Дата принятия: 03 сентября 2019г.
Номер документа: 33-2931/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 сентября 2019 года Дело N 33-2931/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Маклашова В.И.,
судей Суярковой В.В., Цуканова Д.А.,
при секретаре Красноженюк Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика Долбусина А.А. на решение Советского районного суда города Брянска от 28 января 2019 года по гражданскому делу по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Долбусину Алексею Алексеевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.
Заслушав доклад судьи Цуканова Д.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - АО "Банк Русский Стандарт") предъявило в суд указанный иск, ссылаясь на то, что 24.09.2015 г. Долбусин А.А. обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с анкетой и заявлением о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования, содержащим в себе предложение заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях по банковским картам "Русский Стандарт" и Тарифах по банковским картам "Русский Стандарт".
В рамках договора о предоставлении и обслуживании карты Долбусин А.А. просил банк предоставить ему платежную (банковскую) карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты.
Рассмотрев указанное заявление Долбусина А.А., банк направил ему Индивидуальные условия договора, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.
24.09.2015 г. Долбусин А.А. акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий.
Акцептовав оферту Долбусина А.А. о заключении договора, банк 24.09.2015 г. открыл ему банковский счет N, выпустил и выдал ему банковскую карту.
Ответчик неоднократно совершал расходные операции за счет предоставленного банком кредита с использованием банковской карты, однако при этом нарушал согласованные условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате минимальных платежей банк направил в его адрес заключительный счет-выписку с требованием погашения задолженности в размере 138 627 руб. 16 коп. до 23.07.2017 г., однако задолженность по договору о карте N Долбусиным А.А. не была погашена.
На основании изложенного истец просил суд взыскать с Долбусина А.А. в свою пользу задолженность по договору о карте N в размере 138 627 руб.16 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, в размере 8 733 руб. 51 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 147 руб. 21 коп.
Решением Советского районного суда г. Брянска от 28.01.2019 г. исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворены частично.
Суд взыскал с Долбусина А.А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору о карте N от 24.09.2015 г. в размере 138 627 руб. 16 коп., неустойку за период с 24.07.2017 г. по 24.09.2017 г. в размере 4 000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 147 руб. 21 коп., а всего взыскал 146 774 руб. 37 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказал.
В апелляционной жалобе ответчик Долбусин А.А. просит отменить решение суда и принять по делу новое решение. В обоснование доводов жалобы указывает, что истцом к исковому заявлению не приложен расчет, что делает его требования незаконными и необоснованными. Выражает несогласие с размером начисленных процентов по просроченному долгу в связи с их несоразмерностью, так как при их расчете процентная ставка значительно превышает процентную ставку по кредиту, что является злоупотреблением со стороны банка.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца - АО "Банк Русский Стандарт" - Малыхина Е.Л. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу Долбусина А.А. - без удовлетворения.
Представитель истца - АО "Банк Русский Стандарт", ответчик Долбусин А.А. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, не представили сведений об уважительности причины своей неявки, не ходатайствовали об отложении рассмотрения дела.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия полагает, что решение суда не подлежит отмене.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24.09.2015 г. Долбусин А.А. направил в АО "Банк Русский Стандарт" заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита N. В указанном Заявлении ответчик просил банк рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях по банковским картам "Русский Стандарт" и Тарифах по банковским картам "Русский Стандарт", в рамках которого просил предоставить ему в пользование платежную (банковскую) карту ** 2 FR_Дист.PC Классик_МС, открыть ему банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты.
В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию ему счета. Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора потребительского кредита предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым он присоединяется в полном объеме, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых он обязался неукоснительно соблюдать. С момента заключения договора о карте к его взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план ТП 27-н (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе "Тарифный план" раздела "Договор о карте" информационного блока (приложение N 1 к Заявлению).
Ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий по карте и Тарифов по карте, действующими на дату подписания им настоящего заявления; размерами плат, комиссий и иных платежей по договору о карте, предусмотренных Тарифным планом (приложение N 1 к Заявлению).
В указанном Заявлении собственноручной подписью ответчик также подтвердил, что он ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления Заявления и её содержание понимает.
