Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 апреля 2021 года Дело N 33-2926/2021

Санкт-Петербург 14 апреля 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего Осиповой Е.А.,

судей Горбатовой Л.В. и Пучковой Л.В.,

при секретаре Минихановой Е.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции дело по апелляционной жалобе Кутейкина К.Ю. на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 27 ноября 2018 года по делу N 2-3185/2018, которым отказано в удовлетворении исковых требований Кутейкина К.Ю. к ПАО Банк ВТБ о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Осиповой Е.А., объяснения представителя Кутейкиной К.Ю. - Сухоненко А.С., поддержавшего доводы жалобы, возражения представителя ПАО Банк ВТБ Фрусина Б.М. и представителя ООО СК "ВТБ Страхование" Колбина С.А., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

Кутейкина К.Ю. первоначально обратилась во Всеволожский городской суд Ленинградской области с иском к ПАО Банк ВТБ 24, в котором с учетом дополнения требований просила взыскать сумму страховой премии в размере 84808 руб., неустойку в размере 84 808 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. и штраф.

В обоснование заявленных требований указывала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "ВТБ 24" (ПАО Банк ВТБ 24) был заключен кредитный договор на сумму 504 808 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,495% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников программы страхования "Финансовый резерв Лайф+", действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" (ООО СК "ВТБ Страхование").

В соответствии с пунктом 4 указанного заявления истец дала банку поручение перечислить с ее счета денежные средства в сумме 84 808 руб. в счет оплаты за включение в число участников программы страхования, при этом специалист банка разъяснил в устной форме о возможности отказа от участия в программе добровольного коллективного страхования путем подачи заявления в течение пяти рабочих дней со дня заключения кредитного договора.

Указывала, что, реализуя право на отказ от участия в программе страхования, она ДД.ММ.ГГГГ, то есть на третьи сутки после заключения договора, обратилась в банк с заявлением, в котором просила вернуть в установленные законодательством сроки плату за участие в программе страхования в сумме 84 808 руб., которая состоит из вознаграждения банка 16 961 руб. 60 коп., возмещения затрат банка на оплату страховой премии 67 846 руб. 40 коп., указав свои реквизиты для перечисления денежной суммы.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ банк отказался удовлетворять требования, ссылаясь на то, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У устанавливает минимальные требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования является юридическое лицо ПАО Банк ВТБ 24.

Истец полагала, что данное Указание является обязательным для банка, поскольку вступило в силу и действовало в момент подключения истца к программе страхования и последующего ее отказа от договора добровольного страхования, а поэтому подлежало выполнению ответчиком. Кроме того, пунктом 5.7 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Поскольку она воспользовалась правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, истец, полагала, что вправе требовать от банка возврата уплаченных сумм.

Решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 27 ноября 2018 года в удовлетворении исковых требований отказано.

При апелляционном рассмотрении дела с учетом перехода суда апелляционной инстанции к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец изменила и дополнила исковые требования, просила взыскать с ПАО Банк ВТБ и ООО СК "ВТБ Страхование":

1. денежные средства в сумме 84 808 руб., из которых 16 961 руб. 60 коп. - вознаграждение банка за подключение к программе добровольного страхования заемщика (с ПАО Банк ВТБ), 67 846 руб. 40 коп. - оплата страховой премии страховщику (с ООО СК "ВТБ Страхование");

2. неустойки за просрочку исполнения требований истца о возврате денежных средств ввиду отказа от страхования в размере 84 808 руб. 40 коп. (16 961 руб. с ПАО Банк ВТБ, 67 846 руб. с ООО СК "ВТБ Страхование");

3. компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. (по 10 000 руб. с каждого ответчика);

4. штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % взысканной суммы;

5. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 145 руб. 55 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение суда отменено, по делу принято новое решение о частичном удовлетворении исковых требований.

С ПАО Банк ВТБ в пользу Кутейкина К.Ю. взыскана стоимость услуг по подключению к Программе добровольного коллективного страхования в размере 84 808 руб., проценты за уклонение от возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 146 руб., компенсация морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 49 977 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., а всего 169 931 руб.

В удовлетворении иска к ООО СК "ВТБ Страхование" отказано.

С ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета МО "Всеволожский муниципальный район" Ленинградской области взыскана государственная пошлина в размере 3 409 руб.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 20 мая 2020 года по кассационной жалобе ПАО Банк ВТБ апелляционное определение от 4 декабря 2019 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом апелляционном рассмотрении дела с учетом перехода суда апелляционной инстанции к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец отказалась от исковых требований к ООО СК "ВТБ Страхование", в связи с чем производство по делу в части требований к указанному ответчику прекращено. Истец полагая, что банк должен полностью вернуть ей уплаченные денежные средства и нести ответственность за отказ по их возвращению, с учетом уточнений и изменений требований просила взыскать с ПАО Банк ВТБ:

1. вознаграждение в размере 16 961 руб. 60 коп.;

2. возмещение затрат банка на оплату страховой премил страховщик в размере 67 846 руб. 40 коп.;

3. проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму страховой премии, в размере 12 344 руб. 03 коп.;

4. проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму вознаграждения банка в размере 3 086 руб. 01 коп.;

5. компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.;

6. расходы на оплату услуг представителя в размере 60 000 руб.;

7. штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % взысканной суммы.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 15 сентября 2020 года, постановленным по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 18 января 2021 года апелляционное определение от 15 сентября 2020 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела по правилам производства в суде первой инстанции, проверив и исследовав материалы дела, заслушав мнение участников процесса, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

14 апреля 2021 года в судебном заседании судебной коллегией по гражданским делам Ленинградского областного суда к производству принято уточненное исковое заявление Кутейкина К.Ю. к ПАО Банк ВТБ, в котором истец просит взыскать с ПАО Банк ВТБ вознаграждение Банка в размере 16 961,60 рублей; возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 67 846,40 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленные на сумму страховой премии, в размере 14 295,50 рублей, на сумму вознаграждения Банка в размере 3 573,88 рублей; компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей; штраф; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 60 000 рублей.

Представителем ответчика ПАО Банк ВТБ Фрусиным Б.М. представлена письменная позиция на уточненное исковое заявление, в которой он просит в удовлетворении исковых требований Кутейкина К.Ю. отказать в полном объеме.

Судебной коллегией установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кутейкина К.Ю. и ПАО "ВТБ 24" (ПАО Банк ВТБ 24) заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил истцу на потребительские нужды кредит в сумме 504 808 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,495% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом подано заявление на включение ее в число участников программы коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+", действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно данному заявлению истец ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования в размере 84 808 руб., а также с тем, что указанная стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка - 16 961 руб. 60 коп. и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии - 67 846 руб. 40 коп.

В соответствии с пунктом 4 заявления истец дала банку поручение перечислить с ее счета денежные средства в сумме 84 808 руб. в счет оплаты за включение в число участников программы страхования.

Как установлено из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ на счет истца банком зачислены кредитные денежные средства в сумме 504 808 руб., из которых в тот же день банком списано 84 808 руб. в счет оплаты страховой премии за продукт "Финансовый резерв Лайф+".

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежной суммы, оплаченной за услуги банка по обеспечению ее страхования в сумме 84 808 руб., на которое банк направил истцу письменный отказ от возврата указанной денежной суммы со ссылкой на то, что она включена в реестр застрахованных лиц, а банк оплатил страховщику ее участие в программе страхования, в связи с чем при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Рассматривая заявленные исковые требования, судебная коллегия приходит к выводу об их частичном удовлетворении, в связи со следующим.

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" Кутейкина К.Ю. имеет право на возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования в установленный срок.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Кутейкина К.Ю. при заключении кредитного договора включена банком в числе участников коллективного страхования. Стоимость услуги банка по обеспечению страхования Кутейкина К.Ю. составила 84 808 руб., из которых вознаграждение банка - 16 961 руб. 60 коп., возмещение затрат банка на уплату страховой премии страховщику - 67 846 руб. 40 коп.

Исходя из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 18 февраля 2020 года N 44-ЮГ 19-31, 2-3289/2018, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк Кутейкина К.Ю., именно она является страхователем. Банк в этих отношениях является выгодоприобретателем, поскольку по условиям договора при наступлении страхового случая с Кутейкина К.Ю. и наличии у нее задолженности по кредиту банк получает от страховщика страховое возмещение, равное задолженности.

Тот факт, что банк получает комиссию с заемщика за подключение к программе страхования, на правовое положение истца и ответчика не влияет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

Указанная обязанность вытекает из вышеприведенных Указаний Банка России.

В соответствии с пунктами 4.3, 7 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенным между страхователем ПАО Банк ВТБ 24 и страховщиком ООО СК "ВТБ страхование", страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде (один месяц; дата начала отчетного периода - 1 (первое) число каждого месяца, дата окончания - последнее число каждого месяца) уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 6 (пяти) рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страхователь предоставляет ежемесячно страховщику в электронном виде бордеро не позднее 6 (шестого) рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик не позднее 10 (десятого) рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает бордеро, подписывает и отправляет в банк (страхователю) оригиналы акта и счет на оплату страховой премии.

Пунктом 5.7 договора предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного лица в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, полностью или частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного).

Согласно пунктам 5.8, 7 договора коллективного страхования подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период времени.

Таким образом, возможность отказа застрахованного лица (заемщика) от договора страхования и возврат ему в связи с этим уплаченной страховой премии (части премии) именно Банком прямо предусмотрены условиями договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N. Этим же договором установлен порядок возврата страховой премии, которая страховщиком возвращается не застрахованному лицу (заемщику), отказавшемуся от страхования, а возвращается именно страхователю ПАО Банк ВТБ 24, который, соответственно, обязан возвратить эту страховую премию застрахованному лицу (заемщику), уплатившему ее страховщику посредством услуг банка.

Поскольку на Кутейкина К.Ю. распространяются положения, предусмотренные Указанием ЦБ РФ, судебная коллегия учитывает, что отказ от услуги страхования, допускаемый данным указанием, делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для истца. Уплата такой комиссии обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе страхования, поэтому вследствие отказа от услуги страхования оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, ввиду отказа Кутейкина К.Ю. в "период охлаждения" от договора добровольного страхования возврату подлежит стоимость всей услуги по обеспечению страхования, включая комиссию Банка за подключение к программе страхования.

Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, учитывая, что комиссия за подключение к программе страхования и расходы на оплату страховой премии до настоящего времени не возвращена Кутейкина К.Ю., судебная коллегия приходит к выводу о необходимости удовлетворения указанных требований и полагает подлежащей ко взысканию сумму процентов в размере 17 869,38 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующего расчета: