Дата принятия: 07 октября 2020г.
Номер документа: 33-2922/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 октября 2020 года Дело N 33-2922/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Абросимовой Ю.Ю.,
судей Быковой Н.В., Сергун Л.А.,
при секретаре Гусевой В.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело N 2-31/2020 по апелляционной жалобе ПАО КБ "Восточный" и апелляционной жалобе Герасимовой В.С. на решение Советского районного суда г. Тулы от 20 января 2020 года по иску Герасимовой В.С. к Публичному Акционерному Обществу Коммерческому Банку "Восточный", Обществу с Ограниченной Ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о признании договора страхования, кредитного договора, договора тарифного плана "Суперзащита" недействительными, неоформленными, закрытии текущих счетов, о признании обязательств по кредитному договору прекращенными, взыскании материального ущерба, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Абросимовой Ю.Ю., судебная коллегия
установила:
Герасимова В.С. обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный" о признании договора страхования, кредитного договора, договора тарифного плана "Суперзащита" недействительными, неоформленными, закрытии текущих счетов, о признании обязательств по кредитному договору прекращенными, взыскании материального ущерба, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований ссылалась, что 18.09.2018 между ней и ПАО КБ "Восточный" был заключен договор кредитования N с лимитом <данные изъяты> в связи с чем, открыт текущий банковский счет N, выпущена карта N В качестве подарка 18.09.2018 с нею заключен кредитный договор N с лимитом кредитования в размере <данные изъяты>, открыт текущий банковский счет N, выпущена карта N 18.09.2018 на ее имя открыт текущий банковский счет N по тарифному плану "карта Тепло". 18.09.2018 с ней заключен договор по выпуску банковский карты "Тарифный план "Суперзащита", в рамках договора открыт текущий банковский счет N При заключении договора тарифного плана "Суперзащита" она была подключена к программе страхования жизни и трудоспособности в ООО СК "ВТБ Страхование", в соответствии с которой страховая сумма составила <данные изъяты> срок страхования 36 месяцев. 18.09.2018 при заключении кредитного договора N между нею и ООО "СК Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни по программе "Наследие 4.0" сроком на 5 лет, страховой взнос составил <данные изъяты>., сумма страхования <данные изъяты> Полагала, что нарушены ее права как потребителя, договоры являются недействительными, так как в них неверно указана ее фамилия, в связи с чем, платежи в счет погашения кредитов не проходили, утверждает, что полностью погасила задолженность перед банком по кредитному договору N с лимитом <данные изъяты>., договор тарифного плана "Суперзащита", договор страхования были оформлены без ее согласия, сотрудник банка предлагал ей подписать множество бумаг, которые она подписала, после того как ей стали приходить смс о перечислении денежных средств с одного счета на другой она поняла, что ее обманули.
Просила суд признать договор страхования N "Наследие 4.0" от 18.09.2018, кредитный договор N с лимитом <данные изъяты> договор тарифного плана "Суперзащита" недействительными, не оформленными, не представляющими основания для платежа в связи с ошибочным написанием ее фамилии "Гераимова", навязыванием услуг; закрыть счет N недействительного кредитного договора N 199 от 18.09.2018, закрыть счет N от 18.09.2018 договора тарифного плана N 6 "Суперзащита", стоимостью <данные изъяты>., взыскать с ответчика ПАО КБ "Восточный" материальный ущерб и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
В процессе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь",
В судебном заседании Герасимова В.С. исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить, дополнительно пояснила, что банк нарушил ее права как потребителя, навязав тарифный план "Суперзащита", не выдав при этом никакой карты, так как данной карты не существует, на ее неоднократные обращения в банк ответчик не реагировал, продолжал удерживать с ее счета денежные средства за выпуск карты "Суперзащита", несмотря на то, что кредитные обязательства она выполнила по двум договорам, а картой не пользовалась, при заключении договора 18.09.2018 ею были активированы обе карты по кредитным договорам с лимитом в <данные изъяты> и с лимитом в <данные изъяты> платежи по кредитам не проходили ввиду неправильного написания ее фамилии, поэтому полагала данные договора заключенными не являются. В 14-тидневный срок она не обратилась с заявлением о расторжении договора страхования, так как не могла дозвониться в банк, адрес ООО "СК Ренессанс-Жизнь" ответчиком ПАО КБ "Восточный" умышленно был дан неправильный, просила суд взыскать материальный ущерб и компенсацию морального вреда всего в размере <данные изъяты> материальный ущерб складывается из незаконного удержания уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты "Суперзащита", после того как она написала заявление об отказе от данной карты, полагает, что после написания заявления об отказе от данной карты договор тарифного плана расторгнут.
Представители ответчиков ПАО КБ "Восточный экспресс банк" и ООО "СК Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителей.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Суд решил: исковые требования Герасимовой В.С. удовлетворить частично, признать договор тарифного плана "Суперзащита" с открытием счета N заключенный Герасимовой В.С. и ПАО КБ "Восточный" 18.09.2018, расторгнутым с 06.12.2018, взыскать в пользу Герасимовой В.С. с ПАО КБ "Восточный" компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> незаконно удержанную уплату комиссии за выпуск дебетовой карты в размере <данные изъяты> штраф в размере <данные изъяты>. в остальной части заявленных требований о признании недействительным кредитного договора N, признании обязательств по кредитному договору N прекращенными, закрытии текущего банковского счета N, текущего счета N, о признании недействительным договора страхования N "Наследие 4.0" от 18.09.2018, в удовлетворении оставшихся исковых требований о взыскании материального ущерба, в удовлетворении исковых требований к ООО СК "Ренессанс Жизнь" - отказать.
В апелляционной жалобе ПАО КБ "Восточный", ссылаясь на незаконность и необоснованность вышеназванного решения суда, просит его отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Герасимовой В.С. отказать.
В апелляционной жалобе Герасимова В.С., ссылаясь на незаконность и необоснованность вышеназванного решения суда, просит его отменить и принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, выслушав объяснения Герасимовой В.С., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения суда по следующим основаниям.
Согласно п. 1 и п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1).
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 779 и пунктом 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как установлено судом первой инстанции, 18.09.2018 между истцом и ПАО "Восточный экспресс Банк", далее банк "Восточный", заключен договор кредитования N с лимитом в <данные изъяты> со сроком возврата - до востребования, со ставкой 23,608% годовых за проведение безналичных операций, 55% годовых за проведение наличных операций, открыт текущий банковский счет N, выпущена карта N.
В качестве "подарка" 18.09.2018 с Герасомивой В.С. заключен кредитный договор N с лимитом кредитования в <данные изъяты>., со сроком возврата до востребования, со ставкой 10% годовых при условии погашения кредита в течении беспроцентного срока кредитования, беспроцентный срок кредитования - 60 месяцев, открыт текущий банковский счет N, выпущена карта N
18.09.2018 на имя истца открыт текущий банковский счет N по тарифному плану "карта Тепло".
18.09.2018 истец подала заявление на открытие текущего банковского счета по тарифному плану "Суперзащита" пакет N 6, заключен договор по выпуску банковский карты "Тарифный план "Суперзащита", в рамках договора открыт текущий банковский счет по тарифному плану "Суперзащита" N
Плата за выпуск карты составляет <данные изъяты>., внесение платы осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты равного 4 мес. Ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>. за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего <данные изъяты>., при этом плата подлежит внесению на счет N
Из заявления следует, что банк предоставляет пакет следующих услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов, выпуск дополнительной банковской карты "Карта 1 Детская", начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка и другие.
При этом истец был уведомлен банком, что согласие либо отказ от услуги не являются условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.
Из заявления на открытие тарифного плана "Суперзащита" пакет N 6 и текущего счета N следует, что истец, с ее согласия, была подключена к программе страхование жизни и трудоспособности в ООО СК "ВТБ Страхование", в соответствии с которой страховая сумма составила <данные изъяты>., срок страхования 36 месяцев.
18.09.2019 при обращении истца в банк за получением кредита, между истцом и ООО "СК Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни по программе "Наследие 4.0" сроком на 5 лет, страховой взнос составил <данные изъяты> сумма страхования <данные изъяты>
Моментом оплаты страховой премии по договору страхования является дата оплаты страховой премии.
Согласно условиям договора страхования первый взнос должен быть уплачен в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования.
Последующие взносы в размере <данные изъяты> должны быть уплачены не позднее 19.09.2019, 19.09.2020, 19.09.2012, 19.09.2022.
Истец воспользовался денежными средствами по обоим кредитным договорам, данного обстоятельства не отрицала в судебном заседании.
10.11.2018 Герасимова В.С. обратилась к ответчику с заявлением на частичное досрочное погашение по кредитному договору N с плановой датой исполнения 03.12.2018, внеся на счет сумму <данные изъяты>
В заявлении указала, что после осуществления ею частичного возврата кредита просит произвести сокращение срока по договору.