В соответствии с тарифным планом ТП 27-н, с которым ответчик был ознакомлен 24.09.2015 г. под роспись, Долбусиным А.А. были акцептованы следующие условия предоставления и использования банковской карты и счета: плата за ведение счета - 100 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других кредитных организаций - 4,9 % + 299 руб., 5,9 % + 399 руб.; плата за перевод денежных средств 4,9 % (минимум 299 руб.), 5,9 % (минимум 399 руб.); неустойка определяется в размере, равном общей сумме подлежащих уплате в соответствующем расчетном периоде, но неуплаченных плат и комиссий (но не более 500 руб. за соответствующий расчетный период); льготный период кредитования - до 55 дней.
Рассмотрев указанное Заявление, Банк выдал ответчику Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора.
Данными Индивидуальными условиями установлен максимальный лимит кредитования 299 999 руб., процентная ставка - 37,9 % годовых, а в случае наличия на начало дня перед днем окончания начального периода просроченных процентов 49 % годовых.
24.09.2015 г. Ответчик подписал указанные Индивидуальные условия и
передал их Банку, при этом подтвердил получение им Индивидуальных условий потребительского кредита, Условий по карте и Тарифов по карте.
Во исполнение своих обязательств по договору банк в этот же день открыл Долбусину А.А. банковский счет N и выпустил на его имя банковскую карту ** 2 FR_Дист.PC Классик_МС.
Согласно расписке в получении карты от 24.09.2015 г. Долбусин А.А., путем проставления своей подписи в указанном документе, подтвердил активацию полученной им карты N с лимитом <данные изъяты>. сроком действия до 30.09.2015 г.
Согласно п. 1.17 Условий по карте, выпущенная ответчику карта предназначена для совершения ее Держателем Операций в пределах денежных средств клиента, находящихся на счете, и (или) кредита, предоставленного Банком ответчику в рамках Договора потребительского кредита (при наличии договора потребительского кредита) при недостаточности или отсутствии на Счете денежных средств.
В соответствии с п. 4.1. Условий кредитования счета задолженность Заемщика перед банком возникает в результате предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов; возникновения неустойки.
В соответствии с п.14.1 Условий по карте Задолженность по Договору о Карте возникает у ответчика перед Банком в результате: начисления Банком подлежащих уплате ответчиком плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновения Сверхлимитной задолженности в рамках Договора о Карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные Клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных условиями и/или Тарифами.
Согласно п.4.2. Условий кредитования счета Кредит предоставляется Банком заемщику в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления: расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества/ работ / услуг / результатов интеллектуальной деятельности), осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; расходных Операций, совершаемых посредством систем дистанционного обслуживания либо банкомата Банка; переводов на основании распоряжений Заемщика для оплаты стоимости услуги "Подписка"; иных Операций, если в отношении таких Операций банк и Заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.
Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 4.3 Условий кредитования счета).
Согласно п. 4.5 Условий кредитования счета за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита и выставленные к уплате.
Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента N.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на Счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета, определенной договором о карте).
Согласно п. 7.6 Условий кредитования счета Заемщик до дня выставления заключительного Счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на Счете в целях досрочного полного либо частичного погашения Основного долга и задолженности в целом.
В целях погашения задолженности Банк в порядке, предусмотренном разделом 5 условий кредитования счета и разделом 12 Условий по карте, формирует и передает заемщику счет-выписку, которая содержит информацию о сумме Основного долга, Сверхлимитной задолженности, процентах за пользование Кредитом, обо всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода, информацию об остатке денежных средств на Счете, а также информацию о сумме минимального платежа по Договору потребительского кредита, сумме Задолженности по Договору о Карте на конец Расчетного периода, по окончании которого составлен такой Счет-выписка, а также дату оплаты такой суммы. Также Счет-выписка может включать в себя прочую информацию, которую необходимо довести до сведения Клиента.
При этом, минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Заемщик размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных Операций с использованием Кредита (п. 1.21 Условий кредитования счета).
В соответствии с п. 6.2 Условий кредитования счета в случае, если до окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по окончании которого был определен Минимальный платеж, на Счете не будут размещены (не в результате предоставления Банком Кредита) денежные средства в размере, равном такому Минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Заемщиком Минимального платежа.
