Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 июня 2021 года Дело N 33-2905/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе:

председательствующего Сеземова А.А.,

судей Виноградовой Т.И. и Рыбиной Н.С.,

при секретаре Ларионовой С.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле

03 июня 2021 года

гражданское дело по апелляционной жалобе Яковлева Андрея Геннадьевича на решение Гаврилов-Ямского районного суда Ярославской области от 24 февраля 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворить.

Взыскать с Яковлева Андрея Геннадьевича в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору N от 04.02.2019 за период с 20.09.2019 по 18.08.2020 в размере 27 169 руб. 44 коп., в том числе: 13 500 руб. - задолженность по основному долгу, 13 669 руб. 44 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с Яковлева Андрея Геннадьевича в пользу ПАО КБ "Восточный" расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 015 руб. 08 коп.

Встречные исковые требования Яковлева Андрея Геннадьевича к ПАО КБ "Восточный" оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад судьи Сеземова А.А., судебная коллегия

установила:

ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с иском к Яковлеву А.Г. о взыскании задолженности по договору кредитования N от 04.02.2019 года за период с 20.09.2019 года по 18.08.2020 года в размере 27 169 рублей 44 копейки, в том числе: 13 500 рублей - задолженность по основному долгу, 13 669 рублей 44 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствам, расходов на уплату государственной пошлины в размере 1 015 рублей 08 копеек.

В обоснование иска указано, что 04.02.2019 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Яковлевым А.Г. заключен договор кредитования N на сумму 288 500 рублей сроком до востребования по ставке 24,70 % годовых при проведении безналичных операций, 29,90 % годовых при проведении наличных операций. Заемщик принятых на себя по договору обязательств надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.

Яковлев А.Г. обратился в суд с встречным иском к ПАО КБ "Восточный", с учетом уточнений, о признании недействительным (ничтожным) договора N от 04.02.2019 года в части взимания платы за выпуск и обслуживания карты без материального носителя VISAInstant Issue, комиссии за ее оформление, взимание платы за получение информации об исполнении заемщиком кредитных обязательств; применении последствий недействительности ничтожной сделки путем взыскания 36 819 рублей, удержанных ПАО "Восточный" за выпуск карты VISA Instant Issue без материального носителя; 450 рублей, удержанных ПАО "Восточный" за предоставление заемщику информации об исполнении кредитных обязательств, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оказание юридической помощи в размере 10 000 рублей; признании прекращенным договора N от 04.02.2019 года.

В обоснование иска указано, что при заключении кредитного договора Яковлеву А.Г. была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 55 000 рублей. Также банк обязал заемщика написать заявление об открытии текущего банковского счета с выдачей дебетовой карты с тарифным планом "Суперзащита". Плата за выпуск карты составила 59 000 рублей. 28.05.2019 года Яковлев А.Г. обратился в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о закрытии дебетовой карты. В ответе на заявление банк указал на невозможность рассмотрения обращения ввиду недостаточности данных. На повторное обращение, содержащее запрашиваемые банком данные, ответа не поступило.

Судом постановлено указанное решение.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения, принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО КБ "Восточный", удовлетворении иска Яковлева А.Г. Доводы жалобы сводятся к несоответствию выводов суда фактическим обстоятельствам дела, нарушению норм материального и процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в жалобе, исследовав письменные материалы дела, заслушав в поддержание жалобы Яковлева А.Г. и его представителя (по ордеру) адвоката Журавикину Т.В., судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ПАО КБ "Восточный", исходя из того, что при заключении договора Яковлев А.Г. согласился с выпуском к его банковскому счету банковской карты без материального носителя, стоимость которой составляет 59 000 рублей. При этом суд не усмотрел оснований для удовлетворения иска Яковлева А.Г., придя к выводу, что указанная плата за выпуск и обслуживание карты является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг.

С указанными выводами судебная коллегия согласиться не может.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статьи 30 Закона РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт и т.п.).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в пункте 4 Постановления от 23.02.1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю.Веселяшкиной, А.Ю.Веселяшкина и Н.П.Лазаренко", конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 статьи 55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции РФ).

Как следует из материалов дела, 04.02.2019 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Яковлевым А.Г. заключен договор кредитования N на сумму 288 500 рублей сроком до востребования по ставке 24,70 % годовых при проведении безналичных операций, 29,90 % годовых при проведении наличных операций.

При заключении кредитного договора Яковлеву А.Г. была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 55 000 рублей. Также заемщику был открыт текущий банковский счет с выдачей дебетовой карты без материального носителя с тарифным планом "Суперзащита (Пакет N)". Плата за выпуск карты составила 59 000 рублей.

В соответствии с заявлением на открытие текущего банковского счета Банк выпускает потребителю банковскую карту VISA Instant Issue/VISA Classic без материального носителя. Выпуск карты подтверждается предоставлением потребителю реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты не производится. Плата за выпуск карты составляет 59 000 рублей.

Пунктом 15 договора кредитования определено, что потребитель согласен на выпуск Банком карты VISA Instant Issue/VISA Classic. Плата за оформление карты VISA Instant Issue - 800 рублей.

Согласно пункту 1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (приложение 2 к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный") настоящие Правила являются типовым формуляром Банка и являются необъемлемой частью следующих видов договоров, заключенных между банком и клиентом: договора комплексного банковского обслуживания, договора на открытие текущего банковского счета, предусматривающего выпуск банковской карты, договора кредитования, предусматривающего выпуск банковской карты.

Пунктом 3.1.4 Правил определено, что Банк осуществляет выпуск и предоставляет клиенту банковскую карту при условии произведения указанной в применяемых тарифах Банка платы за оформление банковской карты.

