Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 5 июля 2021 года Дело N 33-2917/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе: председательствующего судьи Бакиной Е.Н.,

судей Катаевой Е.В., Тултаева А.Г.,

при секретаре Кочевой Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове 05 июля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе З. Е. А. на решение Малмыжского районного суда Кировской области от 21 апреля 2021 года, которым постановлено:

Исковое заявление Акционерного общества "Почта Банк" к З. Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных издержек - удовлетворить.

Взыскать со З. Е. А., <дата> года рождения, уроженки <адрес> в пользу Акционерного общества "Почта Банк" (ИНН 3232005484, КПП 997950001, ОГРН 1023200000010, дата регистрации 11.11.1992) задолженность по кредитному договору N от <дата> в размере 172 907 рублей 08 копеек, из которых:

- 22 317 рублей 84 копейки - проценты;

- 136 908 рублей 41 копейка - основной долг;

- 1 380 рублей 83 копейки - неустойка;

- 12 300 рублей - задолженность по комиссиям,

а также судебные издержки в виде оплаты государственной пошлины в суд в размере 4 658 рублей,

а всего 177 565 (сто семьдесят семь тысяч пятьсот шестьдесят пять) рублей 08 копеек.

Заслушав доклад судьи Кировского областного суда Тултаева А.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Почта Банк" обратилось в суд с иском к З. Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных издержек, указав, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор N, условия которого изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе "Кредит Наличными", тарифах по программе "Кредит Наличными". Указанные документы и график платежей получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в заявлении (п. 10 заявления). Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование", о чем имеются соответствующие отметки в п. 8, 9.3, 9.4 заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. Просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от <дата> N за период с 07.10.2019 по 08.01.2021 в сумме 172 907,08 руб., в том числе: 136 908,41 руб. - задолженность по основному долгу; 22 317, 84 руб. - задолженность по процентам; 1 380, 83 руб. - задолженность по неустойкам; 12 300 руб. - задолженность по комиссиям, а также государственную пошлину в размере 4 658 руб.

Малмыжским районным судом Кировской области от 21.04.2021 постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

С решением суда не согласна З. Е.А., в апелляционной жалобе указала, что сумма неустойки в размере 1380,83 руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательства, которая на основании ст. 333 ГК РФ подлежит уменьшению. Ссылается на период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, дополнительную финансовую нагрузку. Судом не учтен баланс законных интересов обеих сторон, в связи с чем, сумма неустойки должна быть уменьшена с учетом ставки рефинансирования Банка России. Выражает несогласие с взысканной суммой за оплату задолженности по комиссиям в размере 12300 руб., поскольку является предоставлением дополнительной услуги при приобретении основной услуги (получение кредита), что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", устанавливающему, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг). Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных законом, является нарушением прав потребителя (заемщика).

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, их неявка не препятствует рассмотрению дела. З. Е.А. просила рассмотреть дело без ее участия.

Поскольку оснований для проверки законности решения в полном объеме в настоящем случае не усматривается, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 327.1 ГПК РФ, проверяет законность и обоснованность решения лишь в оспариваемой части, исходя из доводов, изложенных в жалобе.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней) (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что между АО "Почта Банк" и ответчиком З. Е.А. <дата> заключен кредитный договор N, по которому З. Е.А. предоставлен кредит в сумме 146 260 руб., на срок 60 месяцев под 23,90 % годовых. Заемщиком З. Е.А. в ПАО "Почта Банк" было оформлено согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и поручение на получение сведений, составляющих банковскую тайну, согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности и заявление о предоставлении потребительского кредита от <дата>. З. Е.А. была ознакомлена под роспись с Тарифами по предоставлению потребительских кредитов "Первый Почтовый" <дата>, З. Е.А. заполнена Декларация ответственности заемщика.

<дата> З. Е.А. было оформлено заявление на добровольное страхование, она уведомлена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте, по которому сумма страховой премии составляет 43 260 руб.

Согласно п.8.1 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N Новый Максимум 2, Договор Страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее трех календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты.

<дата> оформлено Распоряжение клиента на перевод сумм в размере 103 000 руб. и 43 260 руб.

Согласно Графику платежей по кредитному договору N от <дата>, заключенному со З. Е.А. на сумму кредита 146 260 руб. под 23,90% годовых, последний платеж должен быть произведен 23.05.2023 в размере суммы платежа - 3 824,31 руб., из них: процентов - 73,68 руб., суммы основного долга - 3 750,63 руб.

В соответствии с п. 1.8 Общих условий предоставления потребительского кредита, клиент обязуется вернуть банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

На основании п. 6.1 Общих условий предоставления потребительского кредита, в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий предоставления потребительского кредита, при наличии просроченной задолженности, клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых (п. 6.2.1 общих условий), включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2.2 общих условий).

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (п. 6.5 общих условий). Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 6.5.2 общих условий).

