Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 августа 2021 года Дело N 33-2928/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего судьи Арзамасцевой Г.В.,

судей Малининой О.Н., Андриановой И.В.,

при участии помощника судьи Чильманкиной А.А. в качестве секретаря судебного заседания

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Короленко Александра Ивановича к Акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о признании недействительным согласия на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, признании ничтожным договора комплексного обслуживания физических лиц и применении последствий недействительности сделки, признании ничтожным кредитного договора и применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности по направлению сведений в Бюро кредитных историй,

по апелляционной жалобе Короленко Александра Ивановича на решение Мичуринского районного суда Тамбовской области от 12 мая 2021 года.

Заслушав доклад судьи Малининой О.Н., судебная коллегия

установила:

Короленко А.И. обратился в суд с иском к Акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" (далее - АО "АЛЬФА-БАНК") о признании ничтожным кредитного договора и внесении изменений в кредитную историю.

В обоснование исковых требований привел, что 19 октября 2020 года неустановленным лицом, посредством системы "Мобильный банк", через его личный кабинет, на его имя был оформлен онлайн кредит на сумму 81 000 рублей, которые были перечислены на его счет и с этого счета переведены на счет, открытый на имя третьего лица в другом банке.

Кроме того, с его карты были сняты 9 500 рублей. По данному факту он обратился в МОМВД России Мичуринский, где было возбуждено уголовное дело, он признан потерпевшим.

Указывает, что поскольку договор заключен в результате мошеннических действий, то он является недействительной (ничтожной) сделкой. Договор комплексного обслуживания от 19 октября 2020 года и от 5 июня 2019 года также недействительны, поскольку большая часть условий указанных договоров позволяет банку проводить любые изменения без уведомления и получения согласия заемщика, дистанционное обслуживание без предварительного уведомления клиента.

С учетом уточнения исковых требований Короленко А.И. просил признать ничтожным кредитный договор N ***, заключенный 19 октября 2020 года с АО "АЛЬФА-БАНК" от имени Короленко А.И. и применить последствия недействительности сделки; признать недействительным согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц АО "АЛЬФА-БАНК" от 5 июня 2019 года и применить последствия недействительности сделки; признать недействительным согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц АО "АЛЬФА-БАНК" от 19 октября 2020 года и применить последствия недействительности сделки; внести изменения в кредитную историю, путем направления в Бюро кредитных историй информации об исключении сведений в отношении обязательства Короленко А.И. по указанному кредитному договору от 19 октября 2020 года на сумму 81 000 рублей.

Решением Мичуринского районного суда Тамбовской области от 12 мая 2021 года Короленко А.И. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Короленко А.И. ставит вопрос об отмене данного решения и принятии нового.

Указывает, что он не заключал кредитный договор, не давал согласие на страхование, не писал заявление заемщика, в общем не подтверждал ни одного действия, свидетельствующего о его личном участии и выражении его личной воли на заключение кредита, что доказано фактом возбуждения уголовного дела.

Не согласен с утверждением о том, что электронный код известен только клиенту. По факту такой код известен еще и банку, направившему его, а также неустановленному лицу, совершившему мошеннические действия. Т.е. такой код вообще ненадежная защита потребителя, клиента Банка, так как им можно воспользоваться путем скачивания разных программ. Обращает внимание суда, что при оформлении кредитного договора в АО "АЛЬФА-БАНК" неустановленным лицом на его имя банк использовал один и тот же код при подписании заявления заемщика от 19 октября 2020 года (где имеется ошибка в указании адреса, что подтверждает мошеннические действия и некачественную работу службы безопасности банка); заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия кредита от 19 октября 2020 года; договор страхования; согласие на обработку персональных данных; заявление на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд; поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии. Т.е. значительное количество серьезных и существенных документов подписаны одним и тем же кодом, что упрощает возможность мошенников оформлять кредитные договоры на потерпевших.

Автор жалобы также указывает, что при подписании заявления заемщика от 5 июня 2019 года он искренне считал, что подписывает согласие на получение кредитной карты. Он не был ознакомлен работником банка с договором комплексного обслуживания, впервые его увидел и только в фотовиде после ознакомления с материалами гражданского дела. Кроме того, он не был посвящен и в то, что дал согласие на перевод денежных средств в благотворительный фонд.