Пунктом 3.2.19 Правил установлено, что за перевыпуск карты при ее активации взимается плата в соответствии с применяемыми тарифами Банка. Плата взимается путем списания денежных средств со счета. При отсутствии либо недостаточности собственных средств на счете, плата удерживается полностью либо частично за счет лимита кредитования карты.

В соответствии с пунктом 3 статьи 846 ГК РФ банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" определено, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия.

В указанной ситуации материальный носитель карты вообще не выпускается, то есть фактически Банк открывает клиенту счет.

Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее Банк может взимать плату, предусмотренную только нормами законодательства о банковском счете.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В случае, если Банком производится кредитование счета, то к указанным правоотношениям применяются положения статьи 819 ГК РФ, а потребителем оплачиваются проценты за пользование кредитными средствами.

Кроме того, плата за обслуживание карты фактически представляет собой плату за ведение счета, то есть за отражение в балансе банка образование и погашения задолженности (операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами), что законодательством не предусмотрено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Таким образом, ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за ведение счета не предусмотрено, следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя и противоречит требованиям закона.

Установление условия о взимании данного рода комиссий не соответствует закону, поскольку потребителю не представлено право на заключение договора без уплаты комиссий.

Более того, Правила применяются Банком к договорам, заключенным с неопределенным количеством потребителей. Указание на то, что плата за перевыпуск карты взимается за счет кредита, при недостаточности собственных денежных средств на карте, является условием, ущемляющим права потребителя. Таким образом, Банком незаконно взимается комиссия, которая дополнительно оплачивается за счет кредита без получения согласия конкретного потребителя.

Статьей 428 ГК РФ определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Указанные положения применяются при заключении договоров с потребителями при указании на фактическое согласие с перечисленными условиями.

Пунктом 15 кредитного договора определено, что потребитель согласен на выпуск Банком карты VISA Instant Issue/VISA Classic.

Как следует из пункта 15 индивидуальных условий указанного кредитного договора, выпуск Банком карты VISAInstant Issue/VISAClassic, взимание платы за выдачу карты, плата за снятие наличных денежных средств по карте являются необходимыми условиями для заключения договора кредитования. Плата за оформление карты VISA Instant Issue составляет в соответствии договором кредитования 800 рублей.

Между тем, Банк при заключении кредитного договора и открытии текущего банковского счета, получил денежные средства в сумме 59 000 рублей.

В соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В рассматриваемой ситуации Банк взимает плату не за услуги, оказываемые в рамках тарифного плана "Суперзащита", от которых потребитель мог бы отказаться, не воспользовавшись последними, а за выпуск карты.

При этом Банк указывает, что услуга оказана в момент заключения договора. В свою очередь потребитель в указанной ситуации является экономически слабой стороной, специальными познаниями не обладает и нуждается в особой защите своих прав. По условиям договора, сформулированным Банком и включенным в текст заявления, потребитель должен в любом случае оплачивать карту, представляющую собой только реквизиты последней. В случае если потребитель не понял какие-либо условия договора, фактически услугами не воспользовался и желает отказаться от услуги, то денежные средства потребителю возвращены не будут. Указанное ущемляет права потребителя по сравнению с положениями статьи 32 Закона о защите прав потребителей, так как потребитель не имеет возможности отказавшись от услуги вернуть денежные средства за вычетом фактически понесенных расходов, так как услуга считается оказанной в момент подписания договора кредитования.

Фактически исполнитель (банк) обуславливает приобретение одних услуг (предоставление кредита) обязательным приобретением иных услуг.

Помимо положений пункта 15 индивидуальных условий кредитного договора, об этом свидетельствует также автоматически установленная отметка ("галочка") о согласии на оформление услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N (RUR)"" и оплату услуги в размере 59 000 рублей, при наличии которой проставление заемщиком вручную отметки об отказе от оформления данной услуги изменения условий договора повлечь не могло (т.1, л.д.50). Таким же образом оформлено согласие клиента на получение информации об исполнении им кредитных обязательств. При таких обстоятельствах потребитель Яковлев А.Г. в обоих случаях был фактически лишен возможности осознанного выбора данных услуг либо заведомого отказа от них.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде взимания платы за открытие текущего банковского счета и предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, является ущемлением прав потребителя и противоречит требованиям закона.

При таких обстоятельствах постановленное судом решение нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО КБ "Восточный" и удовлетворении требования Яковлева А.Г. о признании недействительным договора кредитования N от 04.02.2019 года в части взимания платы за выпуск и обслуживание карты без материального носителя VISA Instant Issue, комиссии за ее оформление, взимания платы за получение информации об исполнении заемщиком кредитных обязательств.

Применяя последствия недействительности названной сделки, судебная коллегия взыскивает с ПАО КБ "Восточный" в пользу Яковлева А.Г. возврат денежных средств, удержанных за выпуск карты VISA Instant Issue без материального носителя в сумме 36 819 рублей в соответствии с представленным Яковлевым А.Г. расчетом, проверенным судебной коллегией и признанным правильным; а также 450 рублей в счет возврата денежных средств, удержанных за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств.

При этом договор кредитования подлежит признанию прекращенным с учетом того, что все иные обязательства по нему сторонами исполнены.

Поскольку действиями ответчика по установлению условий кредитного договора, предусматривающих дополнительные услуги и взимание платежей за них, были нарушены права истца как потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона о защите прав потребителей судебная коллегия полагает необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой с учетом вышеизложенных обстоятельств причинения вреда, его характера, принципов разумности и справедливости, определяется в размере 2 000 рублей.

С ПАО КБ "Восточный" в пользу Яковлева А.Г. также подлежат взысканию денежные средства, оплаченные за услуги представителя по настоящему делу, и возврат госпошлины, уплаченной за подачу апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия