Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТВЕРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 августа 2021 года Дело N 33-2922/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда

в составе председательствующего судьи Цветкова В.В.,

судей Абрамовой И.В. и Беляк А.С.

при секретаре судебного заседания Лининой М.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании

по докладу судьи Цветкова В.В.

дело по апелляционной жалобе акционерного общества "Центр долгового управления", поданной представителем Копелевич А.И., на решение Конаковского городского суда Тверской области от 31 мая 2021 г., которым постановлено:

"в удовлетворении исковых требований АО "ЦДУ" к Демахин П.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа N от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 48014 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1640,42 рублей отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Демахин П.А. к АО "ЦДУ", ООО "МКК "4Финанс" о признании договора между ООО МКК "СМСФИНАНС" и АО "ЦДУ" о возмездной уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ N в части передачи прав требований по кредитному договору в отношении Демахин П.А. ничтожным отказать".

Судебная коллегия

установила:

Акционерное общество "Центр долгового управления" (далее - АО "ЦДУ") обратилось в суд с иском к Демахину П.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа от 19 января 2017 г. N в размере 48 014 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1640 руб. 42 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 19 декабря 2017 г. между обществом с ограниченной ответственностью МФК "СМСФИНАНС" (далее - ООО МФК "СМСФИНАНС") и Демахиным П.А. был заключен договор потребительского микрозайма N (далее - договор микрозайма от 19 декабря 2017 г.) о предоставлении денежных средств в размере 15000 руб. сроком на 30 календарных дней (со сроком возврата 18 января 2018 г.) с процентной ставкой 730% годовых. 31 января 2019 г. истец заключил с ООО МФК "СМСФИНАНС" договор N возмездной уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору микрозайма от 19 декабря 2017 г. перешли к АО "ЦДУ". Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитор вправе за неисполнение и ненадлежащее исполнение условий, начислять ответчику неустойку (штрафы, пени) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Согласно расчёту задолженность Демахина П.А. составляет 48014 руб., из которых 15000 руб. - сумма основного долга, 9000 руб. -- проценты, начисленные и неуплаченные, 21000 руб. - проценты просроченные, 375 руб. - задолженность по комиссии, 2639 руб. - задолженность по штрафам и пени.

Ответчик Демахин П.А. подал встречный иск к АО "ЦДУ", обществу с ограниченной ответственностью "МКК "4Финнас" (далее - ООО "МКК "4Финанс") о признании договора об уступке прав (требований) от 31 января 2019 г. N ничтожным.

Встречный иск мотивирован тем, что из договора уступки прав (требований) следует, что ООО МКК "СМСФИНАНС" передаёт права требования АО "ЦДУ" к должникам. Согласно пункту 13 индивидуальных условий потребительского кредита (займа) у заёмщика отсутствует возможность запрета уступки третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа. Таким образом, в кредитном договоре условие о праве ООО МКК "СМСФИНАНС" передать право требования к заёмщику по данному кредитному договору лицам, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, согласовано не было. Демахин П.А. своего согласия на передачу прав требования по кредитному договору третьим лицам, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, не давал. АО "ЦДУ" не является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, договор уступки прав требований от 31 января 2019 г. N в части передачи прав требований по кредитному договору в отношении Демахина П.А. является ничтожным и с момента заключения не порождает никаких правовых последствий, в том числе права у АО "ЦДУ" на взыскание задолженности по кредитному договору, заключенному между Демахиным П.А. и ООО МКК "СМСФИНАНС".

Определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, были привлечены ООО "МКК "4Финанс" и акционерное общество "Киви Банк" (далее - АО "Киви Банк").

Истец, ответчик по встречному иску АО "ЦДУ", третье лицо, ответчик по встречному иску ООО "МКК "4Финанс", третье лицо АО "Киви Банк", извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили, о причинах неявки не сообщили, об отложении разбирательства дела не ходатайствовали.

Ответчик, истец по встречному иску Демахин П.А., извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении разбирательства дела не ходатайствовал.

В судебном заседании представитель ответчика, истца по встречному иску Камахин С.Е. просил в удовлетворении иска АО "ЦДУ" отказать и удовлетворить встречный иск по доводам, изложенным в отзыве и письменных пояснениях.