Согласно индивидуальных условий потребительского кредита, сумма кредита 1 - 43 260 руб., кредита 2 - 103 000 руб. (п. 1), срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 1 - 26 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора. Процент годовых 23,90%. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 4 205 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 23 числа каждого месяца, начиная с 23.06.2018.

При заключении кредитного договора заемщик выразила согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, подключение услуги "Кредитное информирование" (с размером комиссии: 1-й период пропуска платежа 500 руб.; 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа - 2200 руб.), оказание услуги "пропускаю платеж" (размер комиссии - 300 руб.), оказание услуги "гарантированная ставка" (размер комиссии - в соответствии с тарифами банка), оказание услуги "автопогашение" (размер комиссии - 29 руб. за операцию), оказание услуги "погашение с карты" (размер комиссии - 1,9% от суммы перевода (минимум 49 руб.)).

Обязательства ответчиком по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по возврату суммы основного долга, процентов и неустойки (комиссии).

Согласно заключительному требованию от <дата> З. Е.А. предлагалось в срок не позднее <дата> (включительно) обеспечить наличие денежных средств на счете, открытом в соответствии с договором в размере 172 907,13 руб. (не считая комиссии за перечисление денежных средств, взимаемых третьими лицами), включающих в себя невозвращенный остаток кредита - 136 908,41 руб., проценты по кредиту - 22 317,89 руб., сумму неустойки за пропуск платежей - 1 380,83 руб., неоплаченные прочие комиссии - 12 300 руб.

Указанным заключительным требованием З. Е.А. уведомлена, что в случае если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договор будет расторгнут 22.04.2020 и ПАО "Почта Банк" будет вынуждено обратиться в суд за защитой нарушенных прав и принудительного взыскания сумм полной задолженности либо произвести уступку прав по договору третьим лицам.

29.05.2020 мировым судьей судебного участка N 14 Малмыжского судебного района Кировской области по заявлению АО "Почта Банк" к З. Е.А. вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору N от <дата>.

Определением мирового судьи судебного участка N 14 Малмыжского судебного района Кировской области от 23.06.2020 (дело N 2-СП-905/2020) вышеуказанный судебный приказ отменен по заявлению З. Е.А.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по состоянию на 08.01.2021 составила 172 907,08 руб., в том числе: 136 908,41 руб. - задолженность по основному долгу; 22 317,84 руб. - задолженность по процентам; 1 380,83 руб. - задолженность по неустойкам; 12 300 руб. - задолженность по комиссиям.

До настоящего времени задолженность не погашена, доказательств отсутствия задолженности либо ее наличия в ином размере материалы дела не содержат. Доказательств недостоверности представленного расчета ответчиком не представлено.

Разрешая спор, суд первой инстанции признал обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности и, определяя ее размер, согласился с расчетом, представленным истцом.

Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает, поскольку они сделаны с учетом представленных сторонами доказательств, при правильном применении норм материального права.

Рассматривая доводы апелляционной жалобы о завышенном размере неустойки и необходимости ее снижения по ст. 333 ГК РФ, судебная коллегия отмечает следующее.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Неустойка является одной из мер ответственности за нарушение обязательства.

Как указано в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Таким образом, размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика при предоставлении им доказательств ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Судебная коллегия оснований для снижения размера неустойки не находит, поскольку сумма начисленной неустойки (пени) в размере 1 380,83 руб. соразмерна последствиям нарушенного обязательства, отвечает принципам разумности и справедливости, способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику.

Вопреки доводам жалобы, устанавливая наличие просроченной задолженности по договору, что не позволяет считать его исполненным, суд обоснованно исходил из расчета, представленного ПАО "Почта Банк", который соответствует условиям договора потребительского кредита, произведен с учетом всех произведенных заемщиком платежей и является арифметически верным.

Из выписки по кредиту за период с 23.05.2018 по 07.01.2021 усматривается, что истцом нарушались положения Условий, согласно которым клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа в дату платежа, то возникает задолженность и начисляется комиссия за подключенные услуги, предусмотренная тарифами Банка.

По указанному кредитному договору применялись комиссии в связи с пропуском платежа: кредитное-информирование в связи с неисполнением обязательств по погашению просроченной задолженности и за разрешённый пропуск платежа. При этом З. Е.А. с Условиями договора, Тарифами Банка была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Подпись ответчика также подтверждает факт того, что она добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, в том числе и комиссии за услуги "Кредитное информирование" и "Пропускаю платеж". Условия договора не противоречат положениям гражданского законодательства о кредитном договоре. Доказательств того, что Банк понуждал истца к заключению кредитного договора на определенных условиях суду не представлено.

При таких обстоятельствах действия Банка по начислению комиссии обоснованы и правомерны, применение к ответчику мер гражданско-правовой ответственности в виде комиссии вызвано исключительно ненадлежащим исполнением З. Е.А. взятых на себя на основании договора обязательств.

Иных правовых оснований, которые могли служить поводом к отмене решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

При разрешении спора судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, верно применены нормы материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Малмыжского районного суда Кировской области от 21 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка