Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 сентября 2022 года Дело N 33-2901/2022

Санкт-Петербург 6 сентября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего Алексеевой Г.Ю.,

судей Бумагиной Н.А., Головиной Е.Б.,

при секретаре Белиновой П.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1623/2021 по апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 27 октября 2021 года, которым ему отказано в удовлетворении исковых требований к Боровикову И.В., Шевякову А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Алексеевой Г.Ю., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала Северо-Западного банка публичного акционерного общества "Сбербанк России" обратилось в Выборгский городской суд Ленинградской области с иском к Боровикову И.В., Шевякову А.Н. о расторжении кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, солидарном взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору за период с 04 октября 2017 года по 10 сентября 2020 года в размере 45 572 рубля 81 копейка, из которых:

• 23 734, 63 руб. - просроченный основной долг;

• 21 838, 18 руб. - просроченные проценты; суммы расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 567 рублей 18 копеек.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Боровиковой Л.А. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 333 150 рублей под 31 % годовых. Указанным договором предусмотрено ежемесячное погашение заемщиком суммы кредита, а также суммы процентов за пользование денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ Боровикова Л.А. умерла, наследниками по закону после ее смерти являются ответчики.

Поскольку в нарушение принятых обязательств платежи по кредитному договору не вносились, образовалась просроченная задолженность, которую истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке.

До обращения в суд в адрес наследникам было направлено требование о возврате кредита и уплате неустойки, расторжении договора. Однако до настоящего времени требование о досрочном возврате кредита, уплате неустойки, расторжении договора не исполнено.

Решением Выборгского городского суда Ленинградской области от 27 октября 2021 года ПАО "Сбербанк России" в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца Хорькова О.М., действующая на основании доверенности, просит решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении иска, указывая, что решение суда является незаконным и необоснованным.

Проверив дело, определив об его рассмотрении в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте апелляционного разбирательства, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными правовыми актами.

Денежное обязательство по кредитному договору является долгом, не связанным с личностью, а потому обязанность по его уплате переходит к наследнику должника, которую последний, при условии принятия им наследства, обязан погасить в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Боровиковой Л.А. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 333 150 рублей под 31 % годовых.

Указанным договором предусмотрено ежемесячное погашение ответчиком суммы кредита, а также суммы процентов за пользование денежными средствами в соответствии с графиком платежей.

Погашение кредита, платы за обслуживание и процентов осуществляется путем безакцептного списания банком денежных средств со счета заемщика на соответствующий счет банка. Заемщик обязан в день наступления срока исполнения обязательств по договору обеспечить наличие на счете остаток денежных средств в размере суммы своих обязательств. Погашение заемщиком кредита, платы за обслуживание счета и процентов по кредиту производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Открытие и обслуживание текущего счета, распоряжение денежными средствами на текущем счете, предоставление, использование и погашение кредита осуществляется на основании договора и общих условий предоставления и обслуживания потребительского кредита и текущего счета в ПАО "Сбербанк России", являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с положениями кредитного договора пени за возникновение просроченной задолженности по уплате основного долга и/или процентов по нему составляет 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Денежные средства в заявленном размере были предоставлены истцом и использованы заемщиком, а также осуществлялось их погашение до марта 2017 года, что подтверждается расчетом и выпиской по ссудному счету.

Согласно свидетельству о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Боровикова Л.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

Как следует из ответа нотариуса Озерного А.А. после смерти Боровиковой Л.А. заведено наследственное дело N.

Наследниками Боровиковой Л.А. являются Боровиков И.В., Шевяков А.Н., Важенина Е.М., Вьюгина Ф.М.

Важенина Е.М., Вьюгина Ф.М. от наследства отказались.

ДД.ММ.ГГГГ Боровикову И.В. выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на: 2/5 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; квартиру по адресу: <адрес>; земельный участок по адресу: <адрес>; денежные вклады.

ДД.ММ.ГГГГ Шевякову А.Н. выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на автомобиль марки Форд Фокус, 2005 года выпуска.

В ходе рассмотрения дела судом также установлено, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, на основании заявления Боровикова Л.А. присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков с покрытием следующих рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1,2 группы инвалидности, где выгодоприобретателем указан АО "Сбербанк России". В соответствии с п. 9.1 Правил страхования жизни, страховая выплата производится Страховщиком лицу, в пользу которого заключен Договор, при наступлении одного из страховых случаев, предусмотренных договором из числа указанных в п. 3.2 настоящих правил. При этом, наследники застрахованного лица признаются выгодоприобретателями, если в договоре страхования выгодоприобретатель не указан (п. 10.3 Правил). Согласно разделу 1 Соглашения об условиях и порядке страхования N, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания "Сбербанк страхование" и ОАО "Сбербанк России" страховой выплатой признается сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении страхового события, признанного страховым случаем. Страховая выплата равна задолженности застрахованного лица на дату страхового случая. Разрешая спор и отказывая ПАО Сбербанк в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в размере 45 572 руб.81 коп., суд первой инстанции исходил из того, что истец, являясь выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, за выплатой страхового возмещения в страховую компанию не обращался, а потому пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска. Судебная коллегия с выводом суда первой инстанции согласиться не может.На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В соответствии с пунктом 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, в случае установления факта присоединения заемщика к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка суду надлежит проверить действия участвующих в деле лиц на соответствие их условиям договора личного страхования, а также на предмет добросовестности осуществления гражданских прав.В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4). Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2). Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны. При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг. Как следует из запрошенных судом первой инстанции материалов страхового дела, ДД.ММ.ГГГГ Боровиковой Л.А. была установлена инвалидность, после чего 11.11.2016 ПАО Сбербанк подало в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" Справку-расчет о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Страховой компанией случай был признан страховым, ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк была осуществлена страховая выплата в размере 280 917 руб. 50 коп., что соответствовало остатку задолженности по кредиту и процентам на дату страхового случая ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку сумма страхового возмещения была рассчитана на дату страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, тогда как само возмещение выплачено только ДД.ММ.ГГГГ, а проценты по кредитному договору продолжали начисляться, суммы страхового возмещения оказалось недостаточно для погашения задолженности. После распределения суммы страхового возмещения, у ответчиков осталась задолженность по кредитному договору в размере 45 572,81 руб. В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 408 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Учитывая вышеназванные положения закона, обязательства по возврату кредита сохраняются у наследников до полного возврата задолженности, проценты по данному обязательству начисляются до его исполнения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ПАО "Сбербанк России" своевременно обратилось в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, однако страховое возмещение было выплачено ООО СК "Сбербанк страхование жизни" только ДД.ММ.ГГГГ, судебная коллегия приходит к выводу о том, что действия истца по принятию мер к своевременному получению страхового возмещения являлись добросовестными, сумма полученного Банком страхового возмещения была учтена в расчете исковых требований, сумма кредитной задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, а потому судебная коллегия приходит к выводу, что у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для отказа в удовлетворении заявленных банком требований, в связи с чем постановленное судом решение нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, пп. 3, 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 27 октября 2021 года отменить с принятием по делу нового решения.

Взыскать солидарно с Боровикова И.В., Шевякова А.Н. в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО "Сбербанк" сумму задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ за период с 04.10.2017 г. по 10.09.2020 г. в размере 45 572,81 рублей, из которых: 23 734,63 рублей - задолженность по кредитному договору, 21 838,18 рублей - проценты по кредитному договору.

Расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и Боровиковой Л.А..

Взыскать солидарно с Боровикова И.В., Шевякова А.Н. в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО "Сбербанк" сумму государственной пошлины в размере 7 567,18 рублей.

Председательствующий:

Судьи:

Судья: Грачева Ю.С.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка