3654, 82 руб.
На указанное решение ответчиком Кудряшовой Е.В. подана апелляционная жалоба. Стороны Банк, Кудряшова Е.В. представителей в суд не направили.
Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о времени и месте рассмотрения жалобы, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" на интернет-сайте суда апелляционной инстанции, а также в занимаемых судом апелляционной инстанции помещениях, судебная коллегия не усмотрела препятствий в рассмотрении дела по имеющейся явке.
Изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая требования Банка по договору о предоставления и обслуживания банковской карты от 15.10.2011 N ..., суд исходил из согласованных с Кудряшовой Е.В. условий, возлагающих на неё обязанность по возврату кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей, в сумму которых входят проценты за пользование кредитом исходя из 36 % годовых, часть основного долга, платы и комиссии, иные платежи, неисполнением заемщиком обязанности по уплате ежемесячных платежей, образования задолженности в общей сумме 122741, 08 руб., в связи с этим постановилрешение об удовлетворении иска Банка.
Отказывая по заявлению ответчика о применении общего срока исковой давности, составляющего три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, указав на пункт 5.22 Условий, согласно которым срок погашения задолженности, включая срок возврата клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком-выставлением клиенту Заключительного Счета - выписки, при этом клиент обязан в течение 30 календарных дней погасить задолженность в полном объеме, суд первой инстанции указал, что Банк сформировал и направил Клиенту Заключительный Счет 15.08.2015 со сроком погашения 14.09.2015, а исковое заявление подал в суд 28.08.2018, то есть в пределах трех лет.
Доводы апеллянта сводятся к пропуску истцом срока исковой давности.
Судебная коллегия, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации", по доводам жалобы апеллянта исходит из следующего.
В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по договору.
К этому требованию применяется общий срок исковой давности, составляющий три года, определяемый в соответствии с общим правилом, установленном пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым течение срока исковой давности начинается не со дня нарушения права, а с того дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (абзац первый пункта 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).
Как следует из материалов дела, 12.04.2018 Банк обращался в суд с заявлением о выдачи судебного приказа о взыскании с Кудряшовой Е.В. задолженности по указанному договору в общей сумме 122741, 08 руб., 17.04.2018 судебный приказ был выдан, а в последующем отмене 04.05.2018 в связи с поступившими от должника возражениями.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 1 пункта 18 пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Применительно к настоящему делу, поскольку после отмены 04.05.2018 судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла менее 6 месяцев, по правилу пункта 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности удлиняется до 6 месяцев.
Как указывает Банк, последний день для защиты нарушенного права в судебном порядке приходиться на 04.11.2018 и по этим основаниям считает, что обращение в суд с иском 28.08.2018 произведено в пределах срока исковой давности о взыскании всей суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете - выписке от 15.08.2015 со сроком оплаты до 14.09.2015.
Между тем, заявителем не учтено следующее.
Применительно к настоящему делу неотъемлемой частью договора являются Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее также Условия), Тарифы по Картам "Русский Стандарт" (далее-Тарифы).
Договор с Кудряшовой Е.В. заключен на условиях Тарифного плана ТП 205/1 "Русский Стандарт - Visa - FIFA" Classic.
Согласно Условиям, сторонами используются следующие термины и определения:
минимальный платеж-сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, а в случае выпуска в рамках договора дополнительных карт, также и подтверждения права держателя на пользование дополнительными картами в рамках договора (пункт 1.27);
расчетный период- период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала расчетного периода является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (пункт 1.34);
счет-выписка - документ, формируемый по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального счета (пункт 1.37);
задолженность - все денежные средства, подлежащие уплате клиентом пол договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные условия договора (пункт 1.18);
заключительный Счет-выписка - документ, содержащий требование Банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (пункт 1.19).
Из указанных условий договора, оцениваемого судебной коллегий исходя из требований статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что клиент обязан размещать на счета денежные средства в размере минимального платежа, указанного Банком в счет - выписке, направляемом клиенту.
Такое истолкование договора соответствует и иным условиям договора.
Так, согласно пункту 8.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и (или) Тарифами. В случае выставления Банком заключительного Счета-выписки осуществлять погашения задолженности осуществлять погашения задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий.
При этом, в силу пункта 5.19 Условий не размещение клиентом на счете денежных средств в размере минимального платежа в срок, указанный в счет - выписке в качестве даты его оплаты, рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.
В соответствии пунктом 5.20 данное обстоятельство относиться к тому, что клиент не подтверждает своего права на пользование картой, в этой связи Банк вправе осуществить блокирование карты.
Кроме того, невнесение клиентом минимального платежа влечет для него ответственность в виде платы за пропуск минимального платежа, совершенный впервые -300 руб., 2 раз подряд- 500 руб., 3 раз подряд - 1 000 руб., 4 раз подряд - 2000 руб.
По своей правой природе указанная плата является неустойкой, под которой в силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует понимать обязанность должника уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.
Таким образом, из указанных Условий и Тарифа следует обязанность клиента осуществлять ежемесячно повременные платежи, в отношении которых срок давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Довод Банка о том, что минимальный платеж является лишь инструментом для определения кредитоспособности клиента, оценки рисков Банка по невозврату задолженности по кредиту, противоречит договору, изложенному в Условиях и Тарифах, разработанных кредитором, в соответствии с которыми минимальный платеж определяет порядок исполнения обязательств клиента по возврату задолженности, и нарушение этого обязательства влечет для него неблагоприятные последствия виде уплату неустойки.
Согласно разъяснениям данным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (пункт 25).
По изложенным основаниям, с учетом заявления ответчика о применении сроков исковой давности, предъявленная Банком к взысканию сумма подлежит удовлетворению с учетом сроков неисполнения обязанности ответчика по внесению минимальных платежей.
В этой связи судебной коллегией было предложено истцу представить сведения о размере и датах установленных Банком для оплаты Кудряшовой Е.В. минимальных платежей.
Банком были представлены счет - выписки и табличная форма суммы минимального платежа, его составляющих, с учетом внесенных клиентом денежных средств.
В связи с предоставленными суду апелляционной инстанции положениями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полномочиями, с учётом, содержащихся в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.06.2012 N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" разъяснений, судебная коллегия приняла указанные выше дополнительные (новые) доказательства, поскольку в суде первой инстанции доказаны не все обстоятельства, имеющие значение для дела.
Оценив дополнительные доказательства по правилам статей 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу о том, что в пределах срока исковой давности Банком заявлены требования о взыскании суммы основного долга в размере 97666, 34 руб., проценты по кредиту в размере 20421, 62 руб., итого 118087, 96 руб.
Банком также поставлено требование о взыскании с ответчика неустойки за неоплату обязательных платежей из расчета 6 раз по 700 руб., итого 4200 руб.
Между тем, тарифным планом ТП 205/1 "Русский Стандарт - Visa - FIFA" Classic, за указанное нарушение в указанном размере неустойка не предусмотрена.
Указанными Тарифами установлена плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые -300 руб., 2 раз подряд- 500 руб., 3 раз подряд - 1 000 руб., 4 раз подряд - 2000 руб., однако Банком требование о взыскании неустойки по указанному условию договора и в указанных размерах не заявлялось.
По указанным основаниям, принимая решение, в соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по заявленным истцам требованиям, судебная коллегия приходит к выводу о том, что требования Банка подлежат удовлетворению на общую сумму 118087, 96 руб., а решение суда - подлежит изменению.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
изменить решение Ленинского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 27 марта 2019 года.
Взыскать с Кудряшовой Елены Владимировны в пользу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору предоставления и обслуживания банковской карты от 15.10.2011 N ... в размере основного долга 97666, 34 руб., процентов по кредиту - 20421, 62 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3561, 75 руб. отказав истцу в удовлетворении исковых требований в остальной части.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка