Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 сентября 2022 года Дело N 33-2913/2022

Санкт-Петербург 6 сентября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

Председательствующего Бумагиной Н.А.,

судей Алексеевой Г.Ю., Головиной Е.Б.,

при секретаре Белиновой П.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 05 июля 2021 года по гражданскому делу N 2-207/2021 по иску ПАО "Совкомбанк" к администрации муниципального образования "Селезневское сельское поселение" Выборгского района Ленинградской области о признании имущества выморочным, взыскании задолженности умершего из стоимости наследственного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Бумагиной Н.А., объяснения представителя ПАО "Совкомбанк" ковалева И.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в Выборгский городской суд Ленинградской области с исковым заявлением к администрации муниципального образования "Селезневское сельское поселение" Выборгского района Ленинградской области, в котором просила признать наследственное имущество - однокомнатную квартиру, общей площадью 34,4 м_2, с кадастровым номером: N, расположенную по адресу: <адрес>, выморочным; удовлетворить требования ПАО "Совкомбанк" из стоимости наследственного имущества умершего заемщика ФИО1; взыскать в пользу истца задолженность умершего по кредитному договору, которая по состоянию на 20 июля 2020 года составила 199250 рублей 54 копейки; взыскать в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых с 21 июля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку на сумму основного долга по ставке ЦБ РФ на дату выдачи кредита с 21 июля 2020 года по дату вступления в законную силу решения суда; обратить взыскание на предмет залога, а именно, спорную квартиру, установив начальную продажную стоимость в размере 496000 рублей 00 копеек, путем реализации с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований указано, что 26 мая 2017 года между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор N. По условиям данного договора ПАО "Совкомбанк" предоставил ФИО1 кредит в сумме 300000 рублей 00 копеек под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с пунктом 2.1 раздела 2 "предмет залога" договора залога (ипотеки) N 1237545762 от 26 мая 2017 года предметом залога является принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, а именно: однокомнатная квартира, общей площадью 34,4 м_2, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: N, которая принадлежит ФИО1 на праве собственности в соответствии с договором купли-продажи квартиры от 25 декабря 2015 года, зарегистрированным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ленинградской области 18 февраля 2016 года, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним имеется запись о регистрации N.

Согласно поступившей в ПАО "Совкомбанк" информации заемщик ФИО1 умер в январе 2020 года. На момент смерти обязательства по вышеназванному договору заемщиком не исполнены. На период с 10 января 2020 года по 12 июля 2020 года начисление неустоек по кредитному договору приостановлено. После смерти ФИО1 наследственное дело не открылось, что подтверждается сведениями с официального сайта Нотариальной палаты Российской Федерации, сведений о вступлении в наследство наследников у истца не имеется.

По состоянию на 20 июля 2020 года задолженность по кредитному договору составила 199250 рублей 54 копейки, из которых: 176433 рубля 97 копеек - просроченная ссуда, 18950 рублей 85 копеек - просроченные проценты, 2650 рублей 08 копеек - проценты на просроченную ссуду, 879 рублей 18 коппек - неустойка на остаток основного года, 335 рублей 74 копейки - неустойка на просроченную ссуду.

Ссылаясь на то обстоятельство, что заключенный между истцом и ФИО1 договор не расторгнут, соглашение о его расторжении не заключалось, смерть должника не прекращает его обязанности исполнению кредитных обязательств, ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Лица, участвующие в деле, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, об отложении слушания дела не просили.

Решением Выборгского городского суда Ленинградской области от 05 июля 2021 года в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" к Администрации поселка Селезнево о признании имущества выморочным, взыскании задолженности умершего из стоимости наследственного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество отказано.

ПАО "Совкомбанк" не согласилось с законностью и обоснованностью постановленного Выборгским городским судом Ленинградской области решения от 05 июля 2021 года, представитель истца по доверенности РыхлоА.И. подал апелляционную жалобу, в которой просил отменить решение суда первой инстанции, принять по делу новое решение, удовлетворив заявленные исковые требования в полном объеме.

В обоснование довод апелляционной жалобы указано, что судом первой инстанции при вынесении решения по данному гражданскому делу не учтен срок действия страхового сертификата, который истек до момента наступления смерти заемщика, что в свою очередь исключает возможность дальнейшего обращения выгодоприобретателем по договору страхования за получением страховых выплат. В апелляционной жалобе также отражено, что разрешая спор по существу, суд вышел за пределы заявленных исковых требований, а именно, разрешилвопрос о признании смерти заемщика страховым случаем, без привлечения к участию в деле в качестве соответчика страховой организации, в которой была застрахована жизнь заемщика в рамках заключенного кредитного договора.

В суд апелляционной инстанции от администрации муниципального образования "Селезневское сельское поселение" Выборгского района Ленинградской области поступили возражения на апелляционную жалобу, в которых представитель ответчика просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Совкомбанк" без удовлетворения, указав, что причина смерти заемщика относится к страховому случаю, соответственно, у истца, как единственного выгодоприобретателя, возникло право на получение страхового возмещения.

