Дата принятия: 15 июля 2020г.
Номер документа: 33-2910/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 июля 2020 года Дело N 33-2910/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего Ольховского В.Н.,
судей Ганцевича С.В., Коноваленко А.Б.
при секретаре Ульяновой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Нилова К.В. на решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 19 февраля 2020 г. по иску АО "Банк "Русский Стандарт" к Нилову К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
заслушав доклад судьи Ольховского В.Н., объяснения Нилова К.В. и его представителя Ниловой И.В., поддержавших апелляционную жалобу,
УСТАНОВИЛА:
АО "Банк "Русский Стандарт" обратилось в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ им на основании заявления Нилова К.В. был заключен с последним договор кредитной карты. Карта "Русский Стандарт Голд" была получена ответчиком 17 сентября 2010 г. С использованием данной карты ответчиком были совершены расходные операции. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и вносить иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами банка. Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета-выписки. В целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. В соответствии с Условиями по карте при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по внесению минимальных платежей, истец на основании пункта 5.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 279519,14 руб., выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 9 июня 2018 г., однако данное требование ответчиком не исполнено.
Ссылаясь на данные обстоятельства, банк просил суд взыскать в его пользу с Нилова К.В. задолженность по договору о карте в размере 279519,14 руб., в т. ч. сумма основного долга - 225975,85 руб., сумма непогашенных процентов - 46043,29 руб., сумма неустойки за пропуск внесения обязательного платежа - 7500 руб., и компенсацию расходов на оплату государственной пошлины в размере 5995,19 руб.
Рассмотрев дело, Ленинградский районный суд г. Калининграда вынес решение от 19 февраля 2020 г., которым иск АО "Банк "Русский Стандарт" удовлетворен: в его пользу с Нилова К.В. взысканы задолженность по договору о карте N N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 279519,14 руб., в т. ч. 225975,85 руб. - сумма основного долга, 46043,29 руб. - сумма непогашенных процентов, 7500 руб. - неустойка, а также компенсация расходов на оплату государственной пошлины в размере 5995,19 руб.
Нилов К.В. подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить данное решение, ссылаясь на то, что при заключении договора он не читал его условий, так как они были написаны мелким шрифтом, не получал экземпляра Условий и Тарифов. Считает, что момент заключения договора об обслуживании кредитной карты не наступил, так как договор им не подписывался. Полагает, что бремя доказывания кредитных отношений лежит на кредиторе. Указывает, что банк намеренно не представил ему своевременно информацию о движении денег по договору, что свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны банка; что суд безосновательно принял документы банка, не заверенные печатью банка и не подписанные бухгалтером. Настаивает на том, что он в полном объеме погасил задолженность перед банком. Кроме того, указывает, что суд не дал надлежащей оценки его доводам относительно начисления банком процентов на проценты, изменения тарифного плана, а также взыскания комиссий за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка и за выпуск и обслуживание карты.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.
Согласно пунктам 1-2 статьи 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договоров и других сделок, а также из иных оснований, указанных в данном Кодексе.
Пунктом 2 статьи 307, статьей 309 и пунктом 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства, в том числе возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.
Пункт 1 статьи 329 ГК РФ предоставляет участникам гражданских правоотношений право обеспечивать исполнение обязательств предусмотренными законом или договором способами, в том числе неустойкой.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статьи 425 ГК РФ).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункты 1-2 статьи 432 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (пункты 1-2 статьи 433 ГК РФ).
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский Стандарт" и Ниловым К.В. был заключен договор о карте N N на основании поданного ответчиком заявления, изложенных в заявлении и Условиях предоставления кредитов "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", в рамках которого ответчик просил банк выпустить на его имя карту "Русский Стандарт Голд", открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.
Из заявления Нилова К.В. следует, что он понимал и соглашался с тем, что акцептом банка его оферты о заключении договора о карте будут служить действия банка по открытию счета; что размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 750000 руб.; что он понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением, являются Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.
Кроме того, как следует из заявления, ответчик получил на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.
ДД.ММ.ГГГГ банк открыл Нилову К.В. счет карты N N, т.е. совершил действия по принятию оферты ответчика (акцепт), изложенной в заявлении от 9 ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам и Тарифах по картам.
17 сентября 2010 г. карта "Русский Стандарт Голд" была получена ответчиком в отделении банка. В расписке о получении карты/ПИНа от 31 июля 2012 г. ответчик указал, что с Условиями и Тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен. Просил активировать карту с лимитом 103000 руб.
Из представленной суду выписки по вышеуказанному счету следует, что на этот счет банком были внесены денежные средства, а Нилов К.В. воспользовался предоставленными ему банком денежными средствами, что им не оспаривается.
Данные обстоятельства, полностью соответствующие требованиям пунктов 1-2 статьи 433 ГК РФ, вопреки изложенным в апелляционной жалобе доводам, свидетельствуют о заключении сторонами кредитного договора в установленном законом порядке.
Согласно пункту 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и\или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий.
Из пункта 5.14 Условий следует, что в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.
Согласно пункту 5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности.
25 января 2019 г. банк направил ответчику заключительный счет-выписку с требованием о выполнении обязательств по договору в размере 279519,14 руб. в полном объеме в срок до 9 июня 2018 г., что подтверждается реестром N N почтовых отправлений и накладной N N от 25 января 2019 г.
При этом правомерность требований истца подтверждена представленными им суду документами, в том числе вышеуказанной выпиской по счету с подробным перечнем операций за расчетные периоды и расчетом суммы задолженности по кредитному договору. Данный расчет задолженности соответствует закону и условиям заключенного сторонами кредитного договора, в нем отражены все фактически внесенные ответчиком платежи.
Вопреки изложенным Ниловым К.В. в апелляционной жалобе доводам, представленные по делу доказательства, в том числе вышеуказанные банковские документы, оценены судом правильно, в полном соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Действия банка по изменению тарифного плана и взысканию указанных ответчиком комиссий полностью соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора, которые в установленном порядке не оспаривались.
Каких-либо оснований для вывода о злоупотреблении правом со стороны банка, как и для вывода о том, что банком было осуществлено начисление процентов на проценты, на что Нилов К.В. также ссылается в апелляционной жалобе, не установлено.
Объективных доказательств отсутствия или погашения вышеуказанной задолженности, а также доказательств нарушения банком очередности списания поступавших от ответчика денежных средств, на что он также ссылался в ходе рассмотрения дела, суду не представлено.
Таким образом, установив, что Нилов К.В. воспользовался заемными денежными средствами, однако задолженность по договору своевременно не погашал, суд в соответствии с вышеуказанными требованиями закона и условиями заключенного сторонами договора пришел к правильному выводу о необходимости удовлетворения заявленных банком требований и обоснованно взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору.
При таких обстоятельствах решение суда является законным. Оснований для его отмены не установлено.
С учетом изложенного, руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 19 февраля 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