Ответчик Долбусин А.А. нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента N.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что до выставления Заключительного счета-выписки при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий и п. 7.1 Условий кредитования счета срок возврата Заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком - выставлением Заемщику Заключительного счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть Кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.
Согласно п. 14.5 Условий по банковским карам "Русский стандарт" в случае выставления клиенту требования задолженность по договору о карте должна быть погашена клиентом в течение 30 дней со дня выставления требования. Днем выставления банком клиенту требования является день его формирования и направления клиенту.
Согласно заключительному счету-выписке по состоянию на 24.06.2017 г. у ответчика образовалась задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 138 617 руб. 16 коп., включающая в себя сумму основного долга - 94 418 руб. 29 коп., сумму выставленных плат, процентов, комиссий - 34 298 руб. 22 коп., сумму неустойки за неоплату обязательного платежа - 9 910 руб. 65 коп. Указанную задолженность ответчику необходимо было оплатить в срок до 23 июля 2017 года.
Ввиду оставления указанного заключительного счета-выписки без ответа АО "Банк Русский Стандарт" было подано заявление мировому судье судебного участка N 14 Советского судебного района г. Брянска о вынесении судебного приказа о взыскании с Долбусина А.А. задолженности по кредитному договору в размере 140 485 руб. 94 коп.
Поскольку должником в установленный срок были принесены возражения, определением мирового судьи судебного участка N 14 Советского судебного района г. Брянска от 19.06.2018 года судебный приказ от 02.02.2018 г. был отменен.
Согласно расчету, приложенному к исковому заявлению, общая сумма задолженности Долбусина А.А. составляет 138 627 руб. 16 коп., сумма неустойки - 8 733 руб. 51 коп.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 420, 421, 432, 434, 809, 810, 819, 845, 846, 850 Гражданского кодекса РФ, принимая во внимание неисполнение ответчиком надлежащим образом принятых на себя обязательств, нашел обоснованным и подлежащим удовлетворению требование АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании с Долбусина А.А. задолженности по кредитному договору и неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств, уменьшив ее на основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, которым дана надлежащая правовая оценка.
В соответствии с п.п.1, 2 ст.1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Пунктом 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено заключение договора путем направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).
Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" установлено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, с учетом изложенных выше норм права, договор о предоставлении и обслуживании карты был заключен между сторонами с соблюдением требований, предъявляемых к письменной форме сделки.
В соответствии с частью 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно статье 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В силу части 2 статьи 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п. 1).
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Свои обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем у него образовалась задолженность.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия считает соответствующим указанным выше нормам права вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика Долбусина А.А. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.
Определяя размер задолженности по указанному договору, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд первой инстанции проверил представленный стороной истца расчет, признал его правильным и счел возможным положить в основу решения суда.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с данным выводом суда первой инстанции, т.к. расчет основан на требованиях действующего законодательства, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и фактическим обстоятельствам дела.
Рассматривая настоящий спор, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании в пользу истца неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств, уменьшив ее в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ с 8 733,51 руб. до 4 000 руб.
Ссылка в апелляционной жалобе на непредставление истцом расчета задолженности по кредитному договору несостоятельна и опровергается материалами дела.
Доводы апелляционной жалобы о несогласии с размером начисленных процентов по просроченному долгу в связи с их несоответствием процентной ставке, предусмотренной договором, не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда, поскольку сумма задолженности в заявленном истцом размере подтверждается представленными в материалы дела письменными доказательствами, соответствует условиям кредитного договора. Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, а также контррасчета ответчиком не представлено.
В этой связи правовых оснований для перерасчета размера задолженности, вопреки позиции подателя жалобы, не имеется.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы не содержат предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке, по существу сводятся к несогласию с выводами суда, направлены на переоценку представленных в материалы дела доказательств и основанных на них выводов суда, что не может служить основанием к отмене обжалуемого решения.
Учитывая, что все юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, им дана верная правовая оценка, выводы суда соответствуют обстоятельствам по делу, оснований к отмене судебного решения по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда, не имеется.
Руководствуясь ст.ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Советского районного суда города Брянска от 28 января 2019 года по гражданскому делу по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Долбусину Алексею Алексеевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Долбусина А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий В.И. Маклашов
Судьи В.В. Суяркова
Д.А. Цуканов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
