Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 июля 2021 года Дело N 33-2939/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего Киселёвой Л.В.,

судей: Пятанова А.Н., Шаламовой И.А.,

при секретаре Рамазановой А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-979/2021 по апелляционной жалобе ответчика Суктеновой А.Н. на решение Тюменского районного суда Тюменской области от 25 февраля 2021 года, которым, с учетом определения Тюменского районного суда Тюменской области от 14 апреля 2021 года об исправлении описки, постановлено:

"исковое заявление акционерного общества "Центр долгового управления" удовлетворить.

Взыскать с Суктеновой А.Н. в пользу акционерного общества "Центр долгового управления" сумму задолженности по договору займа от 20.09.2018 <.......>, определенную на 27.06.2019 - 93 605 руб. 03 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 3 008 руб. 15 коп.".

Заслушав доклад судьи Пятанова А.Н., судебная коллегия

установила:

ООО "Долговые Инвестиции" обратилось в суд с иском к Суктеновой А.Н. о взыскании задолженности по договору займа в размере 93 605, 03, в том числе: основной долг 30 000 руб., проценты за пользование займом 59 748 руб., пеня 3 856, 35 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 008, 15 руб.

Требования мотивированы тем, что между ООО МФК "Е заем" и Суктеновой А.Н. 20.09.2018 г. заключен договор потребительского займа <.......>, по которому заемщик получила 30 000 руб. под 598, 6 % до 20.10.2018 г. и обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты.

Договор потребительского займа заключен путем использования электронных технологий и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

До настоящего времени обязательства по возврату денежных средств ответчиком не выполнены, в связи с чем образовалась задолженность в общей сумме 93 605, 03 руб.

27.06.2019 г. ООО МФК "Е заем" уступило право требования по просроченным договорам займа, в том числе по договору, заключенному с ответчиком, ООО "Долговые инвестиции" на основании договора уступки прав (требований).

Определением суда от 16.11.2020 г. произведена замена стороны истца с ООО "Долговые Инвестиции" на его правопреемника АО "ЦДУ".

Представитель истца АО "Центр долгового управления" и ответчик Суктенова А.Н. в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены.

Суд постановилуказанное выше решение, с которым не согласна ответчик Суктенова А.Н., в апелляционной жалобе она просит решение отменить, назначить по делу новое судебное заседание.

В обоснование жалобы указывает, что судом дана неверная оценка представленным в материалы дела доказательствам, неправильно применен закон, подлежащий применению, не выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Ссылаясь на положения статей 158, 160, 162, 432, 434, 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает, что при вынесении решения судом не установлен факт получения денежных средств и формирования электронной подписи заемщика.

Обращает внимание, что истцом в материалы дела не представлено допустимых доказательств, подтверждающих перечисления на ее счет денежных средств и заключения договора займа.

Кроме этого, при вынесении решения, судом не учтены поданные ею возражения на исковое заявление.

Представитель истца АО "ЦДУ" и ответчик Суктенова А.Н. в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Как указано в статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как правильно установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 20.09.2018 г. между ООО МФК "Е заем" и Суктеновой А.Н. заключен договор займа <.......>, по условиям которого заемщику предоставлен заем в сумме 30 000 руб. на срок 30 дней под 598, 6 % годовых.

Впоследствии с соблюдением процедуры подтверждения операций, договор займа 20.10.2018 г. был пролонгирован на 30 дней (л.д. 34-35).

Указанный договор заключен на основании размещенной в сети "Интернет" на официальном сайте ООО МФК "Е заем" оферте и принятием таковой ответчиком посредством предоставления кредитору своего адреса электронной почты, номера телефона, паспортных данных, счета банковской карты <.......>, заполнения анкеты, получения на номер телефона специального кода посредством СМС-сообщения, согласия на обработку персональных данных и получения займа на банковскую карту заемщика.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начинается начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 0, 1 процента от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа (л.д. 19-20).

В подтверждение перечисления суммы займа в размере 30 000 руб. на счет банковской карты ответчика истцом представлена справка о транзакции с клиентом (л.д. 131).

Как следует из представленных истцом документов, ответчиком не были исполнены обязательства по возвращению суммы займа и не уплачены проценты за пользование займом.

Согласно составленному истцом расчету, по состоянию на 27.06.2019 г. по договору займа образовалась задолженность в размере 93 605, 03 руб., из которых: 30 000 руб. основной долг, 59 748, 68 руб. проценты за пользование займом (12 989 руб. по срочному основному долгу, 46 759, 68 руб. по просроченному основному долгу), 3 856, 35 руб. пеня.

В соответствии с пунктом 13 индивидуальных условий заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

27.06.2019 г. ООО МФК "Е заем" уступило право требования по просроченным договорам займа, в том числе по договору, заключенному с ответчиком, ООО "Долговые инвестиции" на основании договора уступки прав (требований), которое, в свою очередь, передало это право по договору цессии от 02.09.2020 г. цессионарию АО "ЦДУ" (л.д. 49-52, 63-66).

Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции, оценив представленные сторонами доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 309-310, 421, 434, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о нарушении ответчиком заемного обязательства, и взыскал с Суктеновой А.Н. в пользу нового кредитора АО "Центр долгового управления" задолженность по договору займа в размере 93 605, 03 руб.

Суд апелляционной инстанции соглашается с данным выводом суда первой инстанции, так как он мотивирован, основан на правильном применении норм материального права, соответствует установленным фактическим обстоятельствам дела, подтверждается представленными доказательствами, которым дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности, суд правильно принял во внимание составленный истцом расчет, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, содержит сведения о фактической задолженности заемщика перед кредитором. Ответчик в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации иного расчета, опровергающего вычисления кредитора, не предоставила.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)").

