Дата принятия: 30 октября 2019г.
Номер документа: 33-2928/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 октября 2019 года Дело N 33-2928/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Насоновой В.Н.,
судей Рогозиной Н.И., Споршевой С.В.,
при секретаре Оспенниковой Н.К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Чернышевой Анастасии Дмитриевны на решение Советского районного суда города Рязани от 12 декабря 2018 года, которым постановлено:
Иск АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворить.
Взыскать с Чернышевой Анастасии Дмитриевны в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору N от 06 августа 2012 года в размере 182868 рублей 95 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4857 рублей 38 копеек.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Рогозиной Н.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Чернышевой А.Д. о взыскании задолженности по банковской кредитной карте.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 06.08.2012 года между сторонами был заключен договор о карте N в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении, Условиях предоставления обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт", являющихся неотъемлемыми частями договора.
В рамках исполнения договора Банк 06 августа 2012 года передал карту клиенту и открыл на ее имя банковский счет N, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, и осуществлял кредитование в пределах установленного лимита в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В период с 08.08.2012 года по 16.06.2015 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.
По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт.
С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял ответчику счета - выписки.
В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита, в связи с чем, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт банк выставил клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.
Однако до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 182 868 рублей 95 копеек.
Истец просил суд взыскать с Чернышевой А.Д. в свою пользу задолженность по договору N от 06.08.2012 года в размере 182 868 рублей 95 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 857 рублей 38 копеек.
Суд удовлетворил исковые требования АО "Банк Русский Стандарт", постановив указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Чернышева А.Д. просит решение суда отменить как незаконное, возвратить истцу исковое заявление в связи с неподсудностью дела Советскому районному суду г. Рязани, ссылаясь на нарушение судом первой инстанции при рассмотрении дела норм материального и процессуального права.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не представлено.
Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, в адресованном суду апелляционной инстанции заявлении Чернышева А.Д. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон.
В силу части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.
В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 06 августа 2012 года Чернышева А.Д. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять кредитование счёта.
В заявлении указано, что клиент осознает, что принятием его предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счёта.
Своей подписью в заявлении Чернышева А.Д. подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифы по картам "Русский Стандарт", с которыми она ознакомлена.
ЗАО "Банк Русский Стандарт" на основании указанного заявления Чернышевой А.Д. выпустил на ее имя карту AmericanExpressCard, которую ответчик получила на руки 28 июля 2012 года, и открыл ей банковский счёт N, используемый в рамках Договора о карте.
Разрешая спор, суд, верно указал, что данные действия сторон свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте.
По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта и элементы кредитного договора.
Согласно части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (часть 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (часть 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктами 3.1, 3.6 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Банк в рамках Договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перечисления денежных средств на основании сформированного клиентом электронного распоряжения, внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления Банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и других операций, подлежащих отражению на счете.
В силу пункта 6.1 Условий задолженность клиента перед Банком образуется в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.
Согласно пункту 6.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств (пункт 6.2.1); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (пункт 6.2.2); оплаты клиентом очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями "Плати равными частями" (пункт 6.2.3); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (пункт 6.2.4).
В соответствии с пунктом 6.3 Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счёте сумм операций, указанных в пункте 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счёт кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
С целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора Клиент размещает на счёте в течение расчётного периода (который, согласно пункту 1.35 Условий, равен 1 месяцу) сумму денежных средств в размере минимального платежа (пункт 1.28 Условий).
В силу пункта 6.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует Счет-выписку (согласно пункту 1.29 Условий - документ, содержащий информацию обо всех операциях, отражённых на счете в течение расчётного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа), которая передаётся Банком клиенту одним из указанных в данном пункте способов (на бумажном носителе при личном обращении клиента в Банк, посредством направления в электронной форме по адресу электронной почты клиента - при волеизъявлении последнего, посредством размещения Банком в электронной форме с использованием Системы ДБО в Интернет-банке; посредством направления на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания клиента). В случае несогласия клиента с информацией, содержащейся в Счёте-выписке, или с какой-либо из совершенных операций клиент обязан уведомить об этом банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования Счета-выписки или даты совершения операции (в случае если клиент знал о совершении спорной операции до даты получения от банка Счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная операция). Неполучение Банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной операции (подпункт 7.1).
В соответствии с пунктом 6.14 Условий в целях погашения задолженности Клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств, при этом доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объёме; средства, размещённые Клиентом на счёте и превышающие задолженность, остаются на счёте и увеличивают платёжный лимит.
В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа; за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (пункт 6.18 Условий).
Пунктом 6.22 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления Заключительного счёта-выписки погасить задолженность в полном объёме.
Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной сумой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днём выставления Заключительного счёта-выписки, по день оплаты, указанный в нём, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежавших уплате Клиентом, не списанных со счёта (пункт 6.23 Условий).
Условиями также предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, уведомляя Клиента о новом размере лимита в счёте-выписке (пункт 2.11), вносить изменения в Условия и Тарифы, с уведомлением об этом Клиента способами, предусмотренными Условиями (пункты 2.12-2.13), заменять Тарифный план, применяющихся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках договора, на другой Тарифный план (пункт 2.18).
Согласно Тарифам ТП 227/1 "AmericanExpressCard", действовавшим на дату заключения сторонами договора, плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 00 рублей 00 копеек, дополнительной карты - 100 рублей (пункт 1); размер процентов, начисляемых по кредиту - 36% годовых (пункт 2, 3). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете - 1, 5%, но не менее 200 рублей, за счет кредита - 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 200 рублей (пункт 8.1 Тарифов); комиссия за участие в Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов, ежемесячная, составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчётного периода (пункт 22).
Минимальный платеж был определён Тарифами в размере 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (пункт 11); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет 500 рублей, 2-й раз подряд - 1000 рублей, 3-й раз подряд - 2 000 рублей, 4-й раз подряд - 2 000 рублей (пункт 12); льготный период кредитования - до 55 дней (пункт 15), неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном Счете-выписке - 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки (пункт 16).
Судом первой инстанции установлено, что истец свои обязательства перед ответчиком исполнил надлежащим образом, предоставив денежные средства предусмотренные договором.
Согласно выписке из лицевого счета N Чернышевой А.Д. совершались расходные операции по кредитной карте, также ответчик вносил денежные средства на счет, однако обязательства ответчиком выполнялись не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.
28 ноября 2017 года Банком был сформирован заключительный счет-выписка, в котором Чернышевой А.Д. предлагалось до 27 декабря 2017 года погасить имеющуюся задолженность в размере 108 186 рублей 84 копейки.
Данное требование ответчиком было оставлено без исполнения.
Согласно представленному истцом расчёту, задолженность Чернышевой А.Д. по договору составляет: по основному долгу - 140 190 рублей 88 копеек, проценты за пользование кредитом - 30 778 рублей 07 копеек, неустойка - 12 000 рублей.
Поскольку условия договора о предоставлении и обслуживании карты ответчиком нарушались, требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были, суд пришел к выводу о том, что имеются предусмотренные законом основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.
Руководствуясь положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции взыскал с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4857 рублей 38 копеек.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и процессуального права, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Доводы апелляционной жалобы Чернышевой А.Д. о нарушении правил подсудности при рассмотрении настоящего дела не могут служить основанием к отмене решения суда, в силу следующего.
В соответствии со статьями 46, 47 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод, никто не может быть лишен права на рассмотрение его дел в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом.
В силу статьи 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 28.11.2018 N 451-ФЗ), иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации.
В соответствии со статьей 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, регулирующей договорную подсудность, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.
Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.
Из указанных правовых норм следует, что стороны вправе изменить соглашением между собой установленную законом территориальную подсудность дела до принятия судом заявления к своему производству.
АО "Банк Русский Стандарт" обратился с исковым заявлением о взыскании с Чернышевой А.Д. задолженности по кредитному договору в Советский районный суд г. Рязани по правилам договорной подсудности, что прямо предусмотрено Анкетой на получение карты, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора.
С данными условиями Чернышева А.Д. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.
Следовательно, стороны реализовали право, предоставленное статьей 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и изменили территориальную подсудность спора. Обращение истца в суд имело место по правилам договорной подсудности, предусмотренной кредитным договором.
Соглашение об изменении территориальной подсудности было заключено между сторонами до подачи искового заявления в суд в установленном законом порядке, никем не оспаривалось и недействительным не признавалось.
При таких обстоятельствах, истец был вправе обратиться в Советский районный суд г. Рязани с требованием к ответчику о взыскании денежных средств.
Доводы апелляционной жалобы Чернышевой А.Д. о неполучении ею копии искового заявления и приложенных к нему материалов, а также о том, что она не была своевременно извещена о дате, месте и времени слушания дела надлежащим образом, дело рассмотрено в ее отсутствие, в связи с чем, нарушены ее процессуальные права, несостоятельны, не могут являться основанием для отмены решения суда.
Как следует из материалов дела, 17.10.2018 в адрес ответчика было направлено извещение с приложением копии определения суда о принятии искового заявления, копии искового заявления и приложенных к нему материалов.
В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В силу статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.
Доводы Чернышевой А.Д. о том, что она не извещалась судом о дате и времени судебных заседания также опровергаются материалами дела, из которых следует, что ответчику неоднократно, в том числе и на дату судебного заседания 12 декабря 2019 года, в котором было постановлено решение, направлялись судебные извещения, они были ею получены, ходатайств об отложении судебного заседания она не заявляла.
Данные обстоятельства свидетельствуют о принятии судом надлежащих мер для направления ответчику искового материала, исполнении обязанности по уведомлению ответчика о месте и времени судебного разбирательства и отсутствии оснований полагать право ответчика на судебную защиту нарушенным, в судебное заседание Чернышева А.Д. не явилась, распорядившись тем самым своими процессуальными правами, предусмотренными статьей 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по своему усмотрению.
При таких обстоятельствах у суда имелись предусмотренные статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для рассмотрения дела в отсутствие ответчика по имеющимся доказательствам.
Иных доводов, которые бы содержали правовые основания к отмене решения суда, а также фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.
Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены верно, нарушения либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права не допущено.
На основании изложенного, решение суда является законным и обоснованным и оснований для его отмены, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по доводам апелляционной жалобы истца не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Советского районного суда г. Рязани от 12 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Чернышевой Анастасии Дмитриевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