Он является потребителем услуг банка по предоставлению в кредит денежных средств, соответственно, банком, как организацией, оказывающей услуги, информация должна быть донесена в полном объеме и доступным способом. В электронном виде с огромным объемом печатного текста мелким шрифтом рядовой гражданин, не являющийся юристом или банковским работником, не в состоянии ознакомиться и, тем более, понять его и осмыслить, а также осознать последствия его подписания. Значит, именно работники банка при выдаче такого заявления заемщика потребителю должны доносить до него смысл договора, в данном случае о комплексном банковском обслуживании. Однако ему такой договор комплексного банковского обслуживания при подписании заявления заемщика 5 июня 2019 года банком предоставлен не был, и даже устно его условия не были оглашены.

Полагает, что факт наличия мошеннических действий в отношении него установлен.

В возражениях на апелляционную жалобу АО "АЛЬФА-БАНК" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили и ходатайств об отложении дела не заявили, Банк в заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, в связи с чем, судебная коллегия, в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя истца Короленко А.И. по доверенности Рябинину О.А., поддержавшую доводы апелляционной жалобы по изложенным выше основаниям, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта.

Судом установлено и следует из материалов, что 5 июня 2019 года, при заключении кредитного договора, Короленко А.И. подтвердил свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" (далее - "ДКБО"), что подтверждается заявлением заемщика от 5 июня 2019 года (пункт 9 кредитного договора N *** от 5 июня 2019 года, заявления Короленко А.И. от 5 июня 2019 года).

На основании чего Короленко А.И. был подключен к услуге "Альфа-Мобайл".

Кроме того, как следует из заявления заемщика от 19 октября 2020 года, подписанного простой электронной подписью заемщика (код ***) Короленко А.И. подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК", действующего на дату подписания договора, и обязуется выполнять условия данного договора.

Подписывая заявление на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Короленко А.И. подтвердил, что он ознакомлен с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, полностью с ними согласен и обязуется их неукоснительно соблюдать.

При присоединении истца к ДКБО действовала редакция от 30 мая 2019 года, где в пункте 2.7 ДКБО изложено, что в соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в Договор становятся обязательными для сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www/alfabanк.ru и разместить в Отделениях Банкане менее чем за два календарных дня до даты введения редакции в действие за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых определяется в действие нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

Банком в дальнейшем неоднократно вносились изменении, что подтверждается информацией на официальном сайте АО "АЛЬФА-БАНК". На момент спорных правоотношений действовала редакция ДКБО АО "АЛЬФА-БАНК" от 15 октября 2020 года.

Короленко А.И. в банк была предоставлена информация о номере его телефона - ***, что подтверждается анкетой-заявлением на получение кредитной карты от 5 июня 2019 года.

19 октября 2020 года Короленко А.И. с использованием системы Альфа-Мобайл" направил в адрес АО "АЛЬФА-БАНК" заявление-анкету на предоставление кредита. Заявление было направлено в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью путем направления уникального проверочного кода, полученного в СМС-сообщении, отправленном банком на номер телефона "***", указанный Короленко А.И. в заявлении на получение кредита.

В заявлении заемщика Короленко А.И. выразил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц АО "Альфа-Страхование".

В тот же день, 19 октября 2020 года АО "АЛЬФА-БАНК" принято положительное решение о предоставлении Короленко А.И. кредита наличными на основании заявления-анкеты.

19 октября 2020 года АО "Альфа-Страхование" было направлено на номер телефона истца (***) смс-сообщение с паролем для заключения кредитного договора, путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете истца с помощью мобильного приложения "Альфа-Мобайл", который не подлежал передаче третьим лицам. Истцом через Альфа-Мобайл посредством ввода пароля из смс-сообщения было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) кредитного договора N *** и договора комплексного банковского обслуживания. Индивидуальные условия потребительского кредита, информационный график платежей, договор комплексного банковского обслуживания и иные документы были направлены истцу, с которыми он ознакомился, подписал посредством простой электронной подписи и направил в банк.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными ответчиком отчетами о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, выпиской по счету, выпиской из отчета по смс-сообщениям, заявлением заемщика, заявлением на получение кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 19 октября 2020 года, сведениями о движении денежных средств по счету ***, мемориальным ордером от 19 октября 2020 года.

В соответствии с индивидуальными условиями договора истцу предоставлен кредит в размере 81 000 рублей на 36 месяцев с процентной ставкой 17,99 % годовых. Также заключен договор с ООО "АльфаСтрахованиеЖизнь" по программе страхование жизни и здоровья со стоимостью 0,0709 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

В соответствии с выпиской по счету денежные средства в размере 81 000 рублей были предоставлены банком на счет ***, о чем направлялись соответствующие смс-сообщения на номер (***) истца (со статусом успешной доставки).

19 октября 2020 года истцом со счета *** были переведены денежные средства: 65 000 рублей (посредством мобильного приложения "Альфа-Мобайл") через систему быстрых платежей на номер телефона ***; 12 281,07 рублей на счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (в счет оплаты страховой премии по заключенному между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договору страхования и 23 октября 2020 года обратно возвращены на счет).

В связи с чем, банк надлежащим образом оформил кредитный договор N *** от 19 октября 2020 года, предоставил истцу кредитные средства в размере 81 000 рублей, а также исполнил операции по переводу денежных средств на основании поручений истца.

Таким образом, 19 октября 2020 года путем обмена электронными документами между АО "Альфа-Банк" и Короленко А.И. был заключен договор потребительского кредита N *** на сумму 81 000 рублей под 17,99 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Из выписки из лицевого счета Короленко А.И. следует, что свои обязательства по предоставлению истцу кредита в сумме 81 000 руб. АО "Альфа-Банк" исполнило в полном объеме 19 октября 2020 года.

Разрешая данный спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 421, 432, 433, 434, 435, 438, 819, Условиями договора банковского обслуживания физических лиц АО "АЛЬФА-БАНК", положениями Договора о комплексном банковском обслуживании физических, исходил из того, что идентификация и аутентификация клиента по оспариваемым операциям была пройдена, банк исполнил распоряжения клиента как направленные в банк уполномоченным лицом, поскольку при совершении операций по переводу денежных средств были использованы персональные средства доступа и от имени истца давались распоряжения, банк не имел оснований отказать в проведении операций между счетами, на момент совершения спорных операций банк не располагал сведениями о компрометации карты либо идентификатора или постоянного (одноразового) паролей, объективная возможность установить факт получения денежных средств неуполномоченным клиентом лицом в рассматриваемом случае у Банка отсутствовала, в связи с чем, суд пришел к выводу о том, что кредитный договор N *** от 19 октября 2020 года является заключенным и оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором считается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Истцом в банк была предоставлена информация о номере его телефона 79157802412, что подтверждается анкетой-заявлением на получение кредитной карты от 5 июня 2019 года.

Согласно п. 8.3 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК", подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги "Альфа-Мобайл" (далее - приложение для мобильных устройств "Альфа-Мобайл"). Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга "Альфа-Мобайл" считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования клиентом кода "Альфа-Мобайл", в порядке, предусмотренном п. 8.4.2 договора.

Согласно п. 8.4.2 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", клиент самостоятельно формирует код "Альфа-Мобайл" при подключении услуги "Альфа-Мобайл". Код "Альфа-Мобайл" может использоваться на одном или нескольких мобильных устройствах.

Следовательно, код "Альфа-Мобайл" - известная только клиенту последовательность цифровых символов, связанная с мобильным устройством истца (с использованием которого осуществляется доступ к данной услуге), позволяющая однозначно произвести верификацию и аутентификацию клиента при использовании клиентом услуги "Альфа-Мобайл".

31 октября 2018 года в 22 час. 14 мин. 33 сек. истец подключился к услуге "Альфа-Мобайл", что подтверждается выпиской из электронного журнала "Альфа-Мобайл".

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов, поролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу пункта 3.27 ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением N 13 к ДКБО.

Согласно пункту 8.14 ДКБО операция в рамках услуги "Альфа Мобайл" предусмотренные разделом 8 Договора, совершенные Клиентом с использованием Логина, Пароля "Альфа-Мобайл" или Кода "Альфа-Мобайл" и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отпрвленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

В соответствии с пунктом 8.8 ДКБО посредством услуги "Альфа-Мобайл" клиент, при наличии технической возможности, может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с приложением N 13 к Договору.

19 октября 2020 года (16 час. 33 мин. 45 сек. по московскому времени) Банком было направлено на номер телефона истца (79157802412) смс-сообщение с паролем для заключения кредитного договора, путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете истца с помощью мобильного приложения "Альфа-Мобайл" следующего содержания: "Никому не сообщайте код: 2333. Оформление кредита наличными". Вышеизложенное подтверждается выпиской из электронного отчета смс-извещений и PUSH-сообщений.

19 октября 2020 года истцом через Альфа-Мобайл посредством ввода пароля из смс-сообщения было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) кредитного договора N *** и ДКБО (досье в электронном виде имеется в Банке). Корректность процесса подписания договора подтверждает имеющийся в Банке отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.