В суде апелляционной инстанции представитель истца ПАО"Совкомбанк" Ковалев И.А., поддержал доводы апелляционной жалобы, просили решение суда первой инстанции отменить.

Иные лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

На основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года.

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк".

26 мая 2017 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор N. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 300000,00 рублей под 18,90 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с договором залога N N ДЗ, раздел 2 "ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА" п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является: Залог (ипотека) Квартиры, расположенной по адресу: Квартира, количество комнат 1 (Один), общая площадь 34.4 (Тридцать четыре целых четыре десятых) кв.м., этаж 2 (Два), расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер N, принадлежащий ФИО1 на праве собственности, возникающей на основании Договора купли - продажи квартиры от 25 декабря 2015 года, зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ленинградской области 18 февраля 2016 года, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о регистрации N.

В соответствии с п. 4.1.6 Договора Залога: В случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором.

Договор залога обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Согласно п. 4.1.6: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

В соответствии с п. 8.1 договора залога: "Залогодержатель" вправе обратить взыскание на предмет залога, если "Залогодатель" не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...".

При этом "Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами "Залогодателя".

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 496 000 рублей.

Заключенный между истцом и ФИО1 договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось.

Как следует из записи акта о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ, место государственной регистрации - Отдел ЗАГС Центрального района городского округа Тольятти управления ЗАГС Самарской области, место хранения АГС - Отдел ЗАГС Центрального района городского округа Тольятти у правления ЗАГС Самарской области, ДД.ММ.ГГГГ в - ч. - мин. ФИО1 умер, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серия N от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ "Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" Тольяттинский отдел.

Согласно "Акту судебно-медицинского исследования" N от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ при исследовании трупа ФИО1 экспертом установлено: основная причина смерти - нетравматическое кровоизлияние в левый боковой желудочек головного мозга; осложнения - отек головного мозга с вклинением его ствола в большое затылочное отверстие; сопутствующие заболевания - атеросклероз сосудов головного мозга; ссадины.

На момент смерти обязательства по указанной сделке не исполнены. На период с <адрес> по <адрес> начисление неустоек по кредитному договору приостановлено.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 29 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 29, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО1 наследственное дело не открывалось, сведений о вступлении в наследство наследников не имеется.

По состоянию на 20 июля 2020 года задолженность по кредитному договору составляет 199 250,54 руб., из которых: 176 433, 97 руб. - просроченная ссуда, 18 950,85 руб. - просроченные проценты, 2 650,8 руб. - проценты на просроченную ссуду, 879,18 руб. - неустойка на остаток основного года, 335,74 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

Доказательств отсутствия, либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено, при этом размер задолженности подтверждается документальными доказательствами.

При заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, вследствие которого ФИО1 стал являться Застрахованным лицом добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы N 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф.

Согласно разделу 2 п.2.1.10 пп. Г Общих правил страхования жизни от несчастных случаев и болезней N КЖ-01, утвержденных АО "МетЛайф" 29 декабря 2018 года, Инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, характеризующееся стойкими неврологическими нарушениями, соответствующими зоне поражения головного мозга, возникшими в результате инфаркта мозга (ишемического или геморрагического), или эмболии акстракраниальных сосудов, сохраняющимися более 24 часов. Наличие инсульта должно подтверждаться данными КТ или МРТ. Наличие постоянных неврологических нарушений должно быть подтверждено квалифицированным врачом (невропатологом) по истечении минимум б недель после возникновения инсульта. Исключения: церебральные расстройства, вызванные мигренью, церебральные расстройства вследствие травмы или гипоксии, сосудистые заболевания, поражающие глаз или глазной нерв, преходящие нарушения мозгового кровообращения, длящиеся менее 24 часов, приступы вертебробазилярной ишемии.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что причина смерти ФИО1 относится к страховому случаю, в связи с чем, отказал в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк".

Оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции установив, что причина смерти ФИО1 относится к страховому случаю, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Вместе с тем, оценивая указанные выводы суда первой инстанции, судебная коллегия не может с ними согласиться ввиду следующего.

Как следует из выписки по счету по состоянию на 09.12.2021, в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков со счета ФИО1 перечислена страхования премия в размере 18000 руб. (том 2 л.д. 20-28)

Согласно страховому сертификату АО "МетЛайф" о присоединении к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни датой вступления ФИО1 в программу страхования является 26.05.2017, срок страхования 12 месяцев, то есть до 25.05.2018 (том 2 л.д. 29).

В дальнейшем страховая компания АО "МетЛайф" переименована в АО "Совкомбанк Жизнь"

Из ответа страховой компании АО "Совкомбанк Жизнь" (ранее АО "Метлайф") от 18.07.2022 следует, что обращений в рамках договора страхования не поступало, выплатное дело не заводилось, страховая выплата не производилась. Договор страхования в отношении ФИО1 действовал в период с 26.05.2017 по 25.05.2018 (том 2 л.д. 77)