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно общим условиям договора микрозайма, потенциальный клиент для получения от общества микрозайма и заключения с обществом договора микрозайма обязан пройти обязательную регистрацию в обществе, по результатам которой обществом потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание в обществе (пункт 2.2).

В соответствии с пунктом 2.5 общих условий клиент подтверждает, что ввод клиентом или третьим лицом по указанию клиента аутентификационных данных на веб-сайте общества по адресу www.ezaem.ru, а также сообщение аутентификационных данных при телефонной регистрации, а равно при подаче заявки любым из способов, указанных в пункте 2.8 общих условий, является надлежащим подтверждением волеизъявления клиента, равнозначным собственноручной подписи клиента, и совершение клиентом таким образом сделок влечет установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей клиента.

Пунктом 2.2 общих условий предусмотрено, что для подтверждения потенциальным клиентом своего согласия с документами (общие условия договора микрозайма, Правила предоставления и обслуживания микрозаймов, Политика в отношении обработки и защиты персональных данных, Согласие на обработку персональных данных и на предоставлении информации в бюро кредитных историй, Соглашение об использовании аналогов собственноручной подписи) обществом на зарегистрированный номер телефона потенциального клиента отправляется смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данными документами. Потенциальный клиент подтверждает свое согласие с данными документами путем направления в общество ответного смс-сообщения с текстом: "EZAEM ОК". В ходе регистрации потенциальный клиент самостоятельно определяет свои аутентификационные данные, необходимые для пользования личным кабинетом на сайте общества, подачи заявок на предоставление микрозаймов в общество. Аутентификационные данные включают: 1) имя учетной записи; 2) пароль учетной записи.

На основании пункта 2.15 общих условий, при акцепте потенциальным клиентом/клиентом Индивидуальных условий путем ввода клиентом СМС-кода, полученного им от общества на зарегистрированный номер, на сайте общества или отправки смс-сообщения формата: "EZAEM ОК" в два слова через пробел, такие Индивидуальные условия считаются акцептованными клиентом и подписанными аналогом собственноручной подписи согласно положениям соглашения, об использовании аналога собственноручной подписи.

Согласно пункту 3.1 общих условий после выполнения потенциальным клиентом/клиентом всех действий по акцепту индивидуальных условий общество предоставляет микрозайм потенциальному клиенту/клиенту путем перечисления суммы микрозайма одним из следующих способов: в QIWI Кошелек, на имя клиента в рамках платежной системы CONTACT, на банковский счет клиента по указанным клиентом реквизитам, на банковскую карту клиента по реквизитам такой карты, указанной клиентом.

В соответствии с пунктом 9.1 общих условий клиент (потенциальный клиент), выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путем ввода информации в Заявку на веб-сайте общества по адресу www.ezaem.ru или путем акцепта индивидуальных условий (в зависимости от того, что применимо) дает обществу свое согласие на передачу обществу и на обработку обществом персональных данных клиента для целей получения клиентом услуг, оказываемых обществом.

Пунктом 10.1 общих условий установлено, что договор микрозайма считается заключенным с момента предоставления обществом клиенту суммы микрозайма и действует до окончательного исполнения клиентом принятых на себя обязательств.

Согласно положениям Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Принципы использования электронной подписи установлены статьей 4 вышеназванного закона. Основным является принцип аутентичности собственноручной и электронной подписи одного и того же лица. Закон запрещает устанавливать какие-либо ограничения применения электронной подписи, обусловленные применением технических устройств для подписания соответствующего документа. То есть, закон уравнивает собственноручную подпись субъекта и его электронную подпись. Факт применения технических средств и устройств при учинении подписи не является основанием для признания ее недействительной или полученной с нарушением установленного порядка оформления документов.

Поскольку техническая сущность электронной подписи сводится к персонально сгенерированному цифровому коду, который обозначает соответствующее лицо, то его применение иными лицами невозможно. В этой связи она является персональным средством индивидуализации своего владельца и приравнивается к собственноручной подписи данного лица.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Согласно справке о сведениях, указанных при регистрации (л.д. 13), справке о заявке на предоставление займа по договору <.......> (л.д. 14), <.......> г. в <.......> час. <.......> мин. Суктеновой А.Н. была совершена регистрация путем предоставления данных на сайте https://www.ezaem.ru/. При регистрации выбран способ получения денежных средств путем перечисления средств через банковскую карту клиента. Отправлена заявка на предоставление займа. При этом, из выписки коммуникации с клиентом следует, что клиент ознакомился с индивидуальными условиями договора микрозайма ООО МФК "Е заем". Для подтверждения условий займа в личном кабинете введен код, направленный в виде СМС-сообщения на номер телефона клиента, клиент подтвердил условия микрозайма, оператор произвел перечисление суммы займа 30 000 руб. на банковскую карту (л.д. 28-38).

Таким образом, письменная форма договора была соблюдена, и между обществом и заемщиком в офертно-акцептном порядке был заключен договор займа, денежные средства ответчику предоставлены путем зачисления на банковскую карту.

Аргументы апеллянта о неполучении денежных средств, опровергается допустимыми и достоверными доказательствами, а именно, уведомлением о транзакции ООО "ЭсБиСи Технологии", согласно которого Суктеновой А.Н. по поручению Веритас МФК на карту банка-эмитента <.......> номер карты <.......> через расчетный банк ООО КБ "Платина" поступили 30 000 руб. (л.д. 131).