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе истца, ответчика по встречному иску АО "ЦДУ", поданной представителем Копелевич А.И., ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об удовлетворении иска АО "ЦДУ".

В обоснование жалобы указано на неверную оценку судом представленных доказательств, неправильное определение и недоказанность обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применение норм материального и процессуального права. Повторяя доводы искового заявления, считает требования АО "ЦДУ" подлежащим удовлетворению. Ссылается на то, что договор займа был заключен сторонами в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-заём) путём акцепта на заявку (оферту) заёмщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в СМС-сообщении от кредитора. Необоснован довод суда первой инстанции об отсутствии доказательств получения ответчиком денежных средств со счёта КИВИ кошелька. Демахин П.А. не представил доказательства, подтверждающие факт безденежности кредитного договора, не опроверг имеющиеся в деле доказательства оформления договора займа.

Относительно апелляционной жалобы ответчиком Демахиным П.А. поданы возражения, в которых он просит оставить жалобу без удовлетворения, полагая её доводы несостоятельными, а решение суда - без изменения.

Истец, ответчик по встречному иску АО "ЦДУ", третье лицо, ответчик по встречному иску ООО "МКК "4Финанс", третье лицо АО "Киви Банк", извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили, о причинах неявки не сообщили, об отложении разбирательства дела не ходатайствовали.

Ответчик, истец по встречному иску Демахин П.А., извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явился, о причине неявки не сообщил, об отложении разбирательства дела не ходатайствовал, поэтому в силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка указанного лица не препятствует рассмотрению дела.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, выслушав представителя ответчика, истца по встречному иску Камахина С.Е., возражавшего против удовлетворения жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

В соответствии со статьёй 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Принятое судом решение не в полной мере отвечает указанным требованиям.

Судом первой инстанции установлено, что организация с идентификационным номером налогоплательщика <данные изъяты> имела наименование ООО МКК "СМСФИНАНС", а не ООО МФК "СМСФИНАНС", как указано в имеющихся в материалах дела документах.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц (далее - ЕГРЮЛ) в отношении ООО МКК "СМСФИНАНС" эта организация (<данные изъяты>) была зарегистрирована 18 марта 2011 г. по юридическому адресу: <адрес>, с основным видом деятельности "предоставление прочих финансовых услуг, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению, не включенных в другие группировки (64.99)", и была ликвидирована 5 декабря 2019 г. Также у этой организации имелась лицензия N, выданная 30 августа 2012 г. и отозванная 5 декабря 2019 г. Центральным Банком Российской Федерации.

Порядок и условия предоставления микрозаймов были установлены ООО МФК "СМСФИНАНС" в соответствии с Общими условиями договора потребительского микрозайма, утверждёнными приказом N генерального директора от 19 сентября 2017 г., размещёнными на официальном сайте компании в сети "Интернет".

В соответствии с указанными общими условиями договора потребительского займа личный кабинет - индивидуальный информационный раздел клиента на сайте общества/в мобильном приложении общества, доступ к которому осуществляется по защищённому соединению.

В соответствии с пунктом 1.2 правил предоставления и обслуживания микрозаймов ООО МФК "СМСФИНАНС" (далее - Правила) акцепт Правил - это выполнение физическим лицом (клиентом, заёмщиком), намеревающимся вступить в правоотношения с обществом, действий, подтверждающих согласие лица на присоединение к Правилам:

- предоставление обществу личного номера мобильного телефона, паспортных даны путём самостоятельного заполнения анкеты на сайте, через мобильное приложение или сообщения данных оператору контакт-центра общества в ходе телефонной регистрации,

- установка в форме, размещённой на веб-сайте общества по адресу: www.smsfinance.ru/registration/1 отметки (галочки) напротив графы "Подтверждаю, что я ознакомлен(а), понимаю и полностью соглашаюсь с содержанием Правил предоставления и обслуживания микрозаймов",

- или запись голосового подтверждения и согласия с правилами в ходе телефонной регистрации.

В силу пункта 1.3 Правил АСП (электронная подпись) - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию, обладателями которой, согласно настоящему договору, является общество (займодавец) и клиент (заёмщик).

Согласно пунктам 2.2-2.6 Правил клиент для получения возможности заключения договора микрозайма должен произвести акцепт настоящих Правил и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, предварительно ознакомившись с ними на веб-сайте общества в сети Интернет по адресу www.smsfmance.ru, или с помощью мобильного приложения, или в ходе регистрации через компанию-партнёра.

Акцептом настоящих Правил считается совершение действий, помеченных в качестве обязательных для указания, в сети Интернет по адресу www.smsfmance.ru или в мобильном приложении или в ходе регистрации через компанию-партнёра (пункт 2.2 Правил).

После выполнения клиентом действий, указанных в пункте 2.2 Правил, общество направляет клиенту SMS-сообщение с кодом подтверждения, который является АСП клиента, присвоенным ему в соответствии с соглашением об аналоге собственноручной подписи (пункт 2.3 Правил).

После получения клиентом SMS-сообщения с кодом подтверждения (АСП), в соответствии с пунктом 2.3 Правил путём ввода АСП в специальной форме, размещённой на веб-сайте общества в сети Интернет по адресу www.smsfinance.ru, мобильном приложении или через компанию-партнёра, полученного кода клиент подтверждает предоставленную информацию и подписывает согласие на передачу обществу своих персональных данных, согласие на передачу обществом этих данных в бюро кредитных историй с целью получения информации о клиенте, а также подтверждает согласие с условиями договора принятия на обслуживание (пункт 2.4 Правил).

Клиент подтверждает, что все сведения, которые он передаёт обществу, являются полными, точными, достоверными и относятся к клиенту, что клиент соответствует требованиям, указанным в пункте 2.1 Правил, а также подтверждает своё согласие на обработку персональных данных (пункт 2.5 Правил).

Общество вправе связаться с клиентом по телефону как для подтверждения полноты, точности, достоверности указанной в заявке информации, так и для получения иных сведений от клиента, которые общество сочтёт необходимыми для принятия решения предоставлении данному клиенту займа (пункт 2.6 Правил).

Из представленной в материалы дела копии справки ООО МФК "СМСФИНАНС" от 3 апреля 2019 г. следует, что Демахин П.А. при регистрации 20 ноября 2017 г. предоставил следующую информацию: Демахин П.А. (ошибка, закладка не определена), ДД.ММ.ГГГГ рождения, место жительства: <адрес>, номер телефона N, электронная почта: <данные изъяты>. Способ получения денежных средств, выбранный при регистрации: CONTACT.

Также установлено, что абонентский N с 12 апреля 2012 г. по 25 октября 2018 г. использовался ответчиком Демахиным П.А.

Из копии справки о заявке на предоставление получения займа по договору N, выданной 14 марта 2019 г. ООО МФК "СМСФИНАНС", следует, что 19 декабря 2017 г. в 11:47:38 через мобильное приложение от ответчика поступила заявка на получение денежных средств, текст CMC-заявки отсутствует, указано, что денежные средства перечислены 19 декабря 2017 г. в 11:52:40.

В индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма от 19 декабря 2017 г. N указано, что ООО МФК "СМСФИНАНС" с одной стороны и Демахин П.А. с другой стороны заключили договор, в соответствии с которым кредитор предоставляет заёмщику денежные средства в размере 15 000 руб. под 730% годовых на срок до 30 дней, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму микрозайма и уплатить проценты за пользование микрозаймом. На индивидуальных условиях отсутствует подпись как заёмщика, так и должника.

Также представлена копия соглашения, предусматривающего частоту взаимодействия с должником, в котором указано, что оно подписано простой электронной подписью с использованием мобильного телефона N, однако указание на код подтверждения (АСП) отсутствует.

По условиям договора потребительского микрозайма от 19 декабря 2017 г. Nденежные средства должны были быть направлены на КИВИ.

Из сообщения АО "Киви Банк" от 27 октября 2020 г. следует, что 19 декабря 2017 г. на номер счёта N в 11:50:01 от СМСФИНАНС поступил перевод на КИВИ кошелёк в размере 15 000 руб.

Согласно сообщению АО "Киви Банк" от 31 марта 2021 г. ответчик Демахин П.А. какие-либо счета в банке не открывал, персонифицированные электронные средства платежа на имя Демахина П.А. в банке отсутствуют. Перевод денежных средств по указанным в запросе данным не найден.

Из сообщения АО "Киви Банк" от 28 апреля 2021 г. следует, что перевод 19 декабря 2017 г. был осуществлён в размере 15 000 руб. СМСФИНАНС на счёт N. Демахин П.А. какие-либо счета в Банке не открывал, персонифицированные электронные средства платежа на имя Демахина П.А. в банке отсутствуют. Учетная запись КИВИ кошелёк N являлась неперсонифицированной (в настоящий момент удалена), в связи с чем банк не располагает информацией о владельце учётной записи.

В публичной оферте об использовании платёжного сервиса "Visa QIWI Wallet", утверждённой протоколом правления Киви Банка (АО) N от 1 февраля 2017 г., действующей на 19 декабря 2017 г., отсутствует такое понятие как неперсонифицированная учётная запись.

31 января 2019 г. между ООО МФК "СМСФИНАННС" и АО "ЦДУ" был заключен договор N возмездной уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объёме права требования к должникам цедента, именуемым в дальнейшем должники, наименования которых, а также основания возникновения прав требования и иные сведения указаны в реестре должников по форме приложения N к настоящему договору.

Из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка N 30 Тверской области от 24 июля 2020 г. был отменён судебный приказ от 5 декабря 2019 года о взыскании с Демахина П.А. в пользу АО "ЦДУ" задолженности по договору потребительского займа от 19 декабря 2017 г. N.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 160, 309-310, 432, 434, 438, 807, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 3, 5, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьи 3 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", исходил из того, что в деле отсутствуют сведения, подтверждающие обмен информации между Демахиным П.А. и АО "Киви Банк", а доказательств получения ответчиком денежных средств со счёта КИВИ кошелька N суду не представлено, следовательно, не представлено надлежащих доказательств заключения 19 декабря 2017 г. между ООО МФК "СМСФИНАНС" и Демахиным П.А. договора потребительского микрозайма N в установленном законом порядке.

Исходя из доводов апелляционной жалобы, решение суда обжалуется только в части отказа в удовлетворении иска АО "ЦДУ", в связи с чем решение суда в полном объёме в силу части 1 статьи 327.1 ГПК РФ предметом проверки судебной коллегии не является.

Вопреки доводам апелляционной жалобы истца, ответчика по встречному иску АО "ЦДУ", судебная коллегия соглашается с выводами городского суда об отсутствии доказательств возникновения между сторонами правоотношений из договора потребительского займа, поскольку они основаны на правильно и с достаточной полнотой установленных юридически значимых обстоятельствах.

Вместе с тем, исходя из представленных в материалы дела доказательств - сообщения общества с ограниченной ответственностью "Т2 Мобайл" (далее - ООО "Т2 Мобайл" от 13 ноября 2020 г. N о том, что ответчик Демахин П.А. в период с 12 апреля 2012 г. по 25 октября 2018 г. являлся владельцем абонентского номера подвижной связи N; сообщения АО "Киви Банк" от 28 апреля 2021 г. N о том, что 19 декабря 2017 г. в 11 час. 50 мин. 01 с. СМСФИНАНС был осуществлён входящий платёж в размере 15000 руб. с комментарием "заём от SMSfinance.ru" на счёт учётной записи N Киви Кошелька, пользователем которого являлось физическое лицо, у которого заключен договор об оказании услуг подвижной связи с оператором сотовой связи, - владелец абонентского номера, следует, что ответчику Демахину П.А. по состоянию на 19 декабря 2017 г. принадлежал абонентский номер подвижной связи N, с использованием которого была создана учётная запись КИВИ Кошелька N, по счёту которой 19 декабря 2017 г. в 11 час. 50 мин. 01 с. СМСФИНАНС был осуществлён входящий платёж в размере 15000 руб.

Таким образом, приведёнными доказательствами объективно подтверждено, что 19 декабря 2017 г. ответчик Демахин П.А. получил от ООО МКК "СМСФИНАНС" 15000 руб.

Согласно статье 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счёт другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбережённое имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные главой 60ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В силу статьи 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.