В силу п. 3.6 Общий условий банка клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.
В соответствии с п.3.6. 2 Общих условий полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательств. Клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы, не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на текущий банковский счет к указанной дате - дате предполагаемого досрочного погашения денежные средства в размере достаточном для полного погашения кредитному задолженности.
В случае, если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленном банком форме, банк производит списание денежных средств с текущего банковского счета в порядке, предусмотренном п. 3.4.4.
03.12.2018 после списания планового платежа по договору N, как указывает ответчик, учитывая, что оставшихся денежных средств было недостаточно для частичного досрочного погашения кредита, заявка на частичное досрочное погашение кредита аннулирована, о чем истец уведомлен ответчиком надлежащим образом.
В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно п. 2 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Согласно информации о задолженности заемщика, предоставленной ответчиком, по состоянию на 18.12.2019 по кредитному договору N от 18.09.2018, задолженность Герасимовой В.С. составляет: общая просроченная задолженность в размере <данные изъяты> проценты по кредиту <данные изъяты> основной долг <данные изъяты>
Оценив представленные по доказательства в совокупности по правилам ст.ст. 59, 60 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и установив, что условия досрочного погашения кредита не были выполнены истцом, а имело место частичное досрочное погашение кредита с последующим сокращением срока по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что оснований полагать обязательства по кредитному договору N прекращенными не имеется.
05.03.2019 кредитный договор N от 18.09.2018 с лимитом в <данные изъяты> переведен ответчиком в статус "Закрыт", таким образом, по данному кредитному договору обязательства истцом исполнены в полном объеме.
Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Установлено, что 06.12.2018 Герасимова В.С. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от карты "Суперзащита". В ответе на ее обращение Банком указано, что отказ от дебетовой карты "Суперзащита" не освобождает заемщика от обязанности производить оплату фактических оказанных услуг Банка стоимостью <данные изъяты> за выпуск дебетовой карты "Суперзащита".
Суд первой инстанции, учитывая установленные по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи и тот факт, что ответчиком не подтвержден факт несения каких-либо расходов в связи с оказанием Герасимовой В.С. дополнительной услуги, означенной как "выпуск" дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита", руководствуясь положениями ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", пришел к обоснованному выводу о том, что требования Герасимовой о взыскании с Банка денежных средств, оплаченных ею за данную услугу после 06.12.2018 в размере <данные изъяты> правомерны. Производные от основного требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя судом удовлетворены на основании ст.15, ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" соответственно, с чем также соглашается судебная коллегия.
Судом установлено, что при заключении кредитного договора N с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> и открытии текущего банковского счета N истцом был оформлен договор страхования с ООО "СК Ренессанс-Жизнь" N "Наследие 4.0"
Истец был уведомлен, что оформление услуги осуществляется по его желанию, а согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.
06.12.2018 истцом подано заявление об отказе от программы страхования.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь нормами действующего законодательства, регулирующего осуществления отдельных видов добровольного страхования, пришел к выводу о том, что подключение заемщика к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни, при этом предоставленная услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности, заемщик был ознакомлен с условиями кредитования и страхования, добровольно с ними согласился, приняв на себя права и обязанности предусмотренные договором.
Суд также пришел к выводу, что поскольку договор страхования по программе страхования "Наследие 4.0" N был заключен сторонами по взаимному согласованию, Герасимова В.С. была ознакомлена с его условиями, заявление об отказе от договора страхования подано по истечение 14 дней, нарушение прав истца отсутствует, и оснований для возврата внесенной платы за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа с ООО СК "Ренессанс жизнь", ПАО КБ "Восточный" не имеется.
Доводы апелляционных жалоб не содержат ссылки на иные обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции и ставящие под сомнение принятое судом решение, повторяют процессуальную позицию истца по настоящему гражданскому делу, правовых оснований согласиться с которыми у судебной коллегии не имеется по вышеизложенным основаниям.
По существу все доводы апелляционных жалоб основаны на иной, чем у суда первой инстанции, оценке собранных по делу доказательств, установленных обстоятельств и ином субъективном и ошибочном толковании норм материального права, что не может свидетельствовать о принятии судом первой инстанции неправомерного решения.
Нарушений судом норм процессуального права, которые являются безусловным основанием к отмене решения суда, или норм материального права, которые могли привести к принятию неправильного решения, судебная коллегия не усматривает.
При таких обстоятельствах оснований для отмены принятого по делу решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Тулы от 20 января 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ПАО КБ "Восточный" и апелляционную жалобу Герасимовой В.С. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
